Einreich- und Verwendungstarifgesetze

Wichtige Erkenntnisse

• File-and-Use-Gesetze erlauben Versicherern, neue Tarife zu verwenden, bevor sie die staatliche Genehmigung dafür erhalten haben.
• Staatliche Aufsichtsbehörden können als ungerechtfertigt erachtete Tarifänderungen ablehnen.
• Diese Gesetze helfen Versicherern, Tarife schnell an die Marktbedürfnisse anzupassen.
• Bundesstaaten haben unterschiedliche Verfahren zur Genehmigung von Tarifänderungen in der Versicherungswirtschaft.
• File-and-Use ist häufiger als die vorherige Genehmigungspflicht für Tarifänderungen.

Was sind File-and-Use-Bewertungsgesetze?

File-and-Use-Bewertungsgesetze sind Vorschriften in der Versicherungsbranche, die es Versicherern erlauben, neue Tarife zu verwenden, bevor sie die staatliche Genehmigung dafür erhalten haben. Die staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörden haben jedoch die Freiheit, Änderungen, die als ungerechtfertigt angesehen werden, zu verwerfen. Diese Arten von Gesetzen ermöglichen es Versicherern, Tarife auf der Grundlage von Marktkräften anzupassen, während sie den Aufsichtsbehörden gleichzeitig die Möglichkeit geben, sicherzustellen, dass der Markt geordnet ist und Verbraucher fair behandelt werden.

Wie Versicherer Tarife ändern und dafür eine Genehmigung erhalten, variiert je nach dem jeweiligen Bundesstaat, in dem ein Versicherer tätig ist. Andere Möglichkeiten zur Tarifänderung umfassen ein vorheriges Genehmigungsregulierungssystem, Flex-Rating-Gesetze und Gesetze zum offenen Wettbewerb.

Wie File-and-Use-Bewertungsgesetze funktionieren

Versicherungen werden auf Landesebene reguliert, und die Bundesstaaten verwenden unterschiedliche Mechanismen, um die Tarife zu regulieren, die Versicherungsunternehmen Verbrauchern berechnen dürfen. Die Aufsichtsbehörden wägen die Notwendigkeit eines Versicherers ab, zahlungsfähig zu bleiben, indem sie Policen anbieten, die ausreichende Prämien im Verhältnis zu den versprochenen Leistungen einbringen, während gleichzeitig sichergestellt wird, dass Verbrauchern fair bepreiste Policen angeboten werden. Dies bedeutet, dass staatliche Versicherungsaufsichtsbehörden Tarife überwachen und genehmigen.1

Die Bundesstaaten haben unterschiedliche Verfahren zur Genehmigung von Änderungen der Versicherungstarife eingeführt. In einem vorherigen Genehmigungsregulierungssystem müssen Versicherungsunternehmen zunächst eine Genehmigung für jede Tarifänderung einholen, wobei für die Genehmigung eine Begründung erforderlich ist, warum eine Tarifänderung notwendig ist. Flex-Rating-Gesetze erlauben es einem Versicherer, seine Tarife sofort anzupassen, es sei denn, die prozentuale Änderung liegt über einem bestimmten Schwellenwert. Jede Tariferhöhung über dem Schwellenwert wird einer behördlichen Prüfung unterzogen, um sicherzustellen, dass sie nicht unangemessen ist. Gesetze zum offenen Wettbewerb erlauben es Versicherungsunternehmen, Tarife nach eigenem Ermessen zu ändern, sofern das Unternehmen der Aufsichtsbehörde auf Anfrage eine Kopie seines Tarifplans zur Verfügung stellt.

File-and-Use-Bewertungsgesetze erlauben es Versicherungsaufsichtsbehörden, die Marktkräfte über die Tarife entscheiden zu lassen, während sie ihnen gleichzeitig die Möglichkeit geben, einzugreifen, um sicherzustellen, dass der Markt geordnet ist und Verbraucher geschützt werden. Die Idee ist, dass Versicherungsunternehmen bei Tariferhöhungen Selbstregulierung betreiben, da ein höherer Preis als der von konkurrierenden Versicherungsunternehmen für einen Policentyp den Versicherer aus dem Markt drängt. Die meisten Bundesstaaten verwenden einen File-and-Use-Ansatz, anstatt von Versicherern zu verlangen, vor Tarifänderungen eine vorherige Genehmigung einzuholen.

Vergleich von File-and-Use-Gesetzen mit anderen Arten von Versicherungstarifregelungen

Es gibt fünf weitere grundlegende Arten von Versicherungstarifgesetzen:

Prior-Approval-Versicherer müssen Tarife bei der staatlichen Tarifbehörde einreichen und eine Genehmigung einholen, bevor sie diese verwenden. In einigen Bundesstaaten kann der Versicherer davon ausgehen, dass die Tarife genehmigt wurden, wenn er innerhalb eines bestimmten Zeitraums (z. B. 30 Tage) keine gegenteilige Mitteilung von der Versicherungsabteilung erhalten hat.

Use-and-File-Versicherer können neue Tarife sofort anwenden, müssen sie jedoch innerhalb eines bestimmten Zeitraums bei der Aufsichtsbehörde einreichen.

Modified Pre-Approval-Versicherer müssen nur für Tarifänderungen eine vorherige Genehmigung einholen, die auf einer Verbesserung oder Verschlechterung der Schadenerfahrung des Versicherers beruhen.

Flex-Rating-Versicherer müssen für Tarifänderungen, die einen bestimmten Prozentsatz überschreiten, eine Genehmigung einholen. Beispielsweise kann von Versicherern verlangt werden, dass sie eine vorherige Genehmigung einholen, wenn sie ihre Tarife um mehr als 7% erhöhen oder senken.

No-Filing-Versicherer müssen weder Tarife einreichen noch eine Genehmigung von der Aufsichtsbehörde einholen.1