Fehler-Unterlassungs-Versicherung

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Wichtige Erkenntnisse

• Die E&O-Versicherung deckt Anwaltskosten, Schadensersatz und Vergleiche für Fahrlässigkeit oder Fehler bei beruflichen Dienstleistungen ab.
• Police schließt Ansprüche im Zusammenhang mit Sachschäden, Personenschäden oder Straftaten aus.
• Kleine Unternehmen können eine E&O-Deckung oft für etwa 735 US-Dollar pro Jahr erhalten.
• Wählen Sie eine Police basierend auf Ihrer Geschäftsart und den spezifischen Risiken, die Sie absichern möchten.
• Ziehen Sie Policen in Betracht, die zusätzlich zu den Deckungsgrenzen auch Anwaltskosten beinhalten.

Was ist eine Fehler- und Auslassungsversicherung?

Die Fehler- und Auslassungsversicherung (E&O) ist eine Art Haftpflichtversicherung, die Ansprüche gegen ein Unternehmen für Fehler bei der Erbringung einer beruflichen Dienstleistung abdeckt. Die E&O-Versicherung erstattet die Kosten für Anwaltsgebühren, Schadensersatz und finanzielle Vergleiche im Zusammenhang mit Ansprüchen wegen Fahrlässigkeit, Kunstfehlern, Fehlern oder Auslassungen.

Matthew Collins / Investopedia

Detaillierter Blick auf die Fehler- und Auslassungsversicherung

Die E&O-Versicherung, auch bekannt als Berufshaftpflichtversicherung, schützt Ihr Unternehmen vor Ansprüchen von Kunden aufgrund von Fehlern oder Irrtümern, falscher Beratung oder der Nichterbringung der vom Kunden erwarteten Dienstleistung. Sie deckt auch Ansprüche ab, die darauf beruhen, dass Sie die Arbeit nicht ausgeführt, eine Frist nicht eingehalten oder anderweitig die Bedingungen eines Vertrags nicht erfüllt haben.

Angenommen, ein Möbelhersteller beauftragt Ihr IT-Beratungsunternehmen mit der Aktualisierung seiner computergestützten Fertigungssoftware. Einige Monate später verklagt der Kunde Ihr Unternehmen auf 50.000 US-Dollar und behauptet, Sie hätten unzureichende Ratschläge zur Nutzung der neuen Software gegeben. Aufgrund Ihrer fehlerhaften Anweisungen funktionierte deren Maschinerie nicht richtig, und sie konnten zwei große Aufträge nicht ausführen.

Eine E&O-Police könnte für Schadensersatz oder Vergleiche aus diesen Ansprüchen aufkommen. Sie kann auch Anwaltsgebühren, Gerichtskosten und andere rechtliche Auslagen decken, die Ihr Versicherer zur Verteidigung Ihres Unternehmens gegen die Klage aufwendet, unabhängig davon, ob der Anspruch berechtigt ist oder Ihr Unternehmen haftbar gemacht wird.1

Tipp

Wenn Sie außerhalb der United States geschäftlich tätig sind, suchen Sie nach einer E&O-Police, die weltweit gilt. Vermeiden Sie Policen, die die Deckung auf Vorfälle in den U.S. beschränken.

Wer profitiert von der Fehler- und Auslassungsversicherung?

Sie sollten den Kauf einer E&O-Police in Betracht ziehen, wenn Ihr Unternehmen die Beratung oder Erbringung einer beruflichen Dienstleistung gegen Gebühr umfasst. Viele Arten von Unternehmen passen auf diese Beschreibung, darunter Buchhalter, Architekten, Immobilienmakler, Berater, Finanzberater, Hochzeitsplaner, Fitnesstrainer und Physiotherapeuten.

Einige Berufsgruppen können durch Landes- oder Bundesgesetz verpflichtet sein, eine E&O-Versicherung abzuschließen, bevor sie ihr Geschäft aufnehmen, wie z. B. Rechtsanwälte, Bauunternehmer und medizinisches Fachpersonal. Einige Unternehmen benötigen möglicherweise eine E&O-Versicherung, um eine Berufszulassung zu erhalten oder zu erneuern oder um die Bedingungen eines Kundenvertrags zu erfüllen.2

Was die E&O-Versicherung nicht abdeckt

Viele E&O-Policen schließen Ansprüche aus folgenden Gründen aus:

Personenschäden oder Sachschäden

Arbeitsrechtliche Handlungen wie ungerechtfertigte Kündigung und Diskriminierung

Betrug oder Straftaten

Verletzungen von Arbeitnehmern

Verletzung von Patenten oder anderen geistigen Eigentumsrechten

Datenschutzverletzungen

Diebstahl sensibler Daten3

Ihre Police kann zusätzliche Ausschlüsse enthalten. Lesen Sie sie sorgfältig durch, damit Sie verstehen, was abgedeckt ist und was nicht.

Auswahl der richtigen E&O-Police

Risiken, die von der E&O-Versicherung abgedeckt werden

Die richtige Wahl einer E&O-Police hängt von der Art Ihres Unternehmens und den Risiken ab, die Sie versichern möchten. Viele E&O-Policen sind auf einen bestimmten Beruf zugeschnitten, wie z. B. Rechtsanwälte, Buchhalter oder Immobilienmakler. Stellen Sie bei der Auswahl einer Police sicher, dass sie die Art von Geschäft abdeckt, das Sie betreiben.

Einige E&O-Policen decken zusätzliche Risiken ab, die in vielen Berufen üblich sind. Ein Beispiel ist die Betriebshaftpflichtversicherung für Arbeitspraktiken, die Ansprüche gegen Unternehmen abdeckt, die aus Verstößen am Arbeitsplatz wie Diskriminierung und ungerechtfertigter Kündigung resultieren.

