Delinquent

Was bedeutet „säumig“?

Säumig zu sein bedeutet, dass man mit finanziellen Verpflichtungen wie Krediten oder Kreditkartenzahlungen in Verzug ist. Säumige Zahlungen können zu einem Zahlungsausfall führen, wenn sie nicht behoben werden, und dies gilt sowohl für Privatpersonen als auch für Unternehmen.

Der Begriff kann auch verwendet werden, um die Nichterfüllung einer Pflicht durch Finanzfachleute zu beschreiben.

Wichtige Erkenntnisse

• Säumigkeit im Finanzwesen tritt auf, wenn ein Kreditnehmer es versäumt, rechtzeitige Zahlungen auf Schuldenverpflichtungen wie Kredite oder Kreditkarten zu leisten.
• Versäumte Zahlungen können zu Säumigkeit führen, was wiederum die Kreditwürdigkeit einer Person negativ beeinflusst und zu einem Zahlungsausfall führen kann.
• Säumigkeit beschränkt sich nicht nur auf Kreditnehmer; auch Finanzfachleute können als säumig angesehen werden, wenn sie ihre treuhänderischen Pflichten vernachlässigen.
• Säumigkeitsraten, die messen, wie viele Konten im Portfolio eines Kreditgebers überfällig sind, bieten Einblicke in die finanzielle Stabilität.
• Die Zusammenarbeit mit Kreditgebern zur Behebung von Säumigkeiten kann eine Eskalation zu Zahlungsausfällen verhindern und die Kreditwürdigkeit bewahren.
• Erhalten Sie personalisierte, KI-gestützte Antworten, die auf über 27 Jahren vertrauenswürdiger Expertise basieren.

Finanzielle Säumigkeit verstehen

Wie oben erwähnt, hängt die Bedeutung des Wortes säumig davon ab, wie es verwendet wird. Im Finanzwesen bezieht es sich üblicherweise auf eine Situation, in der ein Kreditnehmer mit einer Zahlung zu spät oder im Verzug ist, z. B. bei Einkommenssteuern, einer Hypothek, einem Autokredit oder einem Kreditkartenkonto. Ein Konto, das mindestens 30 Tage überfällig ist, gilt im Allgemeinen als säumig.¹

Die Folgen für Säumigkeit variieren je nach Konto, Vertrag und Gläubiger. Zu viele Säumigkeiten hintereinander können einen Schuldner in Zahlungsverzug bringen. Zu den Faktoren gehören Art, Dauer und Ursache der Säumigkeit.²

Wenn Sie eine Kreditkartenzahlung versäumen, kann eine Verspätungsgebühr anfallen. Bei Hypotheken können versäumte Zahlungen zu einem Zwangsversteigerungsverfahren führen, wenn sie nicht umgehend behoben werden.³

Säumigkeiten wirken sich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, da das Zahlungsverhalten 35 % davon ausmacht. Während einige wenige verspätete Zahlungen möglicherweise keine großen Auswirkungen haben, schadet das konsequente Versäumen von Zahlungen Ihrer Punktzahl erheblich.⁴

Besondere Überlegungen bei finanzieller Säumigkeit

Säumigkeit beschreibt auch eine Pflichtverletzung oder Vernachlässigung durch einen Finanzfachmann. Beispielsweise könnte ein registrierter Anlageberater, der einen konservativen, einkommensorientierten Kunden in eine hochspekulative Aktie investieren lässt, als säumig in seinen treuhänderischen Pflichten befunden werden. Wenn eine Versicherungsgesellschaft es versäumt, einen Inhaber einer Universallebensversicherung zu warnen, dass seine Police aufgrund unzureichender Prämienzahlungen vom Verfall bedroht ist, könnte dies als säumig angesehen werden.⁵

Kurzer Fakt

Die meisten Menschen kennen die rechtliche Definition von säumig, die üblicherweise verwendet wird, um jemanden (in der Regel eine jüngere Person) zu beschreiben, der geringfügige Straftaten begeht.⁶

