Eliminationsperiode

Wichtige Erkenntnisse

• Karenzzeiten sind die Wartezeit, bevor die Versicherungsleistungen nach einer Krankheit oder Verletzung beginnen.
• Die häufigste Karenzzeit beträgt 90 Tage und stellt ein Gleichgewicht zwischen Kosten und Risiko dar.
• Kürzere Karenzzeiten führen in der Regel zu höheren Versicherungsbeiträgen.
• Die Pflegeversicherung erfordert aufeinanderfolgende Pflegetage während der Karenzzeit.
• Die finanzielle Bereitschaft beeinflusst die ideale Wahl der Karenzzeit für jede Person.

Was ist eine Karenzzeit?

Eine Karenzzeit ist die Wartezeit zwischen dem Beginn einer Verletzung oder Krankheit und dem Zeitpunkt, an dem eine Versicherungspolice beginnt, Leistungen zu zahlen, am häufigsten in der Pflege- und Berufsunfähigkeitsversicherung. Während dieser Zeit trägt der Versicherungsnehmer die Kosten selbst, und die Wahl einer längeren Karenzzeit kann die Beiträge senken, erfordert jedoch mehr kurzfristige Finanzplanung, ähnlich wie eine Selbstbeteiligung.

Wie Karenzzeiten in Versicherungspolicen funktionieren

Die häufigste Karenzzeit beträgt 90 Tage, sie können jedoch zwischen 30 und 365 Tagen liegen. Im Allgemeinen gilt: Je kürzer die Karenzzeit, desto teurer die Police (und umgekehrt). In der Regel bieten die meisten Versicherungspolicen die besten Beitragssätze für Karenzzeiten von 90 Tagen.

Eine Police mit einer Karenzzeit von mehr als 90 Tagen ist zwar günstiger, spart Ihnen aber möglicherweise nicht viel im Vergleich zum zusätzlichen Risiko, das Sie eingehen. Während Sie durch eine niedrigere Prämie Geld sparen, könnten Sie sich in einer schwierigen finanziellen Lage wiederfinden, wenn Sie Deckung benötigen.

Die Karenzzeit beginnt an dem Datum, an dem Ihre Verletzung oder Diagnose Sie arbeitsunfähig macht. Wenn Sie beispielsweise einen Autounfall hatten, der Sie arbeitsunfähig machte, und Sie 30 Tage nach dem Unfall einen Anspruch geltend machen, würde die Karenzzeit am Tag des Unfalls beginnen. Es ist auch möglich, dass Ihr erster Invaliditätscheck erst 30 Tage nach Ende der Karenzzeit eintrifft, was bedeutet, dass es bei einer Karenzzeit von 90 Tagen vier Monate dauern könnte, bis Sie Ihre erste Leistung erhalten.

Wichtige Faktoren bei der Berücksichtigung von Karenzzeiten

Umgang mit Karenzzeiten in der Pflegeversicherung

Stellen Sie vor dem Kauf einer Pflegeversicherung sicher, dass Sie die Bedingungen der Karenzzeit kennen. Die meisten Policen verlangen, dass Versicherungsnehmer aufeinanderfolgende Tage der Dienstleistungen oder Invalidität benötigen.

Wenn Ihre Karenzzeit beispielsweise 90 Tage beträgt, müssten Sie 90 aufeinanderfolgende Tage im Krankenhaus oder invalide sein, bevor eine Deckung beginnt. Eine Ansammlung von insgesamt 90 Tagen über einen bestimmten Zeitraum (z. B. sechs Monate) würde Sie nicht für eine Deckung qualifizieren.

Auswahl der richtigen Karenzzeit für Ihre Bedürfnisse

Die richtige Karenzzeit für Sie hängt von Ihrer finanziellen Situation ab und davon, wie lange Sie ohne Leistungszahlungen auskommen können.

Bei einem kurzfristigen Invaliditätsplan über Ihren Arbeitgeber sollte die Priorität beispielsweise darin liegen, einen Plan zu wählen, der mit der Leistungsdauer dieses kurzfristigen Invaliditätsplans übereinstimmt. Die langfristige Berufsunfähigkeitsversicherung sollte dort ansetzen, wo die kurzfristige Versicherung aufhört.

Einige Pläne können die Wartezeit bei Einreichung eines zweiten Anspruchs erlassen. Wenn Sie also eine chronische Krankheit haben, die Sie über 90 Tage an der Arbeit gehindert hat, und Sie sich innerhalb eines Jahres erholt haben, die Krankheit aber zurückgekommen ist, müssen Sie die Karenzzeit möglicherweise nicht erneut erfüllen. Wenn Ihre Invalidität jedoch durch eine andere Krankheit verursacht wird, müssen Sie die Wartezeit erneut erfüllen.

Wenn Sie genügend Ersparnisse haben, um sechs Monate oder länger ohne Einkommen zu überbrücken, könnten Sie eine Karenzzeit von 180 Tagen in Betracht ziehen. Dies kann deutlich günstiger sein als eine kürzere Karenzzeit. Wenn Sie keinen kurzfristigen Plan oder keinen Notfallfonds haben, sollten Sie eine Karenzzeit mit einer monatlichen Prämie wählen, die Sie sich leisten können. Dann sparen Sie so viel wie möglich, damit Sie diesen Notfallfonds zur Überbrückung der Lücke haben.

Wenn Sie verheiratet sind und Ihr Ehepartner berufstätig ist, könnte eine längere Karenzzeit für Sie funktionieren.