Facta

Was ist der Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACTA)?

Der Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACTA), der 2003 als Aktualisierung des Fair Credit Reporting Act verabschiedet wurde, stärkte den Verbraucherschutz mit dem Schwerpunkt auf Identitätsdiebstahlprävention. Das Gesetz gewährt Verbrauchern einmal im Jahr kostenlosen Zugang zu ihren Kreditauskünften von jeder großen Kreditauskunftei und verlangt von Finanzinstituten, "Red-Flag-Regeln" zu befolgen, um Identitätsdiebstahl zu erkennen und zu verhindern.

Wichtige Erkenntnisse

• FACTA, 2003 erlassen, zielt darauf ab, Verbraucher vor Identitätsdiebstahl zu schützen, indem es den Fair Credit Reporting Act ändert.
• Das Gesetz verlangt von Kreditauskunfteien, Verbrauchern mindestens einmal jährlich kostenlose Kreditauskünfte zur Verfügung zu stellen.
• FACTA schreibt vor, dass Gläubiger und Finanzinstitute "Red-Flag-Regeln" befolgen, um Identitätsdiebstahl zu erkennen und zu verhindern.
• Unternehmen müssen vertrauliche Informationen sicher entsorgen und vermeiden, vollständige Kreditkartennummern auf Quittungen zu drucken.
• Verstöße gegen FACTA können für Unternehmen und Finanzinstitute, die sich nicht an die Vorschriften halten, zu Geldstrafen führen.

Einblick in die Funktionsweise des Fair and Accurate Credit Transactions Act

FACTA wurde unter der Regierung des damaligen Präsidenten George W. Bush als Reaktion auf die zunehmende Zahl von Identitätsdiebstählen verabschiedet.1 Es änderte den Fair Credit Reporting Act, der 1970 verabschiedet wurde, bevor Identitätsdiebstahl zu einem großen Problem geworden war.

Beispielsweise verlangt FACTA von Finanzinstituten, "angemessene" Maßnahmen zum Schutz der sensiblen Informationen ihrer Kunden zu ergreifen. Dazu gehört die ordnungsgemäße Entsorgung von Unterlagen mit identifizierenden Informationen sowie das Unkenntlichmachen oder Kürzen bestimmter wichtiger Informationen wie Kreditkarten- und Sozialversicherungsnummern.2

FACTA verlangt außerdem von Kreditauskunfteien, einen Betrugsalarm in der Akte eines von Identitätsdiebstahl betroffenen Kunden zu setzen. Sie müssen auch die anderen Kreditauskunfteien benachrichtigen.3

Obwohl für Verbraucher weniger sichtbar, enthielt FACTA auch viele neue Regeln für Unternehmen und Finanzdienstleister. Insbesondere erlaubte es den Durchsetzungsbehörden, gegen Verstöße gegen die sogenannten "Red-Flag-Regeln" vorzugehen. Diese Regeln verlangen von Gläubigern und Finanzinstituten wie Banken und Kreditgenossenschaften, Programme zur Erkennung und Verhinderung von Identitätsdiebstahl zu implementieren. So müssen beispielsweise Herausgeber von Kredit- und Debitkarten Maßnahmen ergreifen, um Änderungen von Kundenadressen zu überprüfen.4

Neben seinen Bestimmungen zur Reduzierung von Identitätsdiebstahl enthielt FACTA auch Maßnahmen zur allgemeinen Stärkung des Verbraucherschutzes.

Zum Beispiel stellte es neue Anforderungen an Hypothekenkreditgeber, die Kredit-Scores und andere Faktoren offenzulegen, die ihre Entscheidung über die Genehmigung oder Ablehnung eines Kreditantrags beeinflusst haben. Dazu gehört die Offenlegung der sogenannten "risikobasierten Preisgestaltungsfaktoren", die bei der Entscheidung des Kreditgebers verwendet wurden, sowie etwaiger spezifischer Probleme, die in der Kreditauskunft des Verbrauchers vermerkt sind.5

Gläubiger oder Finanzinstitute, die gegen die FACTA-Regeln verstoßen, können mit Geldstrafen belegt werden.

