Bewertungsklausel

Wichtige Erkenntnisse

• Eine Bewertungsklausel in einer Versicherungspolice legt den Auszahlungsbetrag nach einem gedeckten Schaden fest.
• Zu den Arten von Bewertungsklauseln gehören der tatsächliche Barwert, der Wiederbeschaffungswert und der vereinbarte Wert.
• Der tatsächliche Barwert berücksichtigt die Wertminderung, während der Wiederbeschaffungswert auf Reparatur oder Ersatz ohne Wertminderung abzielt.
• Bewertungsklauseln kommen auch in Geschäftsverträgen vor, wie bei Fusionen und Übernahmen, um den Vermögenswert zu bewerten.
• Das Verständnis von Bewertungsklauseln hilft Versicherungsnehmern, ihre möglichen Versicherungsauszahlungen zu kennen.

Was ist eine Bewertungsklausel?

Der Begriff Bewertungsklausel bezieht sich auf eine Bestimmung in einigen Versicherungspolicen, die den Geldbetrag festlegt, den der Versicherungsnehmer vom Versicherer erhält, wenn ein gedecktes Schadenereignis eintritt. Diese Klausel legt einen festen Betrag fest, der im Schadensfall für eine versicherte Sache zu zahlen ist. Es gibt verschiedene Arten von Bewertungsklauseln, die in eine Police aufgenommen werden können, darunter der tatsächliche Barwert und der Wiederbeschaffungswert, neben anderen.

Wie Bewertungsklauseln in Versicherungspolicen funktionieren

Wie oben erwähnt, sind Bewertungsklauseln Bestimmungen von Versicherungspolicen. Sie werden in Versicherungsverträge aufgenommen und legen den Betrag fest, den der Versicherer der versicherten Partei im Falle eines Sachschadens erstattet. Bewertungsklauseln basieren auf einer Reihe verschiedener Faktoren, die die spezifische Sache und die individuellen Budgetanforderungen betreffen.

Die Ermittlung der Kosten von versicherten Gegenständen ist ein wesentlicher, aber zeitaufwändiger Schritt beim Abschluss einer Versicherung. Indem der Versicherungsnehmer versteht, wie viel ein Gegenstand wert ist, kann er den erforderlichen Deckungsgrad besser bestimmen. Versicherungsnehmer sollten ihre Deckung auch auf der Grundlage des maximal vorhersehbaren Schadens festlegen.

Versicherer können vor der Zeichnung auch eine Überprüfung durch einen Gutachter oder Spezialisten verlangen, um den Wert einer Sache zu bestimmen. Dies gilt insbesondere dann, wenn der Versicherungsnehmer eine Versicherung für klassische, antike, maßgeschneiderte und einzigartige Gegenstände sowie für historische Gebäude oder Gegenstände abschließt. Eine Bewertung kann erforderlich sein, wenn ein Versicherungsnehmer versucht, eine Versicherung in einem Geldbetrag abzuschließen, der den geschätzten Wert einer Sache übersteigt.

Es gibt mehrere wichtige Faktoren, die Versicherungsnehmer im Zusammenhang mit den Bewertungsklauseln ihrer Versicherungspolicen beachten sollten. Zum Beispiel:

Versicherte Parteien sollten jede Police mit einer Bewertungsklausel sorgfältig prüfen, um die Umstände zu verstehen, unter denen eine Leistungszahlung erforderlich ist.

Versicherungsnehmer sollten auch regelmäßig den angegebenen Geldwert der Sache überprüfen.

Beachten Sie, dass Werte, die nicht mit den angemessenen Lebenshaltungskosten, der Inflation oder Änderungen der örtlichen Bauvorschriften Schritt halten, den Versicherungsnehmer möglicherweise nicht ausreichend schützen.

Wichtig

In einigen Fällen kann der Versicherer vom Versicherten erwarten, dass er den Wert der in der Police gedeckten Gegenstände regelmäßig mittels einer vollständigen Meldeklausel aktualisiert.

