Erste Schadensmeldung Fnol

Was ist die erste Schadensmeldung?

Die erste Schadensmeldung (First Notice of Loss, FNOL) ist die erste Meldung, die Sie bei einer Versicherung machen, wenn ein versichertes Gut verloren, gestohlen oder beschädigt wurde. Sie ist der Schritt, der offiziell den Schadenprozess in Gang setzt. Für die Einreichung einer FNOL benötigen Sie Angaben zum Vorfall, wie Datum, Ort und Beschreibung des Schadens, sowie ggf. unterstützende Unterlagen wie Fotos oder Polizeiberichte. Viele Versicherer ermöglichen die Einreichung einer FNOL online, über eine mobile App oder telefonisch. Eine zeitnahe Meldung ist entscheidend, da eine schnelle Einreichung oft zu einer schnelleren Schadenregulierung führt.

Wie eine erste Schadensmeldung funktioniert

Die erste Schadensmeldung (FNOL) ist eine Meldung, die den Prozess zur Erlangung einer Schadenregulierung einleitet. Wenn beispielsweise ein Dieb Ihr Auto stiehlt und Sie eine Vollkaskoversicherung haben, können Sie einen Anspruch auf Ihre Police geltend machen, um ein neues Fahrzeug zu finanzieren. Der erste Schritt im Schadenprozess ist die Kontaktaufnahme mit Ihrer Versicherung oder Ihrem Agenten, um den Diebstahl zu melden. Diese erste Kontaktaufnahme ist die FNOL.12

Der FNOL-Prozess variiert je nach Versicherer. Bei einigen Anbietern können Sie den Erstkontakt herstellen, indem Sie Ihren Versicherungsagenten oder ein Schaden-Callcenter anrufen. Viele große Versicherer ermöglichen es Ihnen, die FNOL über ihre mobilen Apps einzureichen. Andere bieten mehrere Optionen zur Einreichung an, z. B. über ein Webportal, per E-Mail, Telefon oder Post.34

Wichtige Informationen für die Einreichung einer FNOL

Es ist wichtig, die FNOL so schnell wie möglich einzureichen, aber Sie müssen sich vorbereiten. Bevor Sie die Versicherung kontaktieren, sollten Sie Ihren Schaden dokumentieren.5 Wenn beispielsweise ein Feuer Ihre Küche beschädigt, machen Sie Fotos oder Videos des Schadens. Wenn Sie Fotos oder Videos des versicherten Guts vor dem Vorfall haben, stellen Sie diese vor der Einreichung der FNOL zur Verfügung.2

Wenn Sie Ihr Auto bei einem Unfall beschädigen, machen Sie Fotos und notieren Sie sich Details zum Ort, zum Unfallhergang sowie zu Verkehrs- und Wetterbedingungen. Fragen Sie zudem eventuelle Zeugen nach ihren Kontaktdaten. Wenn ein Polizist am Unfallort ist, fragen Sie, wie Sie eine Kopie des Berichts erhalten können.

Nach der Dokumentation aller Schäden können Sie Ihre Versicherung kontaktieren. Eine FNOL erfordert in der Regel Ihre Policennummer, Datum und Uhrzeit des Vorfalls, den Ort, ggf. die Polizeiberichtnummer sowie Ihre persönliche Schilderung des Schadens.6

Bei Kfz-Schäden müssen Sie während der FNOL auch Angaben zur Versicherung der anderen Partei machen. Der Schadenregulierer kann sich bei der Entscheidung über die Regulierung zudem auf die Aussagen des anderen Fahrers und von Zeugen stützen.

Wenn Sie die FNOL telefonisch einleiten, prüft der Mitarbeiter oder Schadensachbearbeiter Ihre Police, ob der Schaden abgedeckt ist. Möglicherweise werden Ihnen auch einige Fragen zum Umfang und zum Hergang des Schadens gestellt.

