Chip-und-PIN-Karte

Was ist eine Chip-und-PIN-Karte?

Eine Chip-und-PIN-Karte ist eine Kreditkarte mit einem eingebetteten Mikrochip, die vom Karteninhaber die Eingabe einer persönlichen Identifikationsnummer (PIN) verlangt, um eine Transaktion abzuschließen. Chip-und-PIN-Karten sind weniger anfällig für Betrug als frühere Generationen von Kreditkarten.1

Die Sicherheit und Benutzerfreundlichkeit von Chip-und-PIN-Karten unterscheidet sich in wesentlichen Punkten von Chip-und-Unterschrift-Karten, hauptsächlich aufgrund der Tatsache, dass sie eine PIN erfordern und die Chip-und-Unterschrift-Karten dies nicht tun. Sie ermöglichen auch kontaktloses Bezahlen durch einfaches Auflegen der Karte auf das Terminal eines Händlers.

Wichtige Erkenntnisse

• Chip-und-PIN-Karten gelten als sicherer als Chip-und-Unterschrift-Karten, da sie eine persönliche Identifikationsnummer (PIN) zur Autorisierung von Transaktionen erfordern und so einen besseren Schutz vor unbefugter Nutzung bieten.
• Während Chip-und-PIN-Karten in Europa und anderen Teilen der Welt weit verbreitet sind, verwendet die USA überwiegend Chip-und-Unterschrift-Karten, obwohl sich der Trend ändert, da immer mehr Händler ihre Point-of-Sale-Systeme aufrüsten.
• Die Verwendung eines EMV-Chips, der für jeden Kauf einen eindeutigen Transaktionscode erstellt, reduziert das Risiko von Skimming und Kartenfälschung im Vergleich zur älteren Magnetstreifentechnologie erheblich.
• Viele Karten enthalten sowohl Magnetstreifen als auch EMV-Chips, um die Kompatibilität mit allen Verkaufsterminals zu gewährleisten, insbesondere in Regionen, in denen Chip-Lesegeräte noch nicht vollständig eingeführt sind.
• Über die PIN-Nutzung hinaus unterstützen Chipkarten auch kontaktlose Zahlungsmethoden, sodass Transaktionen durch einfaches Auflegen der Karte auf ein kompatibles Terminal abgeschlossen werden können, was den Zahlungsvorgang weiter beschleunigt.
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Die Funktionsweise von Chip-und-PIN-Karten verstehen

Im Gegensatz zu früheren Kreditkarten, die einen Magnetstreifen mit Informationen über die Karte und den Karteninhaber hatten, besitzen Chip-und-PIN-Karten einen eingebetteten, quadratischen Mikrochip, genannt EMV-Chip, der nicht nur ähnliche Informationen trägt, sondern auch einen eindeutigen Code für jede Transaktion generiert.

Beim Bezahlen stecken Chip-und-PIN-Karteninhaber ihre Karte in das Point-of-Sale-Terminal (POS) des Händlers oder halten sie darüber, damit der Mikrochip von der Maschine gelesen werden kann. Das POS-Terminal fordert sie dann zur Eingabe ihrer PIN auf, um die Transaktion zu autorisieren und abzuschließen.

Früher mussten Karteninhaber Magnetstreifenkarten durchziehen und eine Quittung unterschreiben. Neben der geringeren Sicherheit hatten Magnetstreifensysteme weitere Nachteile.

Zum einen erforderten Magnetstreifenkarten oft, dass Händler große Mengen an Papieraufzeichnungen aufbewahrten, die mit der Zeit leicht verloren gehen oder verblassen konnten. Darüber hinaus überprüften Verkäufer oft nicht, ob die Unterschrift des Kunden mit der auf der Rückseite seiner Karte übereinstimmte, was es einem Kriminellen leicht machte, bei der Verwendung einer fremden Kreditkarte eine gefälschte Unterschrift zu leisten.

Chip-und-PIN-Karten haben diese Einschränkungen behoben. Das POS-System überprüft die PIN, sodass Händler keine Papieraufzeichnungen mehr aufbewahren müssen. Die Verwendung einer PIN umgeht auch die Notwendigkeit, dass Mitarbeiter überprüfen, ob die Unterschrift mit der auf der Karte übereinstimmt, ein Prozess, der Transaktionen verlangsamen und Kunden verärgern kann.

