Ecoa

Wichtige Erkenntnisse

• Der Equal Credit Opportunity Act (ECOA) gewährleistet faire Kreditvergabe und verbietet Diskriminierung bei Kreditentscheidungen aufgrund nichtfinanzieller persönlicher Merkmale.
• Der 1974 verabschiedete ECOA schützt vor Diskriminierung aufgrund von Rasse, Hautfarbe, Religion, nationaler Herkunft, Geschlecht, Familienstand, Alter und anderen festgelegten Faktoren.
• Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) setzt gemeinsam mit anderen Bundesbehörden die Einhaltung des ECOA bei Banken und Kreditinstituten durch.
• Anzeichen für Kreditdiskriminierung sind inkonsistente Behandlung und ungerechtfertigte Ablehnung von Kreditanträgen; Täter sehen sich rechtlichen Schritten und Strafen gegenüber.
• Verbraucher, die Diskriminierung vermuten, können dies bei den Behörden melden, Beschwerden beim CFPB einreichen und rechtliche Schritte gegen Verstöße in Betracht ziehen.

Überblick über den Equal Credit Opportunity Act (ECOA)

Der Equal Credit Opportunity Act (ECOA) ist ein US-Bundesgesetz, das Verbraucher vor unfairen und diskriminierenden Kreditvergabepraktiken schützt. Kreditgeber müssen faire Kreditvergabepraktiken befolgen und dürfen Kreditnehmern Kredite nicht aufgrund ihres Alters, ihrer Hautfarbe, ihres Familienstands, ihrer nationalen Herkunft, ihrer Rasse, ihrer Religion, ihres Geschlechts oder anderer geschützter Merkmale verweigern oder einschränken. Der ECOA, der von Behörden wie dem Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) durchgesetzt wird, fördert den gleichberechtigten Zugang zu Krediten und unterstützt die faire Behandlung von Verbrauchern bei finanziellen Entscheidungen.

Wie der ECOA in der Praxis funktioniert

Der Equal Credit Opportunity Act wurde 1974 verabschiedet und ist in Titel 15 des United States Code geregelt.1 Das Gesetz, das durch Regulation B umgesetzt wird, besagt, dass Personen, die Kredite und andere Darlehen beantragen, nur anhand von Faktoren bewertet werden dürfen, die in direktem Zusammenhang mit ihrer Kreditwürdigkeit stehen. Es verbietet Kreditgebern und Darlehensgebern, Faktoren zu berücksichtigen, die nichts mit der Kreditwürdigkeit zu tun haben – insbesondere die folgenden geschützten Klassen:

Rasse

Hautfarbe

Religion

Nationale Herkunft (einschließlich des Geburtslandes)

Geschlecht (einschließlich Geschlecht, sexueller Orientierung und geschlechtlicher Identität)

Familienstand

Alter (sofern der Antragsteller alt genug ist, um einen Vertrag abzuschließen)

Teilnahme an einem öffentlichen Unterstützungsprogramm wie dem Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP) oder der Social Security Disability Insurance (SSDI)

Die gutgläubige Ausübung eines Rechts nach dem Consumer Credit Protection Act2

Wichtig

Im Jahr 2021 stellte das Consumer Financial Protection Bureau klar, dass das Diskriminierungsverbot aufgrund des Geschlechts im ECOA und in Regulation B die Diskriminierung aufgrund sexueller Orientierung und geschlechtlicher Identität umfasst, einschließlich der Diskriminierung aufgrund der Nichtkonformität eines Antragstellers mit geschlechts- oder genderbezogenen Stereotypen.3

Der ECOA verbietet Diskriminierung in allen Aspekten einer Kredittransaktion und gilt für jede Organisation, die Kredite vergibt – einschließlich Banken, Kleinkredit- und Finanzierungsgesellschaften, Einzelhandelsgeschäfte, Kreditkartenunternehmen und Kreditgenossenschaften. Er gilt auch für alle, die an der Entscheidung über die Kreditvergabe oder die Festlegung von Kreditkonditionen beteiligt sind.

Der ECOA deckt verschiedene Kreditarten ab, darunter Privatkredite, Kreditkarten, Immobilienkredite, Studienkredite, Autokredite, Kleinunternehmenskredite und Kreditänderungen. Und er beschränkt sich nicht nur auf Verbraucherkredite. Der ECOA gilt für jede Kreditvergabe, einschließlich derer an kleine Unternehmen, Kapitalgesellschaften, Personengesellschaften und Trusts.4

Wichtige Überlegungen zum ECOA

Wenn ein Kreditnehmer einen Kredit beantragt, kann der Kreditgeber nach einigen der persönlichen Fakten fragen, die der ECOA verbietet.5 Obwohl die Beantwortung dieser Fragen freiwillig ist, helfen die Informationen den Bundesbehörden bei der Durchsetzung von Antidiskriminierungsgesetzen.6

