Baudarlehen

Was ist ein Baudarlehen?

Ein Baudarlehen finanziert den Bau von gewerblichen oder privaten Immobilien. Antragsteller können Immobilienentwickler oder Privatpersonen sein, die Eigenheime bauen. Diese Darlehen sind oft kurzfristig und gehen in eine langfristige Hypothekenfinanzierung über. Sie unterliegen denselben Zulassungskriterien.

Baudarlehen sind riskanter und haben in der Regel höhere Zinssätze als traditionelle Hypotheken.

Wichtige Erkenntnisse

• Baudarlehen finanzieren Bauprojekte und sind in der Regel kurzfristig, mit höheren Zinssätzen als traditionelle Hypotheken.
• Sie erfordern eine gute Kreditwürdigkeit und höhere Anzahlungen, da die Darlehen nicht durch bestehende Immobilien besichert sind.
• Nach dem Bau kann das Darlehen oft in eine dauerhafte Hypothek umgewandelt werden, bekannt als Bau-zu-Dauerhypothek.
• Kreditnehmer leisten während des Baus Auszahlungen und zahlen nur Zinsen auf die verwendeten Mittel.

Den Prozess eines Baudarlehens verstehen

Baudarlehen sind in der Regel nur für ein Jahr ausgelegt. Nach Abschluss der Bauarbeiten können Sie das Baudarlehen entweder in eine dauerhafte Immobilienhypothek umfinanzieren oder ein neues Darlehen aufnehmen, um das Baudarlehen abzulösen (manchmal auch "Enddarlehen" genannt).

Manche Kreditnehmer nehmen ein Baudarlehen auf, das automatisch in ein Hypothekendarlehen umgewandelt wird, sobald das Haus fertiggestellt ist. Dies wird als Bau-zu-Dauerhypothek bezeichnet.

Der Kreditnehmer kann verpflichtet sein, während der Bauphase nur die Zinsen auf das Baudarlehen zu zahlen. Manche Baudarlehen verlangen, dass der Restbetrag bis zur Fertigstellung des Projekts vollständig zurückgezahlt wird.1

Wenn ein Baudarlehen von jemandem aufgenommen wird, der ein Haus bauen möchte, kann der Hypothekengeber die Mittel direkt an den Bauunternehmer und nicht an den Kreditnehmer auszahlen. Die Zahlungen können in Raten erfolgen, sobald das Projekt neue Entwicklungsstufen abschließt.

Baudarlehen können auch zur Finanzierung von Sanierungs- und Restaurierungsprojekten sowie zum Bau neuer Häuser aufgenommen werden.2

Wichtig

Baudarlehen ermöglichen den Bau von Eigenheimen, haben aber aufgrund der damit verbundenen Risiken höhere Zinssätze und erfordern höhere Anzahlungen.

Wer kommt für ein Baudarlehen in Frage? Wichtige Anforderungen erklärt

Da Baudarlehen nicht besichert sind, erfordern sie strengere Bonitätsprüfungen als herkömmliche Hypotheken. Das Haus existiert noch nicht, daher kann es nicht gepfändet werden, wenn die Zahlungen eingestellt werden.

Baudarlehen werden in der Regel von örtlichen Kreditgenossenschaften oder regionalen Banken angeboten. Lokale Banken kennen in der Regel den Immobilienmarkt in ihrer Region und sind eher bereit, Baudarlehen an Kreditnehmer in ihrer Gemeinde zu vergeben.

Die meisten Kreditgeber verlangen eine Mindestanzahlung von 20% für ein Baudarlehen, einige verlangen bis zu 25%.

Kreditnehmer mit eingeschränkter Bonitätshistorie oder hohen bestehenden Schulden haben oft Schwierigkeiten, Baudarlehen zu erhalten. Um die Genehmigung für ein Baudarlehen zu erhalten, muss der Kreditnehmer dem Kreditgeber eine umfassende Liste der Baudetails (auch bekannt als "blaues Buch") vorlegen. Der Kreditnehmer muss außerdem nachweisen, dass ein qualifizierter Bauunternehmer an dem Projekt beteiligt ist.

Vergleich von Baudarlehen: Standard vs. Eigenbau

Kreditnehmer, die als eigene Generalunternehmer auftreten oder das Haus mit eigenen Mitteln bauen wollen, haben kaum Chancen auf ein Baudarlehen. Diese Kreditnehmer müssen eine Variante namens Eigenbau-Baudarlehen aufnehmen.

Die Qualifikation für ein Eigenbau-Baudarlehen ist anspruchsvoll. Antragsteller benötigen einen detaillierten Bauplan, der ihre Bauexpertise hervorhebt, und sollten einen Reservefonds für unerwartete Kosten haben.

Beispiel für ein Baudarlehen: Der Prozess im Detail

Angenommen, Sie entscheiden, dass Sie Ihr neues Haus für insgesamt 500.000 $ bauen können, und sichern sich ein einjähriges Baudarlehen von Ihrer örtlichen Bank in dieser Höhe. Sie vereinbaren einen Auszahlungsplan für das Darlehen.

Im ersten Monat werden 50.000 $ benötigt, um die Kosten zu decken, also nehmen Sie nur diesen Betrag – und zahlen nur Zinsen auf diesen Betrag. Sie entnehmen weiterhin nach Bedarf Mittel, geleitet vom Auszahlungsplan. Sie zahlen nur Zinsen auf den insgesamt entnommenen Betrag, nicht auf die gesamten 500.000 $ für die gesamte Laufzeit des Darlehens.

Am Jahresende refinanzieren Sie das Darlehen in eine Hypothek mit niedrigeren Zinssätzen für Ihr Traumhaus.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wann benötigt ein Hauskäufer ein Baudarlehen?

Ein Hauskäufer benötigt ein Baudarlehen für ein individuell gebautes Haus außerhalb einer neu errichteten Wohnsiedlung. Ein Käufer eines Hauses in einer Siedlung schließt einen Vertrag mit einem Bauträger. Der Bauträger ist für die Finanzierung des Baus verantwortlich, unabhängig davon, ob Ihr Haus fertiggestellt ist oder noch eine Baugrube ist.3

Was ist der Unterschied zwischen einem Renovierungsdarlehen und einem Baudarlehen?

Je nach Umfang Ihrer Renovierung könnte durchaus ein Baudarlehen erforderlich sein, um die Arbeiten durchzuführen. Wenn Sie jedoch Eigenkapital in Ihrem Haus haben, haben Sie möglicherweise viel mehr Optionen bei dem von Ihnen gesuchten Darlehensprodukt. Zum Beispiel erhalten Sie mit einer Eigenheimkreditlinie (HELOC) Zugang zu einer revolvierenden Kreditlinie, wahrscheinlich zu einem niedrigeren Zinssatz, da Ihr Haus als Sicherheit dient.

Ist ein Baudarlehen schwerer zu bekommen als eine Hypothek?

Baudarlehen erfordern in der Regel mehr Papierkram, höhere Anzahlungen und verlangen höhere Zinsen als Hypotheken. Immerhin sind sie kurzfristig, für ein Jahr statt 20 oder 30 Jahre. Beachten Sie, dass viele Darlehensantragsteller sowohl das Baudarlehen als auch die Hypothek gleichzeitig und bei derselben Bank beantragen. Sobald das Haus fertiggestellt ist, wird das Baudarlehen in eine langfristige Hypothek umgewandelt.