Darlehen

Wichtige Erkenntnisse

• Darlehen erfordern die Rückzahlung des Kapitals zuzüglich Zinsen.
• Einkommen, Bonität und Verschuldung des Kreditnehmers beeinflussen die Kreditgenehmigung.
• Darlehen können besichert oder unbesichert sein.
• Wiederholt nutzbare Kredite können wiederverwendet werden; Ratenkredite sind festgelegt.
• Risikoreiche Kreditnehmer müssen möglicherweise mit höheren Zinssätzen rechnen.
• Investopedia / Tara Anand

Was ist ein Darlehen?

Ein Darlehen ist eine Form von Kredit, bei dem eine bestimmte Geldsumme an jemanden vergeben wird, mit der Vereinbarung, dass diese später zurückgezahlt wird. In vielen Fällen fügt der Kreditgeber dem Kapitalwert auch Zinsen oder Finanzierungskosten hinzu, die der Kreditnehmer zusätzlich zum Kapitalsaldo zurückzahlen muss.

Darlehen können für einen bestimmten, einmaligen Betrag vergeben werden oder als offene Kreditlinie bis zu einer festgelegten Grenze verfügbar sein. Darlehen gibt es in vielen verschiedenen Formen, darunter besicherte, unbesicherte, gewerbliche und private Kredite.

Grundlagen von Darlehen erklärt

Ein Darlehen ist eine Form von Schulden, die von einer Einzelperson oder einer anderen Entität aufgenommen wird. Der Kreditgeber – in der Regel ein Unternehmen, ein Finanzinstitut oder eine Regierung – zahlt dem Kreditnehmer einen Geldbetrag aus. Im Gegenzug stimmt der Kreditnehmer einer bestimmten Reihe von Bedingungen zu, einschließlich etwaiger Finanzierungskosten, Zinsen, Rückzahlungstermin und anderer Auflagen.

In einigen Fällen kann der Kreditgeber Sicherheiten verlangen, um das Darlehen abzusichern und die Rückzahlung zu gewährleisten. Darlehen können auch die Form von Anleihen und Einlagenzertifikaten (CDs) annehmen. Es ist auch möglich, ein Darlehen von einem 401(k)-Konto aufzunehmen.

Der Kreditprozess

So funktioniert der Kreditprozess: Wenn jemand Geld benötigt, beantragt er ein Darlehen bei einer Bank, einem Unternehmen, einer Regierung oder einer anderen Einrichtung. Der Kreditnehmer muss möglicherweise spezifische Angaben machen, wie den Grund für das Darlehen, seine finanzielle Vergangenheit, die Sozialversicherungsnummer (SSN) und andere Informationen. Der Kreditgeber prüft diese Informationen sowie das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (Debt-to-Income, DTI) des Kreditnehmers, um festzustellen, ob das Darlehen zurückgezahlt werden kann.1

Basierend auf der Bonität des Antragstellers lehnt der Kreditgeber den Antrag entweder ab oder genehmigt ihn. Der Kreditgeber muss eine Begründung liefern, falls der Kreditantrag abgelehnt wird. Wird der Antrag genehmigt, unterzeichnen beide Parteien einen Vertrag, der die Einzelheiten der Vereinbarung festlegt. Der Kreditgeber zahlt die Darlehenssumme aus, woraufhin der Kreditnehmer den Betrag zuzüglich etwaiger zusätzlicher Gebühren wie Zinsen zurückzahlen muss.

Die Bedingungen eines Darlehens werden von jeder Partei vereinbart, bevor Geld oder Eigentum den Besitzer wechselt oder ausgezahlt wird. Falls der Kreditgeber Sicherheiten verlangt, legt er dies in den Darlehensunterlagen fest. Die meisten Darlehen enthalten auch Bestimmungen über den maximalen Zinsbetrag sowie andere Auflagen, wie die Frist bis zur Rückzahlung.

Warum werden Darlehen genutzt?

