Bedarfsansatz

Wichtige Erkenntnisse

• Der Needs Approach berechnet die Lebensversicherung, indem er zukünftige finanzielle Verpflichtungen bewertet.
• Er berücksichtigt Ausgaben wie Bestattungskosten, Nachlassregelungen und Einkommensersatz.
• Dieser Ansatz bietet finanzielle Sicherheit für hinterbliebene Angehörige.
• Er ist auf individuelle finanzielle Situationen und Ziele zugeschnitten.

Was ist der Needs Approach?

Der Needs Approach ist eine Methode zur Bestimmung der angemessenen Höhe der Lebensversicherungsdeckung, die eine Person abschließen sollte. Dieser Ansatz basiert auf der Erstellung eines Budgets der anfallenden Ausgaben, einschließlich Bestattungskosten, Nachlassabwicklungskosten und Ersatz eines Teils des zukünftigen Einkommens zur Unterstützung des Ehepartners oder der Angehörigen.

Der Needs Approach bietet ein Finanzplanungsinstrument für die Unterstützung von Angehörigen.

Wie man den Needs Approach versteht

Der Needs Approach ist eine Funktion zweier Variablen:

Der Betrag, der im Todesfall benötigt wird, um unmittelbare Verpflichtungen zu erfüllen.

Das zukünftige Einkommen, das benötigt wird, um den Haushalt zu erhalten.

Bei der Berechnung Ihrer Ausgaben ist es am besten, Ihre Bedürfnisse etwas zu überschätzen. Beispielsweise berücksichtigt der Needs Approach alle ausstehenden Schulden und Verpflichtungen, die abgedeckt werden sollten, wie z. B. Hypotheken- oder Autozahlungen. Der Needs Approach erkennt auch an, dass der Bedarf an Einkommensersatz allmählich abnehmen kann, wenn Kinder, die zu Hause leben, ausziehen oder wenn ein Ehepartner wieder heiratet.

Der Needs Approach steht im Gegensatz zum Human-Life Approach. Der Human-Life Approach berechnet die Höhe der Lebensversicherung, die eine Familie benötigt, basierend auf dem finanziellen Verlust, den die Familie erleiden würde, wenn die versicherte Person heute sterben würde.

Der Human-Life Approach berücksichtigt in der Regel Faktoren wie Alter, Geschlecht, geplantes Renteneintrittsalter, Beruf, Jahresgehalt und Sozialleistungen der versicherten Person sowie persönliche und finanzielle Informationen des Ehepartners und etwaiger unterhaltsberechtigter Kinder.

Arten von Lebensversicherungen

Die Lebensversicherung bietet finanziellen Schutz für hinterbliebene Angehörige im Todesfall des Versicherten. Wie bei anderen Versicherungsformen ist die Lebensversicherung ein Vertrag zwischen einem Versicherer und einem Versicherungsnehmer. Bei der Lebensversicherung garantiert der Versicherer die Zahlung einer Todesfallleistung an benannte Begünstigte.

Es gibt verschiedene Arten von Lebensversicherungsansätzen, darunter der Needs Approach und der Human-Life Approach. Ganzes Leben (Whole Life), Risikolebensversicherung (Term Life), Universal Life und Variable Universal Life (VUL) sind separate Policentypen, die Einzelpersonen und ihren Familien zur Verfügung stehen. Die Ganzes-Leben-Versicherung (auch als traditionelle oder permanente Lebensversicherung bekannt) deckt die gesamte Lebensdauer der versicherten Person ab.

Neben der Zahlung einer Todesfallleistung enthält die Ganzes-Leben-Versicherung auch eine Sparkomponente, bei der sich ein Barwert ansammeln kann. Die Risikolebensversicherung (Term Life) garantiert die Zahlung einer Todesfallleistung während eines bestimmten Zeitraums. Im Gegensatz zur Ganzes-Leben-Versicherung kann der Versicherungsnehmer nach Ablauf der Laufzeit die Police für einen weiteren Zeitraum verlängern, in eine permanente (Ganzes-Leben-) Deckung umwandeln oder die Police auslaufen lassen.

Universal Life ähnelt der Ganzes-Leben-Versicherung, bietet jedoch eine zusätzliche Ansparkomponente und niedrige Prämien wie die Risikolebensversicherung. Die meisten Universal-Life-Policen enthalten eine flexible Prämienoption, obwohl einige eine einmalige Prämie (einmalige Pauschalprämie) oder feste Prämien (festgelegte feste Prämien) erfordern.

Schließlich ist Variable Universal Life (VUL) eine permanente Lebensversicherung mit einer integrierten Sparkomponente, die die Anlage des Barwerts ermöglicht. Wie bei der Standard-Universal-Life-Versicherung ist die VUL-Prämie flexibel.

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