Diskontierte Auszahlung

Diskontierte Auszahlung: Ein umfassender Leitfaden zu DPOs und ihren Auswirkungen

Wichtige Erkenntnisse

Eine diskontierte Rückzahlung (DPO) ist die Rückzahlung einer Schuld für weniger als den ausstehenden Kapitalbetrag.
DPOs werden häufig in notleidenden Kreditsituationen eingesetzt und bieten Kreditnehmern finanzielle Entlastung.
Geschäftsverträge können Klauseln für diskontierte Rückzahlungen als Schuldenmanagementstrategie enthalten.
Die Durchführung einer DPO erfordert in der Regel die Zustimmung des Kreditgebers und Verhandlungen, um eine tragfähige Vereinbarung zu erzielen.
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Was ist eine diskontierte Rückzahlung (DPO)?

Eine diskontierte Rückzahlung liegt vor, wenn ein Kreditgeber oder Gläubiger zustimmt, weniger als den geschuldeten Gesamtbetrag zur Begleichung einer Schuld zu akzeptieren. Einfach ausgedrückt bedeutet es, eine reduzierte Einmalzahlung zu leisten, um eine Schuld vorzeitig zu tilgen, anstatt den gesamten Betrag über die Zeit zu zahlen. Diese Situation tritt häufig bei notleidenden Krediten auf, wenn Kreditnehmer in finanziellen Schwierigkeiten stecken, oder in Verträgen, die Klauseln zur vorzeitigen Begleichung enthalten. Diskontierte Rückzahlungen können sich auf die Gewinne, den Cashflow und die Finanzplanungsentscheidungen eines Kreditnehmers auswirken.

Überblick über diskontierte Rückzahlungen

Eine diskontierte Rückzahlung ist ein Geschäftsbegriff, der in verschiedenen Szenarien auftreten kann. Am häufigsten ist sie Teil einer Verhandlung, um einen Kreditgeber mit einem Betrag unter dem ausstehenden Saldo abzufinden. Sie kann auch bei bestimmten Geschäftsabschlüssen als Anreiz zur vorzeitigen Begleichung einer Verpflichtung genutzt werden. Zum Beispiel kostet es mich 20.000 US-Dollar, mein Auto bis Dezember 2025 abzubezahlen, aber wenn ich es jetzt abbezahle, muss ich nur 18.500 US-Dollar zahlen.

Notleidende Schulden verstehen

Eine DPO kann eine Alternative zur Lösung von Problemen mit überfälligen Schulden sein. Bei überfälligen Schulden wird der Kreditgeber einer DPO in der Regel nur zustimmen, wenn alle anderen Optionen ausgeschöpft sind.

In einigen Fällen kann eine DPO auch Teil eines Insolvenzgerichtsvergleichs sein, bei dem im Rahmen einer endgültigen Vereinbarung eine Zahlungsanordnung für einen Betrag unter dem vollen Verpflichtungsbetrag erlassen wird. In den meisten Fällen von DPOs bei notleidenden Schulden erleidet der Kreditgeber einen Verlust in Höhe der vertraglich vereinbarten Schuld und der Zinsen, die der Kreditnehmer nicht mehr zahlen muss.

Durch besicherte Darlehen, die in einer DPO enden, stellen einen Sonderfall dar, da sie Sicherheiten haben, die das Risiko für den Kreditgeber verringern. Bei einer DPO eines besicherten Darlehens kann der Kreditgeber einer diskontierten Rückzahlung zustimmen und gleichzeitig sein Recht ausüben, den zugrunde liegenden Vermögenswert zu beschlagnahmen. In einigen Fällen kann der Kreditgeber aufgrund der Differenz zwischen Eigenkapitalwert und Rückzahlungswert des gepfändeten Vermögenswerts die Gewinnschwelle erreichen oder einen geringeren Verlust erleiden. Diskontierte Rückzahlungen sind jedoch bei besicherten Darlehen nicht üblich.

Eine diskontierte Rückzahlung kann auch bei einer Kreditkarte möglich sein. Dieses Verfahren ist ein Schuldenvergleich und ermöglicht es Ihnen, eine einmalige, ausgehandelte Pauschalzahlung zu leisten, um den Kreditkartensaldo zu begleichen. Es mag einfach erscheinen, aber es wird Ihre Kreditwürdigkeit erheblich beeinträchtigen und Sie sind weiterhin Klagen Ihres Gläubigers ausgesetzt.

Wenn Sie sich jedoch für diesen Weg entscheiden, können Sie Ihren ursprünglichen Gläubiger kontaktieren und einen Vergleichsbetrag anbieten. In der Regel sollte Ihr erstes Angebot weniger als die Hälfte des Saldos betragen, obwohl Gläubiger im Allgemeinen erwarten, dass Sie am Ende mindestens die Hälfte zahlen. Sobald ein Betrag vereinbart ist, erhalten Sie eine Vergleichsvereinbarung, führen diese durch und zahlen den Vergleichsbetrag. Ihre Vereinbarung und Ihre Kreditauskunft sollten angeben, dass das Konto wie vereinbart beglichen wurde.