Wichtige Faktoren bei Bewertungsklauseln

Bewertungsklauseln sind auch außerhalb der Versicherungsbranche üblich. Sie werden in Verträgen verwendet, um den Wert von Vermögenswerten hervorzuheben. Beispielsweise können Unternehmen Bewertungsklauseln in den Vertrag für Fusionen und Übernahmen (M&A) aufnehmen. In anderen Fällen können diese Klauseln in Vertriebs- oder Lizenzvereinbarungen zwischen zwei Unternehmen verwendet werden.

Verschiedene Arten von Bewertungsklauseln erklärt

Zwei der häufigsten Arten von Bewertungsklauseln sind die Klausel zum tatsächlichen Barwert und die Klausel zum Wiederbeschaffungswert. Es gibt auch andere Arten – alle werden im Folgenden ausführlicher besprochen.

Klausel zum tatsächlichen Barwert

Die Klausel zum tatsächlichen Barwert (Actual Cash Value, ACV) ist die am häufigsten verwendete Methode zur Berechnung der Sachleistungswerte in einer Hausratversicherung. Dieser Wert basiert auf den Kosten für die Reparatur oder den Ersatz einer Sache, wie eines Bootes, eines Autos oder eines Hauses, auf den Zustand vor dem Schaden. Der Versicherer berücksichtigt die Wertminderung der Sache in ihrem Wert. Die Wertminderung bestimmt, wie viel des nutzbaren Lebenszeitwerts eines Vermögenswerts noch vorhanden ist, und beeinflusst den Leistungswert, der dem Versicherungsnehmer im Falle eines gedeckten Schadens zusteht.

Eine weitere Überlegung bei einer ACV-Police ist das valued policy law (VPL). Arkansas, Kalifornien, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, North Carolina, North Dakota, Ohio, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas, West Virginia, Wisconsin und Wyoming haben solche valued policy laws.1

Nach dieser Regelung müssen Versicherer im Falle eines Totalschadens den vollen, angegebenen Nennwert einer Police zahlen, ohne Berücksichtigung des abgeschriebenen tatsächlichen Barwerts. Das Gesetz verlangt die Zahlung des vollen Nennwerts der Police, selbst wenn der Wert zum Zeitpunkt des Schadens ein niedrigerer Geldbetrag ist. In einigen Situationen mit gleichzeitiger Verursachung des Schadens kann der Versicherer jedoch eine reduzierte Zahlung leisten.

Klausel zum Wiederbeschaffungswert

Der Wiederbeschaffungswert ist der Betrag, der erforderlich ist, um eine Sache auf das gleiche oder gleichwertige Qualitätsniveau wie die ursprüngliche Sache zu reparieren oder zu ersetzen. Diese Kosten können sich ändern, da sich die Marktpreise ändern. Die Wertminderung der Sache wird bei der Deckung des Wiederbeschaffungswerts nicht berücksichtigt. Sofern die Police jedoch nicht auch eine Law-and-Ordinance-Klausel enthält, kann es sein, dass die Deckung nicht ausreicht, um alle Kosten für den Wiederaufbau einer Sache zu decken.

Die Law-and-Ordinance-Klausel erhöht den Wiederbeschaffungsleistungsbetrag um einen Prozentsatz, um Änderungen der staatlichen Bauvorschriften zu berücksichtigen. Diese Bestimmung wird entscheidend im Falle eines gedeckten Schadens, der die Sache zu 50 % oder mehr zerstört. Die meisten örtlichen Bauvorschriften verlangen, dass Gebäude, die Schäden in Höhe von 50 % oder mehr des versicherten Werts des Hauses erleiden, abgerissen und nach den aktuellen Vorschriften wieder aufgebaut werden müssen. Versicherungsnehmer müssen verstehen, dass die Deckung nur für den beschädigten Teil eines Gebäudes gilt.

Andere Arten von Bewertungsklauseln

Im Folgenden sind einige andere, weniger verbreitete Arten von Bewertungsklauseln aufgeführt:

Klausel zum angegebenen Wert (Stated Valuation Clause): Auch als angegebener Wert (stated value) bekannt, dieser Betrag findet sich normalerweise in der Kfz-Versicherung. Er bezieht sich auf den Höchstwert, den der Versicherungsnehmer für die Sache festlegt, sobald der Vertrag abgeschlossen ist. Dies ist der Betrag, den ein Käufer für die Sache zahlt, wenn Sie sie verkaufen. Die meisten Policen mit angegebenem Wert enthalten jedoch eine Formulierung, die im Schadensfall dem Versicherer erlaubt, den geringeren Betrag entweder des angegebenen Werts oder des tatsächlichen Barwerts zu zahlen.