Chipkarten kommen auch den Karteninhabern zugute, da sie weitaus schwieriger zu fälschen sind als Magnetstreifenkarten. Bei letzteren konnten Diebe eine Technik namens Skimming anwenden, um die Informationen auf der Karte zu stehlen. Sie brachten beispielsweise ein Gerät an einem Geldautomaten oder einer Zapfsäule an, das die Kreditkarteninformationen auslas, wenn der ahnungslose Kunde seine Karte durchzog. Der Dieb konnte diese Informationen dann nutzen, um eine gefälschte Karte zu erstellen und damit Abbuchungen zu tätigen. Mit der Mikrochiptechnologie generiert eine Karte bei jeder Nutzung einen neuen Transaktionscode – Informationen, die für weitere Transaktionen unbrauchbar sind.

Kurzer Fakt

Die Haftung der Karteninhaber für betrügerische Transaktionen ist im Allgemeinen auf 50 $ und oft auf 0 $ begrenzt.2

Vergleich von Chip-und-PIN mit Chip-und-Unterschrift-Karten

Eine Alternative zu Chip-und-PIN-Karten sind Chip-und-Unterschrift-Karten. Wie zu erwarten, verlangen diese Karten vom Kunden eine Unterschrift als Teil einer Transaktion anstelle der Eingabe einer PIN. Während Chip-und-Unterschrift-Karten von den Sicherheitsmerkmalen von EMV-Chips profitieren, gelten sie als anfälliger für Betrug als ihre Chip-und-PIN-Gegenstücke, da ein Dieb möglicherweise eine Unterschrift fälschen, aber keine PIN angeben kann, es sei denn, er kennt sie. In vielen Situationen mit diesen Karten verlangen Händler nicht einmal eine Unterschrift, um den Vorgang zu beschleunigen, was sie noch anfälliger macht.3

In den USA sind Chip-und-Unterschrift-Karten häufiger, während international Chip-und-PIN-Karten beliebter sind.3

Warum haben manche Kreditkarten sowohl Magnetstreifen als auch Mikrochips?

Viele heutige Kreditkarten haben sowohl die alten Magnetstreifen auf der Rückseite als auch die neueren eingebetteten EMV-Chips auf der Vorderseite, da nicht alle Händler, insbesondere in den USA, auf Verkaufsterminals umgestellt haben, die Chipkarten lesen können. Es ist jedoch nur eine Frage der Zeit, bis Magnetstreifen bei den meisten Kartentypen verschwinden. Mastercard hat beispielsweise angekündigt, dass "bis 2029 keine neuen Mastercard-Kredit- oder Debitkarten mit Magnetstreifen ausgegeben werden."4

Was ist ein Validierungscode auf einer Kreditkarte?

Zusätzlich zu Magnetstreifen und/oder EMV-Chips tragen Kredit- und Debitkarten heute ein weiteres Sicherheitsmerkmal: eine drei- oder vierstellige Zahl, bekannt als Validierungscode (oder CVV, CV2, CVV2 oder CID-Code). Dieser Code kommt bei Online- und Telefontransaktionen zum Einsatz, wenn die physische Kreditkarte nicht vorhanden ist. Ein Dieb, der die Kreditkartennummer einer Person, aber nicht die Karte selbst erlangt hat, kann den Validierungscode nicht angeben, wenn danach gefragt wird, und die Transaktion kann abgelehnt werden.

Wie funktionieren kontaktlose Zahlungen?

Bei kontaktlosen Zahlungen tippt der Karteninhaber einfach seine Karte (oder sein mobiles Gerät) auf ein Verkaufsterminal oder hält sie in dessen Nähe. Kontaktlose Kreditkarten sind Chipkarten, die für kontaktlose Transaktionen aktiviert wurden, was auf der Karte durch ein Symbol aus vier konzentrischen Linien ähnlich einem WLAN-Symbol angezeigt wird. Bei kontaktlosen Zahlungen müssen Karteninhaber in der Regel nicht unterschreiben oder eine PIN eingeben, außer möglicherweise bei der ersten Nutzung. An Verkaufsterminals, die nicht für kontaktlose Zahlungen ausgestattet sind, können Kunden ihre Karten wie gewohnt nutzen, indem sie sie in das Terminal stecken.5