Einheitliches Verbraucherkreditgesetz

Wichtige Erkenntnisse

• Der Uniform Consumer Credit Code (UCCC) ist ein Gesetzesentwurf, der Verbraucherkredittransaktionen in 11 Bundesstaaten regelt.
• Der UCCC legt Regeln für Kreditprodukte wie Kreditkarten und Hypotheken fest, um Verbraucher zu schützen.
• Er zielt darauf ab, Betrug und unfaire Praktiken von Kreditgebern zu verhindern und bietet Verbrauchern rechtliche Möglichkeiten.
• Das Verständnis des UCCC hilft Verbrauchern, Kreditvorschriften zu navigieren und fundierte finanzielle Entscheidungen zu treffen.

Was ist der Uniform Consumer Credit Code (UCCC)?

Der Uniform Consumer Credit Code (UCCC) ist ein Gesetzesentwurf, der von 11 Bundesstaaten übernommen wurde. Er regelt Verbraucherkredittransaktionen. Der UCCC legt Regeln für die Ausgabe und Nutzung aller Arten von Kreditprodukten fest, von Kreditkarten bis hin zu Hypotheken.

Der Kodex soll Verbraucher vor Betrug und unfairen Praktiken seitens der Kreditgeber schützen.

Wie der Uniform Consumer Credit Code (UCCC) funktioniert

Der Uniform Consumer Credit Code wurde 1968 von der National Conference of Commissioners on Uniform State Laws genehmigt und 1974 überarbeitet.1 Der Kodex ist selbst kein Bundes- oder Landesgesetz, aber die Bundesstaaten können ihn nutzen, um einheitliche Verbraucherkreditgesetze zu verfassen.

Obwohl er nicht landesweit in Kraft ist, wurde der Kodex von 11 Bundesstaaten übernommen – Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, South Carolina, Utah, Wisconsin und Wyoming2 –, wobei andere Bundesstaaten zumindest einige seiner Bestimmungen in ihre Gesetze aufgenommen haben.

Eine der bedeutendsten Richtlinien im UCCC ist die Begrenzung der von Kreditgebern berechneten Zinssätze. Die tatsächlichen Zinsobergrenzen variieren jedoch je nach Art des gewährten Kredits. Der Kodex fördert auch niedrigere Zinssätze, indem er Markteintrittsbarrieren im Verbraucherkreditbereich begrenzt. Die Kodexe tun dies in der Theorie, dass mehr Wettbewerb zu niedrigeren Verbraucherzinssätzen führt.

Über den Schutz vor Wucher – der illegalen Kreditvergabe und Erhebung unangemessen hoher Gebühren – hinaus betreffen viele der Richtlinien die Erstellung fairer Verträge, die Kreditgeber Verbrauchern ausstellen. Beispielsweise verbietet der Kodex die Verwendung von Verzichtsklauseln in der Kreditvergabe. Eine Verzichtsklausel besagt, dass ein Kreditnehmer im Falle eines Konflikts mit dem Kreditgeber auf das Recht auf jegliche rechtliche Verteidigung verzichtet. Solche Bestimmungen ermöglichen es einem Kreditgeber, ein summarisches Urteil gegen einen Kreditnehmer zu erwirken, ohne dass dieser die Möglichkeit hat, sich vor Gericht oder in einem Schiedsverfahren zu schützen.

Der Kodex begrenzt auch sogenannte "unbillige Transaktionen". Was eine unbillige Transaktion ausmacht, kann Auslegungssache sein, umfasst jedoch typischerweise Verhandlungen, die so überwältigend einseitig sind, dass sie als nicht durchsetzbar gelten. Diese einseitigen Praktiken können Gewährleistungsausschlüsse oder die offensichtliche Falschdarstellung von Produkten umfassen.

Bundesgesetze haben einige der Richtlinien des Kodex außer Kraft gesetzt. Ein Beispiel sind Einschränkungen aggressiver Inkassopraktiken, die jetzt durch den Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) geregelt werden. Ein weiteres ist die ursprüngliche Richtlinie zur Offenlegung von Kreditkonditionen. Der Truth in Lending Act (TILA) enthält nun diese Regeln.

Die Entwicklung und Geschichte des Uniform Consumer Credit Code (UCCC)

Wie oben erwähnt, wurde der UCCC 1968 als Möglichkeit zum Schutz von Verbrauchern vor räuberischen und fragwürdigen Kredittransaktionen eingeführt. 1974 wurden Änderungen vorgenommen, um den Kodex an die sich verändernde Finanzbranche und Rechtslandschaft anzupassen.

