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Lizenzierte Banken verstehen: Ihre Rolle, Aufsicht und wichtigste Unterschiede

Wichtige Erkenntnisse

Konzessionierte Banken sind Finanzinstitute, die Einlagen sichern und Kredite vergeben und dabei unter staatlicher Genehmigung tätig sind.
Das Office of the Comptroller of the Currency (OCC) überwacht konzessionierte Banken in den USA und stellt Compliance und Sicherheit sicher.
Online-Banken können über ausländische Konzessionen verfügen, die nicht den US-amerikanischen Landes- oder Bundesvorschriften unterliegen.
Landeskonzessionen können Kosteneinsparungen und einen besseren Zugang zu lokalen Regulierungsbehörden bieten als nationale Bankkonzessionen.
Der Dodd-Frank Act hat die Bundesrechtspräemption reduziert und beeinflusst so die Entscheidung von Banken, ihre Konzession zu wechseln.1

Was ist eine konzessionierte Bank?

Eine konzessionierte Bank ist ein Finanzinstitut (FI), das durch eine staatliche Konzession ermächtigt ist, Einlagen anzunehmen und Kredite zu vergeben, und das Wirtschaftswachstum unterstützt, indem es eingezahlte Gelder ausleiht. In den USA hängt die Aufsicht davon ab, ob die Bank bundesstaatlich oder landesstaatlich konzessioniert ist, wobei bundesstaatlich konzessionierte Banken vom Office of the Comptroller of the Currency reguliert werden und die Konzession Betriebsrichtlinien und -grenzen festlegt.

Wie konzessionierte Banken arbeiten

Konzessionierte Banken erbringen grundlegende Finanzintermediärsdienste, die in der heutigen Wirtschaft notwendig sind. Einzelpersonen können ihre Gelder problemlos auf verschiedene Arten von Konten bei einer konzessionierten Bank einzahlen und Zinsen auf ihre temporären Ersparnisse verdienen. Konzessionierte Banken unterhalten einen Bargeldbestand, um die täglichen Transaktionen der Kunden abzuwickeln, verleihen jedoch den Großteil ihrer Einlagen an Privatpersonen und gewerbliche Kreditnehmer, um das Wirtschaftswachstum anzukurbeln.

Regulierungsaufsicht über konzessionierte Banken

Die tatsächliche Konzession einer Bank legt die Betriebsrichtlinien für die Bank fest, ebenso wie die Einhaltung relevanter Vorschriften. Dies kann beinhalten, wie die Bank eine bestimmte Mindestkapitalanforderung einhält. In den Vereinigten Staaten kann eine Konzession entweder landesstaatlich oder bundesstaatlich ausgestellt sein und sich entweder an die Vorschriften der Landesbehörden bzw. an die Bundesaufsichtsvorschriften halten.

Das Office of the Comptroller of the Currency (OCC) wurde 1863 vom Kongress im Rahmen des National Currency Act geschaffen. Das OCC beaufsichtigt alle bundesstaatlichen Sparkassen und nationalen Banken sowie alle bundesstaatlichen Filialen und Agenturen ausländischer Banken. Das OCC ist ein unabhängiges Büro innerhalb des US-Finanzministeriums und für die Genehmigung oder Ablehnung von Anträgen auf neue Konzessionen für nationale Banken und bundesstaatliche Sparkassen verantwortlich.2

Prüfer des OCC führen Vor-Ort-Überprüfungen von Banken durch, um sicherzustellen, dass die Institute sicher und solide arbeiten. Das OCC ist dafür verantwortlich, Risiken für die Bankenstruktur zu identifizieren, und kann Maßnahmen gegen konzessionierte Banken bei Nichteinhaltung ergreifen, einschließlich der Ausstellung von Unterlassungsverfügungen und der Verhängung von Strafen.31

Vergleich von konzessionierten Banken und Online-Banken

Bestimmte Online-Banken können ausländische Konzessionen besitzen; diese entsprechen weder den Landes- noch den Bundesvorschriften. In diesen Fällen muss der Verbraucher feststellen, ob die Online-Bank möglicherweise einen Schutz durch die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) bietet. Die FDIC, die 1933 gegründet wurde, um das öffentliche Vertrauen zu erhalten und Bankausfälle in den USA zu mildern, versichert Einlagen von bis zu 250.000 USD pro Mitgliedsinstitut.45

Beispiele für Online-Banken sind Axos Bank, Ally Bank, EverBank (ehemals TIAA Bank), Discover Bank und Charles Schwab Bank. Da Online-Banken durch einen überwiegend digitalen Fußabdruck Kosten senken können, bieten viele überdurchschnittliche Einlagenzinsen und hochwertige digitale Angebote für Kunden.