Klausel zum vereinbarten Wert (Agreed Valuation Clause): Eine Police mit einer Klausel zum vereinbarten Wert verwendet eine Bestimmung über den vereinbarten Betrag, um den Wert einer versicherten Sache festzulegen. Die Klausel, die sich im Schadensabschnitt der Police befindet, sollte definieren, was mit der Sache im Falle eines Totalschadens passiert. Der vereinbarte Wert kann ein fairer Marktwert oder ein anderer, von Versicherer und versicherter Partei gemeinsam festgelegter Betrag sein.

Klausel zum Marktwert (Market Valuation Clause): Diese Klausel wird auch als Marktwertklausel (market value clause) bezeichnet. Sie ist Teil einer Police, die den Wert der gedeckten Sache zu einem Marktsatz definiert, anstatt zu tatsächlichen oder Wiederbeschaffungskosten. Eine solche Klausel würde den Wert, den ein Versicherungsnehmer für den Verlust eines Vermögenswerts erhalten kann, auf den Betrag festlegen, den er durch den Verkauf auf dem freien Markt erzielen könnte.

Praktisches Beispiel für Bewertungsklauseln in der Anwendung

Hier ist ein Beispiel dafür, wie Bewertungsklauseln funktionieren. Nehmen wir an, ein Fahrer schließt eine Police bei der ABC Insurance für ihr neues Auto ab. Die Kfz-Versicherungsgesellschaft fügt in die Police eine Bestimmung ein, die den Betrag angibt, den sie dem Fahrer erstattet, wenn das Auto bei einem unverschuldeten Unfall einen Totalschaden erleidet. Das Unternehmen kann einen tatsächlichen Barwert einführen, der dem Gesamtwert abzüglich der Wertminderung entspricht.

Warum sind Bewertungsklauseln wichtig?

Bewertungsklauseln sind Bestimmungen, die Versicherer in Versicherungsverträge aufnehmen. Sie informieren die versicherte Partei darüber, wie viel sie erhält, wenn sie einen Anspruch geltend macht. Diese Klauseln können in ihrer Art variieren, vom tatsächlichen Barwert bis zum Wiederbeschaffungswert, neben anderen.

In anderen Bereichen als der Versicherung geben sie den Wert von Vermögenswerten an, die in einem Vertrag beschrieben sind. Beispielsweise kann ein Käufer den Geldbetrag angeben, den er einem Verkäufer von Eigentum und Ausrüstung zu zahlen bereit ist.

Gelten Bewertungsklauseln nur im Versicherungsbereich?

Nein. Obwohl sie in der Versicherung sehr verbreitet sind, werden Bewertungsklauseln auch in verschiedenen Arten von Geschäftsverträgen angewendet. Sie können bei Unternehmensfusionen und -übernahmen (M&A), Vertriebs- und Lizenzvereinbarungen verwendet werden. Bewertungsklauseln werden eingeführt, um den Wert von Vermögenswerten zwischen zwei oder mehreren Parteien zu bestimmen.

Welche Auswirkungen haben Bewertungsklauseln auf Versicherungsansprüche?

Bewertungsklauseln haben einen großen Einfluss auf Versicherungsansprüche. Sie geben die Art der Bewertungsmethode an, die eine Versicherungsgesellschaft zur Erstattung ihrer Kunden verwendet, wenn ein Anspruch geltend gemacht wird. Diese Methoden umfassen tatsächlichen Barwert, Wiederbeschaffungswert, angegebenen Wert, vereinbarten Wert und Marktwert. Da sie in den Vertrag aufgenommen sind, sollten Versicherungsnehmer genau wissen, wie viel sie erwarten können, wenn sie im Schadensfall einen Anspruch beim Versicherer geltend machen.