Berufshaftpflichtversicherung
Berufshaftpflichtversicherung erklärt: Kosten, Deckung und Wesentliches
Wichtige Erkenntnisse
- Die Berufshaftpflichtversicherung schützt Fachleute vor Ansprüchen wegen Fahrlässigkeit, Kunstfehlern, Fehlern und Falschdarstellung.
- Diese Versicherung ist entscheidend für Bereiche wie Medizin, Recht und Buchhaltung, in denen Fachwissen ein erhebliches Risiko birgt.
- Der Versicherungsschutz liegt in der Regel zwischen 600 und 1.200 US-Dollar jährlich, weit weniger als mögliche Rechtskosten aus Ansprüchen.
- Die Policen sind in der Regel auf Claims-made- oder Occurrence-Basis, was die Deckungsdauer und -bedingungen beeinflusst.
- Nicht alle Fachleute benötigen eine Berufshaftpflichtversicherung, aber diejenigen, die Beratung oder Dienstleistungen anbieten, sollten sie ernsthaft in Betracht ziehen.
Was ist eine Berufshaftpflichtversicherung?
Die Berufshaftpflichtversicherung (PLI) schützt Fachleute wie Buchhalter, Anwälte und Ärzte vor Fahrlässigkeit und anderen Ansprüchen, die von ihren Mandanten erhoben werden. Fachleute mit Expertise in einem bestimmten Bereich benötigen diese Art von Versicherung, da allgemeine Haftpflichtversicherungen keinen Schutz vor Ansprüchen bieten, die aus Fahrlässigkeit, Kunstfehlern, Fehlern oder Falschdarstellung entstehen.
Verständnis der Funktionsweise der Berufshaftpflichtversicherung
Je nach Art des Geschäfts kann die Berufshaftpflichtversicherung unterschiedliche Namen haben, wie z. B. Arzthaftpflichtversicherung für den medizinischen Beruf oder Vermögensschadenhaftpflichtversicherung für Immobilienmakler. Die Berufshaftpflichtversicherung ist eine Spezialdeckung, die nicht unter den Zusatzklauseln für Eigenheimbesitzer, Policen für Heimbetriebe oder Geschäftsinhaberpolicen angeboten wird.
Die Policen der Berufshaftpflichtversicherung sind in der Regel auf Claims-made-Basis, was bedeutet, dass der Versicherungsschutz nur für Ansprüche und Ereignisse gilt, die während der Laufzeit der Police eintreten. Es gibt auch Occurrence-Policen, die Sie abdecken, wenn ein Vorfall während Ihrer Deckungsdauer passiert ist – selbst wenn Sie Ihre Police auslaufen lassen und ein Kunde nach Ablauf einen Anspruch gegen Sie geltend macht. Allerdings sind Occurrence-Policen in diesem Bereich selten.
Berufshaftpflichtpolicen decken Verluste aus Ansprüchen ab, die während der Vertragslaufzeit aufgrund von gedeckten Fehlern, Unterlassungen oder fahrlässigen Handlungen im Rahmen der Geschäftstätigkeit des Versicherten geltend gemacht werden.
Deckungsdetails der Berufshaftpflichtversicherung
Der Versicherungsschutz schließt Strafverfolgung und einige rechtliche Haftungen nach Zivilrecht aus und deckt nur die in der Police aufgeführten.
Beispiele für nicht durch die Berufshaftpflichtversicherung gedeckte Haftungen sind:
Verletzungen von Mitarbeitern
Diskriminierungsklagen von Mitarbeitern
Geschäftliche Nutzung von Fahrzeugen
Körperverletzung
Sachschäden am Geschäftseigentum
Verletzungen oder Schäden von Kunden
Wichtig
Cyber-Haftung, Datenpannen und andere technologiebezogene Probleme sind möglicherweise nicht in den Kernpolicen enthalten. Es gibt jedoch separate Policen, die Datensicherheit und andere technologiebezogene Sicherheitsprobleme abdecken.
Beispiele für durch die Berufshaftpflichtversicherung gedeckte Haftungen sind:
Fehler, Irrtümer und Versehen bei erbrachten Dienstleistungen
Nicht erbrachte Dienstleistungen
Versäumte Fristen
Fahrlässigkeit oder Nichteinhaltung von Standards
Verteidigungskosten
Urheberrechtsverletzung1
Navigation durch die Sprache der Berufshaftpflichtversicherung
Berufshaftpflichtpolicen sind zwischen den Anbietern oft unterschiedlich formuliert. Manche sind so formuliert, dass sie leichter vergleichbar sind, während andere sich stark unterscheiden, sodass scheinbar gleicher Versicherungsschutz nicht identisch ist.
Formulierungen mit erheblichen rechtlichen Unterschieden können für Nicht-Juristen verwirrend ähnlich sein. Betrachten Sie zum Beispiel diese beiden Formulierungen:
Negligent act, error or omission
Negligent act, negligent error, or negligent omission
Die Deckung für "negligent act, error or omission" entschädigt den Versicherungsnehmer für Verluste/Umstände, die nur aufgrund eines beruflichen Fehlers oder Unterlassens oder einer fahrlässigen Handlung entstanden sind. Ein fahrlässiger Fehler oder ein fahrlässiges Unterlassen wäre aufgrund der Formulierung nicht gedeckt.
Der Ausdruck "negligent act, negligent error, or negligent omission" wird anders interpretiert als nur "negligent act, error, or omission." Damit ein Fehler oder Unterlassen gedeckt ist, muss festgestellt werden, dass es fahrlässig war und nicht nur ein Fehler oder Unterlassen. Um alle fünf Arten von Vorfällen abzudecken, sollte die Klausel "negligent acts, negligent errors, negligent omissions, errors, or omissions" lauten.
