Bruttoschuldendienstquote

Verständnis der Bruttoverschuldungsdienstquote (GDS) für Hypotheken

Wichtige Erkenntnisse

Der Bruttoschuldendienstquotient (GDS) misst den Anteil der Wohnschulden am Einkommen eines Kreditnehmers.
Der GDS-Quotient hilft Kreditgebern, die Hypothekenqualifikation eines Kreditnehmers zu bewerten.
Ein niedrigerer GDS-Quotient deutet oft auf eine bessere Bonität und Erschwinglichkeit von Wohnraum hin.
Zu den Faktoren, die den GDS-Quotienten beeinflussen, gehören Einkommen, Hypothekenzahlungen, Grundsteuern und Heizkosten.

Was ist der Bruttoschuldendienstquotient?

Der Bruttoschuldendienstquotient (GDS) ist eine finanzielle Kennzahl, die Kreditgebern hilft, den Anteil des Einkommens eines Kreditnehmers zu bestimmen, der für Wohnschulden aufgewendet wird, und die Hypothekenqualifikation beeinflusst. Das Verständnis des GDS-Quotienten ist für Kreditnehmer, die eine Hypothekenzusage anstreben, von entscheidender Bedeutung. Dieser Quotient hilft bei der Bewertung, ob die Wohnkosten eines Kreditnehmers in einem tragbaren Bereich liegen.

Der Bruttoschuldendienstquotient wird auch als Wohnkostenquote oder Front-End-Quote bezeichnet. Im Allgemeinen sollten Kreditnehmer einen Bruttoschuldendienstquotienten von 28 % oder weniger anstreben.1

Wie der Bruttoschuldendienstquotient funktioniert

Der Bruttoschuldendienstquotient ist in der Regel ein umfassendes Maß für alle monatlichen Wohnkosten eines Kreditnehmers. Er kann auch auf Jahresbasis berechnet werden. Die aktuelle monatliche Hypothekenzahlung des Kreditnehmers ist die primäre Ausgabe. Zu den weiteren Ausgaben können monatliche Grundsteuerzahlungen, monatliche Hausratversicherungszahlungen und Nebenkostenabrechnungen gehören.2

Die gesamten monatlichen Ausgaben werden durch das gesamte monatliche Einkommen geteilt, um den Quotienten zu berechnen. Als Faustregel verlangen Kreditgeber in der Regel einen Bruttoschuldendienstquotienten von 28 % oder weniger.1 Kreditgeber verwenden den GDS-Quotienten auch, um zu bestimmen, wie viel der Kreditnehmer sich leihen kann.

Tipp

Die Verwendung eines Online-Hypothekenrechners zur Schätzung der Hauskaufkosten kann Ihnen eine Vorstellung davon geben, was Sie sich möglicherweise leisten können.

Berechnung des Bruttoschuldendienstquotienten

Die Formel zur Berechnung des Bruttoschuldendienstquotienten ist recht einfach. Sie sieht wie folgt aus:

Bruttoschuldendienstquotient = Tilgung + Zinsen + Steuern + Nebenkosten / Bruttojahreseinkommen

Nebenkosten können alle Beträge umfassen, die für Strom-, Wasser- oder Erdgasdienste gezahlt werden. Wenn Sie planen, eine Immobilie zu kaufen, können Sie sich möglicherweise an das Elektrizitätswerk, das Wasserwerk und das Gasunternehmen wenden, um Informationen über die durchschnittlichen Nebenkosten zu erhalten. Sie können auch Informationen über lokale Grundsteuern nachschlagen, um abzuschätzen, was Sie dafür zahlen müssten.

Beispiel für den Bruttoschuldendienstquotienten

Betrachten Sie als Beispiel zwei verheiratete Jura-Studenten mit einer monatlichen Hypothekenzahlung von 1.000 $ und jährlichen Grundsteuern von 3.000 $ bei einem Bruttofamilieneinkommen von 45.000 $. Dies würde zu einem GDS-Quotienten von 33 % führen. Basierend auf dem Richtwert von 28 % scheint dieses Paar eine inakzeptable Schuldenlast zu tragen und wird unter den gegenwärtigen Umständen wahrscheinlich nicht für ein Hypothekendarlehen genehmigt.

Hinweis

Wenn Sie als selbstständige Person eine Hypothek beantragen, kann der Kreditgeber den Durchschnitt Ihrer Einkünfte der letzten zwei Jahre im Vergleich zu einem einzelnen Einkommensjahr berücksichtigen.

