Durchschnittlicher ausstehender Saldo

Wichtige Erkenntnisse

• Ein durchschnittlicher ausstehender Saldo ist der unbezahlte, verzinsliche Saldo, der über einen Zeitraum gemittelt wird.
• Kreditkartenzinsen werden oft mit der Methode des durchschnittlichen täglichen ausstehenden Saldos berechnet.
• Hohe ausstehende Salden können auf finanzielle Schwierigkeiten sowohl für Kreditgeber als auch für Kreditnehmer hinweisen.
• Die Kreditkartensalden unter 30% zu halten, kann die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers verbessern.
• Der landesweite ausstehende Saldo auf Kreditkarten stieg im Q2 2024 auf 1,14 Billionen US-Dollar.

Was ist der durchschnittliche ausstehende Saldo?

Ein durchschnittlicher ausstehender Saldo ist der unbezahlte, verzinsliche Saldo eines Kredits oder Kreditportfolios, gemittelt über einen bestimmten Zeitraum, in der Regel einen Monat. Der durchschnittliche ausstehende Saldo kann sich auf jede Art von befristeten, Raten-, revolvierenden oder Kreditkartenschulden beziehen, für die Zinsen berechnet werden. Er kann auch ein Durchschnittsmaß der gesamten ausstehenden Salden eines Kreditnehmers über einen bestimmten Zeitraum sein.

Der durchschnittliche ausstehende Saldo kann dem durchschnittlichen eingezogenen Saldo gegenübergestellt werden, der dem Teil des Kredits entspricht, der im gleichen Zeitraum zurückgezahlt wurde.

Warum durchschnittliche ausstehende Salden wichtig sind

Durchschnittliche ausstehende Salden können aus mehreren Gründen wichtig sein. Kreditgeber haben oft ein Portfolio vieler Kredite, die hinsichtlich Risiko und Rentabilität bewertet werden müssen. Banken verwenden den durchschnittlichen ausstehenden Saldo, um die Höhe der Zinsen zu bestimmen, die sie jeden Monat an ihre Kontoinhaber zahlen oder ihren Kreditnehmern berechnen. Wenn eine Bank einen hohen ausstehenden Saldo in ihrem Kreditportfolio hat, könnte dies darauf hindeuten, dass sie Schwierigkeiten hat, ihre Kredite einzuziehen, was auf zukünftige finanzielle Belastungen hindeuten kann.

Viele Kreditkartenunternehmen verwenden ebenfalls die Methode des durchschnittlichen täglichen ausstehenden Saldos zur Berechnung der Zinsen für revolvierende Kredite, insbesondere bei Kreditkarten. Kreditkarteninhaber sammeln ausstehende Salden an, wenn sie im Laufe des Monats Einkäufe tätigen. Die Methode des durchschnittlichen täglichen Saldos ermöglicht es einem Kreditkartenunternehmen, etwas höhere Zinsen zu berechnen, da die Salden eines Karteninhabers an den vergangenen Tagen eines Zeitraums berücksichtigt werden und nicht nur zum Abrechnungsdatum.

Für Kreditnehmer prüfen Kreditbewertungsagenturen die ausstehenden Salden eines Verbrauchers auf seinen Kreditkarten als Teil der Bestimmung eines FICO-Kredit-Scores. Kreditnehmer sollten Zurückhaltung zeigen, indem sie ihre Kreditkartensalden deutlich unter ihren Limits halten. Das Ausschöpfen von Kreditkarten, verspätete Zahlungen und die Beantragung neuer Kredite erhöhen die ausstehenden Salden und können die FICO-Scores senken.

Kurzer Fakt

Laut der Federal Reserve stieg der landesweite ausstehende Saldo auf Kreditkarten im Q2 2024 um 27 Milliarden US-Dollar und erreichte insgesamt 1,14 Billionen US-Dollar. Das sind 5,8 % mehr als der ausstehende Saldo im Q2 2023.1

Wie Zinsen auf durchschnittliche ausstehende Salden berechnet werden

Bei der Berechnung des durchschnittlichen täglichen ausstehenden Saldos kann der Gläubiger einen Durchschnitt der Salden der letzten 30 Tage nehmen und täglich Zinsen berechnen. Üblicherweise ist der durchschnittliche tägliche Saldozins ein Produkt der durchschnittlichen täglichen Salden über einen Abrechnungszyklus, wobei die Zinsen auf kumulativer Tagesbasis am Ende des Zeitraums berechnet werden.

Unabhängig davon ist der tägliche Periodensatz der jährliche Prozentsatz (APR) geteilt durch 365. Wenn die Zinsen kumulativ am Ende eines Zyklus berechnet werden, werden sie nur auf der Grundlage der Anzahl der Tage in diesem Zyklus berechnet.

Es gibt auch andere Durchschnittsmethoden. Beispielsweise kann ein einfacher Durchschnitt zwischen einem Anfangs- und einem Enddatum verwendet werden, indem der Anfangssaldo plus der Endsald durch zwei geteilt und dann die Zinsen auf Basis eines monatlichen Satzes berechnet werden.