Tipp

Fragen Sie bei einer telefonischen FNOL den Mitarbeiter nach den nächsten Schritten und ob weitere Unterlagen von Ihnen oder anderen Beteiligten benötigt werden. Machen Sie sich während des Gesprächs Notizen.

Was nach der Einreichung einer FNOL zu erwarten ist

Nach der FNOL kann die Versicherung einen Schadenregulierer beauftragen, der Ihre Schäden begutachtet.5 Der Regulierer ermittelt das Ausmaß der Schäden und die Höhe der Entschädigung. Stehen Sie während des Besuchs des Regulierers zur Verfügung, insbesondere wenn Sie die Schäden selbst gesehen haben. Der Regulierer kann Ihnen während des Besuchs weitere Fragen stellen und Fotos der Schäden machen.

Manchmal fordert ein Versicherungsagent, Regulierer oder Schadensachbearbeiter nach der FNOL zusätzliche Unterlagen an. Kommen Sie dem so schnell wie möglich nach, um einen reibungslosen Ablauf zu gewährleisten. Nach Erhalt aller erforderlichen Informationen zahlt der Anbieter entweder eine Entschädigung oder lehnt den Anspruch ab.

Lehnt der Versicherer Ihren Anspruch ab, muss er Sie über die Gründe informieren.78 Wenn Sie der Meinung sind, dass das Unternehmen Sie nicht fair behandelt hat, können Sie bei der Versicherungsaufsichtsbehörde Ihres Bundesstaats Beschwerde einlegen.

Kurzer Fakt

Die Versicherungsgesetze der Bundesstaaten legen Fristen fest, die Versicherer bei der Bearbeitung von Ansprüchen einhalten müssen. In Texas haben Versicherer nach Einreichung der FNOL 15 Tage Zeit, um zusätzliche Informationen zu sammeln und Ihren Anspruch zu prüfen.5

Verständnis von Vergleichsangeboten nach einer FNOL

Wenn Sie eine Entschädigung erhalten, ist es wichtig zu verstehen, wie der Versicherer den Geldbetrag ermittelt. Viele Kfz- und Hausratversicherungen zahlen den Zeitwert, also den abgeschriebenen Wert des Guts. Wenn Sie beispielsweise ein fünf Jahre altes Fahrzeug einen Totalschaden erleiden und eine Kaskoversicherung haben, ermittelt der Versicherer die Entschädigung auf Basis des aktuellen Marktwerts. Einige Versicherungsunternehmen bieten eine Neuwertversicherung an, meist als Zusatz oder Klausel zu einer Standardpolice.9

In bestimmten Fällen kann ein Versicherer mehrere Zahlungen leisten, insbesondere bei Wohngebäudeschäden. Wenn Ihr Haus beispielsweise Sturmschäden erleidet, kann der Versicherer eine erste Zahlung für den Beginn der Reparaturen leisten, eine zweite für den Verlust von persönlichem Eigentum und eine dritte zur Erstattung der endgültigen Baukosten.

Wie Technologie den FNOL-Prozess verbessert

Im Laufe der Jahre hat die Technologie die Art und Weise verändert, wie Sie Versicherungsschäden melden und wie Versicherer die Schadenaktualisierung verwalten. Viele große Versicherungsunternehmen ermöglichen es Ihnen, die FNOL über ein Online-Antragsformular oder eine mobile App einzureichen. In der Regel bieten die Anbieter mobile Apps für Android- und Apple-Geräte an.

Die Funktionalität mobiler Apps variiert je nach Versicherer, aber viele ermöglichen die Einreichung eines Anspruchs über ein Smartphone oder Tablet. Mit einigen Apps können Sie auch unterstützende Dokumente und Fotos einreichen, Ihren Agenten kontaktieren, mit einem Schadenregulierer chatten und den Status Ihres Anspruchs verfolgen.

