Barvorschuss

Was ist ein Barvorschuss?

Ein Barvorschuss ist eine kurzfristige Kreditvereinbarung, die schnellen Zugang zu Bargeld ermöglicht, aber mit hohen Gebühren und Zinssätzen verbunden ist. Sie können einen Barvorschuss von Banken, Kreditkarten und über bestimmte Apps erhalten. Während Barvorschüsse sofortige finanzielle Entlastung bieten können, haben sie neben den Gebühren potenzielle finanzielle Nachteile, wie eine höhere Kreditauslastung, erhöhte Verschuldung (mit ihren Kosten) und negative Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit.

Wichtige Erkenntnisse

• Barvorschüsse sind kurzfristige Kredite mit hohen Zinssätzen und Gebühren, die über Banken, Kreditkarten und Apps erhältlich sind.
• Kreditkarten-Barvorschüsse fallen sofort mit Zinsen an und beinhalten oft zusätzliche Gebühren.
• Barvorschuss-Apps bieten kleine Kredite an, die in der Regel mit Ihrem nächsten Gehaltsscheck zurückgezahlt werden, können aber hohe effektive Jahreszinsen verlangen.
• Ein Barvorschuss kann sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, indem er Ihre Kreditauslastungsquote erhöht.
• Erwägen Sie den Aufbau eines Notfallfonds, um die hohen Kosten von Barvorschüssen zu vermeiden.
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• Investopedia / Joules Garcia

Verschiedene Arten von Barvorschüssen verstehen

Barvorschüsse gibt es in verschiedenen Formen, wobei einige teurer sind als andere.

Wie Kreditkarten-Barvorschüsse funktionieren

Der häufigste Barvorschuss erfolgt durch die Aufnahme eines Kredits gegen den Kreditrahmen Ihrer Kreditkarte. Sie können das Geld an einem Geldautomaten abheben oder in einigen Fällen einen Scheck verwenden, den Sie bei einer Bank einzahlen oder einlösen, auch bekannt als Bequemlichkeitsscheck. Kreditkarten-Barvorschüsse haben in der Regel einen Zinssatz, der höher ist als der Zinssatz für normale Einkäufe mit derselben Karte. Darüber hinaus fallen die Zinsen in der Regel sofort an, ohne Zahlungsfrist.1

Diese Barvorschüsse beinhalten oft auch eine Gebühr, entweder einen Pauschalbetrag oder einen Prozentsatz des Vorschussbetrags. Wenn Sie einen Geldautomaten nutzen, um das Bargeld zu erhalten, kann außerdem eine kleine Nutzungsgebühr anfallen.

Kreditkartenunternehmen behandeln Barvorschüsse getrennt von Einkäufen mit separaten Salden auf Ihrem Kontoauszug. Ihre monatlichen Zahlungen können auf beide Salden angerechnet werden. Wenn Sie jedoch nur den Mindestbetrag zahlen, darf der Kartenaussteller diesen nach Bundesgesetz auf den Saldo mit dem niedrigeren Zinssatz anwenden. Da dies ausnahmslos der Zinssatz für Einkäufe ist, kann der Barvorschuss-Saldo monatelang bestehen bleiben und zu seinem hohen Zinssatz Zinsen ansammeln.

Zahlungen, die über dem Mindestbetrag liegen, müssen zuerst auf den Saldo mit dem höchsten Zinssatz angerechnet werden. Daher hilft es, mehr als den Mindestbetrag zu zahlen, um Ihre Schulden schneller abzubauen.2

In den meisten Fällen qualifizieren sich Kreditkarten-Barvorschüsse nicht für zinslose oder zinsgünstige Einführungsangebote. Positiv ist, dass sie schnell und einfach zu erhalten sind, was sie in einer finanziellen Notlage potenziell nützlich macht.

