Eintrittsalter-Police

Wichtige Erkenntnisse

• Bei Policen mit Eintrittsalter richten sich die Prämien nach dem Alter des Versicherungsnehmers zum Zeitpunkt des Kaufs.
• Die Prämien steigen nicht mit dem Alter, können aber aufgrund der Gesundheitskosten steigen.
• Die Preisgestaltung nach Eintrittsalter ist für jüngere Versicherungsnehmer oft günstiger als andere Methoden.
• Medigap-Policen verwenden oft die Preisgestaltung nach Eintrittsalter, was sich auf die Prämienkosten für ältere Personen auswirkt.

Was ist eine Police mit Eintrittsalter?

Eine Police mit Eintrittsalter legt Ihre Prämie basierend auf Ihrem Alter beim Kauf fest und wird oft für Medigap verwendet, sodass ältere Käufer in der Regel mehr zahlen als jüngere. Nach dem Kauf steigt die Prämie nicht aufgrund Ihres Alters, obwohl sie aufgrund steigender Gesundheitskosten dennoch ansteigen kann. Das Verständnis der Preisgestaltung nach Eintrittsalter hilft Versicherungsnehmern, Optionen zu vergleichen und eine langfristige Deckung zu planen.1

Die Funktionsweise von Policen mit Eintrittsalter verstehen

Versicherungsanbieter, die Policen mit Eintrittsalter zeichnen, binden die Kosten der Police an das Alter einer Person, da statistisch gesehen ältere Versicherungsnehmer mit größerer Wahrscheinlichkeit medizinische Behandlung benötigen.

Alle Krankenversicherungsprämien werden im Laufe der Zeit steigen. Einige dieser Kostensteigerungen sind auf die Inflation und die ständig steigenden Kosten für die medizinische Versorgung zurückzuführen. Andere führen regulatorische Änderungen und das Ende von Versicherungssubventionen auf Landes- und Bundesebene als Ursache an.

Auch in manchen Fällen hat ein Staat möglicherweise nur eine begrenzte Anzahl von Anbietern, die innerhalb seiner Grenzen Versicherungen zeichnen möchten. Diese Einschränkung erhöht das Risiko für die Anbieter, da sie eine größere Gruppe von Kunden abdecken. Selbst die Anzahl der Policen, die für Personen mit niedrigerem Einkommen gezeichnet werden, kann den Preis aller Policen eines Anbieters erhöhen. Versicherungsanbieter aktualisieren kontinuierlich die Profile des durchschnittlichen Schadensrisikos, das sie nach Region und Alter erwarten.

Da die Vereinigten Staaten insgesamt altern, werden die Kosten für die Versorgung der Gesamtbevölkerung weiter steigen.23 Die medizinische Risikoprüfung wird weiterhin eine Rolle bei der Festlegung der Prämienpreise spielen. Dieses System bewertet das Risiko, das mit der Bereitstellung einer Krankenversicherung für eine Person verbunden ist. Die Untersuchung und Analyse medizinischer Informationen hilft dem Anbieter, das Risiko zu bestimmen und die Prämie festzulegen.

Zusätzliche Einflüsse auf die Prämienkosten

Untersuchung jährlicher Prämienpreismodelle

Ein weiterer Faktor, der die jährliche Prämie eines Versicherungsnehmers erhöhen kann, basiert jedoch auf der zum Zeitpunkt des Policenabschlusses verwendeten Preismethode. Krankenversicherungsanbieter verwenden die folgenden drei primären Preismodelle, wenn sie jährliche Prämien für Einzelpolicen angeben. Gewählte Selbstbehalte und Zuzahlungsniveaus wirken sich unabhängig von der verwendeten Preismethode ebenfalls auf die Prämie aus. Käufer müssen sich darüber im Klaren sein, welches System verwendet wird, wenn sie Versicherungsangebote von konkurrierenden Anbietern vergleichen.

