Darlehensverwaltung

Wichtige Erkenntnisse

• Kreditdienstleistung umfasst alle administrativen Aufgaben von der Auszahlung des Darlehens bis zur endgültigen Rückzahlung.
• Der Prozess kann von der ausgebenden Bank, einem spezialisierten Nichtbank-Dienstleister oder einem externen Anbieter durchgeführt werden.
• Die Verbriefung von Krediten hat die Kreditdienstleistung für Banken weniger profitabel gemacht, was zu einer wachsenden eigenständigen Branche geführt hat.
• Dienstleister erzielen ihre Einnahmen, indem sie einen kleinen Prozentsatz jeder Kreditzahlung als Servicegebühr einbehalten.
• Die Landschaft der Kreditdienstleistung verändert sich, da kleinere und Nichtbank-Akteure den Markt füllen, der einst von großen Banken dominiert wurde.

Was ist Kreditdienstleistung?

Kreditdienstleistung umfasst den gesamten administrativen Prozess der Verwaltung eines Kredits, von der Auszahlung bis zur letzten Zahlung. Erfahren Sie, wie monatliche Zahlungen eingezogen, Steuern verwaltet und Aufzeichnungen geführt werden, zusammen mit einem praktischen Beispiel, wie Dienstleister ihre Vergütung verdienen.

Den Prozess der Kreditdienstleistung verstehen

Kreditdienstleistung kann von der ausgebenden Bank, einem Nichtbank-Spezialisten oder einem externen Anbieter durchgeführt werden. Kreditdienstleistung kann sich auch auf die Verpflichtung des Kreditnehmers beziehen, pünktliche Zahlungen von Kapital und Zinsen auf einen Kredit zu leisten, um die Kreditwürdigkeit gegenüber Kreditgebern und Kreditbewertungsagenturen zu erhalten.

Traditionell haben Banken die Kreditdienstleistung als Kernfunktion übernommen. Banken vergaben ursprünglich den Kredit, daher war es sinnvoll, dass sie für die Verwaltung des Kredits verantwortlich waren. Das war natürlich vor der weit verbreiteten Verbriefung von Krediten, die die Natur des Bankwesens und der Finanzwelt im Allgemeinen verändert hat. Sobald Kredite – und insbesondere Hypotheken – in Wertpapiere verpackt und aus den Büchern einer Bank verkauft wurden, erwies sich die Dienstleistung der Kredite als weniger profitabler Geschäftsbereich als die Vergabe neuer Kredite.

Daher wurde der Teil der Kreditdienstleistung im Kreditlebenszyklus von der Vergabe getrennt und dem Markt geöffnet. Angesichts der Aufzeichnungslast der Kreditdienstleistung und der sich ändernden Gewohnheiten und Erwartungen der Kreditnehmer ist die Branche besonders abhängig von Technologie und Software geworden.

Beispiel für Kreditdienstleistung

Kreditdienstleistung ist heute eine eigenständige Branche. Kreditdienstleister werden vergütet, indem sie einen relativ kleinen Prozentsatz des ausstehenden Saldos einbehalten, der als Servicegebühr oder Service-Strip bezeichnet wird. Diese Gebühr beträgt in der Regel 0,25 bis 0,5 Prozentpunkte jeder periodischen Kreditzahlung.

Zum Beispiel: Wenn die monatlichen Hypothekenzahlungen 2.000 $ betragen und die Servicegebühr 0,25 % beträgt, darf der Dienstleister 5 $ – oder (0,0025 x 2.000) – jeder Zahlung einbehalten, bevor der verbleibende Betrag an den Inhaber des Schuldscheins weitergeleitet wird.

Wichtige Faktoren, die die heutige Kreditdienstleistung beeinflussen

Hypotheken machen den Großteil des Kreditdienstleistungsmarktes aus, der sich auf Billionen von Dollar an Wohnungsbaudarlehen beläuft, obwohl auch die Dienstleistung von Studienkrediten ein großes Geschäft ist. Ab 2018 waren nur drei Unternehmen dafür verantwortlich, Zahlungen für 93 % der ausstehenden staatseigenen Studienkredite in Höhe von 950 Milliarden Dollar von etwa 30 Millionen Kreditnehmern einzuziehen.

In der Zwischenzeit ist der Trend bei großen Hypothekenkreditdienstleistern, sich langsam aus dem Markt zurückzuziehen, als Reaktion auf wachsende regulatorische Bedenken. An ihre Stelle treten kleinere, regionale Banken und Nichtbank-Dienstleister.

Wichtig

Kreditdienstleistung wurde traditionell von Kreditgebern (großen Banken) durchgeführt, aber kleinere, regionale Akteure und Nichtbank-Dienstleister drängen in den Markt.

Der Hypothekenkollaps während der Finanzkrise 2007–2008 brachte verstärkte Prüfungen der Praxis der Verbriefung und der Übertragung von Kreditdienstleistungspflichten mit sich. Infolgedessen sind die Kosten für die Kreditdienstleistung im Vergleich zu den vor der Krise beobachteten Niveaus gestiegen, und es besteht immer Potenzial für weitere Regulierung.

In der Zwischenzeit haben einige Kreditdienstleister Technologie angenommen, um die Compliance-Kosten zu senken, und einige Banken haben sich wieder darauf konzentriert, ihr eigenes Kreditportfolio zu bedienen, um die Verbindung zu ihren Privatkunden aufrechtzuerhalten.