Ein weiterer Aspekt des ECOA erlaubt es jedem Ehepartner, eine eigene Kredithistorie zu führen. Wenn ein Kreditnehmer jedoch gemeinsame Konten mit seinem Ehepartner hat, werden diese Konten in beiden Kreditauskünften aufgeführt. Das bedeutet, dass das finanzielle Verhalten eines Ehepartners die Kreditwürdigkeit eines einzelnen Kreditnehmers positiv oder negativ beeinflussen kann.7

Tipp

Wenn Ihnen ein Kredit oder eine Kreditlinie verweigert wurde, muss Ihnen der Kreditgeber in einer Adverse Action Notice die spezifischen Gründe für die Ablehnung Ihres Antrags mitteilen oder offenlegen, dass Sie das Recht haben, innerhalb von 60 Tagen nach Erhalt der Benachrichtigung des Kreditgebers den Grund für die Ablehnung zu erfragen.8

Während der ECOA Kreditgebern verbietet, ihre Entscheidungen auf den Familienstand zu stützen, verlangen einige Kredite, wie z. B. Hypotheken, dass ein Kreditnehmer offenlegt, ob er sich auf Unterhalts- oder Kindesunterhaltszahlungen als Grundlage für die Kreditaufnahme stützt.9 Einem Kreditnehmer kann jedoch nicht allein aufgrund einer Scheidung ein Kredit verweigert werden.

Ihre Rechte im Rahmen des ECOA verstehen

Wenn Sie einen Kredit oder eine Kreditlinie beantragen, gibt Ihnen der ECOA bestimmte Rechte:

Kreditgeber können Ihren Kreditantrag nur auf der Grundlage relevanter finanzieller Faktoren wie Kreditwürdigkeit, Einkommen und Schuldenlast bewerten.

Sie haben Anspruch auf einen Kredit mit Ihrem Geburtsnamen (Kim Jones), Ihrem Vornamen und dem Nachnamen Ihres Ehepartners (Kim Smith) oder Ihrem Vornamen und einem kombinierten Nachnamen (Kim Jones-Smith).

Nach einer Namensänderung, Änderung des Familienstands oder Pensionierung haben Sie das Recht, Ihre eigenen Konten zu behalten, es sei denn, der Kreditgeber kann nachweisen, dass Sie nicht zahlen können.

Kreditgeber müssen Sie innerhalb von 30 Tagen darüber informieren, ob Ihr Antrag genehmigt oder abgelehnt wurde.

Wenn der Kreditgeber Ihren Antrag ablehnt, muss er einen spezifischen Grund nennen oder offenlegen, dass Sie berechtigt sind, den Grund zu erfahren, wenn Sie innerhalb von 60 Tagen danach fragen.10

Darüber hinaus dürfen Kreditgeber nicht:

Andere Konditionen oder Bedingungen auferlegen – wie einen höheren Zinssatz oder höhere Gebühren – wenn diese auf Ihrer Rasse, Hautfarbe, Religion, nationalen Herkunft, Ihrem Geschlecht, Familienstand, Alter oder darauf basieren, ob Sie öffentliche Unterstützung erhalten.

Sich weigern, Einkünfte aus öffentlicher Unterstützung gleich zu behandeln wie andere Einkommensarten.

Nach Ihrem Familienstand fragen, wenn Sie einen separaten, ungesicherten Account beantragen.

Fragen, ob Sie verwitwet oder geschieden sind, es sei denn, dies wirkt sich direkt auf den Kreditantrag aus.11

Anzeichen für Kreditdiskriminierung erkennen

Kreditdiskriminierung ist nicht immer offensichtlich, was es schwierig macht, sie zu erkennen. Das CFPB rät Verbrauchern, auf Warnsignale für ECOA-Verstöße zu achten:

Sie stellen fest, dass Sie bei einer persönlichen Kreditbeantragung anders behandelt werden als am Telefon oder online.

Kreditgeber raten Ihnen von einer Kreditbewerbung ab, obwohl Sie interessiert und berechtigt sind.

Sie hören abfällige Bemerkungen des Kreditgebers zu Rasse, nationaler Herkunft, Geschlecht oder anderen geschützten Kategorien.

Ihnen wird ein Kredit verweigert, obwohl Sie die beworbenen Voraussetzungen für die Berechtigung erfüllen.

Ihnen wird ein Kredit mit einem höheren Zinssatz angeboten als dem, den Sie ursprünglich beantragt haben, obwohl Sie die Kriterien für den niedrigeren Zinssatz erfüllen.

Ihnen wird ein Kredit verweigert, aber der Kreditgeber gibt keinen Grund an oder bietet keine Informationen darüber, wie Sie weitere Nachforschungen anstellen können.

Sie fühlen sich unter Druck gesetzt oder genötigt, eine Kreditvereinbarung zu unterschreiben.12

Schritte, die Sie unternehmen können, wenn Sie Kreditdiskriminierung vermuten

Wenn Sie glauben, diskriminiert worden zu sein, können Sie mehrere Schritte unternehmen:

Kontaktieren Sie zunächst den Kreditgeber, um sich zu beschweren. Möglicherweise können Sie das Unternehmen davon überzeugen, Ihren Antrag erneut zu prüfen.

