Bank

Wichtige Erkenntnisse

• Eine Bank ist ein Finanzinstitut, das Dienstleistungen wie die Annahme von Einlagen, die Vergabe von Krediten und das Angebot von Produkten wie Sparkonten und Einlagenzertifikaten (CDs) anbietet.
• Es gibt verschiedene Arten von Banken, darunter Privatkundenbanken für alltägliche Verbraucherbedürfnisse, Geschäftsbanken für Unternehmensdienstleistungen und Investmentbanken für komplexe Finanztransaktionen.
• US-Banken werden sowohl von Bundes- als auch von Landesbehörden reguliert, mit Schutzmaßnahmen wie der FDIC-Versicherung, die die Sicherheit von Einlagen bis zu 250.000 US-Dollar gewährleistet.
• Verbraucher sollten Faktoren wie Gebühren, Erreichbarkeit von Filialen oder Online-Banking sowie die Bandbreite der angebotenen Dienstleistungen abwägen, wenn sie eine Bank wählen, die ihren persönlichen oder geschäftlichen Anforderungen entspricht.
• Kreditgenossenschaften unterscheiden sich von Banken, da sie gemeinnützige Organisationen sind, die von ihren Mitgliedern verwaltet werden und oft niedrigere Gebühren und höhere Zinssätze auf Einlagen bieten, jedoch ein eingeschränkteres Dienstleistungsspektrum haben.

Was ist eine Bank? Definition und Rolle in der Wirtschaft

Banken sind Finanzinstitute, die dazu lizenziert sind, Ihre Einlagen zu verwalten und Kredite zu vergeben. Sie dienen sowohl als sicherer Ort für Ihre Ersparnisse als auch als Quelle für Finanzierungsbedarf. Sie bieten eine Vielzahl von Dienstleistungen an, von individuellen Rentenkonten (IRAs) und Einlagenzertifikaten (CDs) bis hin zu Devisenumtausch und Schließfächern. Verbraucher begegnen verschiedenen Arten von Banken, wie Privatkunden-, Geschäfts- und Investmentbanken, die jeweils auf bestimmte finanzielle Bedürfnisse zugeschnitten sind.

US-Banken arbeiten unter der Aufsicht nationaler und staatlicher Regulierungsbehörden und stellen sicher, dass sie den Finanzvorschriften entsprechen. Ein Verständnis dafür, wie Banken funktionieren, welche Arten es gibt und welche regulatorischen Rahmenbedingungen gelten, kann Ihnen helfen, das beste Finanzinstitut für Ihre persönlichen oder geschäftlichen Bedürfnisse auszuwählen.

Investopedia / Theresa Chiechi

Die Rolle und Entwicklung von Banken

Banken gibt es seit dem 14. Jahrhundert. Sie bieten einen sicheren Ort zur Aufbewahrung von Geld und vergeben Kredite für persönliche und geschäftliche Zwecke. Im Gegenzug nutzen die Banken das eingezahlte Geld, um Kredite zu vergeben und Zinsen darauf zu erheben.

Das grundlegende Geschäftsmodell hat sich seit der Zeit, als die Familie Medici während der Renaissance mit dem Bankgeschäft begann, kaum verändert, aber die Palette der von Banken angebotenen Produkte ist gewachsen.

Wesentliche Bankdienstleistungen und -produkte

Banken bieten verschiedene Möglichkeiten, Ihr Geld zu verwahren, und verschiedene Möglichkeiten, Geld zu leihen.

Girokonten

Girokonten sind Einlagen, die von Verbrauchern und Unternehmen genutzt werden, um ihre Rechnungen zu bezahlen und Bargeld abzuheben. Sie zahlen wenig oder gar keine Zinsen und sind in der Regel mit monatlichen Gebühren, Nutzungsgebühren oder beidem verbunden.

Die meisten Verbraucher lassen ihre Gehaltsschecks und regelmäßigen Zahlungen heute direkt auf diese Konten einzahlen.

