Commercialbank

Was ist eine Geschäftsbank?

Geschäftsbanken erbringen Finanzdienstleistungen für Privatpersonen und Unternehmen. Sie verdienen Geld, indem sie Kredite wie Hypotheken, Autokredite, Geschäftskredite und Privatkredite vergeben und Zinsen daraus erzielen. Kundeneinlagen verschaffen den Banken das Kapital für diese Kredite.

Wichtige Erkenntnisse

• Diese Finanzinstitute verdienen Geld durch eine Vielzahl von Gebühren und durch Zinserträge aus Krediten.
• Geschäftsbanken befanden sich traditionell an physischen Standorten, aber eine wachsende Zahl ist mittlerweile ausschließlich online tätig.
• Geschäftsbanken sind für die Wirtschaft wichtig, da sie Kapital, Kredite und Liquidität auf dem Markt schaffen.
• Das Geld, das Kunden bei Geschäftsbanken einzahlen, ist durch die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert, einschließlich Bargeld auf Sparkonten und CDs.
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• Yurle Villegas / Investopedia

Wie Geschäftsbanken funktionieren

Geschäftsbanken bieten der breiten Öffentlichkeit, sowohl einzelnen Verbrauchern als auch Unternehmen, grundlegende Bankdienstleistungen und -produkte an. Die folgende Tabelle zeigt einige der wichtigsten Dienstleistungen, die Geschäftsbanken ihren Privatkunden anbieten:

Business-Banking-Dienstleistungen umfassen ebenfalls Bankkonten, Investitionen und Kreditprodukte. Geschäftsbanken bieten ihren Geschäftskunden auch Händlerdienste an, die es Unternehmen ermöglichen, Zahlungen elektronisch von ihren Kunden zu akzeptieren.

Diese Finanzinstitute befanden sich traditionell in Gebäuden, in denen Kunden Schalterdienste und Geldautomaten (ATMs) für ihre routinemäßigen Bankgeschäfte nutzen. Mit dem Aufkommen der Internet-Technologie ermöglichen die meisten Banken ihren Kunden heute, die gleichen Dienstleistungen online zu erledigen, die sie zuvor persönlich erledigt haben, einschließlich Überweisungen, Einzahlungen und Rechnungszahlungen.

Das Geld, das Kunden bei Geschäftsbanken einzahlen, ist durch die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert, einschließlich Bargeld auf Sparkonten und CDs. Kunden haben die Möglichkeit, Geld auf Verlangen abzuheben, und die Guthaben sind bis zu 250.000 USD vollständig versichert. Daher müssen Banken für dieses Geld nicht viel bezahlen.1

Wichtig

Eine wachsende Anzahl von Geschäftsbanken ist ausschließlich online tätig, bei denen alle Transaktionen mit der Geschäftsbank elektronisch abgewickelt werden müssen. Da diese Banken keine physischen Standorte haben, können sie ihren Kunden eine größere Auswahl an Produkten und Dienstleistungen zu geringeren Kosten – oder sogar kostenlos – anbieten.

Wie Geschäftsbanken Geld verdienen

Banken verdienen Geld, indem sie Servicegebühren von ihren Kunden erheben. Diese Gebühren variieren je nach Produkt und umfassen Kontogebühren (monatliche Kontoführungsgebühren, Mindestguthabengebühren, Überziehungsgebühren und Gebühren für unzureichende Deckung [NSF]), Gebühren für Schließfächer und Verzugsgebühren. Viele Kreditprodukte enthalten neben Zinsgebühren auch Gebühren.

Banken verdienen auch Geld mit den Zinsen, die sie erzielen, wenn sie ihren Kunden Geld leihen. Die von ihnen verliehenen Gelder stammen aus Kundeneinlagen. Der Zinssatz, den Banken für das von ihnen geliehene Geld zahlen, ist jedoch niedriger als der Satz, den sie für das von ihnen verliehene Geld berechnen. Beispielsweise kann eine Bank ihren Sparkontenkunden einen jährlichen Zinssatz von 0,25 % anbieten, während sie Hypothekenkunden 4,75 % Zinsen pro Jahr berechnet.

Viele Banken zahlen ihren Kunden für Girokontoguthaben gar keine (oder nur sehr geringe) Zinsen und bieten Zinssätze für Sparkonten an, die weit unter den Renditen von US-Staatsanleihen (T-Bonds) liegen.