Der Preisansatz nach Eintrittsalter

Die Methode des Eintrittsalters legt die Preisgestaltung in Abhängigkeit vom Alter einer Person zum Zeitpunkt der Zeichnung und Ausstellung der Police fest.4 Die Prämien können aus verschiedenen anderen Gründen steigen, einschließlich der Tatsache, dass der Versicherungsanbieter alle Policen in einem bestimmten Bundesstaat pauschal erhöht. Die Preisgestaltung nach Eintrittsalter ist tendenziell günstiger als andere Preismethoden. Jüngere Versicherungsnehmer werden am meisten von Policen mit Eintrittsalter profitieren, wenn sie erwarten, diese viele Jahre zu halten. ​​​​​​​

Die Dynamik der Prämien nach erreichtem Alter

Prämien nach erreichtem Alter beginnen wie Prämien nach Eintrittsalter – basierend auf dem Alter der Person bei Ausstellung. Diese Prämien steigen jedoch mit zunehmendem Alter des Versicherungsnehmers.5 Im Durchschnitt beträgt dieser Anstieg etwa 1,5 % pro Jahr, aber einige Policen können aufgrund von Gesundheitsproblemen sowie der Anzahl der Kerzen auf der Geburtstagstorte viel höhere Prämienerhöhungen verzeichnen.6

Einblicke in gemeindeorientierte Preisstrategien

Die gemeindeorientierte Preisgestaltung hat eine Basisprämie, die für alle in der Region mit gleichen Selbstbehalten und Zuzahlungen unabhängig vom Alter gleich hoch ist.7 Die Prämie erhöht sich nicht aufgrund des Alters, Geschlechts, Berufs oder der medizinischen Risikoprüfungsgeschichte des Versicherungsnehmers. Sie steigt jedoch mit den pauschalen Änderungen, die der Anbieter erfährt. Die gemeindeorientierte Preisgestaltung ist zu Beginn tendenziell teurer, gleicht sich aber im Laufe der Zeit aus. In manchen Situationen kann die Anfangsprämie bis zu dreimal höher sein als eine Prämie nach Eintrittsalter oder erreichtem Alter.

Betriebliche oder Gruppenversicherungspläne können ebenfalls die Erfahrungstarifierung als Preismethode verwenden. Der Anbieter überprüft die Schadenshistorie der Gruppe, um vorherzusagen, ob die zukünftigen medizinischen Kosten der Gruppe steigen könnten.

Navigieren durch Medigap mit Policen nach Eintrittsalter

Medicare und die American Association of Retired Persons (AARP) bieten Vorschläge für diejenigen, die eine Medigap-Police suchen.8 Beide empfehlen, Ihre jährlichen Gesundheitsausgaben genau zu prüfen und so gut wie möglich darüber nachzudenken, was Ihre zukünftigen Gesundheitskosten sein könnten, und diese ebenfalls aufzulisten.910

"Die Prämien können je nach Versicherer stark variieren", so die AARP, "auch wenn jeder Plan mit derselben Buchstabenbezeichnung denselben Versicherungsschutz bieten muss." Beim Kauf eines Medigap-Plans empfiehlt die AARP, zuerst den gewünschten Buchstaben auszuwählen und dann die Preise verschiedener Anbieter zu vergleichen.10

Was bestimmt die Prämien für eine Police mit Eintrittsalter?

Bei einer Police mit Eintrittsalter werden Ihre Prämien durch Ihr Alter zum Zeitpunkt der Anmeldung bestimmt. Sobald Sie angemeldet sind, ändern sich die Prämien nicht, wenn Sie älter werden.

Was ist der Unterschied zwischen Eintrittsalter und erreichtem Alter?

Im Gegensatz zu Policen nach Eintrittsalter steigen bei einer Police nach erreichtem Alter Ihre Prämien mit zunehmendem Alter. Dies spiegelt den erwarteten Anstieg der medizinischen Kosten und Risiken wider.

Wann müssen Sie Ihre eigene Versicherung abschließen?

In den Vereinigten Staaten können junge Menschen bis zum Alter von 26 Jahren in der Krankenversicherung ihrer Eltern bleiben. Danach müssen sie sich über einen Arbeitgeber, einen Ehepartner oder auf dem Markt versichern. Alternativ können sie sich dafür entscheiden, unversichert zu bleiben.