Sparkonten

Sparkonten zahlen Zinsen an den Einleger. Kontoinhaber können zwischen regulären Sparkonten mit bescheidenen Zinsen oder CDs mit höheren Zinsen wählen, abhängig davon, wie lange sie sparen möchten. Die CDs können Zinsen für nur wenige Monate oder bis zu fünf Jahre oder länger einbringen.1

Die Bundesregierung versichert Girokonten, Sparkonten und CDs bis zu 250.000 US-Dollar über die Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC).2

Kreditdienstleistungen

Banken vergeben Kredite an Verbraucher und Unternehmen. Das von ihren Kunden eingezahlte Geld wird zu einem höheren Zinssatz an andere Kunden ausgeliehen, als der Einleger erhält.

Dieser Prozess hält die Wirtschaft in Gang: Banken verwenden eingezahltes Geld für Autokredite, Kreditkarten, Hypotheken und Geschäftskredite. Die Kreditnehmer geben das geliehene Geld aus, die Bank verdient Zinsen an den Krediten, und der Prozess hält das Geld im System in Bewegung.

Wie jedes andere Unternehmen ist es das Ziel einer Bank, Gewinn für ihre Eigentümer zu erzielen. Bei den meisten Banken sind die Eigentümer ihre Aktionäre. Banken erreichen dies, indem sie höhere Zinsen für die Kredite und anderen Schulden, die sie an Kreditnehmer vergeben, verlangen, als sie an diejenigen zahlen, die ihre Sparprodukte nutzen.

Zum Beispiel könnte eine Bank 1 % Zinsen auf Sparkonten zahlen und 6 % Zinsen für ihre Hypothekendarlehen verlangen, was einen Bruttogewinn von 5 % für ihre Eigentümer einbringt.

Wichtig

Banken erzielen Gewinne, indem sie für Kredite höhere Zinsen verlangen, als sie auf Sparkonten zahlen.

Vergleich von stationären und Online-Banken

Banken variieren in ihrer Größe von kleinen, gemeindebasierten Instituten bis hin zu globalen Geschäftsbanken.

Laut FDIC gab es im Jahr 2024 knapp unter 4.000 FDIC-versicherte Geschäftsbanken in den Vereinigten Staaten.3 Diese Zahl umfasst nationale Banken, staatlich lizenzierte Banken, Geschäftsbanken und andere Finanzinstitute.

Traditionelle Banken bieten heute sowohl stationäre Filialen als auch Online-Dienste an. Reine Online-Banken entstanden ab den frühen 2010er Jahren.4

Verbraucher wählen eine Bank basierend auf ihren Zinssätzen, den erhobenen Gebühren und der Bequemlichkeit der Standorte, neben anderen Faktoren.

Bankenregulierung und Sicherheit: Wie Ihr Geld geschützt wird

US-Banken gerieten nach der globalen Finanzkrise von 2008 unter intensive Beobachtung. Infolgedessen wurde das regulatorische Umfeld für Banken erheblich verschärft.

US-Banken konnten je nach ihrer Struktur auf staatlicher, nationaler Ebene oder beiden reguliert werden.5 Staatliche Behörden kümmern sich um die Regulierung von Landesbanken. Diese Behörde ist in der Regel für Themen wie Gründung, Lizenzierung und Überwachung zuständig, einschließlich Prüfung und Inspektion von Banken.6

Nationale Banken werden vom Office of the Comptroller of the Currency (OCC) reguliert. Die OCC-Vorschriften betreffen hauptsächlich die Kapitalausstattung von Banken, die Qualität der Vermögenswerte und die Liquidität. Wie oben erwähnt, werden Banken mit FDIC-Versicherung auch von der FDIC reguliert.5

Der Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act wurde 2010 nach der Finanzkrise verabschiedet, um Risiken im US-Finanzsystem zu reduzieren. Nach diesem Gesetz müssen große Banken nun regelmäßig Stresstests durchführen, die feststellen, ob sie über genügend Kapital verfügen, um unter schwierigen wirtschaftlichen Bedingungen weiterzuarbeiten.7

Arten von Banken: Privatkunden-, Geschäfts-, Investmentbanken und mehr

Banken fallen hauptsächlich in drei Kategorien: Privatkunden-, Geschäfts- oder Firmen- und Investmentbanken. Große globale Banken können Niederlassungen für jede dieser Kategorien haben.

