Dti

Wichtige Erkenntnisse

• Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) vergleicht Ihre monatlichen Schuldenausgaben mit Ihrem Bruttoeinkommen, dargestellt als Prozentsatz.
• Kreditgeber verwenden Ihren DTI-Wert, um zu bewerten, wie wahrscheinlich Sie die Rückzahlung leisten können, wenn Sie einen Privatkredit, eine Hypothek oder ein anderes Kreditprodukt beantragen.
• Kreditgeber bevorzugen in der Regel einen DTI-Wert von nicht mehr als 36 %, aber die Grenze kann manchmal bis zu 50 % betragen.
• Wenn Ihr DTI-Wert zu hoch ist, um für einen Kredit in Frage zu kommen, können Sie ihn senken, indem Sie Ihr Einkommen erhöhen, Ihre Gesamtverschuldung reduzieren oder beides. Es lohnt sich auch, Ihre Kreditauskünfte zu überprüfen, um sicherzustellen, dass Ihr hoher DTI-Wert nicht auf einen Fehler zurückzuführen ist.
• Ellen Lindner / Investopedia

Was ist das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI)?

Das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) vergleicht Ihre wiederkehrenden monatlichen Schuldenzahlungen mit Ihrem monatlichen Bruttoeinkommen. Es wird als Prozentsatz ausgedrückt. DTI umfasst die meisten Arten von Schulden und Einkommen, schließt jedoch Posten wie Nebenkosten und nicht überprüfbares Einkommen aus. Kreditgeber verwenden Ihren DTI-Wert als Genehmigungsfaktor bei der Beantragung von Krediten und betrachten niedrigere Prozentsätze als günstiger.

So berechnen Sie Ihren DTI-Wert

Zählen Sie zunächst alle Ihre monatlichen Schuldenzahlungen zusammen, wie Zahlungen für eine Hypothek, Kreditkarte und Studentendarlehen. Teilen Sie dann diese Summe durch Ihr Bruttoeinkommen und multiplizieren Sie das Ergebnis mit 100, um Ihren DTI-Wert als Prozentsatz zu erhalten. Hier ist die Formel:

DTI ratio = (Total monthly debt payments ÷ gross monthly income) x 100

Angenommen, Sie verdienen monatlich 5.000 $ vor Steuern und zahlen 1.000 $ für Kreditkartenschulden, Autokredite und Studentendarlehen. So ermitteln Sie Ihren DTI-Wert:

DTI ratio = ($1,000 ÷ $5,000) x 100

DTI ratio = 0.2 x 100

DTI ratio = 20%

In unserem Beispiel beträgt Ihr DTI-Wert 20 %.

Wichtig

Das Consumer Financial Protection Bureau hat einen DTI-Rechner, der die Berechnung für Sie durchführt.

Was ist in Ihrem DTI-Wert enthalten?

Schulden wie Hypothekendarlehen und revolvierende Schulden sowie Einkommen aus Löhnen und Unterhaltszahlungen müssen bei der Berechnung Ihres DTI-Werts berücksichtigt werden. Hier erfahren Sie mehr darüber, was Sie in Ihre Berechnungen einbeziehen sollten:

Normalerweise enthaltene Schulden

Wohnkosten

Hypotheken- oder Mietzahlungen

Grundsteuern

Hausrat-/Mieterversicherung

HOA-Gebühren (falls zutreffend)

Wartungsgebühren

Revolvierende Schulden

Mindestzahlungen für Kreditkarten (nicht der Gesamtsaldo)

Zahlungen für eine Eigenheimkreditlinie (HELOC)

Mindestzahlungen für andere Kreditlinien

Ratenkreditzahlungen

Studentendarlehen

Privatkredite

Autokredite und Leasing

Darlehen für Freizeitfahrzeuge (Boote, Motorräder, Wohnmobile)

Mitunterzeichnete Kreditzahlungen

Ratenzahlungsvereinbarungen mit dem IRS

Sonstige Schuldenverpflichtungen

Unterhaltszahlungen für Kinder

Ehegattenunterhalt

Zahlungen für Timesharing

Alle gerichtlich angeordneten Zahlungen

Normalerweise enthaltenes Einkommen

W2-Einkommen und Trinkgelder

Selbstständiges Einkommen basierend auf Steuererklärungen

Renten und andere Einkünfte aus dem Ruhestand

Einkünfte aus Kapitalanlagen von Mietobjekten und Aktien

Wiederkehrende Zahlungen aus Lotteriegewinnen

Ehegattenunterhalt

Kindesunterhalt

Sozialversicherungsleistungen

Was schließt Ihr DTI-Wert aus?

Schulden in Ihrem DTI-Wert umfassen keine Nebenkosten und Rentenbeiträge, und Einkommen umfasst keine einmaligen Zahlungen und nicht überprüfbare Bargeldquellen. Hier erfahren Sie mehr darüber, was Sie von Ihren Berechnungen ausschließen sollten.