Wichtige Vertragsklauseln in DPO-Vereinbarungen

Bei einigen Geschäften, einschließlich bestimmter Arten von Darlehensverträgen, kann ein Kreditgeber eine Vertragsklausel aufnehmen, die dem Kreditnehmer eine diskontierte Rückzahlung ohne negative Folgen anbietet. In diesen Fällen dient die DPO als Anreiz für den Kreditnehmer, die Verpflichtung früher zu begleichen. Zu den Vorteilen für den Kreditgeber gehören ein schnellerer Geldeingang und ein geringeres Ausfallrisiko, da Zahlungen geleistet und Verpflichtungen in kürzerer Zeit erfüllt werden.

Einige Kreditorenverträge können ebenfalls unter die Kategorie DPO fallen. Beispielsweise kann ein Verkäufer Bedingungen wie 10 netto 30 anbieten, was dem Käufer einen Rabatt von 10 % bei Zahlung der Rechnung innerhalb von 30 Tagen gewährt.

Bewertung der Vor- und Nachteile von diskontierten Rückzahlungen

Eine diskontierte Rückzahlung ermöglicht es dem Kreditnehmer, sich von einer hohen Schuldenlast zu befreien und sie schneller und für weniger als den vollen Betrag zu tilgen. Sie ermöglicht es dem Kreditnehmer auch, eine Insolvenz zu vermeiden, auch wenn dies seine Kreditwürdigkeit negativ beeinflusst. Darüber hinaus wird die Schuld nach Abschluss einer diskontierten Rückzahlungsvereinbarung nicht abgeschrieben oder zum Inkasso gegeben. Schließlich vermeidet eine diskontierte Rückzahlung die Möglichkeit, wegen der Schuld verklagt zu werden.

Diskontierte Rückzahlungen haben auch Nachteile, darunter die negativen Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit. Darüber hinaus fallen oft recht hohe Schuldenregulierungsgebühren an, die nicht auf die Schuld angerechnet werden. Außerdem halten Schuldenregulierungsunternehmen Ihre Pauschalzahlung oft monatelang oder jahrelang auf einem Treuhandkonto. Darüber hinaus kann ihre Vereinbarung sogar besagen, dass sie nicht verpflichtet sind, Ihnen die Gelder zurückzugeben. Schließlich gilt jede Reduzierung Ihrer Schulden als fiktives Einkommen und wird, wenn sie über 600 US-Dollar liegt, dem IRS gemeldet. Denken Sie daran, Sie müssen kein Schuldenregulierungsunternehmen beauftragen; Sie können Ihre eigene diskontierte Rückzahlung aushandeln.

Vor- und Nachteile von diskontierten Rückzahlungen

Entlastung vom Druck der Verschuldung

Vermeidet Insolvenz

Vermeidet Abschreibung oder Inkasso

Vermeidet Klage wegen Schulden

Wenn Schuldenregulierungsunternehmen genutzt wurden, können hohe Gebühren anfallen

Negative Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit

Schulden werden möglicherweise nicht schnell vom Regulierungsunternehmen beglichen

Schuldenregulierung kann fiktives steuerpflichtiges Einkommen erzeugen

Beispiel für eine diskontierte Rückzahlung

Jede DPO hat ihre eigenen Umstände und Bedingungen. DPOs können vorteilhaft sein, wenn sie dem Kreditnehmer oder Käufer einen Vorteil bieten. Oftmals werden sie jedoch ausgehandelt, um eine anhaltend negative Bonitätshistorie zu verhindern oder einen endgültigen Schuldenvergleich zu erreichen. Sobald eine notleidende DPO zwischen Kreditnehmer und Kreditgeber ausgehandelt wurde, muss der Kreditnehmer in der Regel bis zu einem bestimmten Termin in naher Zukunft das Kapital aufbringen, um das Darlehen als Einmalzahlung zu tilgen.

Ein Beispiel für eine Situation, in der eine diskontierte Rückzahlung besonders nützlich sein kann, ist die Einbeziehung eines dritten Zwischenkreditgebers (Bridge Lender). Ein Brückenkredit (Bridge Loan) beinhaltet einen Dritten, der dem Kreditnehmer das Geld zur Bezahlung der DPO zur Verfügung stellt und gleichzeitig zusätzliches Kapital zu neuen Konditionen gewährt. Dieses Szenario kann hilfreich sein, wenn die Erhaltung von Sicherheiten wichtig ist. Es hinterlässt jedoch immer noch einen ausstehenden Saldo beim Kreditnehmer, oft in einer höheren Höhe und zu einem höheren Zinssatz als zuvor.

Der DPO-Betrag bildet in der Regel die neue Verbindlichkeit für das Sicherungsobjekt. Zwischenkreditgeber können auch verlangen, dass der Kreditnehmer eine erhebliche zusätzliche Eigenkapitalmenge in den Vermögenswert einbringt, um eine ausreichende Sicherheitsmarge für den Brückenkredit zu gewährleisten.