Privatkundenbanken

Privatkundenbanken bieten ihre Dienstleistungen der breiten Öffentlichkeit an und haben in der Regel sowohl Hauptsitze als auch Filialen zur Bequemlichkeit ihrer Kunden.

Sie bieten eine Reihe von Dienstleistungen an, wie Giro- und Sparkonten, Kredit- und Hypothekendienstleistungen, Autofinanzierungen und kurzfristige Kredite wie Überziehungsschutz. Viele bieten auch Kreditkarten an.

Sie bieten auch Zugang zu Investitionen in CDs, Investmentfonds und individuelle Rentenkonten (IRAs). Die größeren Privatkundenbanken betreuen auch vermögende Privatpersonen mit speziellen Dienstleistungen wie Private Banking und Vermögensverwaltung.

Beispiele für Privatkundenbanken sind die TD Bank und die Citibank.

Geschäfts- oder Firmenbanken

Geschäfts- oder Firmenbanken passen ihre Dienstleistungen an Geschäftskunden an, von kleinen Unternehmen bis hin zu großen Konzernen. Neben dem täglichen Geschäftsbanking bieten diese Banken auch Kreditdienstleistungen, Cash-Management, gewerbliche Immobilien-Dienstleistungen, Arbeitgeberdienstleistungen und Handelsfinanzierung an.

JPMorgan Chase und Bank of America sind Beispiele für Geschäftsbanken, obwohl beide auch große Privatkundenbankabteilungen haben.

Investmentbanken

Investmentbanken konzentrieren sich darauf, Firmenkunden komplexe Dienstleistungen und Finanztransaktionen anzubieten, wie z. B. Underwriting und die Unterstützung bei Fusionen und Übernahmen (M&A). Sie fungieren dabei hauptsächlich als Finanzintermediäre.

Zu ihren Kunden gehören große Unternehmen, andere Finanzinstitute, Pensionsfonds, Regierungen und Hedgefonds.

Morgan Stanley und Goldman Sachs gehören zu den größten US-Investmentbanken.

Zentralbanken

Im Gegensatz zu den oben genannten Banken haben Zentralbanken keinen direkten Kontakt zur Öffentlichkeit. Eine Zentralbank ist eine unabhängige Institution, die von einer Regierung ermächtigt wurde, die Geldmenge und die Geldpolitik eines Landes zu überwachen.

Als solche stabilisieren Zentralbanken die Währung und die Wirtschaft und regulieren die Kapital- und Reserveanforderungen der Banken.

Die US-Notenbank Federal Reserve Bank ist die Zentralbank der USA. Die Europäische Zentralbank, die Bank of England, die Bank of Japan, die Schweizerische Nationalbank und die People's Bank of China gehören zu ihren Gegenstücken in anderen Nationen.

Den Unterschied verstehen: Banken vs. Kreditgenossenschaften

Kreditgenossenschaften bieten Bankdienstleistungen an, aber im Gegensatz zu Banken sind sie gemeinnützige Institutionen, die von und für ihre Mitglieder oder Kunden geschaffen und verwaltet werden. Sie bieten ihren Kunden, die in der Regel als Mitglieder bezeichnet werden, routinemäßige Bankdienstleistungen an.8

Kreditgenossenschaften werden von ihren Kunden gegründet, besessen und betrieben und sind in der Regel steuerbefreit. Mitglieder kaufen Anteile an der Genossenschaft, und dieses Geld wird zusammengelegt, um die Kredite der Kreditgenossenschaft zu finanzieren.98

Sie bieten im Vergleich zu Banken tendenziell ein eingeschränkteres Dienstleistungsspektrum an. Sie haben auch weniger Standorte und Geldautomaten (ATMs).

Wie weiß ich, dass mein Geld bei einer Bank sicher ist?

Die Federal Deposit Insurance Corporation ist eine unabhängige Behörde, die vom Kongress gegründet wurde, um Stabilität und öffentliches Vertrauen in das US-Finanzsystem zu gewährleisten. Die FDIC überwacht und prüft Banken, um sicherzustellen, dass das von ihnen verwaltete Geld sicher ist.

Darüber hinaus versichert sie Ihr Geld. Die Versicherungssumme beträgt 250.000 US-Dollar pro Einleger, pro versicherter Bank, für jede Kontoinhaberkategorie.

