Ereignispolice

Wichtige Erkenntnisse

• Ereignispolicen decken Ansprüche auf Verletzungen während der Versicherungsdauer ab, auch nach Kündigung.
• Diese Policen sind ideal für langfristige Risiken, wie die Exposition gegenüber gefährlichen Chemikalien.
• Ereignispolicen haben in der Regel feste Kosten und bieten langfristigen Schutz.
• Sie sind in der Regel teurer und können manchmal schwer zu bekommen sein.
• Es besteht die Gefahr, zukünftige Schäden zu unterschätzen, was zu Eigenkosten führen kann.
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Was ist eine Ereignispolice?

Eine Ereignispolice deckt Ansprüche auf Verletzungen, die während der Laufzeit einer Versicherungspolice erlitten wurden. Bei dieser Art von Verträgen hat die versicherte Person das Recht, eine Entschädigung für Schäden zu verlangen, die innerhalb des Zeitraums, in dem die Police aktiv war, eingetreten sind, auch wenn seitdem mehrere Jahre vergangen sind und die Versicherungsvereinbarung nicht mehr in Kraft ist.

Wie Ereignispolicen erweiterten Schutz bieten

Haftpflichtversicherungen fallen in der Regel in eine von zwei Kategorien: Claims-made oder Ereignispolicen. Letztere bieten Schutz gegen finanzielle Verluste bei Vorfällen, die während der Gültigkeit der Police passiert sind, unabhängig davon, wann sie gemeldet und offensichtlich werden. Mit anderen Worten: Es ist möglich, einen Anspruch später geltend zu machen, lange nachdem der Vertrag abgelaufen ist, vorausgesetzt, es gibt Beweise dafür, dass die Ursache oder das auslösende Ereignis während des Zeitraums stattgefunden hat, in dem die Versicherung aktiv war.

Ereignispolicen richten sich speziell an Ereignisse, die Jahre nach ihrem Eintreten zu Verletzungen oder Schäden führen können. Wenn eine Person beispielsweise gefährlichen Chemikalien ausgesetzt ist, kann eine beträchtliche Zeitspanne vergehen, bevor sie krank wird.

Ereignisdeckung deckt in der Regel den Arbeitgeber und den ehemaligen Arbeitnehmer lebenslang ab. Es können Jahre vergehen, bis die Verletzungen oder Schäden sichtbar werden, und der Versicherungsnehmer ist weiterhin geschützt, auch nachdem die Versicherung beendet oder zu einem anderen Anbieter gewechselt wurde.

Wichtig

In der Versicherung wird ein Ereignis definiert als „ein Unfall, einschließlich kontinuierlicher oder wiederholter Exposition gegenüber im Wesentlichen denselben allgemeinen schädlichen Bedingungen.“

Versicherer setzen in der Regel eine Obergrenze für die Gesamtdeckung, die durch eine solche Police angeboten wird. Eine Form der Obergrenze begrenzt den Deckungsbetrag pro Jahr, lässt aber die Deckungsgrenze jedes Jahr zurückgesetzt werden. Beispielsweise erlaubt ein Unternehmen, das fünf Jahre Ereignisdeckung mit einer jährlichen Obergrenze von 1 Million US-Dollar kauft, dem Versicherungsnehmer eine Gesamtdeckung von bis zu 5 Millionen US-Dollar.

Vergleich zwischen Ereignispolicen und Claims-made-Policen

Eine Claims-made-Versicherung zahlt nur, wenn ein Anspruch während der Laufzeit der Police geltend gemacht wird. Das bedeutet, wenn Sie den Schutz kündigen und dann eine Entschädigung verlangen, erhalten Sie sie nicht – es sei denn, es wird ein verlängerter Meldezeitraum (ERP) oder eine „Nachhaftungsdeckung“ gekauft.

Betriebsversicherungen werden oft entweder als Claims-made-Police oder als Ereignispolice angeboten. Während die Claims-made-Police Deckung für Ansprüche bietet, wenn das Ereignis gemeldet wird, bietet die Ereignispolice Deckung, wenn das Ereignis eintritt.

Claims-made-Policen werden verwendet, um Risiken im Zusammenhang mit Geschäftstätigkeiten abzudecken, wie z. B. das Potenzial für Fehler im Zusammenhang mit Irrtümern und Auslassungen in Jahresabschlüssen. Sie werden auch angewendet, um Unternehmen vor Ansprüchen von Mitarbeitern zu schützen, einschließlich unrechtmäßiger Kündigung, sexueller Belästigung und Diskriminierungsvorwürfen. Diese Art der Haftung wird als Employment Practices Liability (EPLI) bezeichnet und kann auch die Handlungen von Direktoren und leitenden Angestellten des Unternehmens abdecken.

Bis Mitte der 1960er Jahre existierte die Claims-made-Formulierung nicht, und bis in die frühen bis mittleren 1970er Jahre war ihre Verwendung sporadisch. Die Ereignisform dominiert heute, außer bei den meisten Berufs- und Führungskräftehaftpflichtrisiken, wo Claims-made-Policen vorherrschen.

Vor- und Nachteile der Wahl einer Ereignispolice

Der offensichtlichste Vorteil einer Ereignispolice ist, dass sie langfristigen Schutz bietet. Solange der Deckungsschutz zum Zeitpunkt des Vorfalls bestand, ist es möglich, noch Jahre in der Zukunft einen Anspruch für diesen Zeitraum geltend zu machen.

Ein weiterer Vorteil ist, dass die Kosten einer Ereignispolice tendenziell fest sind. Die Prämien steigen in der Regel nicht, es sei denn, das Risikoprofil des Versicherten ändert sich.

Nachteilig ist, dass Ereignispolicen verständlicherweise teurer sind als Claims-made-Policen. Gelegentlich sind sie auch schwerer zu bekommen.

Es besteht auch das Risiko, dass ein Unternehmen, das eine solche Police abschließt, die Höhe der Schäden unterschätzt, die später anfallen könnten, was es dazu zwingt, einen Teil aus eigener Tasche zu zahlen.

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Welche Berufshaftpflichtversicherung verwendet häufig Ereignispolicen?

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