Kreditkarten geben ihre Zinsmethode in der Karteninhabervereinbarung an. Einige Unternehmen geben möglicherweise Details zu Zinsberechnungen und durchschnittlichen Salden in ihren monatlichen Abrechnungen an.

Da der ausstehende Saldo ein Durchschnitt ist, beeinflusst der Zeitraum, über den der Durchschnitt berechnet wird, die Saldenhöhe.

Überwachung ausstehender Salden für bessere Kredit-Scores

Kreditanbieter melden ausstehende Salden monatlich an Kreditauskunfteien. Kreditkartenaussteller melden in der Regel den gesamten ausstehenden Saldo eines Kreditnehmers zum Zeitpunkt der Meldung. Einige Kreditkartenaussteller melden ausstehende Salden, wenn eine Abrechnung ausgestellt wird, während andere die Daten an einem bestimmten Tag jedes Monats melden. Salden werden für alle Arten von revolvierenden und nicht revolvierenden Schulden gemeldet. Bei ausstehenden Salden melden Kreditkartenaussteller auch überfällige Zahlungen, die ab 60 Tagen Verzug beginnen.

Die Pünktlichkeit von Zahlungen und ausstehende Salden sind die wichtigsten Faktoren, die die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers beeinflussen. Experten sagen, dass Kreditnehmer anstreben sollten, ihre gesamten ausstehenden Salden unter 30% zu halten. Kreditnehmer, die mehr als 30% der insgesamt verfügbaren ausstehenden Schulden nutzen, können ihre Kreditwürdigkeit von Monat zu Monat leicht verbessern, indem sie größere Zahlungen leisten, die ihren gesamten ausstehenden Saldo reduzieren.

Wenn der gesamte ausstehende Saldo sinkt, verbessert sich die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers. Die Pünktlichkeit ist jedoch nicht so leicht zu verbessern, da überfällige Zahlungen ein Faktor sind, der bis zu sieben Jahre in einer Kreditauskunft verbleiben kann.

Wichtig

Durchschnittliche Salden sind nicht immer Teil der Kreditbewertungsmethoden. Wenn sich die Salden eines Kreditnehmers jedoch aufgrund von Schuldenrückzahlung oder Schuldenanhäufung innerhalb kurzer Zeit drastisch ändern, kommt es in der Regel zu einer Verzögerung bei der Meldung des gesamten ausstehenden Saldos an die Kreditauskunftei, was die Verfolgung und Bewertung von Echtzeit-Ausstehenden Salden erschweren kann.

Methoden zur Berechnung Ihres durchschnittlichen ausstehenden Saldos

Kreditgeber berechnen die Zinsen für revolvierende Kredite, wie Kreditkarten oder Kreditlinien, in der Regel mit einem Durchschnitt der täglichen ausstehenden Salden. Die Bank addiert alle täglichen ausstehenden Salden im Zeitraum (normalerweise ein Monat) und teilt diese Summe durch die Anzahl der Tage im Zeitraum. Das Ergebnis ist der durchschnittliche ausstehende Saldo für den Zeitraum.

Bei Krediten, die monatlich zurückgezahlt werden, wie Hypotheken, kann ein Kreditgeber stattdessen das arithmetische Mittel des Anfangs- und Endsaldos für einen Abrechnungszyklus nehmen. Angenommen, ein Hausbesitzer hat einen Hypothekensaldo von 100.000 US-Dollar zu Beginn des Monats und leistet am 30. desselben Monats eine Zahlung, die den ausstehenden Kapitalbetrag auf 99.000 US-Dollar reduziert. Der durchschnittliche ausstehende Saldo für den Kredit über diesen Zeitraum wäre (100.000 - 99.000) / 2 = 99.500 US-Dollar.

Was ist ein ausstehender Saldo und ein ausstehender Kapitalsaldo?

Ein ausstehender Saldo ist der Gesamtbetrag, der noch für einen Kredit oder eine Kreditkarte geschuldet wird. Ein ausstehender Kapitalsaldo ist der Kapitalbetrag oder ursprüngliche Betrag eines Kredits (d.h. der anfänglich geliehene Dollarbetrag), der noch fällig ist und die Zinsen oder Gebühren, die für den Kredit geschuldet werden, nicht berücksichtigt.

Wo finde ich meinen ausstehenden Saldo?

Melden Sie sich bei Ihrem Bankkonto an oder überprüfen Sie Ihre aktuellste Kreditkarten- oder Kreditabrechnung. Dort sehen Sie den ausstehenden Saldo aufgeführt.

Wie viel haben die meisten Menschen auf ihren Kreditkarten ausstehen?

Laut der Federal Reserve haben Amerikaner mehr Kreditkartenschulden als zuvor, mit einem gemeinsamen Gesamtbetrag von 1,14 Billionen US-Dollar im Q2 2024. Die Kreditkarten-Verzugsrate stieg ebenfalls um 9,1 % gegenüber dem Vorjahr.1