Beeinträchtigter Kredit

Wichtige Erkenntnisse

• Beeinträchtigte Bonität bezeichnet den Rückgang der wahrgenommenen Kreditwürdigkeit einer Person oder eines Unternehmens, der sich in niedrigeren Kredit-Scores oder -Ratings widerspiegelt.
• Personen mit beeinträchtigter Bonität haben größere Schwierigkeiten, Kredite zu erhalten, und zahlen oft höhere Zinssätze.
• Beeinträchtigte Bonität kann ein vorübergehender Zustand oder ein Zeichen für potenzielle zukünftige finanzielle Schwierigkeiten sein.
• Die Verbesserung beeinträchtigter Bonität erfordert konsequente Anstrengungen, wie pünktliche Rechnungszahlungen und die Reduzierung des Schuldenstands.

Was ist beeinträchtigte Bonität?

Beeinträchtigte Bonität bezieht sich auf eine Verschlechterung der Kreditwürdigkeit einer Person, eines Unternehmens oder einer anderen Einheit. Beeinträchtigte Bonität spiegelt sich bei Einzelpersonen in der Regel in einer niedrigeren Kreditwürdigkeit wider. Unternehmen und andere Einheiten haben niedrigere Bonitätsbewertungen. Kreditwillige mit beeinträchtigter Bonität haben es schwerer, Kredite zu erhalten. Sie müssen in der Regel höhere Zinssätze zahlen, wenn sie einen Kredit erhalten.

Beeinträchtigte Bonität kann entweder ein vorübergehender und behebbarer Zustand oder ein Warnsignal dafür sein, dass noch größere finanzielle Schwierigkeiten bevorstehen könnten.

Wie beeinträchtigte Bonität funktioniert

Beeinträchtigte Bonität ist in der Regel das Ergebnis finanzieller Belastungen, die durch eine Veränderung der Umstände verursacht werden, oft durch eine unvorhergesehene.

Bei einer Einzelperson kann eine beeinträchtigte Bonität die Folge von Arbeitslosigkeit, einer kostspieligen Krankheit, einem starken Rückgang des Vermögenswerts oder einer Vielzahl anderer Krisen sein, die es einer Person erschweren, mit ihren Rechnungen Schritt zu halten.

Bei einem Unternehmen kann eine beeinträchtigte Bonität auf verschärften Wettbewerb, eine schwache Konjunktur, Lieferkettenprobleme oder schlechte Managemententscheidungen unter anderem zurückzuführen sein.

Bewertung der individuellen Kreditwürdigkeit

Für Einzelpersonen sind Kredit-Scores das gebräuchlichste und einfachste Maß für die Kreditwürdigkeit. Kredit-Scores basieren auf den Informationen in der Kreditauskunft einer Person und werden als dreistellige Zahl ausgedrückt, die normalerweise zwischen 300 und 850 liegt.

Kredit-Scores berücksichtigen eine Reihe von Faktoren und gewichten sie nach ihrer Bedeutung. Bei FICO-Scores, dem am weitesten verbreiteten Kreditbewertungssystem, sieht die Gewichtung wie folgt aus:1

Zahlungshistorie (35%)

Geschuldete Beträge (30%)

Länge der Kredithistorie (15%)

Kreditmix (10%)

Neue Kredite (10%)

Im Allgemeinen gilt ein Score unter 580 als schlecht, während einer zwischen 580 und 669 als ausreichend gilt. Gute Scores beginnen bei 670, sehr gute bei 740 und außergewöhnliche bei 800.2

Jemand, der einmal einen guten oder sehr guten Kredit-Score hatte, jetzt aber einen schlechten Score hat, könnte als kreditgeschädigt angesehen werden.

Da Zahlungshistorie und geschuldete Beträge fast zwei Drittel des Kredit-Scores einer Person ausmachen, ist es wahrscheinlich, dass in einer dieser beiden Kategorien etwas schief gelaufen ist. Die Zahlungshistorie spiegelt wider, ob sie ihre monatlichen Kreditzahlungen pünktlich geleistet haben, also haben sie vielleicht aus irgendeinem Grund begonnen, zu spät zu zahlen oder Zahlungen ganz auszulassen.

Die Kategorie der geschuldeten Beträge basiert weitgehend auf der Kreditauslastungsquote der Person, also dem Betrag, den sie derzeit schuldet, als Prozentsatz des gesamten revolvierenden Kredits, der ihr zur Verfügung steht. Wenn sie beispielsweise zwei Kreditkarten mit einem gemeinsamen Kreditlimit von 20.000 $ haben und auf diesen Karten 10.000 $ schulden, beträgt ihre Kreditauslastungsquote 50 %. Kredit-Scores belohnen niedrigere Auslastungsquoten und bestrafen höhere, sodass es möglich ist, dass die Person viel größere Salden angehäuft hat als in der Vergangenheit. Auch hierfür mag es eine logische Erklärung geben, aber ihr Kredit-Score wird trotzdem einen Schlag erleiden.