Einige große Versicherer bieten die Möglichkeit, eine digitale Zahlung anstelle eines traditionellen Papierschecks zu wählen. So kann der Versicherer die Entschädigung per Direktüberweisung auf Ihr Girokonto oder auf Ihre Bank-Debitkarte vornehmen. In der Regel sorgt die Wahl einer elektronischen Abwicklung für eine schnellere Zahlung.

Wichtige Überlegungen bei der Einreichung einer FNOL

Wenn ein Schaden eintritt, kontaktieren Sie Ihren Versicherer so schnell wie möglich, wenn Sie einen Anspruch geltend machen möchten. Je schneller Sie einen Schaden melden, desto schneller erhalten Sie eine Entschädigung. Einige Versicherungsgesellschaften empfehlen oder verlangen eine FNOL innerhalb einer bestimmten Frist. Beispielsweise kann ein Anbieter empfehlen, einen Wohngebäudeanspruch innerhalb von sechs Monaten nach dem schadenverursachenden Ereignis einzureichen.10 Überprüfen Sie das Kleingedruckte Ihrer Versicherungspolicen, ob Ihr Versicherer eine Frist für die Einreichung von Ansprüchen setzt.

Beachten Sie, dass Ihre Schadenhistorie ein Faktor ist, den Versicherungsunternehmen bei der Festlegung der Tarife berücksichtigen. Ein einzelner Schadenfall muss nicht zu einer Tariferhöhung führen. Beispielsweise könnte nach einem Sturmschaden keine Tariferhöhung erfolgen. Wenn Sie jedoch einen Kfz-Kaskoschaden melden, der als Ihr Verschulden eingestuft wird, werden Sie wahrscheinlich eine Tariferhöhung sehen.

Denken Sie daran, bevor Sie eine FNOL einleiten. Wenn Sie die Kosten für Schäden aus eigener Tasche tragen können, könnte Ihnen das insgesamt Geld sparen.

Was ist ein Beispiel für eine erste Schadensmeldung?

Angenommen, Sie fahren mit Ihrem Auto gegen einen Baum. Damit Ihre Kaskoversicherung den Schaden übernimmt, müssen Sie zunächst einen Anspruch einreichen. Versicherungsunternehmen bieten verschiedene Möglichkeiten, einen Anspruch einzureichen, die je nach Anbieter variieren können. Unabhängig davon, wie Sie den Erstkontakt zum Unfall und zu den Schäden herstellen, stellt dieser Erstkontakt die FNOL dar. Es ist der erste Schritt zur Einreichung eines Anspruchs. Wenn die Police den Schaden abdeckt, leitet die FNOL den Prozess zum Erhalt einer Versicherungszahlung ein.11

Was ist der Unterschied zwischen Schadennachweis und Schadensmeldung?

Die FNOL (Schadensmeldung) ist Ihr erster Schritt im Schadenprozess. Wenn ein Schadensfall eintritt, müssen Sie diesen bei einem Versicherungsagenten oder -unternehmen melden, um den Prozess zu starten. Der Schadennachweis (Proof of Loss) ist ein späterer Schritt, bei dem Sie Einzelheiten zum Umfang des Schadens angeben müssen. Neben einer Erläuterung der Schäden kann der Regulierer verlangen, dass Sie unterstützende Materialien wie Fotos oder ein Video des Schadens einreichen.12

Kann eine Versicherungsgesellschaft einen Schadennachweis ablehnen?

Wenn Sie im Schadennachweis falsche Angaben machen, kann der Versicherer diesen ablehnen oder sogar den Anspruch verweigern.13 In der Regel verlangt die Versicherungsgesellschaft, dass Sie das Formular innerhalb einer bestimmten Frist, z. B. 30 oder 60 Tagen, einreichen. In einigen Fällen kann eine verspätete Einreichung des Formulars zur Ablehnung des Anspruchs führen. Allerdings verbieten einige staatliche Versicherungsgesetze, dass ein Anbieter einen Anspruch allein aufgrund der verspäteten Einreichung eines Schadennachweises ablehnt.14