Betriebseinkommens-Deckungsform

Wichtige Erkenntnisse

• Die Betriebsunterbrechungsversicherung (BIC) deckt Einkommensverluste aufgrund von Sachschäden ab.
• Die Deckung umfasst in der Regel entgangene Einnahmen während der Wiederherstellungszeit, schließt jedoch einige Ausgaben wie Betriebskosten aus.
• Der Wiederherstellungszeitraum ist normalerweise begrenzt, kann aber gegen Aufpreis verlängert werden.
• Die Deckung schließt oft Ereignisse wie Krieg, extremes Wetter und Epidemien aus.
• Zusätzliche Klauseln können die Deckung erweitern, jedoch die Prämien erhöhen.

Was ist eine Betriebsunterbrechungsversicherung?

Die Betriebsunterbrechungsversicherung (BIC) ist eine Form der Sachversicherung, die den Einkommensverlust eines Unternehmens aufgrund einer Verlangsamung oder vorübergehenden Einstellung des normalen Betriebs infolge von Schäden an seinem physischen Eigentum abdeckt.

Die Deckung umfasst in der Regel den Einkommensverlust sowie die Kosten für Hypothekenzahlungen und Mitarbeitergehälter, schließt jedoch einige gewöhnliche Betriebsausgaben wie Betriebskosten und Verluste durch extreme Wetterereignisse aus. Die Deckung gilt normalerweise während der Zeit, die für die Reparatur oder den Ersatz des beschädigten Eigentums erforderlich ist. Gegen eine zusätzliche Prämie kann die Laufzeit jedoch verlängert werden, um eine bestimmte Anzahl von Tagen nach Abschluss der Reparaturen abzudecken.

Es ist wichtig, die richtige Deckungssumme zu wählen, um Auslagen aus eigener Tasche zu vermeiden.

Wie funktioniert die Betriebsunterbrechungsversicherung?

Die gewerbliche Sachversicherung deckt physische Schäden an einem Unternehmen infolge eines Ereignisses wie eines Brandes ab. Die Sachversicherung deckt auch Schäden an Waren und Ausrüstung am Standort des Unternehmens, unabhängig davon, ob der Geschäftsinhaber den Standort besitzt oder mietet.

Wenn der Schaden umfangreich ist, kann es einige Zeit dauern, bis das Unternehmen wieder betriebsbereit ist. Während dieser Wartezeit, während das physische Geschäft wiederhergestellt wird, können die Einnahmen erheblich sinken oder ganz ausbleiben.

​​​​​​​Die Betriebsunterbrechungsversicherung bietet Versicherungsschutz für den Verlust von Geschäftseinkommen aufgrund von Schäden an physischem Eigentum während eines gedeckten Ereignisses. Während der Reparatur des Unternehmens, dem sogenannten Wiederherstellungszeitraum, hilft die Betriebsunterbrechungsversicherung bei der Zahlung zusätzlicher Ausgaben und entgangener Einnahmen. Der Wiederherstellungszeitraum ist jedoch in der Regel zeitlich begrenzt, normalerweise 30 Tage – kann aber gegen Aufpreis verlängert werden. Die Betriebsunterbrechungsversicherung (BIC) wird auch als Betriebsausfallversicherung bezeichnet.

Obwohl sie je nach Versicherer variieren kann, gibt es Standarddeckungen innerhalb der Betriebsunterbrechungsversicherung. In vielen Fällen kann jedoch eine Klausel hinzugefügt werden, die eine erweiterte Deckung bietet, aber wahrscheinlich eine zusätzliche Prämie kostet.

Häufig von der Betriebsunterbrechungsversicherung abgedeckte Kosten

Im Folgenden sind einige der häufigsten Kosten und Ausgaben aufgeführt, die von der BIC abgedeckt werden:

Hypotheken- und Mietzahlungen

Mitarbeitergehälter und Lohnzahlungen

Verlust des Nettoeinkommens oder Gewinns während des Wiederherstellungszeitraums

Darlehenszahlungen

Steuerzahlungen

Was die Betriebsunterbrechungsversicherung nicht abdeckt

Wie die meisten Versicherungen versichert die Police keine Kriegshandlungen, staatliche Beschlagnahmungen und nukleare Gefahren. Andere Ereignisse, die typischerweise von der Betriebsunterbrechungsversicherung ausgeschlossen sind, können Folgendes umfassen:

Extreme Wetterereignisse wie Erdbeben, Überschwemmungen und Erdrutsche, da diese Ereignisse normalerweise unter eine separate Police fallen

Bestimmte Betriebsausgaben wie Marketing, Versicherung und für Forschung und Entwicklung bereitgestellte Mittel

Epidemien, Krankheiten und Viren

Die Kosten der Betriebsunterbrechungsversicherung können je nach Branche und Standort des Unternehmens variieren. Ein Unternehmensstandort in Küstennähe, der anfälliger für negative Ereignisse wie Wirbelstürme ist, würde wahrscheinlich höhere Prämien für die Police bedeuten. Ein Restaurant müsste beispielsweise möglicherweise höhere Prämien zahlen, da die Branche anfälliger für Brände ist als die meisten Unternehmen.