Nutzung von Barvorschuss-Apps: Was Sie wissen müssen

Barvorschuss-Apps wie Varo, Payactiv, MoneyLion, Dave, EarnIn und Empower sind heute eine weitere Option. Sie bieten in der Regel Vorschüsse von 1.000 $ oder weniger an, die innerhalb eines kurzen Zeitraums, z. B. 30 Tage oder bei Erhalt Ihres nächsten Gehaltsschecks, zurückgezahlt werden müssen.

Die Zinssätze, die diese Apps verlangen, sind ebenfalls tendenziell hoch, in einigen Fällen über 100 %, wenn sie als effektiver Jahreszins (APR) ausgedrückt werden. Außerdem können weitere Gebühren anfallen.

So teuer sie auch sein mögen, Barvorschuss-Apps sind in der Regel viel günstiger als Zahltagskredite.

Erkundung von Händler-Barvorschüssen für Ihr Unternehmen

Händler-Barvorschüsse werden an Unternehmen vergeben, die schnell Bargeld für ihre Aktivitäten benötigen, und werden oft aus den Kreditkarten- und Debitkarten-Einnahmen des Unternehmens zurückgezahlt, manchmal täglich, wenn dieses Geld eingeht. Daher können sie eher als Vorschuss auf zukünftige Verkäufe denn als Darlehen betrachtet werden. Sie sind oft einfacher und schneller zu erhalten als herkömmliche Geschäftskredite.3

Zahltagskredite vs. Alternative Zahltagskredite: Ein Vergleich

Im Verbraucherkreditbereich kann sich der Begriff „Barvorschuss“ auch auf Zahltagskredite beziehen, die von spezialisierten Kreditgebern online oder in lokalen Filialen vergeben werden. Basierend auf dem nächsten Gehaltsscheck des Kreditnehmers und oft auf 500 $ oder weniger begrenzt, zeichnen sich diese Kredite durch extrem hohe Zinssätze oder Gebühren aus, die manchmal bis zu 400 % als effektiver Jahreszins betragen. Aus diesem Grund sind Zahltagskredite in vielen Bundesstaaten verboten oder eingeschränkt.4

Einige Banken und Kreditgenossenschaften bieten jetzt alternative Zahltagskredite (PALs) an. Auch dies sind kleine, kurzfristige Kredite, jedoch zu deutlich günstigeren Konditionen. Sie liegen in der Regel zwischen 200 und 1.000 $ und müssen innerhalb weniger Monate zurückgezahlt werden.5

Einige Arbeitgeber bieten ihren Mitarbeitern Zahltagskredite oder Vorschüsse auf Gehaltsschecks als Service an. Die Bedingungen variieren, aber oft fallen keine Gebühren oder Zinsen an. Die oben erwähnte Payactiv-App wird auch für diesen Zweck genutzt.

Tipp

Bauen Sie als Alternative zu einem teuren Barvorschuss einen Notfallfonds auf einem liquiden Konto auf, auf das Sie bei Bedarf zurückgreifen können.

Wie Barvorschüsse Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen

Ein Barvorschuss kann sich auf verschiedene Weise auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Erstens: Wenn Sie den Vorschuss von einer Kreditkarte nehmen, erhöht dies Ihren ausstehenden Saldo, was wiederum Ihre Kreditauslastungsquote erhöht – eine Kennzahl, die Kreditbewertungsmodelle bei der Berechnung Ihrer Punktzahl berücksichtigen.

Wenn Sie beispielsweise 500 $ auf einer Karte mit einem Limit von 1.500 $ schulden, beträgt Ihre Kreditauslastungsquote etwa 33 %. Wenn Sie jedoch einen Barvorschuss von 300 $ auf dieser Karte aufnehmen, springt der Saldo auf 800 $, was zu einer Kreditauslastung von über 53 % führt. Im Allgemeinen bevorzugen Bewertungsmodelle und Kreditgeber eine Kreditauslastungsquote von 30 % oder weniger.6

Wenn Sie ein höheres Kreditlimit oder mehrere Karten haben, wirken sich diese 300 $ weniger auf Ihre Gesamtquote aus. Ende 2023 berichtete Experian, dass das durchschnittliche amerikanische Kreditkartenlimit bei 29.855 $ lag, sodass 300 $ mehr Schulden möglicherweise nicht viel ausmachen.7

Wo ein Barvorschuss Ihrer Kreditwürdigkeit schaden kann, ist, wenn die Zinsen in einem solchen Ausmaß ansteigen, dass Sie ihn nicht zurückzahlen können.