Deckungslimits und Kosten der E&O-Versicherung

Wie jede Versicherung ist auch Ihre E&O-Police ein Kompromiss zwischen Kosten und Deckungsumfang. Policen, die mehr Schutz bieten, sind in der Regel teurer. Vergleichen Sie beim Vergleich von Policen sowohl die Grenze pro Schadensfall als auch die Gesamtgrenze. Die Grenze pro Schadensfall ist der Höchstbetrag, den die Police pro Klage/Anspruch zahlt, und die Gesamtgrenze ist der Höchstbetrag, den die Police insgesamt zahlt. Beispielsweise könnte eine E&O-Police 250.000 US-Dollar pro Vorfall und bis zu 1 Million US-Dollar insgesamt bieten.4

Wenn Sie Versicherer nach Kosten vergleichen, stellen Sie sicher, dass es sich um einen Äpfel-mit-Äpfel-Vergleich der Gesamtdeckung handelt. Sie sollten auch den Selbstbehalt der Police prüfen. Dies ist der Betrag, den Sie zuerst aus eigener Tasche zahlen müssen, bevor die Versicherung greift. Policen mit einem höheren Selbstbehalt haben in der Regel eine niedrigere Prämie.

Die meisten E&O-Policen sind Schadensfallmeldepolicen, d. h. sie decken Ansprüche ab, die während der Laufzeit der Police gegen Ihr Unternehmen erhoben werden. Eine Schadensfallmeldepolice deckt keine Ansprüche ab, die nach Ablauf Ihrer Police gegen Ihr Unternehmen eingereicht werden.

Einige Versicherer bieten E&O-Versicherungen als Ereignispolicen an, die Ansprüche aus Vorfällen abdecken, die während der Versicherungslaufzeit auftreten, unabhängig davon, wann der Anspruch geltend gemacht wird. Da Ereignispolicen einen umfassenderen Schutz bieten, sind sie teurer als ihre Schadensfallmelde-Gegenstücke.5

Tipp

Achten Sie beim Kauf einer E&O-Versicherung auf eine Police, die Anwaltsgebühren und andere Rechtskosten zusätzlich zur Deckungssumme abdeckt. Vermeiden Sie Policen, die diese Kosten in die Deckungssumme einbeziehen.

Wie man eine E&O-Versicherung kauft

Wenn Sie eine E&O-Versicherung benötigen, ist ein logischer Ausgangspunkt Ihr allgemeiner Haftpflichtversicherer. Viele Versicherer, die Betriebsversicherungen verkaufen, bieten auch E&O-Deckung an. Einige fügen die E&O-Deckung durch einen Zusatz zu einer allgemeinen Haftpflicht- oder Betriebsinhaberpolice hinzu. Wenn Ihr Haftpflichtversicherer keine E&O-Versicherung anbietet, können Sie Ihren Betriebsversicherungsmakler nach Angeboten fragen oder selbst online Angebote einholen.

Die Kosten für die E&O-Versicherung variieren je nach Branche. Ein Gebäudeplanungsunternehmen wird wahrscheinlich mehr bezahlen als ein Friseursalon oder ein Masseur. Weitere Faktoren, die Ihre Prämie beeinflussen, sind die Größe Ihres Unternehmens, Ihre Schadenshistorie und die von Ihnen gewählten Grenzen. Viele kleine Unternehmen können eine E&O-Police für etwa 735 US-Dollar pro Jahr abschließen.67

Warum ist die E&O-Versicherung so wichtig?

Wenn ein Kunde Ihr Unternehmen aufgrund von Fehlern oder Irrtümern, die Sie gemacht haben, oder falscher Beratung, die Sie erteilt haben, verklagt, deckt Ihre allgemeine Haftpflichtpolice den Anspruch nicht. Fehler- und Auslassungsansprüche können sehr teuer sein, insbesondere für ein kleines Unternehmen. Wenn Sie keine E&O-Versicherung haben, müssen Sie für Schadensersatz, Vergleiche und Anwaltsgebühren aus eigener Tasche aufkommen. Ein einziger großer Anspruch könnte Ihr Unternehmen in den Ruin treiben.

Was ist ein Beispiel für eine E&O-Versicherung?

Die Arzthaftpflichtversicherung ist eine Art E&O-Deckung, die Ärzte und andere medizinische Fachkräfte vor Ansprüchen von Patienten wegen beruflicher Fahrlässigkeit schützt. Sie deckt Ansprüche gegen medizinisches Fachpersonal wegen Fahrlässigkeit, Behandlungsfehlern oder versehentlichen Versäumnissen ab. Landesgesetze können von bestimmten medizinischen Fachkräften verlangen, eine Arzthaftpflichtversicherung abzuschließen, bevor sie eine Zulassung zur Ausübung ihres Berufs erhalten können.

Ist die E&O-Versicherung dasselbe wie die allgemeine Haftpflichtversicherung?

Nein, das ist nicht dasselbe. Eine allgemeine Haftpflichtpolice deckt Ansprüche von Kunden und anderen Dritten auf Personenschäden oder Sachschäden ab, die auf Ihrem Gelände auftreten, durch Ihr Produkt verursacht werden oder sich aus Ihrem Geschäftsbetrieb ergeben. Die E&O-Versicherung deckt Ansprüche von Kunden ab, die auf Fehler, die Sie gemacht haben, oder falsche Ratschläge, die Sie bei der Erbringung einer beruflichen Dienstleistung gegeben haben, zurückzuführen sind.

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