Durchschnittlicher Tagessaldo

Was ist die Methode des durchschnittlichen Tageskontostands?

Bei der Methode des durchschnittlichen Tageskontostands handelt es sich um die Berechnungsweise, mit der Kreditkartenaussteller die Zinsbelastungen ermitteln, die Karteninhaber zahlen müssen. Sie basiert auf den ausstehenden Salden der Karte an jedem Tag des Abrechnungszeitraums. Die Methode des durchschnittlichen Tageskontostands multipliziert den durchschnittlichen Tageskontostand mit dem täglichen periodischen Zinssatz und den Tagen im Abrechnungszyklus. Der Zinseszins bezieht die vorherigen Zinsen in die täglichen Salden ein, was die Kosten für Karteninhaber erhöht.

Ein klares Verständnis dieser Berechnung hilft dabei, Kreditkartenausgaben effektiv zu verwalten.

Wichtige Erkenntnisse

• Die Methode des durchschnittlichen Tageskontostands berechnet Zinsen basierend auf dem ausstehenden Kreditkartensaldo eines jeden Tages.
• Diese Methode multipliziert den durchschnittlichen Tageskontostand mit dem täglichen periodischen Zinssatz und den Tagen im Abrechnungszyklus.
• Die Methode mit Zinseszins bezieht vorherige Zinsen in die täglichen Salden ein, was die Kosten für Karteninhaber erhöht.
• Kreditkartenaussteller sind gesetzlich verpflichtet, ihre Methode zur Berechnung der Finanzierungskosten in der Kartenvereinbarung offenzulegen.
• Die zuvor verwendete Methode des double-cycle billing wurde durch den CARD Act von 2009 verboten.

Verschiedene Methoden zur Berechnung von Kreditkarten-Finanzierungskosten

Der Truth-In-Lending Act (TILA) schreibt vor, dass Kreditkartenaussteller ihre Methode zur Berechnung der Finanzierungskosten sowie den effektiven Jahreszins (APR), Gebühren und andere Bedingungen offenlegen müssen. Diese Informationen helfen Verbrauchern, verschiedene Kreditkarten zu vergleichen.

Kartenaussteller haben mehrere Methoden zur Berechnung der Finanzierungskosten, darunter:

Methode des durchschnittlichen Tageskontostands: Dies ist derzeit die gebräuchlichste Methode. Sie berechnet die Finanzierungskosten auf der Grundlage des Saldos am Ende eines jeden Tages im Abrechnungszyklus.

Methode des vorherigen Saldos: Hier basieren die Zinsbelastungen auf dem Betrag, der zu Beginn des letzten Abrechnungszyklus geschuldet wurde, und nicht am Ende.

Methode des angepassten Saldos: Diese am wenigsten verbreitete Methode basiert die Finanzierungskosten auf dem Betrag, der am Ende des vorherigen Abrechnungszeitraums geschuldet wurde, abzüglich aller Gutschriften und Zahlungen während des aktuellen Zeitraums. Neue Einkäufe werden erst in der nächsten monatlichen Abrechnung berücksichtigt.

Wichtig

Wenn Sie Ihren Kreditkartensaldo jeden Monat vollständig bezahlen, müssen Sie keine Zinsen zahlen.

Verständnis der Berechnung des durchschnittlichen Tageskontostands

Die Methode des durchschnittlichen Tageskontostands kann verschiedene Formen annehmen, einschließlich Berechnungen mit oder ohne Zinseszins.

In beiden Fällen lautet die Formel:

Durchschnittlicher Tageskontostand x täglicher periodischer Zinssatz x Anzahl der Tage im Abrechnungszyklus = monatlich berechnete Zinsen

Die Berechnungen mit und ohne Zinseszins unterscheiden sich darin, wie sie den "täglichen Saldo" definieren.

Erkundung der Methode des durchschnittlichen Tageskontostands mit Zinseszins

Bei der Methode mit Zinseszins berechnet der Aussteller den täglichen Saldo, indem er neue Belastungen und Zinsen hinzufügt und dann etwaige Zahlungen oder Gutschriften abzieht.

Der Aussteller summiert alle täglichen Salden und teilt sie durch die Anzahl der Tage im Abrechnungszyklus, um den durchschnittlichen Tageskontostand zu erhalten.

Unter Verwendung der obigen Formel wird der durchschnittliche Tageskontostand mit dem täglichen periodischen Zinssatz (dem effektiven Jahreszins geteilt durch die Anzahl der Tage im Jahr) und schließlich mit der Anzahl der Tage im Abrechnungszyklus multipliziert. Das Ergebnis ist der Betrag, den der Kartenaussteller für diesen Monat an Zinsen berechnet.

