Clearinghausmittel

Wichtige Erkenntnisse

• Clearing-House-Gelder sind nicht verfügbar, bis sie vollständig über ein zentrales Verarbeitungssystem abgewickelt wurden.
• Transaktionen werden gebündelt und saldiert, um nur Nettobeträge zwischen Banken zu übertragen.
• Clearing-Häuser wickeln Banktransaktionen ab, um sicherzustellen, dass Verpflichtungen fair erfüllt werden.
• Elektronische Zahlungssysteme wie Fedwire, CHIPS und ACH verwalten Clearing-House-Gelder.
• Clearing-House-Gelder unterscheiden sich von Bundesmitteln hinsichtlich Verfügbarkeit und Reserveunterlegung.
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Was sind Clearing-House-Gelder?

Clearing-House-Gelder sind Geldtransaktionen zwischen Federal-Reserve-Banken und regulären Banken über persönliche oder geschäftliche Schecks, die auf eine Kreditgenehmigung warten. Sie unterstützen die tägliche Interbankenabwicklung, aber die Gelder sind in der Regel nicht für Abhebungen verfügbar, bis sie über zentrale Systeme abgewickelt sind; im Gegensatz zu Bundesmitteln sind sie nicht sofort zugänglich und können Tage dauern, bis sie abgerechnet sind.

Wie Clearing-House-Gelder im Bankwesen funktionieren

Da Banken und andere Finanzinstitute im täglichen Geschäft routinemäßig viele Transaktionen untereinander (und intern zwischen Kundenkonten) durchführen, wäre es eine monumentale Aufgabe, die Barposition jedes Kontos nach jeder Transaktion abzuwickeln. Darüber hinaus können sich einige Transaktionen gegenseitig aufheben, wenn Gelder von Bank zu Bank wandern.

Anstatt ständig Bargeld physisch zu bewegen, werden Transaktionen periodisch gebündelt und gegeneinander saldiert, wobei nur die Nettobeträge tatsächlich von Bank zu Bank übertragen werden.

Dieser Bündelungs-, Saldierungs- und Abwicklungsprozess wird von Institutionen durchgeführt, die als Clearing-Häuser bekannt sind. Der Zweck eines Clearing-Hauses ist es, als Vermittler zwischen einem Käufer und einem Verkäufer zu fungieren. Das Clearing-Haus prüft eine Transaktion und schließt sie ab, um sicherzustellen, dass beide Parteien ihre Verpflichtungen korrekt und fair erfüllen.

Zwischen dem Zeitpunkt, an dem die Überweisung von Geldern veranlasst wird (durch einen Scheck oder eine andere Überweisung), und dem Zeitpunkt, an dem die endgültigen Nettotransaktionen von einem Clearing-Haus abgewickelt werden, werden die beteiligten Gelder für den Kontoinhaber nicht verfügbar gehalten und als Clearing-House-Gelder bezeichnet.

Clearing-House-Gelder: Verarbeitung und Abwicklung erklärt

Clearing ist die Übertragung und Bestätigung von Informationen zwischen zwei Parteien: dem Zahlungspflichtigen und dem Zahlungsempfänger. Die Abwicklung ist der letzte Teil der Transaktion, nämlich die Übertragung von Geldern zwischen beiden Einheiten.

Die Bewegung von Clearing-House-Geldern kann entweder Belastungen oder Gutschriften sein, und Clearing-House-Gelder sind typischerweise Summen mit hohem Wert. Zum Beispiel können Clearing-House-Gelder für Zahlungen von Finanzwertpapieren, Immobilien und Darlehen verwendet werden.

Schecks und Überweisungen von einem Konto oder Kunden einer Bank zu einem anderen Konto oder Kunden derselben Bank erfordern kein Interbanken-Clearing. Nur Transaktionen zwischen Banken werden in der Regel über den Clearing-Prozess abgewickelt.

Clearing-House-Gelder unterscheiden sich von Bundesmitteln, die am selben Tag abgerechnet werden. Da Clearing-House-Gelder nicht wie Bundesmittel auf Reserven ausgestellt werden, benötigen sie in der Regel mindestens drei Tage zur Abwicklung. Clearing-House-Gelder werden auch verwendet, um jede Transaktion abzuwickeln, bei der ein Tagesfloat besteht.

Wichtige elektronische Systeme zur Verwaltung von Clearing-House-Geldern

Drei der bekanntesten elektronischen Systeme, die sich mit Clearing-House-Geldern befassen, sind das Zahlungssystem der Federal Reserve, bekannt als Fedwire, die Clearing House Interbank Payments Company (CHIPS) und das Automated Clearing House (ACH). Jedes hat unterschiedliche Merkmale und wird für unterschiedliche Zwecke verwendet.

Fedwire ist ein Echtzeit-Abwicklungssystem, das zur Abwicklung von Zentralbankgeld zwischen Mitgliedsbanken verwendet wird. Transaktionen auf Fedwire sind groß und in der Regel am selben Tag. CHIPS ist das wichtigste Clearing-Haus für große Banktransaktionen in den USA. CHIPS und Fedwire sind das primäre Netzwerk für inländische und internationale Transaktionen. ACH ist ein Clearing-Haus-System, das für häufigere Transaktionen wie Gehaltsabrechnungen, Steuern, Rechnungen, Direkteinzahlungen und andere grundlegende Dienstleistungen in den USA verwendet wird.12

Wenn Sie ein großes Unternehmen wären, das Geld an einen Lieferanten für die Lieferung von Tausenden Pfund Rohmaterialien überweist, die zur Herstellung Ihres Produkts benötigt werden, würden Sie möglicherweise CHIPS als elektronisches Zahlungssystem verwenden. Wenn Sie 500 $ von Ihrem Bankkonto auf das Bankkonto Ihres Freundes überweisen würden, würden Sie höchstwahrscheinlich ACH verwenden.

Viele beliebte Startups bieten jetzt Apps für Einzelpersonen an, um Geld von einem Ort zum anderen zu bewegen. Venmo ist eines der beliebtesten Unternehmen, das Einzelpersonen zur Überweisung von Geldern nutzen. Venmo verwendet ACH-Abwicklung für seine Transaktionen.3