Bankenpleite

Was ist eine Bankenpleite?

Eine Bankenpleite tritt auf, wenn Aufsichtsbehörden eine Bank schließen, weil sie aufgrund von Insolvenz ihren Verpflichtungen nicht mehr nachkommen kann, was oft durch starke Wertverluste von Vermögenswerten oder Liquiditätsprobleme ausgelöst wird. Bundes- und Landesbehörden können problematische Banken schließen, und versicherte Einlagen sind bis zu 250.000 USD pro Einleger bei Banken durch die FDIC und bei Kreditgenossenschaften durch die NCUA geschützt.12

Prominente Pleiten wie die von Washington Mutual und der Silicon Valley Bank verdeutlichen die Risiken, aber moderne Sicherheitsvorkehrungen und regulatorische Aufsicht sollen die Auswirkungen von Pleiten begrenzen und Verbraucher schützen.

Wichtige Erkenntnisse

• Bankenpleiten treten auf, wenn eine Bank ihren Verpflichtungen gegenüber Gläubigern und Einlegern nicht nachkommen kann, was zur Schließung durch die Aufsichtsbehörden führt.
• Die FDIC versichert Bankeinlagen bis zu 250.000 USD und schützt so die Gelder der Einleger im Falle einer Pleite.
• Häufige Ursachen für Bankenpleiten sind der Wertverfall der Vermögenswerte einer Bank unter ihre Verbindlichkeiten.
• In manchen Fällen bleiben Einleger unberührt und behalten Zugang zu ihren Geldern und Dienstleistungen, wenn ihre Bank an ein anderes Institut verkauft wird.
• Beispiele für größere Bankenpleiten sind Washington Mutual im Jahr 2008 und die Silicon Valley Bank im Jahr 2023.

Einblicke in Bankenpleiten

Eine Bank pleite geht, wenn sie ihren finanziellen Verpflichtungen gegenüber Gläubigern und Einlegern nicht nachkommen kann. Dies kann passieren, weil die Bank zahlungsunfähig geworden ist oder nicht mehr über genügend liquide Mittel verfügt, um ihre Zahlungsverpflichtungen zu erfüllen.3

Bankenpleiten treten häufig auf, wenn die Vermögenswerte einer Bank aufgrund erheblicher Anlageverluste weniger wert sind als ihre Verbindlichkeiten. Es ist nicht immer möglich vorherzusagen, wann eine Bank pleite gehen wird.

Folgen und Abläufe einer Bankenpleite

Wenn eine Bank pleite geht, kann sie sich von solventen Banken Geld leihen, um Einleger auszuzahlen. Wenn das nicht möglich ist, kann dies zu einer Bankenpanik führen, die einen Bank Run auslöst, bei dem Einleger ihr Geld abheben. Dies kann die Situation für die notleidende Bank verschlimmern, indem ihre liquiden Mittel schrumpfen. Wenn die Vermögenswerte einer Bank sinken, hat sie weniger Geld, um Kredite an Kreditnehmer zu vergeben.

Seit der Gründung der FDIC versichert die US-Regierung Einlagen bis zu 250.000 USD pro Bank und Person. Wenn eine Bank pleite geht, verkauft die FDIC sie entweder an eine solvente Bank oder übernimmt den Betrieb..4

In vielen Fällen werden Einleger, die Geld bei der pleitegegangenen Bank haben, keine Veränderung in ihrer Nutzung der Bank erfahren. Sie haben weiterhin Zugang zu ihrem Geld und sollten ihre Debitkarten und Schecks wie gewohnt verwenden können.

Kurzer Fakt

Falls eine pleitegegangene Bank an eine andere Bank verkauft wird, werden Kontoinhaber automatisch Kunden dieser Bank und erhalten möglicherweise neue Schecks und Debitkarten.