So waren Kreditkarten beispielsweise eine relativ neue Art von Verbraucherkredit, als die erste Version des Kodex geschrieben wurde. Doch mit der zunehmenden Nutzung von Kreditkarten haben sich die aktuellen UCCC-Richtlinien als entscheidend für den Schutz der Verbraucher erwiesen. Eine grundlegende Anweisung besagt, dass die Bank, die eine Kreditkarte ausstellt, auch den Ansprüchen eines Karteninhabers gegen einen Händler unterliegt.

Da neue Technologien und Systeme verfügbar werden und sich die Finanzlandschaft verändert, bleiben bestimmte Dienstleistungen vom UCCC ausgenommen. Ein Beispiel sind Einkommensbeteiligungsvereinbarungen (Income-Share Agreements, ISAs), die von der Purdue University und anderen Universitäten eingeführt wurden und nicht dem UCCC unterliegen. Bei solchen Vereinbarungen übernimmt eine Bildungseinrichtung einen Teil der Studienausgaben des Studenten im Austausch für einen Anteil an seinem zukünftigen Einkommen.

Der UCCC wurde von der National Conference of Commissioners on Uniform State Laws – auch bekannt als Uniform Law Commission – entwickelt. Die Kommission wurde 1892 gegründet, um den Bundesstaaten bei der Ausarbeitung von Gesetzen zu Themen zu helfen, "bei denen Einheitlichkeit über die Bundesstaaten hinweg wünschenswert und praktikabel ist". Mehr als 300 Kommissare – alles Anwälte – werden von den 50 Bundesstaaten, dem District of Columbia, Puerto Rico und den US-amerikanischen Jungferninseln ernannt.3

Bis heute ist die Kommission für mehr als 300 einheitliche Gesetze verantwortlich, darunter den UCCC und den Uniform Commercial Code (UCC).4 Der UCC ist eine Reihe von Gesetzen und Vorschriften, die dazu dienen sollen, Geschäftstransaktionen zwischen Unternehmen in verschiedenen Bundesstaaten zu standardisieren. Der Kodex wurde 1952 als Reaktion auf die Probleme eingeführt, mit denen Unternehmen bei Geschäften über Staatsgrenzen hinweg konfrontiert waren. Heute von allen Bundesstaaten allgemein angenommen, bietet der UCC rechtliche Leitlinien und Standards, die Transaktionen wie Bankgeschäfte und Kreditvergabe regeln.

Andere von der Kommission entwickelte einheitliche Gesetze decken eine Vielzahl rechtlicher Angelegenheiten ab, darunter Familien- und Inlandsrecht, Immobilienrecht, Nachlassrecht, Handelsrecht, Streitbeilegung, Treuhand- und Erbrecht.

Wie werden Kommissare in die Uniform Law Commission berufen?

Laut der Uniform Law Commission: "Jede Gerichtsbarkeit legt die Methode der Ernennung und die Anzahl ihrer Kommissare fest. In den meisten Bundesstaaten ernennt der Gouverneur die Kommissare des Staates für eine bestimmte Amtszeit. In einigen Bundesstaaten dienen ULC-Kommissare nach dem Ermessen der Ernennungsbehörde und haben keine bestimmte Amtszeit."

Sie fügt hinzu: "ULC-Kommissare sind Freiwillige, die für ihren öffentlichen Dienst keine Gehälter oder andere Vergütungen erhalten."4

Was ist der Unterschied zwischen einem einheitlichen Kodex und einem Modellgesetz?

Einheitliche Kodizes oder einheitliche Gesetze werden von der Uniform Law Commission ausgearbeitet und können von den Landesparlamenten teilweise oder vollständig übernommen werden. Modellgesetze können von jedermann ausgearbeitet werden. Sie werden selten in ihrer Gesamtheit erlassen, dienen aber als Richtlinien.5 Die Uniform Law Commission hat ebenfalls Modellgesetze ausgearbeitet.6

Welche Bundesgesetze schützen Kreditkarteninhaber?

Kreditkarteninhaber werden durch eine Reihe von Bundes- sowie Landesgesetzen geschützt. Das jüngste bedeutende Bundesgesetz ist der Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act von 2009, auch bekannt als CARD Act, der den Truth in Lending Act änderte. Zu seinen Bestimmungen gehören eine klarere Offenlegung der Kreditkonditionen und Grenzen für die Gebühren, die Kreditgeber erheben können.7