Normalerweise NICHT enthaltene Schulden/Ausgaben

Nebenkosten (Strom, Wasser, Internet, Telefon)

Versicherungsprämien (außer solchen, die in Hypothekenzahlungen enthalten sind)

Lebensmittel- und Essensausgaben

Unterhaltungs- oder Abonnementdienste

Arztrechnungen, die nicht durch Kredite finanziert werden

Kinderbetreuungskosten (es sei denn, über einen formellen Kredit)

Rentenbeiträge

Solarpaneel-Leasing, Stromabnahmeverträge (PPAs) oder andere ähnliche Vereinbarungen

Normalerweise NICHT enthaltenes Einkommen

Einmalzahlungen oder unerwartete Einkünfte (Erbschaft, Lotterie)

Einkommen von Haushaltsmitgliedern, die nicht im Kreditantrag stehen

Vorübergehende Einkommensquellen, die bald enden werden

Nicht überprüfbares Bareinkommen ohne Dokumentation

Verständnis des Schulden-Einkommens-Verhältnisses

Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis zeigt, wie viel Ihres monatlichen Bruttoeinkommens für Schuldenzahlungen aufgewendet wird. Beispielsweise bedeutet ein DTI von 25 %, dass 25 % Ihres Bruttoeinkommens für die Zahlung Ihrer monatlichen Schulden verwendet werden.

Kreditgeber verwenden Ihren DTI-Wert, um Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung von Krediten und zur Tilgung von Schulden zu bewerten. Es ist ein bedeutender Faktor bei ihrer Entscheidung. Kreditgeber verwenden DTI-Werte häufig zur Prüfung von Anträgen für Hypotheken, Autokredite, Privatkredite und Kreditkarten. Wenn Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis zu hoch ist, werden Sie möglicherweise nicht für einen Kredit genehmigt.

Richtlinien zum Schulden-Einkommens-Verhältnis

Die meisten Kreditgeber bevorzugen einen DTI-Wert von nicht mehr als 35 % oder 36 %.1 Manchmal genehmigen Hypothekengeber Ihren Kredit dennoch, wenn Ihr DTI bis zu 45 % (oder 50 % für einen FHA-Kredit) beträgt.2 Ihr DTI-Wert ist zu hoch, wenn er den maximalen DTI-Wert Ihres Kreditgebers überschreitet, sodass Sie für den Kredit nicht in Frage kommen.

Zum Beispiel ist Freddie Mac ein staatliches Unternehmen, das Hypotheken von Banken und Kreditgebern kauft. Seine allgemeine Grenze für den DTI-Wert liegt bei 36 %, aber Kreditnehmer können unter bestimmten Umständen einen DTI-Wert von bis zu 45 % haben. Kreditnehmer mit einem DTI-Wert über 45 % können nicht an Freddie Mac verkauft werden.1

Ein weiteres staatlich gefördertes Unternehmen, Fannie Mae, hat eine allgemeine Grenze von 36 %. Seine höhere Grenze liegt bei 45 % für Kreditnehmer, die bestimmte Kriterien erfüllen, und bei 50 % für Kredite, die mit dem proprietären System von Fannie Mae gezeichnet werden.3

Tipp

Die Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit kann helfen, einen höheren DTI-Wert auszugleichen, der nicht den Richtlinien Ihres Kreditgebers entspricht. Es reduziert nicht Ihren Wert, kann aber Ihre Chancen auf eine Genehmigung verbessern.

So senken Sie Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis

Da Ihr DTI-Wert ein Bruch ist, kommt es auf die Mathematik an: Sie können den Zähler senken oder den Nenner erhöhen. Mit anderen Worten, Sie können entweder Ihre Schulden reduzieren oder mehr Geld verdienen. Hier erfahren Sie mehr über diese und andere Möglichkeiten, einen günstigeren DTI-Wert zu erzielen.

Reduzieren Sie Ihre Schulden, indem Sie sie abbezahlen: Eine beliebte Methode zur Schuldentilgung ist es, sich auf die Tilgung Ihrer kleinsten Schulden zu konzentrieren, bevor Sie zur nächsten übergehen (Schneeballmethode). Eine andere beliebte Methode ist es, Schulden mit dem höchsten Zinssatz zuerst anzugehen (Lawinenmethode). Hier ein Vergleich dieser beiden Schuldentilgungsmethoden.

Mehr Geld verdienen: Wenn Sie dazu in der Lage sind, erwägen Sie, Ihr Einkommen durch freiberufliche Arbeit, einen Nebenjob, eine Gehaltserhöhung oder eine neue Stelle zu erhöhen.

Überprüfen Sie Ihre Kreditauskünfte auf Fehler: Ihre monatlichen Schuldenzahlungen erscheinen in Ihren Kreditauskünften. Wenn Ihre Auskünfte ungenau sind, könnte Ihr DTI-Wert schlechter aussehen, als er tatsächlich ist. Wenn Sie Fehler in Ihren Kreditauskünften finden, ergreifen Sie Maßnahmen, um sie zu korrigieren. Sie können Ihre Kreditauskünfte selbst auf AnnualCreditReport.com oder über verschiedene Kreditüberwachungsdienste überprüfen.

Reduzieren Sie Ihre Ausgaben: Weniger auszugeben kann indirekt helfen, Ihren DTI zu senken, da Sie vermeiden, Ihre Gesamtverschuldung zu erhöhen, und mehr Einkommen für die Schuldentilgung freisetzen können. Dies kann bedeuten, die Kreditkartennutzung zu minimieren oder ein Budget zu erstellen, bis Ihr DTI dort ist, wo Sie ihn benötigen.

Tipp

Jobwechsel sind weniger riskant, wenn sie in derselben Branche mit einem höheren Gehalt erfolgen und wenn Sie bis zu diesem Zeitpunkt eine stetige Karriere hatten. Wenn Sie einen Kredit beantragen und gerade einen neuen Job angenommen haben oder einen bevorstehenden haben, könnten Kreditgeber zusätzliche Unterlagen verlangen, wie ein Stellenangebot und Gehaltsabrechnungen, die mit dem im Angebot angegebenen Einkommen übereinstimmen.