Tipp
Bevor Sie eine Police kaufen, sollten Sie mit einem Anwalt sprechen, der mit Berufshaftpflichtversicherungen vertraut ist. Sie möchten nicht eine Versicherung kaufen und dann feststellen, dass Sie für einen bestimmten Anspruch nicht gedeckt sind, weil die Formulierung des Anbieters den Vorfall nicht abdeckt.
Kosten im Zusammenhang mit der Berufshaftpflichtversicherung
Die Kosten der Versicherung hängen von Ihrer Geschäftsart ab, da einige Branchen mehr Risiko bergen. Weitere Faktoren sind das geografische Gebiet, in dem Sie tätig sind, wie viele Jahre Sie im Geschäft sind, die Anzahl der in der Vergangenheit gegen Sie erhobenen Ansprüche und wie viele Mitarbeiter Sie haben.2
Wie bei anderen Versicherungsarten beeinflussen auch Deckungsgrenzen und Selbstbehalte, wie viel Sie zahlen. Laut dem Versicherungsanbieter Insureon liegen die mittleren Kosten für die Berufshaftpflichtversicherung seiner Kunden bei 61 US-Dollar pro Monat (oder 735 US-Dollar jährlich), wobei die meisten Policen zwischen 600 und 1.200 US-Dollar pro Jahr kosten.3
Die Haftungsgrenzen der Policen variieren stark, typischerweise zwischen 250.000 und über 2 Millionen US-Dollar. Die meisten Policen beinhalten eine Grenze von 1 Million US-Dollar pro Anspruch und eine Gesamtgrenze von 1 Million US-Dollar für die Laufzeit der Police.4
Identifizierung von Fachleuten, die eine Haftpflichtversicherung benötigen
Wenn Sie für ein Unternehmen arbeiten, das Dienstleistungen anbietet, sollte das Unternehmen eine Berufshaftpflichtversicherung haben und Ihre Dienstleistungen sollten unter seiner Police abgedeckt sein. Wenn Sie jedoch ein Kleinunternehmer oder Einzelpraktiker sind, der professionelle Dienstleistungen erbringt oder seine Dienste an andere Unternehmen vergibt, sollten Sie den Abschluss dieser Versicherung in Betracht ziehen. IPLI wird auch empfohlen, wenn Sie Kunden beraten. Möglicherweise sind Sie gesetzlich verpflichtet, eine Deckung zu haben, um in Ihrem Bereich tätig zu sein.5
Ingenieure
Versicherungsvertreter
Immobilienmakler
Architekten
Buchhalter
IT-Fachleute
Berater
Ärzte und Zahnärzte
Wer sollte eine Berufshaftpflichtversicherung abschließen?
Fachleute und Unternehmen, die Kunden Dienstleistungen oder Beratung anbieten, sollten sehr wahrscheinlich eine Berufshaftpflichtversicherung abschließen. Diese Policen decken Ansprüche gegen Sie und Ihr Unternehmen wegen beruflicher Fehler, Irrtümer, Beurteilungsfehler oder gescheiterter Dienstleistungserbringung ab.
Was sind die grundlegenden Arten von Berufshaftpflichtpolicen?
Die beiden Arten der Berufshaftpflichtversicherung sind Claims-made und Occurrence. Claims-made bedeutet, dass die Police zum Zeitpunkt des Ereignisses und der Klage aktiv sein muss, während Occurrence bedeutet, dass die Police jeden qualifizierten Anspruch abdeckt, der aus einem Vorfall während der Laufzeit der Police resultiert (auch wenn sie abgelaufen ist).
Was ist der Unterschied zwischen persönlicher und beruflicher Haftpflichtversicherung?
Die persönliche Haftpflichtversicherung deckt Schäden oder Verletzungen Dritter auf Ihrem persönlichen Eigentum ab. Die Berufshaftpflichtversicherung deckt Sie ab, wenn Ansprüche gegen Sie wegen beruflicher Fahrlässigkeit, Fehlern, Unterlassungen oder anderen Problemen geltend gemacht werden, die auftreten können, wenn Sie beruflich Dienstleistungen erbringen.
Benötigen alle Fachleute eine Berufshaftpflichtversicherung?
Nicht jeder. Bestimmte Fachleute werden es als wesentlich erachten, eine persönliche Haftpflichtversicherung abzuschließen, wie z. B. Ärzte, Rechtsanwälte und Buchhalter. Für andere hängt die Notwendigkeit einer Berufshaftpflichtversicherung von Faktoren wie Branchenvorschriften, individuellen Vertragsanforderungen und der Höhe ihres Risikos ab.6 Dennoch sollte jeder, der Kunden berät oder Dienstleistungen erbringt, eine Berufshaftpflichtversicherung in Betracht ziehen.
Wie finde ich eine Berufshaftpflichtversicherung?
Beginnen Sie mit der Suche nach angesehenen Versicherungsgesellschaften, indem Sie Bewertungen von Agenturen wie A.M. Best zur finanziellen Stabilität und zum Kundenservice prüfen. Holen Sie Angebote von mehreren Anbietern ein und vergleichen Sie die Deckungsdetails: Die günstigste Police ist nicht unbedingt die beste, wenn sie Ihren Anforderungen nicht entspricht. Wählen Sie den Versicherungsschutz, der am besten zu Ihrer eigenen Situation und Ihrem Risikoniveau passt.7