Bewertung der Auswirkungen von FACTA auf die Prävention von Identitätsdiebstahl

Leider ist Identitätsdiebstahl weiterhin ein großes Problem, vor allem aufgrund der Zunahme von E-Commerce, sozialen Netzwerken und anderen Online-Aktivitäten. Im Jahr 2023 verzeichnete die Website IdentityTheft.gov der Federal Trade Commission mehr als 1,1 Millionen Meldungen über Identitätsdiebstahl.6

Eine der unbeabsichtigten Folgen von FACTA ist, dass es möglicherweise dazu beigetragen hat, dass Unternehmen mehr personenbezogene Daten von ihren Kunden verlangen müssen. Beispielsweise muss ein Unternehmen, das aufgrund von FACTA die Identität oder den Aufenthaltsort eines Kunden strenger überprüfen muss, möglicherweise mehrere Ausweisformen anfordern. Während diese Änderungen Verbraucher in mancher Hinsicht weniger anfällig für Identitätsdiebstahl machen könnten, schaffen sie auch das Potenzial für Computerhacker und andere Diebe, mehr Informationen zu erhalten, die für Straftaten genutzt werden könnten.

Wer setzt FACTA durch?

FACTA wird von der Federal Trade Commission (FTC) durchgesetzt, die Audits bei Kreditauskunfteien und einigen Finanzinstituten durchführt. Wenn ein Gläubiger oder eine Auskunftei nicht den FACTA-Regeln entspricht, kann dies zu Verwarnungen oder Strafen durch die FTC führen. Das Consumer Financial Protection Bureau teilt sich mit der FTC die Regelungsbefugnis für das Gesetz.7

Wie erhalten Sie eine kostenlose Kreditauskunft gemäß FACTA?

Sie können mindestens einmal alle 12 Monate eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft von jeder der drei großen Auskunfteien – Equifax, Experian und TransUnion – über die offizielle Website dafür, AnnualCreditReport.com, erhalten. Sie haben auch zu anderen Zeiten unter bestimmten Umständen Anspruch auf kostenlose Kopien, z. B. wenn Ihnen kürzlich ein Kredit verweigert wurde. Wenn Sie Fehler in Ihrer Kreditauskunft zu finden glauben, haben Sie das Recht, diese anzufechten, und die Kreditauskunftei ist verpflichtet, die Angelegenheit zu untersuchen und Ihnen ihre Ergebnisse mitzuteilen.8

Was sind die häufigsten FACTA-Verstöße?

Einige häufige Beispiele für FACTA-Verstöße sind, dass Unternehmen mehr als fünf Ziffern einer Kreditkartennummer auf eine Quittung drucken oder einen Teil des Ablaufdatums drucken. Unternehmen müssen auch alle Unterlagen, die vertrauliche identifizierende Informationen enthalten, sicher entsorgen.

Was können einzelne Verbraucher tun, um sich vor Identitätsdiebstahl zu schützen?

Eine Möglichkeit, sich vor Identitätsdiebstahl zu schützen, besteht darin, Ihr Recht auf kostenlose Kopien Ihrer Kreditauskünfte mindestens einmal jährlich zu nutzen. Ein betrügerisches Konto, das auf Ihren Namen eröffnet wurde, kann dort auftauchen. Sie können dann die Kreditauskunftei benachrichtigen und um eine Untersuchung bitten. Sie haben auch das Recht, Ihre Kreditauskünfte sperren zu lassen; das kann es schwieriger machen, dass jemand, der in Ihrem Namen einen Kredit beantragt, genehmigt wird. Achten Sie außerdem darauf, mit wem Sie vertrauliche Informationen wie Ihre Sozialversicherungsnummer, Bankkontonummern, PIN-Nummern und Passwörter teilen.