Verständnis des Ansatzes des durchschnittlichen Tageskontostands ohne Zinseszins

Die Methode ohne Zinseszins funktioniert im Wesentlichen gleich, außer dass der Kartenaussteller bei der Ermittlung der täglichen Salden nicht die Zinsen des vorherigen Tages hinzufügt. Daher kommt es nicht zu einer Aufzinsung der Zinsen wie bei der anderen Methode.

Die Methode mit Zinseszins wird für Karteninhaber teurer und für Kartenaussteller lukrativer sein als die ohne.

Zusätzliche Variationen der Methoden des durchschnittlichen Tageskontostands

Es gibt auch andere Variationen der Methode des durchschnittlichen Tageskontostands. Eine Variation bezieht neue Einkäufe in den durchschnittlichen Tageskontostand ein, während eine andere sie bis zum nächsten Abrechnungszeitraum ausschließt. Erstere funktioniert wie die oben erläuterte Methode des durchschnittlichen Tageskontostands. Letztere fügt Einkäufe, die während dieses Abrechnungszeitraums getätigt wurden, erst im nächsten Zeitraum hinzu.

Praktisches Beispiel für die Methode des durchschnittlichen Tageskontostands

Hier ist ein vereinfachtes Beispiel der Methode des durchschnittlichen Tageskontostands ohne Zinseszins.

Angenommen, eine Kreditkarte hat zu Beginn des Abrechnungszeitraums einen Saldo von $1,000 und einen effektiven Jahreszins (APR) von 20% (oder 0,20). Dieser APR entspricht einem täglichen periodischen Zinssatz von etwa 0.055% (oder 0.00055).

Der Karteninhaber tätigt am 10. Tag des Abrechnungszeitraums einen Kauf im Wert von $100, wodurch sich sein Saldo auf $1,100 erhöht. Im Laufe des Monats (der zufällig 30 Tage hat) finden jedoch keine weiteren Einkäufe oder Zahlungen statt.

Mit dieser Methode des durchschnittlichen Tageskontostands würde der Kartenaussteller $1,000 mit 10 multiplizieren (für die ersten 10 Tage) und $1,100 mit 20 (für die verbleibenden 20 Tage). Die Gesamtsumme wäre $32,000 ($10,000 + $22,000).

Der Aussteller würde dann $32,000 durch 30 (die Anzahl der Tage im Abrechnungszeitraum) teilen, um einen durchschnittlichen Tageskontostand von $1,066.67 zu erhalten.

Schließlich würde der Aussteller zur Berechnung der Zinsbelastung für den gesamten 30-tägigen Abrechnungszeitraum den durchschnittlichen Tageskontostand von $1,066.67 mit dem täglichen periodischen Zinssatz von 0.055% und dann mit 30 multiplizieren.

Mit anderen Worten: $1,066.67 x 0.00055 x 30 = $17.70.

Die verbotene Double-Cycle-Billing-Methode

In der Vergangenheit verwendeten einige Kreditkartenunternehmen eine als double-cycle billing bekannte Methode, die ihre Berechnungen auf den durchschnittlichen Tageskontostand des Kunden über die letzten beiden Abrechnungszyklen stützte. Dies führte manchmal dazu, dass Karteninhaber Zinsen auf Schulden zahlten, die sie bereits beglichen hatten. Diese Praxis wurde durch den Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act von 2009, besser bekannt als CARD Act, verboten.

Was ist eine Schonfrist?

Eine Schonfrist ist ein Zeitraum zwischen dem Ende des Abrechnungszeitraums und dem Fälligkeitsdatum Ihrer Kreditkartenzahlung. Sie können die Zahlung von Zinsen vermeiden, wenn Sie Ihren Saldo vor Ablauf der Schonfrist begleichen. Schonfristen betragen in der Regel mindestens 21 Tage, können aber auch länger sein, und sie gelten möglicherweise nicht für alle Belastungen, wie z. B. Barauszahlungen.

Wie können Sie herausfinden, ob Ihre Kreditkarte die Methode des durchschnittlichen Tageskontostands verwendet?

Die Kreditkartenvereinbarung, die Sie bei der Anmeldung für die Karte erhalten haben, gibt Ihnen Auskunft darüber, welche Methode der Aussteller zur Ermittlung Ihrer Finanzierungskosten verwendet, sowie über weitere Informationen. Wenn Sie kein Exemplar mehr besitzen, können Sie eines beim Aussteller anfordern. Laut dem Consumer Financial Protection Bureau gilt: "By law, the issuer must make your agreement available to you upon request."

Ist Kreditkartenzins steuerlich absetzbar?

Nicht mehr. Laut Internal Revenue Service können "Credit card and installment interest incurred for personal expenses" nicht in Ihrer Steuererklärung abgezogen werden. Vor den Steuerreformen von 1986 war dies jedoch absetzbar.