Sie müssen diese Versicherung nicht kaufen. Wenn Sie ein Konto bei einer FDIC-versicherten Bank eröffnen, sind Sie automatisch abgesichert.

Die BankFind-Website der Behörde kann Ihnen helfen, FDIC-versicherte Banken und Filialen zu identifizieren.2

Sind Nicht-Bankkonten versichert?

Die Aufgabe der Securities Investor Protection Corporation (SIPC) ist es, Bargeld und Wertpapiere zurückzuerhalten, falls ein Mitglieds-Maklerunternehmen ausfällt. Die SIPC ist eine gemeinnützige Körperschaft, die der Kongress 1970 gegründet hat.10 Die SIPC schützt die Kunden aller registrierten Maklerfirmen in den USA. Dies gilt für Aktien und Anleihen (Wertpapiere) sowie für Bargeld, das ein Maklerunternehmen verwahrt. Maklerfirmen fallen selten aus oder schließen plötzlich, aber falls dies geschieht, hilft die SIPC, die Firma durch Liquidation zu schließen und etabliert Anspruchsverfahren, durch die sie den Anleger schützen kann. Die SIPC schützt Ihr Konto bis zu 500.000 US-Dollar an Wertpapieren. Dies schließt ein Limit von 250.000 US-Dollar in bar auf Ihrem Konto ein.11

Dieser Link zeigt Ihnen eine Liste aller registrierten SIPC-Mitglieder.

Sollte ich eine Privatkundenbank, eine Kreditgenossenschaft oder eine Geschäftsbank wählen?

Sie sollten überlegen, ob Sie sowohl Geschäfts- als auch Privatkonten bei derselben Bank führen möchten oder ob Sie sie bei getrennten Banken haben wollen. Eine Privatkundenbank, die grundlegende Bankdienstleistungen für Kunden anbietet, ist am besten für den täglichen Bankverkehr geeignet. Sie können eine traditionelle Bank mit einem physischen Gebäude wählen oder eine Online-Bank, wenn Sie keine Filiale persönlich aufsuchen möchten oder müssen. Sie könnten auch eine Kreditgenossenschaft in Betracht ziehen, eine gemeinnützige Institution, die die Bedürfnisse von Menschen mit einem gemeinsamen Arbeitgeber, einer Gewerkschaft oder einem beruflichen Interesse bedient.

Welche weiteren Faktoren spielen bei der Wahl einer Bank eine Rolle?

Die Größe der Bank ist ein weiterer Aspekt. Große Privatkundenbanken sind oft bekannte, namhafte Banken und haben Standorte in den gesamten USA, was praktisch ist, wenn Sie häufig beruflich oder im Urlaub verreisen. Sie hätten leichteren Zugang zu Ihrem Geld, wenn Sie unterwegs sind, und könnten möglicherweise ausländische ATM-Gebühren vermeiden.

Andernfalls stellen Sie möglicherweise fest, dass eine kleinere Bank einen persönlicheren Kundenservice und die von Ihnen bevorzugten Produkte bietet. Eine Gemeinschaftsbank beispielsweise nimmt Einlagen entgegen und vergibt Kredite lokal, was eine persönlichere Bankbeziehung bieten könnte.

Wählen Sie einen günstigen Standort, wenn Sie sich für eine Bank mit einer stationären Filiale entscheiden. Im Falle eines finanziellen Notfalls möchten Sie nicht eine weite Strecke zurücklegen müssen, um Bargeld zu erhalten.

Prüfen Sie, ob die von Ihnen gewählte Bank auch andere Dienstleistungen wie Kreditkarten, Kredite und Schließfächer anbietet. Einige Banken bieten auch Smartphone-Apps an, die nützlich sein können.

Überprüfen Sie die Gebühren, die mit den Konten verbunden sind, die Sie eröffnen möchten. Banken verlangen Zinsen für Kredite sowie monatliche Kontoführungsgebühren, Überziehungsgebühren und Überweisungsgebühren.

Obwohl Banken die Überziehungs- und Gebühren für unzureichende Deckung reduziert haben, zahlten Verbraucher im Jahr 2023 dennoch 5,8 Milliarden US-Dollar an Gebühren.12