Geschäftsbanken und Kreditvergabe

Die Verbraucherkreditvergabe macht den Großteil der nordamerikanischen Bankkredite aus. Zu den bedeutendsten Kategorien gehören Wohnungsbauhypotheken, Autokredite und Kreditkarten.

Wohnungsbauhypotheken

Hypotheken machen bei weitem den größten Anteil aus. Hypotheken werden zum Kauf von Immobilien verwendet, und die Häuser selbst sind oft die Sicherheit, die den Kredit besichert. Hypotheken haben in der Regel eine Laufzeit von 30 Jahren, und die Zinssätze können fest, anpassbar oder variabel sein.

Obwohl während der US-Immobilienblase der 2000er Jahre eine Vielzahl exotischerer Hypothekenprodukte angeboten wurden, sind viele der riskanteren Produkte, darunter Pick-a-Payment-Hypotheken und Negativamortisationsdarlehen, heute deutlich seltener.

Autokredite

Autokredite sind eine weitere bedeutende Kategorie besicherter Kredite für viele Banken. Im Vergleich zur Hypothekenvergabe haben Autokredite in der Regel kürzere Laufzeiten und höhere Zinssätze. Banken stehen bei der Autokreditvergabe in starkem Wettbewerb mit anderen Finanzinstituten, wie z. B. konzerngebundenen Autofinanzierungsgesellschaften, die von Automobilherstellern und -händlern betrieben werden.

Kreditkarten

Kreditkarten sind eine weitere bedeutende Finanzierungsart. Kreditkarten sind im Wesentlichen persönliche Kreditlinien, die jederzeit in Anspruch genommen werden können. Private Kartenaussteller bieten sie über Geschäftsbanken an.

Visa und Mastercard betreiben die Netzwerke, über die das Geld nach einer Transaktion zwischen der Bank des Käufers und der Bank des Händlers bewegt wird. Nicht alle Banken vergeben Kreditkartenkredite, da die Ausfallraten traditionell viel höher sind als bei Hypothekenkrediten oder anderen Arten besicherter Kredite.

Kreditkartenkredite bringen lukrative Gebühren für Banken. Beispielsweise werden Händlern Interchange-Gebühren für die Annahme der Karte und die Durchführung der Transaktion berechnet. Banken berechnen ihren Kunden zudem Verspätungsgebühren, Währungsumrechnungsgebühren, Überschreitungsgebühren und andere Gebühren sowie erhöhte Zinssätze auf die Guthaben, die Kreditkartennutzer von einem Monat auf den nächsten übertragen.

68.632

Die Gesamtzahl der FDIC-versicherten Geschäftsbankfilialen in den Vereinigten Staaten im Jahr 2024.2

Bedeutung von Geschäftsbanken

Geschäftsbanken sind ein wichtiger Teil der Wirtschaft. Sie bieten Verbrauchern nicht nur eine wesentliche Dienstleistung, sondern tragen auch zur Schaffung von Kapital und Liquidität auf dem Markt bei.

Geschäftsbanken gewährleisten Liquidität, indem sie die Gelder, die ihre Kunden auf ihren Konten einzahlen, nehmen und an andere ausleihen. Geschäftsbanken spielen eine Rolle bei der Schaffung von Krediten, was zu einer Steigerung von Produktion, Beschäftigung und Verbraucherausgaben führt und so die Wirtschaft ankurbelt.

Daher werden diese Banken stark von einer Zentralbank in ihrem Land oder ihrer Region reguliert. Beispielsweise erlegen Zentralbanken Geschäftsbanken Mindestreserveanforderungen auf. Dies bedeutet, dass Banken verpflichtet sind, einen bestimmten Prozentsatz ihrer Kundeneinlagen bei der Zentralbank als Reserve zu halten, falls die Öffentlichkeit panikartig Geld abheben möchte.