Praktische Anwendungen des Bruttoschuldendienstquotienten

Der GDS-Quotient hilft Kreditgebern festzustellen, ob ein Kreditnehmer sich eine Hypothek leisten kann. Die Vergabe eines Hypothekendarlehens birgt ein gewisses Risiko für den Kreditgeber, daher möchten sie vorher die Gewissheit haben, dass Sie das Darlehen wahrscheinlich zurückzahlen werden. Der GDS-Quotient ist eine Möglichkeit, Ihre Zahlungsfähigkeit auf der Grundlage der geschätzten Wohnkosten und Ihres Haushaltseinkommens zu messen.

Wenn ein Kreditgeber feststellt, dass Ihr GDS über akzeptablen Grenzen liegt, haben Sie einige Optionen. Die erste besteht darin, Wege zu finden, Ihr Einkommen zu erhöhen. Beispielsweise können Sie dies tun, indem Sie um eine Gehaltserhöhung bitten, mehr Stunden arbeiten, einen zweiten Job annehmen oder ein Nebengewerbe starten. Eine Erhöhung Ihrer Anzahlung könnte Ihnen ebenfalls helfen, sich für eine Hypothek zu qualifizieren, wenn Sie einen geringeren Kreditbetrag finanzieren.

Hinweis

Wenn die Erhöhung des Einkommens oder der Anzahlung nicht ausreicht, um innerhalb der akzeptablen GDS-Grenzen eines Kreditgebers zu bleiben, müssen Sie möglicherweise Ihr Budget überarbeiten, um nach einem günstigeren Haus zu suchen.

Besondere Überlegungen zur Verwendung des GDS-Quotienten

Der GDS-Quotient ist nur eine Komponente im Underwriting-Prozess für ein Darlehen. Der Gesamtschuldendienstquotient und die Kreditauskunft eines Kreditnehmers sind ebenfalls wichtige Bestandteile.

Die Kreditauskunft eines Kreditnehmers wird durch eine harte Bonitätsabfrage eingeholt und liefert dem Kreditgeber die Kreditwürdigkeit und die Kredithistorie des Kreditnehmers. Viele Kreditgeber verlangen, dass ein Kreditnehmer bestimmte Bonitätsanforderungen erfüllt, um für ein Darlehen in Betracht gezogen zu werden.

Der Gesamtschuldendienstquotient eines Kreditnehmers ist ebenfalls ein Faktor im Qualifikationsprozess für die Genehmigung. Der Gesamtschuldendienstquotient ist dem Bruttoschuldendienstquotienten ähnlich; er umfasst jedoch alle Schulden eines Kreditnehmers und konzentriert sich nicht nur auf Wohnraum. Der Gesamtschuldendienstquotient summiert alle monatlichen Schulden eines Kreditnehmers und dividiert sie durch sein monatliches Einkommen, um einen Quotienten zu berechnen.3 Dies wird auch als 'untere Quote' bezeichnet.

Wichtig

Im Allgemeinen verlangen Kreditgeber für die Kreditgenehmigung einen Gesamtschuldendienstquotienten von etwa 36 % oder weniger.

Häufig gestellte Fragen zum Bruttoschuldendienstquotienten

Was ist der Bruttoschuldendienstquotient?

Der Bruttoschuldendienstquotient ist ein Maß für die Wohnkosten im Verhältnis zum Bruttoeinkommen eines Kreditnehmers. Genauer gesagt zeigt dieser Quotient den Kreditgebern, wie viel vom Bruttoeinkommen eines Hauskäufers für Wohnkosten aufgewendet wird. Der GDS-Quotient hilft zu bestimmen, wie viel Haus ein Käufer sich leisten kann, wenn er für ein Hypothekendarlehen qualifiziert wird.

Wie berechnet man den Bruttoschuldendienstquotienten?

Zur Berechnung des Bruttoschuldendienstquotienten dividiert man die gesamten Wohnkosten durch das Bruttoeinkommen. Zu den Wohnkosten gehören Tilgung, Zinsen, Steuern und Nebenkosten. Das Bruttoeinkommen ist das, was Sie vor Abzug von Steuern und anderen Abzügen verdienen.

Was ist ein guter Bruttoschuldendienstquotient für eine Hypothek?

Im Allgemeinen ist ein guter Bruttoschuldendienstquotient für eine Hypothek 28 %. Ob es möglich ist, sich mit einem GDS-Quotienten über diesem Wert für ein Hausdarlehen zu qualifizieren, kann vom Kreditgeber und seinen spezifischen Underwriting-Kriterien abhängen.

Federal Deposit Insurance Corporation. "How Much Mortgage Can I Afford?."

Fannie Mae. "Debt to Income Ratios."

Federal Reserve Bank of St. Louis. “Household Debt Service Payments as a Percent of Disposable Personal Income (TDSP).”

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