Landesstaatlich konzessionierte Banken vs. Bundesstaatlich konzessionierte Banken

Kosteneinsparungen, höhere Einnahmen, Zugang zu lokalen Regulierungsbehörden und Beziehungen, Reduzierung der Befugnisse nationaler Banken

Könnte eine Erhöhung der gesetzlichen Kreditgrenze sehen, was einen besseren Wettbewerb um Kredite ermöglicht und Beteiligungen reduziert

Mögliche Steigerung der potenziellen Einnahmen durch Kosteneinsparungen

Verbesserter Zugang zu lokalen primären Regulierungsbehörden und Bankenkommissaren

Fähigkeit, einfacher Filialen in anderen Bundesstaaten zu eröffnen

Reduzierung der regulatorischen Anforderungen bei einer Reihe verschiedener Landesregulierungsbehörden für Banken, die in mehreren Bundesstaaten tätig sind

Vorteile der Umstellung auf eine landesstaatliche Bankkonzession

Einige nationale Banken haben erkannt, dass die Umstellung auf eine landesstaatliche Bankkonzession Vorteile bietet. Meist liegt dies an diesen drei Gründen: Kosteneinsparungen und höhere Einnahmen, Zugang zu lokalen Regulierungsbehörden und Beziehungen sowie die Reduzierung der Befugnisse nationaler Banken.

Die meisten nationalen Banken zahlen wesentlich höhere Regulierungs- und Prüfungsgebühren als Landesbanken. Jede Bank hat ihre eigenen Gebühren, aber als Beispiel: Eine nationale Bank mit einem Vermögen von 250 Millionen US-Dollar könnte durch die Umstellung zwischen 25.000 und 50.000 US-Dollar oder mehr an jährlichen Aufsichtsgebühren sparen. Außerdem kann bei vielen Banken, abhängig vom Bundesstaat, die gesetzliche Kreditgrenze steigen, was ihnen ermöglicht, um Kredite zu konkurrieren und Beteiligungen zu reduzieren. Der Umstellungsprozess ist nicht kostenlos. Jeder Bundesstaat verlangt Anmeldegebühren und Anwaltskosten, eine landesstaatliche Regulierungsprüfung und die Kosten für die Neugestaltung der Marke der Institution, um ihre vorherige nationale Markenidentität zu entfernen. Dennoch können sich diese Umstellungskosten als kostensparend erweisen und die potenziellen Einnahmen steigern.

Wenn nationale Banken auf eine landesstaatliche Konzession umstellen, können sie auch einen verbesserten Zugang zu ihren lokalen primären Regulierungsbehörden erhalten. Auf nationaler Ebene gab es beim OCC erhebliche Fluktuation, was es einigen Banken erschwert, eine enge fortlaufende Beziehung zu ihren regulatorischen Verbindungen aufrechtzuerhalten. Mit einer landesstaatlichen Konzession sind alle Entscheidungsträger lokal und sollten sich der Probleme, die Landesbanken betreffen, bewusster sein. Außerdem führt eine landesstaatliche Konzession dazu, dass die Bank zwei Regulierungsbehörden hat: den Bundesstaat sowie die FDIC zur Bereitstellung von bundesstaatlicher Einlagensicherung. Es kann jedoch nützlich sein, unter einer landesstaatlichen Konzession zu sein, um bei relativ kurzer Vorankündigung einen persönlichen Termin mit dem Bankenkommissar des Bundesstaates zu erhalten, um etwaige Probleme zu besprechen.