Überprüfen Sie bei der Staatsanwaltschaft Ihres Bundesstaates, ob der Kreditgeber gegen staatliche Gesetze zur gleichberechtigten Kreditvergabe verstoßen hat.13

Melden Sie mutmaßliche Verstöße der zuständigen Regierungsbehörde. Wenn Ihnen ein Kredit verweigert wird, muss der Kreditgeber die Kontaktinformationen der jeweiligen Regierungsbehörde angeben.

Reichen Sie eine Beschwerde beim Consumer Financial Protection Bureau ein.14 Diese Beschwerden helfen dem CFPB, Fälle und Muster von Diskriminierung und Verstößen gegen faire Kreditvergabegesetze zu identifizieren.

Erwägen Sie, den Kreditgeber vor einem Bundesbezirksgericht zu verklagen. Stellt das Gericht fest, dass die Handlungen des Kreditgebers vorsätzlich waren, können Sie tatsächlichen Schadenersatz erhalten und Schadenersatz mit Strafcharakter zugesprochen bekommen.15

Beispiele aus der Praxis für die Durchsetzung des ECOA

Ein häufiger Verstoß gegen den ECOA ist die Erhebung höherer Zinssätze oder Gebühren bei schwarzen, indigenen und farbigen (BIPOC) Antragstellern.

Im Juli 2012 erzielte das Justizministerium (DOJ) eine Einigung von über 175 Millionen Dollar mit der Wells Fargo Bank wegen eines Musters oder einer Praxis diskriminierender Kreditvergabe. Schwarzen und hispanischen Kreditnehmern, die für Kredite qualifiziert waren, wurden höhere Gebühren oder Zinssätze berechnet oder sie wurden fälschlicherweise in teurere Subprime-Darlehen eingestuft.16

Im Januar 2017 wurde eine Einigung in Höhe von 53 Millionen Dollar gegen JPMorgan Chase wegen Kreditdiskriminierung aufgrund von Rasse und nationaler Herkunft erzielt. Das DOJ stellte fest, dass die Makler der Bank im Vorfeld und während der Finanzkrise 2008 BIPOC-Kreditnehmern höhere Zinssätze berechneten als weißen Kreditnehmern.17

Am 8. November 2023 wurde die Citibank vom CFPB angewiesen, eine zivilrechtliche Strafe in Höhe von 24,5 Millionen Dollar zu zahlen, aufgrund diskriminierender Praktiken der Citibank gegenüber Kreditkartenantragstellern armenischer nationaler Herkunft zwischen 2015 und 2021.18

Laut CFPB unterzog die Citibank diese Antragsteller einer zusätzlichen Prüfung, negativen Bewertungen und häufigen Ablehnungen. Darüber hinaus erklärte das CFPB, dass die Citibank es versäumt habe, angemessene Gründe für diese Maßnahmen zu nennen, was gegen den ECOA und den Consumer Financial Protection Act (CFPA) verstoße. Die Citibank ist verpflichtet, betroffenen Verbrauchern 1,4 Millionen Dollar zu zahlen und Maßnahmen zu ergreifen, um zukünftige Diskriminierung zu verhindern.19

Wer überwacht den Equal Credit Opportunity Act (ECOA)?

Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) erstellt Regeln zur Umsetzung des ECOA und überwacht Institutionen (z. B. Banken und Kreditgesellschaften), um sicherzustellen, dass sie das Gesetz einhalten. Mehrere andere Bundesbehörden teilen sich die Aufgabe der Überwachung der Einhaltung, darunter:

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)

National Credit Union Administration (NCUA)

Federal Reserve Board (FRB)

Office of the Comptroller of the Currency (OCC)

Das CFPB setzt den ECOA gemeinsam mit den oben genannten Behörden, dem Justizministerium und der Federal Trade Commission durch.20

Wie hoch ist die Strafe für einen Verstoß gegen den Equal Credit Opportunity Act (ECOA)?

Kreditgeber, die gegen den ECOA verstoßen, können potenziell mit Sammelklagen des Justizministeriums (DOJ) konfrontiert werden, wenn das DOJ oder eine seiner angeschlossenen Behörden ein Muster der Diskriminierung feststellt.21 Das Consumer Financial Protection Bureau setzt den ECOA gemeinsam mit anderen Bundesbehörden durch. Im Falle eines Schuldspruchs könnte die verstoßende Organisation zu erheblichen Strafzahlungen verurteilt werden und alle Kosten des geschädigten Teils übernehmen müssen.15

Gilt der ECOA für alle Kreditgeber?

Ja, der Equal Credit Opportunity Act gilt für alle Kreditgeber. Finanzinstitute und andere Unternehmen, die Kredite vergeben, dürfen einen Antragsteller während eines Aspekts einer Kredittransaktion nicht aufgrund eines verbotenen Grundes diskriminieren. Darüber hinaus dürfen Kreditsachbearbeiter und Mitarbeiter nichts tun, was eine vernünftige Person aus einem verbotenen Grund davon abhalten würde, einen Kredit zu beantragen.229