Darlehen werden aus einer Reihe von Gründen vergeben, darunter größere Anschaffungen, Investitionen, Renovierungen, Schuldenkonsolidierung und Geschäftsgründungen. Darlehen helfen auch bestehenden Unternehmen, ihre Geschäftstätigkeit auszuweiten. Darlehen ermöglichen ein Wachstum der gesamten Geldmenge in einer Volkswirtschaft und eröffnen Wettbewerb durch Kreditvergabe an neue Unternehmen.

Die Zinsen und Gebühren aus Darlehen sind eine primäre Einnahmequelle für viele Banken sowie für einige Einzelhändler, die Kreditfazilitäten und Kreditkarten anbieten.

Bestandteile eines Darlehens

Es gibt mehrere wichtige Begriffe, die die Höhe eines Darlehens und die Geschwindigkeit der Rückzahlung durch den Kreditnehmer bestimmen:

Kapital: Dies ist der ursprüngliche Geldbetrag, der geliehen wird.

Darlehenslaufzeit: Der Zeitraum, den der Kreditnehmer hat, um das Darlehen zurückzuzahlen.

Zinssatz: Der Satz, zu dem der geschuldete Betrag steigt, normalerweise ausgedrückt als jährlicher Prozentsatz (APR).

Darlehenszahlungen: Der Geldbetrag, der jeden Monat oder jede Woche gezahlt werden muss, um die Bedingungen des Darlehens zu erfüllen. Basierend auf dem Kapital, der Darlehenslaufzeit und dem Zinssatz kann dieser aus einem Tilgungsplan ermittelt werden.

Darüber hinaus kann der Kreditgeber zusätzliche Gebühren erheben, wie eine Bearbeitungsgebühr, eine Servicegebühr oder Säumnisgebühren. Bei größeren Darlehen kann er auch Sicherheiten verlangen, wie Immobilien oder ein Fahrzeug. Wenn der Kreditnehmer das Darlehen nicht bedient, können diese Vermögenswerte beschlagnahmt werden, um die verbleibenden Schulden zu begleichen.2

Tipps zur Aufnahme eines Darlehens

Um für ein Darlehen in Frage zu kommen, müssen potenzielle Kreditnehmer nachweisen, dass sie die Fähigkeit und finanzielle Disziplin haben, den Kreditgeber zurückzuzahlen. Es gibt mehrere Faktoren, die Kreditgeber berücksichtigen, wenn sie entscheiden, ob ein bestimmter Kreditnehmer das Risiko wert ist:

Einkommen: Bei größeren Darlehen verlangen Kreditgeber möglicherweise eine bestimmte Einkommensschwelle, um sicherzustellen, dass der Kreditnehmer keine Probleme mit den Zahlungen hat. Sie können auch mehrere Jahre stabiler Beschäftigung verlangen, insbesondere bei Hypothekendarlehen.

Bonitätsbewertung: Eine Bonitätsbewertung ist eine numerische Darstellung der Kreditwürdigkeit einer Person, basierend auf ihrer Kreditgeschichte und Rückzahlungen. Ausgebliebene Zahlungen und Insolvenzen können die Bonität einer Person ernsthaft schädigen.3

Schulden-Einkommens-Verhältnis: Zusätzlich zum Einkommen prüfen Kreditgeber auch die Kreditgeschichte des Kreditnehmers, um festzustellen, wie viele aktive Darlehen er gleichzeitig hat. Ein hoher Schuldenstand deutet darauf hin, dass der Kreditnehmer Schwierigkeiten haben könnte, seine Schulden zurückzuzahlen.4

Um die Chancen auf eine Kreditgenehmigung zu erhöhen, ist es wichtig zu zeigen, dass Sie verantwortungsvoll mit Schulden umgehen können. Zahlen Sie Ihre Darlehen und Kreditkarten pünktlich ab und vermeiden Sie unnötige Schulden. Dies qualifiziert Sie auch für niedrigere Zinssätze.