Vor- und Nachteile von Barvorschüssen abwägen

Mit Ausnahme teurer Produkte wie Zahltagskredite kann ein Barvorschuss eine vernünftige Option für jemanden sein, der dringend Geld benötigt und nur begrenzte Möglichkeiten hat, es zu bekommen – insbesondere wenn er einen realistischen Plan hat, das Geld innerhalb kurzer Zeit zurückzuzahlen.

Barvorschüsse sind jedoch in diesen Situationen eine schlechte Idee:

Kurz vor der Insolvenzanmeldung. Kreditkartenschulden verschwinden bei einer Insolvenz nicht auf magische Weise. Ihre Gläubiger und ein Richter werden Ihre Schulden prüfen, einschließlich der Daten und Arten. Sobald Sie auch nur eine Ahnung haben, dass Sie möglicherweise Insolvenz anmelden, kann jede Art von Kreditkartennutzung als betrügerisch angesehen werden. Ein Barvorschuss unmittelbar vor der Anmeldung wird höchstwahrscheinlich vom Kartenaussteller angefochten, und dieses Konto kann von den Schulden ausgeschlossen werden, die in der Insolvenz erlassen werden.8

Um eine Kreditkartenrechnung zu bezahlen. Ein Barvorschuss ist eine teure Art, Rechnungen jeglicher Art zu bezahlen. Angesichts der sofortigen Zinsbelastung und zusätzlichen Gebühren wird die Verwendung eines solchen zur Bezahlung einer Kreditkartenrechnung Sie wahrscheinlich noch tiefer in Schulden stürzen.

Um etwas zu kaufen, das Sie sich nicht leisten können. Die Verwendung eines Barvorschusses oder einer anderen Form der Kreditaufnahme, um etwas zu bezahlen, das Sie sich ursprünglich nicht leisten können, ist nie eine gute Idee.

Ist ein Barvorschuss eine gute Lösung für Notfallfinanzierung?

Ein Barvorschuss ist mit hohen Zinssätzen und Gebühren verbunden. Daher sollten Sie nach Möglichkeit andere Alternativen in Betracht ziehen. In einer extremen Situation ist ein Barvorschuss schnell und zugänglich; stellen Sie nur sicher, dass Sie einen Plan haben, ihn schnell zurückzuzahlen.

Was ist das Limit für einen Barvorschuss?

Bei Kreditkarten legt Ihr Kartenaussteller ein Limit fest, wie viel Geld Sie als Barvorschuss leihen können. In der Regel ist dies ein Prozentsatz des gesamten Kreditlimits Ihrer Karte. Wenn Ihr Kreditlimit beispielsweise 10.000 $ beträgt und Ihr Kartenaussteller Barvorschüsse auf 30 % begrenzt, könnten Sie insgesamt 3.000 $ leihen. Beachten Sie, dass viele Kreditkartenunternehmen auch ein Tageslimit haben, oft einige hundert Dollar pro Tag.910

Was ist der Unterschied zwischen einem Kreditkartenkauf und einem Barvorschuss?

Der Hauptunterschied zwischen einem standardmäßigen Kreditkartenkauf und einem Barvorschuss besteht darin, dass Barvorschüsse sofort mit der Anhäufung von Zinsen beginnen. Im Gegensatz dazu bieten Kreditkarten in der Regel eine Zahlungsfrist zwischen dem Kaufdatum und dem Fälligkeitsdatum der Zahlung. Barvorschüsse haben auch Transaktionsgebühren und höhere Zinssätze als Kreditkartenkäufe.11 Beispielsweise verlangte eine weit verbreitete Karte kürzlich 21,49 % bis 28,49 % für Käufe, aber 29,99 % für Barvorschüsse.12