Durchschnittlicher Schweregrad

Wichtige Erkenntnisse

• Die durchschnittliche Schadenschwere misst die Verlusthöhe eines durchschnittlichen Versicherungsanspruchs.
• Sie wird berechnet, indem die Gesamtverluste durch die Anzahl der Ansprüche geteilt werden.
• Versicherer nutzen vergangene Daten, um zukünftige Schadensverluste abzuschätzen und Prämien festzulegen.
• Aktuare analysieren Faktoren wie Risikoart, Demografie und wirtschaftliche Bedingungen.
• Mehr neue Fahrzeuge und komplexe Technologie können die Schadenschwere bei Autounfällen erhöhen.
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Was ist die durchschnittliche Schadenschwere?

Die durchschnittliche Schadenschwere ist die Verlusthöhe, die mit einem durchschnittlichen Versicherungsanspruch verbunden ist. Sie wird berechnet, indem der Gesamtbetrag der Verluste, die ein Versicherungsunternehmen erhält, durch die Anzahl der Ansprüche aus Policen, die es zeichnet, geteilt wird. Diese Zahl spielt eine wichtige Rolle bei der Festlegung von Versicherungsprämien und der Bestimmung von Gewinnen.

Aufschlüsselung der durchschnittlichen Schadenschwere in der Versicherung

Versicherungsunternehmen verdienen Geld, indem sie Prämien im Austausch für Deckung gegen Verlust erheben und diese regelmäßigen Zahlungen dann in zinsbringende Vermögenswerte reinvestieren. Um so viel Gewinn wie möglich zu erzielen, müssen Versicherer ihre Verbindlichkeiten im Griff haben und die Anzahl der Ansprüche, die sie auszahlen, begrenzen.

Die Schadenschwere (Severity) oder die Kosten der Ansprüche werden während des Underwriting-Prozesses für jede Art von Police genau überwacht. Vergangene Daten werden genau geprüft, um die beobachtete Verlusthöhe für den durchschnittlichen Anspruch zu zeigen oder um die Verlusthöhe abzuschätzen, die ein Versicherer in Zukunft vom durchschnittlichen Anspruch erwarten sollte.

Versicherungsunternehmen nutzen diese Informationen, um die Prämien zu bestimmen, die sie verlangen müssen, um die Gewinnschwelle zu erreichen. Der Versicherer wird dann einen Prozentsatz auf diese Prämie aufschlagen, um einen Gewinn zu erzielen.

Die reine Prämie (Pure Premium), berechnet durch Multiplikation von Häufigkeit und Schwere, stellt den Geldbetrag dar, den der Versicherer über die Laufzeit der Police an geschätzten Verlusten zahlen muss.

Methoden zur Berechnung der durchschnittlichen Schadenschwere in der Versicherung

Versicherungsunternehmen verlassen sich auf Aktuare und die von ihnen erstellten Modelle, um zukünftige Ansprüche sowie die Verluste, die aus diesen Ansprüchen resultieren können, vorherzusagen. Diese Modelle hängen von einer Reihe von Faktoren ab, darunter die Art des versicherten Risikos, die demografischen und geografischen Informationen der Person oder des Unternehmens, das eine Police gekauft hat, und die Anzahl der gestellten Ansprüche.

Aktuare untersuchen vergangene Daten, um festzustellen, ob Muster existieren, und vergleichen diese Daten dann mit der gesamten Branche. Sie achten auch sorgfältig auf externe Dynamiken wie Umwelt, Gesetzgebung und Wirtschaft.

Praxisbeispiel: Durchschnittliche Schadenschwere in der Kfz-Versicherung

Kfz-Versicherungsansprüche

Wenn die Wirtschaft erstarkt, werden mehr Neuwagen verkauft. In Boomjahren steigt auch die durchschnittliche Schadenschwere, da mehr Autos auf der Straße sind, die Menschen im Allgemeinen weiter fahren und die höheren Kosten für die Reparatur der modernsten Technologie anfallen.

Wichtig

Die durchschnittlichen Kollisionsreparaturkosten steigen tendenziell, wenn Fahrzeuge komplexer werden und mehr spezielle Materialien aufweisen.

Zwischen 2007 und 2011, als aufgrund der Auswirkungen der Großen Rezession weniger Neufahrzeuge verkauft wurden, stieg die durchschnittliche jährliche Schadenschwere für Kfz-Versicherungen nur um 0,27 Prozent. Dann, als zwischen 2011 und 2015 mehr Neufahrzeuge auf die Straßen kamen, sprang die durchschnittliche jährliche Schadenschwere auf 3,10 Prozent.1

Ansprüche wegen Personenschäden erwiesen sich währenddessen vor und nach der Rezession als relativ stabil. Während Personenschäden jahrelang einen erheblichen Einfluss auf die Rentabilität hatten, belasteten der Anstieg von Häufigkeit und Schwere auf der Sachschadenseite die Margen in der gesamten Versicherungsbranche. Die sichereren, wirtschaftlicheren Modelle, die von den Regulierungsbehörden gefordert wurden, waren teurer in der Reparatur. Dies, zusammen mit zunehmend widrigen Wetterbedingungen, schadete den Versicherern und trug zu einem Anstieg der Kfz-Prämien bei.1