Wenn die Person mit ihren Rechnungen Schritt halten und einen großen Teil ihrer ausstehenden Schulden abbezahlen kann, sollte sie im Laufe der Zeit ihren Kredit-Score wiederherstellen können und nicht länger als kreditgeschädigt eingestuft werden.

Hinweis

Zusätzlich zu den Bonitätsbewertungen haben einige Unternehmen Geschäftsbonitäts-Scores. Sie werden auch als gewerbliche Bonitäts-Scores bezeichnet und von Dun & Bradstreet, Equifax und Experian berechnet.

Bewertung der Kreditwürdigkeit von Unternehmen und Regierungen

Ratingagenturen bewerten die Kreditwürdigkeit von Unternehmen, Regierungen und anderen Einrichtungen und vergeben Buchstabennoten anstelle von Zahlen. Sie bewerten auch die Kreditqualität der Schuldtitel, wie z. B. Anleihen, die diese Einrichtungen ausgeben können.

Die großen Ratingagenturen sind Fitch Ratings, Moody's Investors Service und S&P Global. Eine weitere große Ratingagentur, AM Best, konzentriert sich auf die Versicherungsbranche. Alle diese Agenturen sind private Unternehmen und werden in der Regel von den bewerteten Einrichtungen bezahlt.

Obwohl sich ihre Bewertungssysteme unterscheiden, vergeben alle Buchstabennoten von AAA (am besten) bis C oder D (am schlechtesten) basierend auf ihrer Einschätzung der Kreditwürdigkeit des jeweiligen Unternehmens. Je höher die Note, desto wahrscheinlicher ist es nach Meinung der Ratingagentur, dass es seine Schulden zurückzahlen wird.

Ein Unternehmen, das um mehrere Buchstabennoten gefallen ist, könnte als kreditgeschädigt angesehen werden.

Bonitätsbewertungen berücksichtigen eine Vielzahl von Faktoren, die je nach Art des bewerteten Unternehmens variieren. Wie S&P Global erklärt, "berücksichtigt die Kreditanalyse eines Unternehmensemittenten typischerweise viele finanzielle und nichtfinanzielle Faktoren, darunter wichtige Leistungsindikatoren, wirtschaftliche, regulatorische und geopolitische Einflüsse, Management- und Corporate-Governance-Merkmale sowie die Wettbewerbsposition."3

Bei der Bewertung einer staatlichen Einrichtung hingegen 'kann sich die Analyse auf die finanz- und wirtschaftspolitische Leistung, die Währungsstabilität und die Wirksamkeit der staatlichen Institutionen konzentrieren', stellt S&P Global fest.3

Was ist Kreditreparatur?

Kreditreparatur bezieht sich in der Regel auf die Schritte, die eine Person oder ein in ihrem Namen tätiger Dritter unternehmen kann, um Informationen aus ihrer Kreditauskunft zu entfernen, die ihrem Kredit-Score schaden. Es ist jedoch erwähnenswert, dass nur ungenaue Informationen aus einer Kreditauskunft entfernt werden können. Korrekte Informationen verbleiben in der Auskunft, bis sie aufgrund ihres Alters entfernt werden, normalerweise nach sieben Jahren.

Wie erhalten Sie Ihre Kreditauskunft?

Sie können Ihre Kreditauskünfte von allen drei großen Kreditauskunfteien auf der offiziellen Website AnnualCreditReport.com erhalten. Laut Gesetz haben Sie Anspruch auf eine kostenlose Auskunft von jeder der drei Auskunfteien mindestens einmal alle 12 Monate. Wenn Sie Fehler finden – insbesondere solche, die Ihren Kredit-Score beeinträchtigen könnten – haben Sie das Recht, sie anzufechten, und die Auskunftei ist verpflichtet, dies zu untersuchen.

Wie erhalten Sie Ihren Kredit-Score?

Möglicherweise können Sie Ihren Kredit-Score kostenlos von Ihrer Bank oder Ihren Kreditkartenunternehmen erhalten. Es gibt auch einige zuverlässige Websites, die kostenlose Kredit-Scores anbieten. Denken Sie daran, dass es mehrere Kreditbewertungsmodelle gibt, sodass Sie wahrscheinlich mehrere Kredit-Scores haben und der, den Sie kostenlos erhalten, möglicherweise nicht mit allen anderen identisch ist.