Centralprovidentfund

Wichtige Erkenntnisse

• Der CPF, 1955 gegründet, bietet Singapurern Alters- und Gesundheitsleistungen durch Pflichtbeiträge von Arbeitnehmern und Arbeitgebern.
• CPF-Teilnehmer können ab 55 Jahren Auszahlungen beginnen, aber verzögerte Auszahlungen führen zu höheren zukünftigen Zahlungen.
• CPF-Konten bieten konservative Anlagen mit potenziellen jährlichen Renditen von bis zu 5 % und 1986 eingeführte Optionen für selbstverwaltete Anlagen.
• Teilnehmer können ihre CPF-Konten bei Renteneintritt in feste Renten umwandeln und einen CPF LIFE-Rentenplan mit einem Mindestguthaben wählen.

Was ist der Central Provident Fund?

Singapurs Central Provident Fund (CPF) ist ein obligatorisches Rentensparkonto für Arbeitnehmer, das auch Wohnungs- und Gesundheitsleistungen bietet. Sowohl Arbeitgeber als auch Arbeitnehmer zahlen in den Fonds ein. Einwohner können ab 55 Jahren vom CPF abheben. Ähnlich wie beim US-amerikanischen Social Security System bedeutet ein späterer Bezug eine höhere Leistung im späteren Leben. Es gibt drei Arten von CPF-Konten: normale, spezielle und Medisave-Konten.1

Wie der Central Provident Fund funktioniert

Der Central Provident Fund wurde 1955 gegründet, um allen Singapurern ein Einkommen und finanzielle Stabilität im Ruhestand zu sichern.2 Der CPF stieß zunächst auf Widerstand, da es sich um einen Pflichtrentenplan handelte, gewann aber im Laufe der Zeit an Beliebtheit und erweiterte sich um Gesundheitsversorgung (Medisave) und öffentliche Wohnungsbauhilfe.3

Singapurer können ab 55 Jahren Auszahlungen von ihrem Rentenkonto beginnen. Wie beim US-amerikanischen Social Security System erhöht ein späterer Bezug den Kontostand.

Wie bei Pensionsfonds zahlen sowohl Arbeitnehmer als auch Arbeitgeber in die CPF-Konten ein. Die CPF-Mittel werden konservativ angelegt und zielen auf eine jährliche Rendite von bis zu 5 % ab.1 1968 wurde der CPF um die Wohnungsbauhilfe im Rahmen des Singapore Public Housing Scheme erweitert. In den 1980er Jahren wurde das Programm erneut erweitert, um eine medizinische Absicherung für alle Teilnehmer zu gewährleisten.

1986 wurde eine neue Option eingeführt, die es CPF-Teilnehmern ermöglichte, ihre Konten selbst zu verwalten, wenn sie höhere Renditen als die typischen 5 % wünschten. Kurz darauf wurde eine Option hinzugefügt, das Konto bei Renteneintritt in eine feste Rente umzuwandeln.4

Derzeit können Teilnehmer mit einem Mindestguthaben von 40.000 $ auf ihrem Konto im Alter von 55 Jahren oder 60.000 $ im Alter von 65 Jahren einen CPF LIFE-Rentenplan wählen.5

Wesentliche Unterschiede zwischen CPF und anderen Altersvorsorgeplänen

Der CPF ist ein obligatorisches Rentensystem, anders als der 401(k)-Plan in den USA, bei dem Arbeitnehmer wählen können, ob sie sich für den 401(k)-Plan ihres Unternehmens entscheiden. Viele Firmen-401(k)-Pläne in den USA melden neue Mitarbeiter automatisch in ihren Altersvorsorgeplan an und ziehen in der Regel 3 % ihres Gehalts auf Vorsteuerbasis ab, es sei denn, der Mitarbeiter beantragt schriftlich, nicht teilzunehmen.6 Die Auswirkungen dieser Wahl können für jüngere Arbeitnehmer, die sich abmelden, weitreichend sein, da sie viele Jahre des Zinseszinseffekts verlieren.

Im Kern des CPF und des 401(k)-Altersvorsorgeplans steht die Weisheit, sich selbst zuerst zu bezahlen, und zwar durch ein automatisches Gehaltsabzugssystem. Diese regelmäßigen Beiträge werden vom Arbeitgeber bis zu bestimmten Höhen verdoppelt, der dem Arbeitnehmer so effektiv ein zusätzliches Gehalt für den Ruhestand gibt. Die Entscheidung, nicht am Plan teilzunehmen, bedeutet also, dieses zusätzliche Gehalt abzulehnen.