Unterscheidung zwischen Säumigkeit und Zahlungsverzug

Säumigkeit tritt ein, sobald ein Kreditnehmer eine Zahlung für einen Kredit versäumt. Beständige Säumigkeit kann zu Zahlungsverzug führen. Zahlungsverzug tritt ein, wenn ein Kreditnehmer eine Schuld nicht wie im ursprünglichen Vertrag festgelegt zurückzahlt. Die meisten Gläubiger erlauben Kreditnehmern, für einige Zeit säumig zu bleiben, bevor dies als Zahlungsverzug gilt. Die Zeitspanne bis zum Eintritt des Zahlungsverzugs variiert je nach Kreditgeber und Art der Schuld.⁷

Beispielsweise erlaubt die US-Regierung, dass Studienschulden 270 Tage lang säumig sein können, bevor sie als in Zahlungsverzug befindlich erklärt werden. Die meisten Kreditgeber betrachten Einfamilienhypotheken als schwerwiegend säumig, wenn sie 90 Tage mit der Zahlung im Rückstand sind, wonach sie in Zahlungsverzug geraten und einer Zwangsversteigerung unterliegen.^8,9

Kreditgeber arbeiten oft mit Kreditnehmern zusammen, um Säumigkeiten zu beheben, möglicherweise indem sie ihnen erlauben, die Konten wieder auf den aktuellen Stand zu bringen. Erhebliche Säumigkeiten und Zahlungsausfälle werden jedoch Ihre Kreditwürdigkeit dennoch schädigen.⁷

Wenn Sie während des Zahlungsverzugs keine Zahlungsvereinbarung treffen können, kann der Kreditgeber weitere Maßnahmen ergreifen. Beispielsweise kann Ihr Konto an eine Drittfirma zum Inkasso weitergeleitet werden. Wenn Sie immer noch nicht zahlen können, kann der Gläubiger rechtliche Schritte einleiten und ein Urteil gegen Sie erwirken. Wenn die Schuld besichert ist, kann der Kreditgeber die Sicherheit verkaufen und die Schuld tilgen. Sie können weiterhin für einen etwaigen Restbetrag oder zusätzliche Gebühren haftbar gemacht werden.

Kurzer Fakt

Lesen Sie Ihren Vertrag, um herauszufinden, wie lange es dauert, bis Ihr Kreditgeber Sie als säumig und in Zahlungsverzug betrachtet.

Trends bei Säumigkeitsraten: Aktuelle und historische Perspektiven

Die Säumigkeitsrate ist die Höhe der Schulden, die überfällig sind. Diese Rate wird in Prozent ausgedrückt und dient im Allgemeinen zur Charakterisierung des Kreditportfolios eines Finanzinstituts. Säumigkeitsraten werden berechnet, indem die Gesamtzahl der säumigen Kredite durch die Gesamtzahl der von einem Kreditgeber gehaltenen Kredite geteilt wird. Niedrigere Säumigkeitsraten bedeuten, dass weniger Menschen mit ihren Zahlungen im Rückstand sind.

Die Federal Reserve verfolgt die Säumigkeitsraten in den Vereinigten Staaten vierteljährlich. Zum ersten Quartal 2024 betrug die durchschnittliche Rate für alle Kredite und Leasingverträge 1,43 %. Die Säumigkeit bei Wohnimmobilien war mit einer Rate von 1,72 % am höchsten, während Kreditkarten mit 3,16 % die Liste der Säumigkeitsraten bei Verbraucherkrediten anführten.¹⁰

Die Säumigkeitsraten sind seit der Finanzkrise 2007-2008 stetig gesunken. Im ersten Quartal 2010 lag die Rate bei 7,4 %, wobei Wohnimmobilien und Kreditkarten bei 11,54 % bzw. 5,78 % lagen.¹⁰

Kreditkartensäumigkeit verstehen

Kreditkartensäumigkeit tritt auf, wenn Sie Ihre regelmäßigen monatlichen Zahlungen nicht leisten. Diese Intervalle werden normalerweise in Tage unterteilt. Sie gelten im Allgemeinen als säumig, wenn Sie 30 Tage überfällig sind, obwohl einige Kreditgeber warten, bis Sie 45 oder 60 Tage überfällig sind, um verspätete Zahlungen als säumig zu melden.

