Erfahrungstarif-Versicherung

Wichtige Erkenntnisse

• Erfahrungsbewertungen messen die Verluste einer versicherten Partei im Vergleich zu ähnlichen Parteien.
• Versicherungsnehmer mit höherem Risiko zahlen höhere Prämien, was ein besseres Risikomanagement fördert.
• Versicherer nutzen Erfahrungsbewertungen, um die zukünftige Schadenswahrscheinlichkeit vorherzusagen und Prämien anzupassen.
• Ein Erfahrungsmodifikator passt die jährlichen Prämien basierend auf vergangenen Schadenserfahrungen an.
• Ein Modifikator unter eins senkt die Prämien, während einer über eins sie erhöht.

Was ist eine Erfahrungsbewertung?

Eine Erfahrungsbewertung ist die Höhe des Verlustes, den eine versicherte Partei erleidet, im Vergleich zu der Höhe des Verlustes, den ähnliche versicherte Parteien haben. Die Erfahrungsbewertung wird am häufigsten mit der Arbeitsunfallversicherung in Verbindung gebracht. Sie wird zur Berechnung des Erfahrungsmodifikationsfaktors verwendet.1

Wie Erfahrungsbewertungen die Versicherungsprämien beeinflussen

Versicherungsgesellschaften überwachen genau die Schadensfälle und Verluste, die aus den von ihnen gezeichneten Policen resultieren. Diese Bewertung umfasst die Feststellung, ob bestimmte Klassen von Versicherungsnehmern anfälliger für Schadensfälle sind und somit für das Unternehmen riskanter zu versichern sind.

Die Erfahrungsbewertung hilft einer Versicherungsgesellschaft, die Wahrscheinlichkeit zu bestimmen, dass ein bestimmter Versicherungsnehmer einen Schaden meldet. In diesem Sinne wird die vergangene Schadenserfahrung eines Versicherungsnehmers verwendet, um zukünftige Änderungen der für die Police berechneten Prämie zu bestimmen. Im Allgemeinen ist es für eine Versicherungsgesellschaft einfacher, das mit einer gesamten Klasse von Versicherungsnehmern verbundene Risiko zu bestimmen, aber schwieriger, das Risiko eines einzelnen Versicherungsnehmers zu bestimmen.

Zum Beispiel prüft eine Versicherungsgesellschaft, ob ein großes Bauunternehmen mehr Arbeitsunfallschäden verursacht hat als vergleichbar große Unternehmen. Treten die Schadensfälle häufiger als erwartet auf, kann die Versicherungsgesellschaft die Prämien erhöhen, um die erhöhte Erwartung von Auszahlungen zu decken.

Indem eine Versicherungsgesellschaft höhere Prämien für risikoreichere Versicherungsnehmer verlangt, kann sie ihre Versicherungsnehmer dazu anregen, ihre Risikomanagementpraktiken zu verbessern. Beispielsweise muss ein Unternehmen, das als risikoreich für einen Arbeitsunfallschaden gilt, mehr zahlen als ein risikoarmer Versicherungsnehmer. Der risikoreiche Versicherungsnehmer kann jedoch seine Sicherheitsverfahren und Arbeitsbedingungen verbessern, um seine Prämie zu senken. Die Erfahrungsbewertung basiert typischerweise auf den drei Jahren vor dem letzten abgelaufenen Versicherungszeitraum.

Anwendung von Erfahrungsbewertungen in Versicherungspolicen

Ein Erfahrungsmodifikator ist die Anpassung der jährlichen Prämie basierend auf früheren Schadenserfahrungen.1 Beispielsweise werden in der Regel drei Jahre Schadenserfahrung verwendet, um den Erfahrungsmodifikator für eine Arbeitsunfallversicherungspolice zu bestimmen. Ein Erfahrungsmodifikator wird jedes Jahr berechnet. Ein Modifikator kann kleiner, größer oder gleich eins sein.

Ein Modifikator von eins bedeutet, dass Ihre Schadenserfahrung für Ihre Branchengruppe durchschnittlich ist. Das heißt, Ihre Schadenshistorie ist nicht besser oder schlechter als die anderer Unternehmen, die Ihrem ähnlich sind. In einem solchen Fall bleibt Ihre Prämie wahrscheinlich unverändert. Wenn Ihr Modifikator größer als eins ist, ist Ihre Schadenserfahrung schlechter als der Durchschnitt Ihrer Branchengruppe. Ein Modifikator, der größer als eins ist, erhöht Ihre Prämie für den kommenden Versicherungszeitraum. Ebenso bedeutet ein Modifikator von weniger als eins eine Schadenshistorie, die besser als der Durchschnitt ist. Ein Modifikator von weniger als eins führt zu einer Prämienreduzierung.

National Council on Compensation Insurance. "ABCs of Experience Rating."

National Council on Compensation Insurance. "ABCs of Experience Rating."

Persönliche Finanzen

Versicherung

Gewerbeversicherung

Firmenversicherung