So ermitteln Sie die richtige Höhe der Betriebsunterbrechungsversicherung

Der Versicherungsvertreter, der die Betriebsunterbrechungsversicherung verkauft, muss dem Eigentümer helfen, die Höhe des zu versichernden Geschäftseinkommens zu bestimmen. Policen können auch eine zusätzliche Ausgabe als Deckungskategorie enthalten. Eine zusätzliche Ausgabe ist jede andere Ausgabe, die dem Unternehmen während des Zeitraums des Sachschadens entsteht, die eine Rückkehr zur normalen Geschäftstätigkeit beschleunigen würde. Um abgedeckt zu sein, darf eine zusätzliche Ausgabe jedoch nicht mehr kosten als die Höhe des Geschäftseinkommens, das sie einbringt.

Der Prozess der Festlegung der Details der Betriebsunterbrechungsversicherung erfordert, dass der Eigentümer die Elemente des Geschäftseinkommens und der Ausgaben aufschlüsselt sowie Notfallpläne erstellt, um die richtige und zulässige Deckungssumme zu bestimmen. Ein Eigentümer könnte beispielsweise vergangene Einnahmen analysieren und Gewinnprognosen berechnen, um die Deckungssumme zu bestimmen. Dieser Prozess ist entscheidend, da der Geschäftsinhaber alle verbleibenden Kosten aus eigener Tasche bezahlen müsste, wenn die Betriebsunterbrechungsversicherung nicht alle Kosten abdeckt.

Überlegungen zum Betrieb von einem zweiten Standort aus

Die Betriebsunterbrechungsversicherung deckt den Einkommensverlust infolge eines Ereignisses ab, aber dieser Schutz endet, wenn die Einnahmen wieder aufgenommen werden. Wenn das Unternehmen von einem anderen Standort aus den Betrieb aufnehmen kann, um Geschäfte zu tätigen, noch bevor das Eigentum repariert ist, endet die Betriebsunterbrechungsversicherung und deckt nur die Zeit ab, in der das Unternehmen nicht arbeiten konnte. Einige Policen erlauben jedoch möglicherweise eine bestimmte Klausel, die zur Deckung hinzugefügt wird und zusätzlichen Schutz bieten würde.

Viele Versicherungsgesellschaften bieten eine erweiterte Betriebsunterbrechungsversicherung an, die hilft, den Umsatzverlust abzudecken, wenn die Einnahmen noch nicht zum normalen Betrieb zurückgekehrt sind. Selbst nach Abschluss der Wiederherstellung kann es einige Zeit dauern, bis ein Unternehmen zum normalen Betrieb zurückkehrt.

Die erweiterte Betriebsunterbrechungsversicherung würde die Zeit nach Abschluss der Wiederherstellung und nach Ablauf der Betriebsunterbrechungsversicherung abdecken. Dieser zusätzliche Schutz hilft, den Eigentümer vor Einnahmeverlusten zu schützen, die dadurch entstehen, dass das Unternehmen langsamer als erwartet wieder profitabel wird. Sowohl der Zeitrahmen als auch die Deckungssumme würden in der Police für die erweiterte Betriebsunterbrechungsversicherung festgelegt.

Beispiel für eine Betriebsunterbrechungsversicherung

Ein Unternehmen namens Mary's Outfits stellt Kleidungsoutfits her und verkauft die Artikel in ihrem einzigen Ladengeschäft. Leider kam es zu einem Brand, der umfangreiche Schäden an Marys Geschäft verursachte, darunter Schäden an ihrem Inventar, den Geräten zur Herstellung der Kleidung sowie weiteren Schäden am Gebäude selbst. Infolgedessen wird die Wiederherstellung des Geschäfts etwa vier Monate dauern.

Mary hat eine Sachversicherung, eine Betriebsunterbrechungsversicherung und eine erweiterte Betriebsunterbrechungsversicherung für 30 Tage nach der Wiederherstellung. Mary hat außerdem eine Zusatzkostenversicherung hinzugefügt, um die Kosten für die Herstellung ihrer Produkte an einem anderen Standort zu decken.

Es stellte sich heraus, dass Mary die Outfits an einem anderen Standort herstellen konnte und die Wiederherstellung in drei Monaten abgeschlossen war. Allerdings normalisierten sich Marys Einnahmen nach Abschluss der Wiederherstellung nicht.

Im Folgenden wird beschrieben, wie Marys Versicherungsschutz ablief:

Die Sachversicherung deckte die Wiederherstellung des physischen Schadens ab.

Die Betriebsunterbrechungsversicherung deckte Gewinn- und Einnahmeverluste während des dreimonatigen Wiederherstellungszeitraums ab.

Die Zusatzkostenversicherung deckte die zusätzlichen Kosten für die Herstellung der Kleidung an einem anderen Standort ab.

Die erweiterte Betriebsunterbrechungsversicherung zahlte Mary 30 Tage lang nach Abschluss der Wiederherstellung und Wiederaufnahme des Geschäftsbetriebs Einnahmeverluste.