Denken Sie daran, dass Säumigkeit Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt. Ein paar verspätete Zahlungen hier und da werden Ihre Bewertung nicht wesentlich beeinträchtigen, aber mehrere Säumigkeiten summieren sich zu einer niedrigeren Punktzahl. Sie können mit einem großen Einbruch rechnen, wenn Sie drei bis vier versäumte Zahlungen haben, besonders wenn diese hintereinander auftreten. Dies kann Sie daran hindern, in Zukunft Kredite zu erhalten.¹¹

Umgang mit Kreditsäumigkeit

Kredite funktionieren etwas anders als andere Schuldenarten. Wenn Sie einen Kreditvertrag abschließen, erklären Sie sich bereit, dem Kreditgeber in regelmäßigen Abständen einen bestimmten Geldbetrag zurückzuzahlen, bis die Schuld getilgt ist. Der Kreditgeber legt das Fälligkeitsdatum fest und erlaubt Ihnen in einigen Fällen, dieses Datum basierend auf Ihrer persönlichen finanziellen Situation festzulegen.

Die meisten Kreditgeber gewähren außerdem eine Nachfrist, die einige Tage nach Ihrem Fälligkeitsdatum liegen kann. Wenn Sie Ihre Zahlung an oder vor diesem Datum leisten, gilt dies möglicherweise nicht als verspätet, aber es können dennoch Zinsen anfallen, jedoch keine Verspätungsgebühr. Wenn Sie die Zahlung nicht vorher leisten, gelten Sie als säumig. Ihr Kredit befindet sich im säumigen Status, selbst wenn Sie Ihre Zahlung ein oder zwei Tage nach dem Fälligkeitsdatum leisten.

Beispiel für Kreditsäumigkeit

Als Beispiel: Im ersten Quartal 2024 waren laut der Federal Reserve Bank of New York 0,8 % der 1,6 Billionen US-Dollar an Studienschulden über 90 Tage säumig.¹²

Stand Q1 2024 werden versäumte Zahlungen von Bundesstudiendarlehen nicht an Kreditauskunfteien gemeldet. Die Meldung beginnt im Q4 2024. Dies bedeutet, dass im Q1 2024 weniger als 1 % der aggregierten Studiendarlehen als 90+ Tage säumig oder in Zahlungsverzug gemeldet wurden, was bedeutet, dass die Säumigkeitsniveaus viel höher sind.¹³

Was ist eine Säumigkeitshandlung?

Die Definition von Säumigkeit hängt vom Kontext ab, in dem sie verwendet wird. Im Finanzwesen bezieht sie sich oft auf den Zustand, mit einer Schuld im Rückstand zu sein. Beispielsweise gilt ein Kreditnehmer als säumig, wenn er seine Kreditkartenzahlung nicht rechtzeitig leistet.

Säumig zu sein kann auch bedeuten, dass ein Finanzfachmann seine treuhänderischen Pflichten vernachlässigt. Ein Anlageberater, der einem Rentner vorschlägt, in ein riskantes Unternehmen zu investieren, gilt als säumig.

Kann eine Säumigkeit entfernt werden?

Säumigkeiten werden an Kreditauskunfteien gemeldet. Aber nur weil sie in Ihrer Historie auftauchen, heißt das nicht, dass es unmöglich ist, sie von Ihrer Kreditauskunft zu entfernen.

Reichen Sie online oder schriftlich einen Bericht bei der Kreditauskunftei ein, um die Säumigkeit anzufechten. Sie sollten auch den Kreditgeber kontaktieren, um zu sehen, was getan werden kann, besonders wenn Sie einen guten Grund hatten, das Konto in den säumigen Status geraten zu lassen. Möglicherweise müssen Sie anbieten, den Kontosaldo zu begleichen, damit er von Ihrer Kreditauskunft gelöscht wird.

Wie können Sie Säumigkeit verhindern?

Es gibt mehrere Möglichkeiten, Säumigkeiten zu verhindern. Zu den Optionen gehören automatische Zahlungen, die Personen helfen, die Schwierigkeiten haben, mit Zahlungsplänen Schritt zu halten. Melden Sie sich für die elektronische Rechnungsstellung an, damit Sie Rechnungen per E-Mail erhalten, anstatt Papierkopien von Ihren Kreditgebern. Sie können Ihren Kreditgeber auch bitten, Fälligkeitsdaten näher an Ihre Zahlungstermine zu legen.

Was ist ein säumiger Status?

Ein säumiger Status bedeutet, dass Sie mit Ihren Zahlungen im Rückstand sind. Die Dauer variiert je nach Kreditgeber und Art der Schuld, aber dieser Zeitraum liegt im Allgemeinen zwischen 30 und 90 Tagen.