Bemerkenswerte Fälle von Bankenpleiten

Während der Finanzkrise 2008 ereignete sich die größte Bankenpleite in der US-Geschichte mit der Schließung von Washington Mutual (WaMu), das über Vermögenswerte in Höhe von 307 Milliarden Dollar verfügte. Washington Mutual kämpfte aus mehreren Gründen, darunter ein schlechter Immobilienmarkt und ein Ansturm auf Einlagen. JP Morgan Chase kaufte WaMu schließlich für 1,9 Milliarden Dollar.5 JP Morgan Chase übernahm im Mai 2023 eine weitere pleitegegangene Bank, als die FDIC ihr die First Republic Bank verkaufte.6

Die zweitgrößte Bankenpleite in den USA war die Schließung der Silicon Valley Bank im Jahr 2023 nach einem Bank Run, bei dem Kunden innerhalb von 48 Stunden 42 Milliarden Dollar abhoben (die Bank hatte im Dezember 2022 Vermögenswerte in Höhe von 209 Milliarden Dollar).789

Bankenpleiten waren in der Zeit vor und während der Großen Depression weit verbreitet, als Tausende von Banken pleitegingen. Als die FDIC 1933 gegründet wurde, hatten amerikanische Einleger aufgrund von Bankenpleiten erhebliche Geldbeträge verloren. Ohne eine bundesstaatliche Einlagenversicherung, die diese Einlagen schützt, hatten sie keine Möglichkeit, ihr Geld zurückzubekommen.10

Wie Bankenpleiten verhindert und bewältigt werden

Die Federal Reserve verlangt heute in der Regel von Banken, eine bestimmte Menge an Barreserven vorzuhalten, um das Risiko einer Pleite zu verringern. Die Reservehöhe ist ein Teil der gehaltenen Einlagen. Normalerweise muss eine Bank über 10 % ihrer Verbindlichkeiten in Barreserven halten, aber diese Anforderung wurde 2020 im Zuge der COVID-19-Pandemie ausgesetzt und für 2024 nicht wieder eingeführt.11

Kurzer Fakt

Die FDIC kann manchmal Erstattungen über ihre Deckungsgrenzen hinaus leisten. Zum Beispiel verwendete sie Mittel aus dem Einlagensicherungsfonds, um Einleger vollständig zu entschädigen, als die Silicon Valley Bank 2023 pleiteging. Das Geld im Fonds stammt aus vierteljährlichen Gebühren, die den Banken in Rechnung gestellt werden, nicht aus Steuereinnahmen.12

Um sich besser davor zu schützen, Geld zu verlieren, falls eine Bank pleitegeht, sollten Sie erwägen, nur bis zur FDIC- oder NCUA-versicherten Grenze, also 250.000 USD, bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft zu halten. Wenn Sie mehr Geld einzahlen müssen, können Sie ein weiteres Konto bei einer anderen Bank eröffnen, um denselben FDIC-Schutz zu erhalten.

Finanzinstitute, die als Bad Banks bezeichnet werden, können ebenfalls helfen, notleidende Banken zu schützen. Bad Banks kaufen die illiquiden Vermögenswerte und faulen Kredite von der notleidenden Einheit.

Was passiert während einer Bankenpleite?

Wenn eine Bank pleitegeht, ist die FDIC verpflichtet, die kostengünstigste Lösung zur Behebung der Pleite zu verwenden. Sie wird oft die Vermögenswerte der Bank an eine andere Bank verkaufen. Die FDIC erstattet Einlegern bis zu 250.000 USD pro Einleger und Institut, und in einigen Fällen kann sie verlorene Gelder vollständig erstatten.13

Was war die größte Bankenpleite?

Die größte US-Bankenpleite war der Zusammenbruch von Washington Mutual (WaMu) im Jahr 2008. Damals verfügte sie über Vermögenswerte in Höhe von rund 307 Milliarden Dollar. Diese Bankenpleite wurde durch mehrere Faktoren verursacht, darunter einen schlechten Immobilienmarkt und einen Ansturm auf Einlagen, bei dem Kunden innerhalb von zwei Wochen 16,7 Milliarden Dollar abhoben.14

Wann war die letzte Bankenpleite?

Im Jahr 2023 gab es fünf Bankenpleiten: Citizens Bank im November, Heartland Tri-State Bank im Juli, First Republic Bank im Mai, Signature Bank im März und Silicon Valley Bank im März 2023. Um die letzte Bankenpleite zu finden, überprüfen Sie die FDIC-Liste der gescheiterten Banken, die Banken enthält, die seit Oktober 2000 pleitegegangen sind.