Es ist weiterhin möglich, Darlehen zu erhalten, wenn Sie viele Schulden oder eine schlechte Bonität haben, jedoch werden diese wahrscheinlich mit einem höheren Zinssatz verbunden sein. Da diese Darlehen auf lange Sicht viel teurer sind, ist es viel besser, Ihre Bonität und Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis zu verbessern.

Beziehung zwischen Zinssätzen und Darlehen

Zinssätze haben einen erheblichen Einfluss auf Darlehen und die endgültigen Kosten für den Kreditnehmer. Darlehen mit höheren Zinssätzen haben höhere monatliche Zahlungen – oder brauchen länger, um zurückgezahlt zu werden – als Darlehen mit niedrigeren Zinssätzen. Wenn eine Person beispielsweise 5.000 $ als fünfjähriges Raten- oder Termindarlehen mit einem Zinssatz von 4,5 % leiht, beträgt ihre monatliche Zahlung 93,22 $ für die folgenden fünf Jahre. Im Gegensatz dazu steigen die Zahlungen bei einem Zinssatz von 9 % auf 103,79 $.

Wichtig

Höhere Zinssätze gehen mit höheren monatlichen Zahlungen einher, was bedeutet, dass sie länger brauchen, um zurückgezahlt zu werden, als Darlehen mit niedrigeren Zinssätzen.

Wenn eine Person ebenfalls 10.000 $ auf einer Kreditkarte mit einem Zinssatz von 6 % schuldet und jeden Monat 200 $ zahlt, wird es 58 Monate oder fast fünf Jahre dauern, bis der Saldo beglichen ist. Bei einem Zinssatz von 20 %, dem gleichen Saldo und den gleichen monatlichen Zahlungen von 200 $ wird es 108 Monate oder neun Jahre dauern, bis die Karte abbezahlt ist.

Einfache vs. Zinseszins

Der Zinssatz für Darlehen kann als einfacher Zins oder Zinseszins festgelegt werden. Einfacher Zins ist Zins auf das Kapitaldarlehen. Banken verlangen von Kreditnehmern fast nie einfache Zinsen. Nehmen wir zum Beispiel an, eine Person nimmt eine Hypothek von 300.000 $ bei der Bank auf, und der Darlehensvertrag legt fest, dass der Zinssatz für das Darlehen 15 % pro Jahr beträgt. Infolgedessen muss der Kreditnehmer der Bank insgesamt 345.000 $ oder 300.000 $ x 1,15 zahlen.

Zinseszins ist Zins auf Zinsen, und das bedeutet, dass der Kreditnehmer mehr Geld an Zinsen zahlen muss. Die Zinsen werden nicht nur auf das Kapital angewendet, sondern auch auf die aufgelaufenen Zinsen früherer Perioden. Die Bank geht davon aus, dass der Kreditnehmer am Ende des ersten Jahres das Kapital zuzüglich der Zinsen für dieses Jahr schuldet. Am Ende des zweiten Jahres schuldet der Kreditnehmer der Bank das Kapital und die Zinsen für das erste Jahr, plus die Zinsen auf die Zinsen für das erste Jahr.

Bei der Zinseszinsrechnung ist der geschuldete Zins höher als bei der einfachen Zinsmethode, da monatlich Zinsen auf den Kapitalbetrag des Darlehens berechnet werden, einschließlich der aufgelaufenen Zinsen aus den Vormonaten. Bei kürzeren Zeiträumen ist die Zinsberechnung für beide Methoden ähnlich. Mit zunehmender Darlehensdauer vergrößert sich die Diskrepanz zwischen den beiden Zinsberechnungsarten.

Wenn Sie ein Darlehen für persönliche Ausgaben aufnehmen möchten, kann Ihnen ein Privatkreditrechner helfen, den Zinssatz zu finden, der Ihren Bedürfnissen am besten entspricht.

