Darlehensmodifikation

Wichtige Erkenntnisse

• Darlehensänderungen passen die Darlehensbedingungen an, um Kreditnehmern zu helfen, einen Zahlungsausfall zu vermeiden.
• Änderungen können die Zinssätze senken oder die Rückzahlungsfristen verlängern.
• Staatliche Programme und rechtliche Unterstützung können eine Darlehensänderung unterstützen.
• Hypotheken sind die häufigsten Darlehen für eine Änderung.
• Professionelle Unterstützung kann den Darlehensänderungsprozess erleichtern.

Was ist eine Darlehensänderung?

Eine Darlehensänderung ist eine Änderung der Bedingungen eines bestehenden Darlehens durch einen Kreditgeber. Sie kann eine Senkung des Zinssatzes, eine Verlängerung der Rückzahlungsdauer, eine andere Darlehensart oder eine beliebige Kombination der drei umfassen.

Solche Änderungen werden in der Regel vorgenommen, weil der Kreditnehmer nicht in der Lage ist, das ursprüngliche Darlehen zurückzuzahlen.1 Die meisten erfolgreichen Darlehensänderungsprozesse werden mit Hilfe eines Anwalts oder einer Vergleichsfirma ausgehandelt. Einige Kreditnehmer haben Anspruch auf staatliche Unterstützung bei der Darlehensänderung.

Die Mechanik der Darlehensänderung verstehen

Obwohl eine Darlehensänderung für jede Art von Darlehen vorgenommen werden kann, sind sie bei besicherten Darlehen wie Hypotheken am häufigsten.1

Ein Kreditgeber kann einer Darlehensänderung während eines Vergleichsverfahrens oder im Falle einer möglichen Zwangsvollstreckung zustimmen. In solchen Situationen ist der Kreditgeber zu dem Schluss gekommen, dass eine Darlehensänderung für das Geschäft weniger kostspielig ist als eine Zwangsvollstreckung oder ein Forderungsausfall.

Eine Darlehensänderungsvereinbarung ist nicht dasselbe wie eine Stundungsvereinbarung. Eine Stundungsvereinbarung bietet einem Kreditnehmer mit einem vorübergehenden finanziellen Problem kurzfristige Entlastung. Eine Darlehensänderungsvereinbarung ist eine langfristige Lösung.

Wichtig

Eine Darlehensänderung kann einen reduzierten Zinssatz, eine längere Rückzahlungsdauer, eine andere Darlehensart oder eine beliebige Kombination dieser Aspekte umfassen.

Es gibt zwei Quellen professioneller Unterstützung bei der Aushandlung einer Darlehensänderung:

Vergleichsfirmen sind gewinnorientierte Unternehmen, die im Auftrag von Kreditnehmern tätig werden, um Schulden durch Vergleiche mit ihren Gläubigern zu reduzieren oder zu erleichtern.

Hypothekenänderungsanwälte sind auf Verhandlungen für Eigentümer von Hypotheken spezialisiert, die sich in Zahlungsverzug befinden und von einer Zwangsvollstreckung bedroht sind.

Bundesstaatliche Unterstützung steht auch einigen Kreditnehmern zur Verfügung.

Verfügbare staatliche Programme für Darlehensänderungen

Hypothekendarlehensänderungen sind der häufigste Typ, da es um große Geldsummen geht. Während der Immobilienzwangsvollstreckungskrise zwischen 2007 und 2010 wurden mehrere staatliche Darlehensänderungsprogramme für Kreditnehmer eingerichtet.

Einige dieser Programme sind ausgelaufen, aber staatlich geförderte Darlehensänderungshilfe ist für einige Kreditnehmer weiterhin verfügbar. Dazu gehören:

Fannie Mae, das staatlich geförderte Hypothekenunternehmen, hat ein Programm namens Flex Modification.2

Hypotheken, die von der Federal Housing Authority versichert sind, können für eine Änderung durch das FHA-HAMP-Programm der Behörde in Frage kommen.3

Militärveteranen können eine Hypothekenrückstandsberatung durch das US-Veteranenministerium erhalten.4

Einige traditionelle Kreditgeber haben ihre eigenen Darlehensänderungsprogramme.

So beantragen Sie eine Hypothekendarlehensänderung

Ein Antrag auf Hypothekendarlehensänderung erfordert die Angaben der finanziellen Informationen des Kreditnehmers, der Hypothekeninformationen und der Einzelheiten der Notlage.

Jedes Programm hat seine eigenen Qualifikationen und Anforderungen. Diese basieren in der Regel auf dem Betrag, den der Kreditnehmer schuldet, der als Sicherheit verwendeten Immobilie und bestimmten Merkmalen der Sicherheitenimmobilie.

Wenn ein Kreditnehmer genehmigt wird, enthält die Genehmigung ein Angebot mit neuen Darlehensänderungsbedingungen.

Welche Darlehensarten sind für eine Änderung geeignet?

Obwohl viele Darlehen Optionen für eine Änderung haben, sind Hypotheken die am häufigsten geänderten Darlehen. Ihr Darlehensgeber hat möglicherweise ein spezifisches Programm für Notzeiten eingerichtet.

Brauche ich einen Anwalt, um eine Darlehensänderung zu erhalten?

Einige Darlehensgesellschaften haben möglicherweise Programme zur Unterstützung bei Änderungen, aber ein Anwalt kann den Prozess reibungsloser gestalten. Sie sind jedoch nicht verpflichtet, einen Anwalt zu haben, um eine Darlehensänderung zu beantragen.

Auf welche Weise kann ein Darlehen geändert werden?

Eine Änderung kann Ihnen helfen, den Zinssatz zu senken, die Darlehenslaufzeit zu verlängern, von einem variablen zu einem festen Zinssatz zu wechseln und versäumte Zahlungen an das Ende der Darlehenslaufzeit zu verschieben. Jede dieser Maßnahmen könnte Ihren monatlichen Zahlungsbetrag senken und die Rückzahlung erleichtern.