Wie der Dodd-Frank Act konzessionierte Banken beeinflusst

Historisch gesehen war ein Hauptvorteil einer nationalen Bankkonzession die weit verbreitete Behauptung, dass Bundesgesetze durch die Konzession Vorrang vor Landesgesetzen hätten. Dies war vorteilhaft für Banken mit Aktivitäten in mehreren Bundesstaaten, da die Bundesgesetze die Unterschiede in den Landesgesetzen überlagerten. Der Dodd-Frank Act führte jedoch zu Kürzungen und einer Reduzierung der Bundespräemption. Die meisten nationalen Banken sind Gemeinschaftsbanken, die nicht national tätig sind. Dennoch müssen nationale Banken abwägen, ob die Bundespräemption wirklich vorteilhaft ist und ob es andere Vorteile der nationalen Konzession gibt. Jeder Bundesstaat hat sein eigenes rechtliches Verfahren für die Umstellung von einer nationalen Bank auf eine Landesbank. Das Vorstand und Management-Team einer Bank, die über eine Umstellung nachdenkt, müssen entscheiden, wie sie ihre Ziele und Zwecke am besten erreichen kann. Wenn die Landesbehörde der Ansicht ist, dass die Bank nach Regulierungsbehörden sucht, um Probleme mit dem OCC zu vermeiden, wird die Landesbehörde den Umstellungsantrag wahrscheinlich ablehnen.

Der Dodd-Frank Act schränkt die Konzessionsumstellung einer problematischen Bank ein, insbesondere einer mit einer formellen Durchsetzungsanordnung oder Absichtserklärung. Der Dodd-Frank Act verlangte von einer Bank, die eine Umstellung auf eine landesstaatliche Konzession anstrebt, den Antrag bei ihrer derzeitigen und potenziellen Regulierungsbehörde einzureichen – so dass das OCC im Voraus von einer etwaigen Umstellungsabsicht erfährt.6

Während bundesstaatliche Konzessionen die mehrstaatlichen regulatorischen Belastungen reduzieren, kann die Umstellung auf eine landesstaatliche Konzession Kosten sparen, Einnahmen verbessern und die Beziehungen zu den Regulierungsbehörden stärken.

Wichtig

Das US-amerikanische Geschäftsbankensystem ist ein duales Bankensystem. Dies bedeutet, dass Landesbanken und nationale Banken auf verschiedenen Ebenen konzessioniert und beaufsichtigt werden. Nationale Banken werden nach Bundesgesetzen konzessioniert und reguliert und von einer zentralen Agentur beaufsichtigt. Landesbanken werden nach Landesgesetzen konzessioniert und reguliert und von einer Landesbehörde beaufsichtigt.

Was ist der Vorteil von konzessionierten Banken?

Vor 1863 arbeiteten Banken nach unterschiedlichen Richtlinien. Die Bürger vertrauten den Banken nicht vollständig, und man glaubte, dass einheitliche Regeln für alle Banken die Menschen sicherer fühlen ließen, wenn sie Geld bei Banken einzahlen.

Alle konzessionierten Banken, ob landesstaatlich oder bundesstaatlich, unterliegen regelmäßigen Finanzprüfungen ihrer verwalteten Konten. Diese Prüfungen werden durchgeführt, um sicherzustellen, dass die Banken über das notwendige Kapital verfügen, um die täglichen Transaktionen abzuwickeln. Darüber hinaus können Banken verpflichtet werden, Stresstests zu durchlaufen, um Szenarien zu modellieren, die auftreten und finanzielle Probleme verursachen könnten.

Aufgrund ihrer standardisierten regulatorischen Anforderungen und der erhöhten Aufsicht bieten konzessionierte Banken ein höheres Maß an Sicherheit für Einleger.

Welche neuen Funktionen für konzessionierte Banken werden angeboten?

Es gibt eine neue, nicht einlagenschaffende, zweckgebundene Bankkonzession, die vom Office of the Comptroller of the Currency (OCC) befürwortet wird, bekannt als die Fintech-Konzession.7 Diese Konzension gibt Fintechs, also Finanzdienstleistungsunternehmen, die begrenzte Finanzaktivitäten wie Zahlungs- oder Kreditdienstleistungen anbieten (aber nicht beides), die Möglichkeit, eine maßgeschneiderte nationale Bankkonzession zu erhalten, anstatt sich durch komplexere Landesvorschriften navigieren zu müssen. Das OCC hat die Konzession hauptsächlich für Fintech-Kreditgeber entworfen, obwohl sie sowohl Zahlungs- als auch Kreditunternehmen abdeckt.

Allerdings haben rechtliche Herausforderungen gegen diese neue Konzession Fintechs davon abgehalten, eine zu beantragen. Obwohl der Fall abgewiesen wurde, werden weitere Gerichtsverfahren erwartet.