Darlehensgeber

Wichtige Erkenntnisse

• Kreditgeber können Einzelpersonen, Gruppen oder Finanzinstitute sein, die Mittel in der Erwartung der Rückzahlung, oft mit Zinsen, bereitstellen.
• Die Kreditgenehmigung für einzelne Kreditnehmer hängt oft von Faktoren wie der Kredithistorie, dem FICO-Score und dem Schulden-Einkommens-Verhältnis ab.
• Geschäftskredite erfordern, dass Kreditgeber persönliche und geschäftliche Bilanzen, prognostizierte Umsätze und den Charakter des Geschäftsinhabers bewerten.
• Verschiedene Kreditgeber, wie z. B. Business Angels oder Banken, haben ihre eigenen Kriterien für die Kreditvergabe an Unternehmen oder Einzelpersonen.
• Das Verständnis der vollständigen Kreditbedingungen und die Fähigkeit, die Rückzahlungen zu leisten, ist vor der Aufnahme eines Kredits entscheidend.

Was ist ein Kreditgeber?

Kreditgeber spielen eine entscheidende Rolle bei der Bereitstellung von Mitteln für Einzelpersonen und Unternehmen mit der Erwartung der Rückzahlung. Sie bewerten gründlich Kredithistorien, Sicherheiten und die finanzielle Gesundheit, um über Kreditgenehmigungen zu entscheiden. Dieser Artikel befasst sich damit, worauf Kreditgeber achten, welche verschiedenen Arten von Kreditgebern es gibt und welche Faktoren ihre Entscheidungen beeinflussen.

Investopedia / Michela Buttignol

Verstehen, wie Kreditgeber arbeiten

Kreditgeber stellen Mittel aus verschiedenen Gründen zur Verfügung, wie z. B. für eine Hypothek, einen Autokredit oder einen Kleinunternehmenskredit. Die Kreditbedingungen legen die Rückzahlungsfrist und die Folgen von Zahlungsverzug oder Zahlungsausfall fest. Ein Kreditgeber kann ein Inkassobüro einschalten, um überfällige Beträge einzutreiben.

Faktoren, die Kreditentscheidungen von Kreditgebern beeinflussen

Kreditentscheidungskriterien für einzelne Kreditnehmer

Die Qualifikation für einen Kredit hängt weitgehend von der Kredithistorie des Kreditnehmers ab. Der Kreditgeber prüft die Kreditauskunft des Kreditnehmers, die aktuelle und frühere Gläubiger, Kreditarten und die Rückzahlungshistorie detailliert auflistet. Die Auskunft hilft dem Kreditgeber festzustellen, ob der Kreditnehmer – basierend auf der aktuellen Beschäftigung und dem Einkommen – in der Lage wäre, eine zusätzliche Kreditzahlung zu bewältigen. Im Rahmen ihrer Entscheidung über die Kreditwürdigkeit können Kreditgeber auch den Fair Isaac Corporation (FICO)-Score in der Kreditauskunft des Kreditnehmers verwenden.1

Wichtig

Der Kreditgeber kann auch das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) des Kreditnehmers bewerten – das aktuelle und neue Schulden mit dem Einkommen vor Steuern vergleicht – um die Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers zu bestimmen.2

Bei der Beantragung eines besicherten Kredits, wie z. B. eines Autokredits oder einer Home-Equity-Kreditlinie (HELOC), verpfändet der Kreditnehmer Sicherheiten. Der Kreditgeber wird den vollen Wert der Sicherheiten bewerten und alle bestehenden, durch diese Sicherheiten besicherten Schulden von diesem Wert abziehen. Der verbleibende Wert der Sicherheiten ist das Eigenkapital, das die Kreditentscheidung beeinflusst (d. h. der Geldbetrag, den der Kreditgeber zurückerhalten könnte, wenn die Vermögenswerte liquidiert würden).1

Der Kreditgeber bewertet auch das verfügbare Kapital des Kreditnehmers, das Ersparnisse, Investitionen und andere Vermögenswerte umfasst, die zur Rückzahlung des Kredits verwendet werden könnten, falls das Einkommen jemals durch einen Arbeitsplatzverlust oder andere finanzielle Herausforderungen gekürzt wird. Der Kreditgeber kann fragen, was der Kreditnehmer mit dem Kredit vorhat, z. B. ihn für den Kauf eines Fahrzeugs oder anderer Immobilien zu verwenden. Andere Faktoren wie Umwelt- oder Wirtschaftsbedingungen können ebenfalls berücksichtigt werden.1

Bewertung von Kreditanträgen für gewerbliche Kreditnehmer

Verschiedene Kreditgeber haben unterschiedliche Regeln und Verfahren für gewerbliche Kreditnehmer.

Banken, Sparkassen und Kreditgenossenschaften, die Kredite der Small Business Administration (SBA) anbieten, müssen die Richtlinien des Programms befolgen.

Private Institutionen, Business Angels und Risikokapitalgeber verleihen Geld nach eigenen Kriterien. Sie berücksichtigen den Geschäftszweck, den Charakter des Inhabers, den Standort sowie die prognostizierten Umsätze und das Wachstum. Diese Kreditgeber werden auch den Zweck des Unternehmens, den Charakter des Geschäftsinhabers, den Standort der Geschäftstätigkeit und die prognostizierten jährlichen Umsätze und das Wachstum des Unternehmens prüfen.3

Kleinunternehmer weisen ihre Fähigkeit zur Kreditrückzahlung nach, indem sie den Kreditgebern sowohl persönliche als auch geschäftliche Bilanzen vorlegen. Die Bilanzen enthalten detaillierte Angaben zu Vermögenswerten, Verbindlichkeiten und dem Nettovermögen des Unternehmens und der Einzelperson. Obwohl Geschäftsinhaber einen Rückzahlungsplan vorschlagen können, hat der Kreditgeber das letzte Wort über die Bedingungen.

Wo kann ich einen Kleinunternehmenskredit bekommen?

Eine gute Kreditgeberoption für Kleinunternehmenskreditnehmer ist die Small Business Administration (SBA), eine US-Regierungsbehörde, die die Wirtschaft fördert, indem sie kleine Unternehmen mit Krediten und Interessenvertretung unterstützt. Die SBA hat eine Website und mindestens ein Büro in jedem Bundesstaat.

Welche verschiedenen Arten von Hypothekengebern gibt es?

Die drei häufigsten Optionen für Kreditnehmer, die einen Hypothekengeber suchen, sind Hypothekenmakler, Direktkreditgeber (z. B. Banken und Kreditgenossenschaften) und Sekundärmarktkreditgeber (z. B. Fannie Mae und Freddie Mac).

Wie kann ich eine Hypothek mit schlechter Bonität bekommen?

Eine Hypothek zu bekommen, wenn Sie eine schlechte Bonität haben, ist möglich, aber eine höhere Anzahlung, eine Hypothekenversicherung und ein höherer Zinssatz werden wahrscheinlich erforderlich sein.