Beurteilungsbasierte Kreditanalyse

Wichtige Erkenntnisse

• Die Beurteilungskreditanalyse basiert auf dem Ermessen des Kreditgebers anstelle eines standardmäßigen Bonitätsbewertungsmodells.
• Kleinere Banken verwenden häufig die Beurteilungskreditanalyse, da automatisierte Systeme bei geringen Antragszahlen ineffizient sind.
• Obwohl die Beurteilungskreditanalyse für kleinere Banken effektiv ist, sind die meisten Menschen mit FICO-Scores vertrauter.
• FICO-Scores, die von 300 bis 850 reichen, werden von Kreditgebern häufig zur Bewertung der Kreditwürdigkeit verwendet.
• Ein guter Kredit-Score kann zu niedrigeren Zinssätzen und besseren Kreditkonditionen führen.

Wie die Beurteilungskreditanalyse funktioniert und ihre Anwendungen

Die Beurteilungskreditanalyse wird hauptsächlich von kleineren Banken verwendet. Während große Banken aufgrund des Volumens der eingehenden Anträge oft stärker automatisierte Kreditprozesse haben, verwenden kleinere Banken die Beurteilungskreditanalyse, da es für sie nicht wirtschaftlich ist, ein Bonitätsbewertungssystem zu entwickeln oder einen Dritten mit der Erstellung von Kredit-Scores zu beauftragen. Die Beurteilungskreditanalyse ist in ihrem Ansatz einzigartig und basiert auf traditionellen Standards der Kreditanalyse, wie Zahlungshistorie, Bankreferenzen, Alter und anderen Elementen. Diese werden bewertet und gewichtet, um einen Gesamtkredit-Score zu ermitteln, den der Kreditgeber verwendet.

Vergleich zwischen Beurteilungskreditanalyse und Bonitätsbewertungsmodellen

Obwohl die Beurteilungskreditanalyse für kleinere Banken gut funktioniert, sind die meisten Menschen mit dem Konzept eines Kredit-Scores vertrauter und verbinden ihn am häufigsten mit dem FICO oder der Fair Isaac Corporation, die das am häufigsten verwendete Bonitätsbewertungsmodell erstellt hat. Größere Banken und Kreditgeber verwenden ein Bonitätsbewertungsmodell, das eine statistische Zahl zur Bewertung der Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers verwendet. Kreditgeber nutzen dann Kredit-Scores, um die Wahrscheinlichkeit zu bewerten, dass eine Person ihre Schulden zurückzahlt. Der Kredit-Score einer Person liegt zwischen 300 und 850. Je höher der Score, desto finanziell vertrauenswürdiger wird eine Person angesehen. Obwohl es andere Bonitätsbewertungssysteme gibt, ist der FICO-Score bei weitem der am häufigsten verwendete.

Ein Kredit-Score spielt eine entscheidende Rolle bei der Entscheidung eines Kreditgebers, einen Kredit zu gewähren. Beispielsweise gelten Personen mit einem Kredit-Score unter 640 allgemein als Subprime-Kreditnehmer. Kreditinstitute verlangen für Subprime-Hypotheken oft einen höheren Zinssatz als für konventionelle Hypotheken, um sich für das höhere Risiko zu entschädigen. Sie können auch eine kürzere Rückzahlungsfrist oder einen Mitunterzeichner für Kreditnehmer mit einem niedrigen Kredit-Score verlangen. Umgekehrt gilt ein Kredit-Score von 700 oder höher im Allgemeinen als gut und kann dazu führen, dass ein Kreditnehmer einen niedrigeren Zinssatz erhält, was dazu führt, dass er während der Laufzeit des Kredits weniger Zinsen zahlt.