Geschäftsbanken vs. Investmentbanken

Sowohl Geschäfts- als auch Investmentbanken erbringen wichtige Dienstleistungen und spielen eine Schlüsselrolle in der Wirtschaft. Während des größten Teils des 20. Jahrhunderts wurden diese beiden Zweige der Bankenbranche in den Vereinigten Staaten aufgrund des Glass-Steagall-Gesetzes von 1933, das während der Weltwirtschaftskrise verabschiedet wurde, weitgehend voneinander getrennt gehalten.3 Es wurde größtenteils durch das Gramm-Leach-Bliley-Gesetz von 1999 aufgehoben, das die Gründung von Finanzholdinggesellschaften ermöglichte, die sowohl Geschäfts- als auch Investmentbanktöchter haben konnten.4

Während Geschäftsbanken traditionell Dienstleistungen für Privatpersonen und Unternehmen erbringen, konzentrieren sich Investmentbanken darauf, Bankdienstleistungen für große Unternehmen und institutionelle Anleger anzubieten. Sie fungieren als Finanzintermediäre und bieten ihren Kunden Emissionsdienstleistungen, Strategien für Fusionen und Übernahmen (M&A), Unternehmensumstrukturierungsdienstleistungen und andere Arten von Maklerdienstleistungen für institutionelle und vermögende Privatpersonen (HNWIs).

Während die Kunden von Geschäftsbanken einzelne Verbraucher und kleine Unternehmen umfassen, umfassen die Kunden von Investmentbanken Regierungen, Hedgefonds, andere Finanzinstitute, Pensionsfonds und große Unternehmen.

Kurzer Fakt

Das Gramm-Leach-Bliley-Gesetz riss die Mauer zwischen Geschäfts- und Investmentbanken ein, behielt jedoch einige Schutzmaßnahmen bei. So verbietet es beispielsweise einer Bank und einer Nichtbank-Tochtergesellschaft derselben Holdinggesellschaft, die Produkte oder Dienstleistungen der anderen Einheit zu vermarkten – um zu verhindern, dass Banken ihren Kunden von anderen Tochtergesellschaften emittierte Wertpapiere anbieten – und legte Größenbeschränkungen für Tochtergesellschaften fest.4

Beispiele für Geschäftsbanken

Einige der weltweit größten Finanzinstitute sind Geschäftsbanken oder haben Geschäftsbankabteilungen – viele davon befinden sich in den USA. Zum Beispiel:

Chase Bank ist die Geschäftsbankeinheit von JPMorgan Chase (JPM). Chase Bank mit Hauptsitz in New York City meldete zum Dezember 2023 ein Vermögen von mehr als 3,39 Billionen US-Dollar.5

Bank of America (BAC) ist die zweitgrößte US-Bank mit einem Vermögen von mehr als 2,54 Billionen US-Dollar und 6 Millionen Kunden, darunter sowohl Privatkunden als auch kleine und mittlere Unternehmen.65

Wie oben erwähnt, musste sich das Bankwesen mit dem Aufkommen der Finanztechnologie (Fintech) ändern. Einige der großen Geschäftsbanken haben eine verstärkte Online-Präsenz. Einige Banken sind ausschließlich online tätig. Ally Bank (ALLY) ist beispielsweise eine der großen Online-Geschäftsbanken in den Vereinigten Staaten. Die Bank mit Hauptsitz in Detroit hatte zum Dezember 2023 ein Vermögen von 196 Milliarden US-Dollar.7

Ist meine Bank eine Geschäftsbank?

Möglicherweise! Geschäftsbanken sind das, woran die meisten Menschen denken, wenn sie den Begriff „Bank“ hören. Geschäftsbanken sind gewinnorientierte Institutionen, die Einlagen annehmen, Kredite vergeben, Vermögenswerte sichern und mit vielen verschiedenen Arten von Kunden zusammenarbeiten, einschließlich der breiten Öffentlichkeit und Unternehmen. Wenn Ihr Konto jedoch bei einer Gemeinschaftsbank oder Kreditgenossenschaft ist, handelt es sich wahrscheinlich nicht um eine Geschäftsbank.

Welche Rolle spielen Geschäftsbanken in der Wirtschaft?

Geschäftsbanken sind entscheidend für das Fractional-Reserve-Banking-System, das derzeit in den meisten entwickelten Ländern zu finden ist. Dies ermöglicht es Banken, neue Kredite in Höhe von bis zu (typischerweise) 90 % der bei ihnen vorhandenen Einlagen zu vergeben, was theoretisch die Wirtschaft wachsen lässt, indem Kapital für Kredite freigesetzt wird.

Ist mein Geld bei einer Geschäftsbank sicher?

Zum größten Teil ja. Geschäftsbanken werden stark reguliert, und die meisten Einlagenkonten sind bis zu 250.000 USD durch die Federal Deposit Insurance Corporation abgesichert.8 Darüber hinaus dürfen Gelder aus Geschäfts- und Investmentbanken gesetzlich nicht vermischt werden.8