Arten von Darlehen

Darlehen gibt es in vielen verschiedenen Formen. Es gibt eine Reihe von Faktoren, die die damit verbundenen Kosten sowie ihre vertraglichen Bedingungen unterscheiden können.

Besichertes vs. unbesichertes Darlehen

Darlehen können besichert oder unbesichert sein. Hypotheken und Autokredite sind besicherte Darlehen, da sie beide durch Sicherheiten hinterlegt oder besichert sind. In diesen Fällen ist die Sicherheit der Vermögenswert, für den das Darlehen aufgenommen wird; die Sicherheit für eine Hypothek ist also das Haus, während das Fahrzeug einen Autokredit besichert. Kreditnehmer können bei anderen Arten besicherter Darlehen aufgefordert werden, andere Formen von Sicherheiten zu stellen, falls erforderlich.

Kreditkarten und Blankodarlehen sind unbesicherte Darlehen. Das bedeutet, dass sie nicht durch Sicherheiten gedeckt sind. Unbesicherte Darlehen haben in der Regel höhere Zinssätze als besicherte Darlehen, da das Ausfallrisiko höher ist als bei besicherten Darlehen. Das liegt daran, dass der Kreditgeber eines besicherten Darlehens die Sicherheiten zurückfordern kann, wenn der Kreditnehmer ausfällt. Die Zinssätze für unbesicherte Darlehen variieren stark, abhängig von mehreren Faktoren wie der Bonität des Kreditnehmers.

Wiederholt nutzbarer Kredit vs. Ratenkredit

Darlehen können auch als wiederholt nutzbar (revolving) oder als Ratenkredit (term loan) beschrieben werden. Ein wiederholt nutzbarer Kredit kann ausgegeben, zurückgezahlt und erneut ausgegeben werden, während ein Ratenkredit ein Darlehen ist, das in gleichen monatlichen Raten über einen festgelegten Zeitraum zurückgezahlt wird. Eine Kreditkarte ist ein unbesicherter, wiederholt nutzbarer Kredit, während eine Immobilienkreditlinie (HELOC) ein besicherter, wiederholt nutzbarer Kredit ist. Im Gegensatz dazu ist ein Autokredit ein besicherter Ratenkredit, und ein Blankodarlehen ist ein unbesicherter Ratenkredit.

Was ist ein Kredithai?

Ein Kredithai ist ein umgangssprachlicher Begriff für räuberische Kreditgeber, die informelle Darlehen zu extrem hohen Zinssätzen vergeben, oft an Menschen mit geringer Bonität oder Sicherheiten. Da diese Kreditbedingungen möglicherweise rechtlich nicht durchsetzbar sind, greifen Kredithaie manchmal auf Einschüchterung oder Gewalt zurück, um die Rückzahlung sicherzustellen.

Wie können Sie Ihre gesamten Kreditkosten reduzieren?

Der beste Weg, Ihre gesamten Kreditkosten zu senken, ist, wann immer möglich mehr als die Mindestzahlung zu leisten. Dies reduziert die Höhe der aufgelaufenen Zinsen und ermöglicht es Ihnen, das Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen. Beachten Sie jedoch, dass einige Darlehen Vorfälligkeitsentschädigungen vorsehen können.

Wie wird man Kreditsachbearbeiter?

Ein Kreditsachbearbeiter ist ein Bankangestellter, der für die Genehmigung von Hypotheken, Autokrediten und anderen Darlehen verantwortlich ist. Jeder Bundesstaat hat unterschiedliche Lizenzanforderungen, aber der Standard liegt bei mindestens 20 Stunden Vorlizenzierungskursen.

Darüber hinaus müssen Hypothekendarlehensbeauftragte den NMLS National Test bestehen, zusätzlich zu einer kriminalpolizeilichen Überprüfung und Bonitätsprüfung. Gewerbliche Kreditsachbearbeiter haben weniger Anforderungen, aber ihre Arbeitgeber können dennoch zusätzliche Qualifikationen verlangen.5