Festrente

Was ist eine feste Rente?

Eine feste Rente ist eine Art Versicherungsvertrag, der dem Käufer einen garantierten Zinssatz auf seine Einzahlungen auf das Konto verspricht. Eine variable Rente zahlt Zinsen, die je nach Wertentwicklung eines vom Kontoinhaber ausgewählten Anlageportfolios schwanken.

Feste Renten werden am häufigsten verwendet, um nach der Pensionierung eine zuverlässige Einkommensquelle zu schaffen.

Die wichtigsten Erkenntnisse

• Feste Renten sind Versicherungsverträge, die einen garantierten Zinssatz auf der Grundlage des Einzahlungsbetrags des Kontoinhabers zahlen.
• Variable Renten zahlen einen Zinssatz, der je nach Wertentwicklung der vom Kontoinhaber ausgewählten Anlagen variiert.
• Die Erträge aus einer festen Rente werden steuerlich gestundet, bis der Inhaber beginnt, Einkünfte aus der Rente zu beziehen.
• Renten sind nicht für jedermann geeignet, da sie mit relativ hohen Gebühren verbunden sind.
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Wie eine feste Rente funktioniert

Anleger können eine feste Rente entweder mit einer Einmalzahlung oder mit einer Reihe von Zahlungen im Laufe der Zeit erwerben. Die Versicherungsgesellschaft garantiert im Gegenzug, dass das Konto während der sogenannten Ansparphase einen bestimmten Zinssatz erwirtschaftet.

Wenn der Renteninhaber oder Rentenbezieher beschließt, regelmäßige Einkünfte aus der Rente zu beziehen, berechnet die Versicherungsgesellschaft die Zahlungen auf der Grundlage des Geldbetrags auf dem Konto, des Alters des Inhabers, der Dauer der Zahlungen und anderer Faktoren.

Damit beginnt die Auszahlungsphase. Die Auszahlungsphase kann je nach Entscheidung des Rentenbeziehers für eine bestimmte Anzahl von Jahren oder für die restliche Lebensdauer des Inhabers fortgesetzt werden. Der Rentenbezieher kann auch vereinbaren, dass Sterbegelder an einen überlebenden Ehepartner gezahlt werden.

Während der Ansparphase wächst das Konto steuerbegünstigt. Dann annuitisiert der Kontoinhaber den Vertrag.

Die an den Rentenbezieher gezahlten Ausschüttungen sind steuerpflichtig, basierend auf einem Ausschlussverhältnis, das den steuerpflichtigen Betrag der Zahlungen ermittelt. Dies ist der Betrag, der auf Anlageerträge entfällt und nicht auf die nach Steuern geleisteten Zahlungen in das Konto. Die gezahlten Beiträge sind ebenfalls von der steuerpflichtigen Gesamtsumme ausgeschlossen.

Eine feste Rente kann entweder eine sofortige Rente sein, die sofort auszahlt, oder eine aufgeschobene Rente, die zu einem bestimmten zukünftigen Zeitpunkt mit der Auszahlung beginnt.

Vorteile einer festen Rente

Inhaber von festen Renten können auf verschiedene Weise von diesen Verträgen profitieren.

1. Vorhersehbares Einkommen

Die Zinssätze für feste Renten leiten sich von der Rendite ab, die die Lebensversicherungsgesellschaft aus ihrem Anlageportfolio erzielt, das hauptsächlich in hochwertige Unternehmens- und Staatsanleihen investiert ist. Die Versicherungsgesellschaft ist dann dafür verantwortlich, den im Rentenvertrag versprochenen Zinssatz zu zahlen.

Dies steht im Gegensatz zu variablen Renten, bei denen das Anlagerisiko beim Renteninhaber liegt.

2. Garantierte Mindestzinssätze

Sobald der anfängliche Garantiezeitraum im Vertrag abläuft, kann der Versicherer den Zinssatz auf der Grundlage einer festgelegten Formel oder der Rendite, die er mit seinem Anlageportfolio erzielt, anpassen. Als Schutzmaßnahme gegen sinkende Zinssätze enthalten feste Rentenverträge in der Regel eine Mindestzinsgarantie.

3. Steuerbegünstigtes Wachstum

Da eine feste Rente ein steuerlich qualifiziertes Instrument ist, wachsen und verzinsen sich ihre Erträge steuerbegünstigt. Renteninhaber werden nur besteuert, wenn sie Geld vom Konto abheben, entweder durch gelegentliche Entnahmen oder als regelmäßiges Einkommen.1

Dieser Steueraufschub kann einen erheblichen Unterschied darin machen, wie das Konto im Laufe der Zeit wächst, insbesondere für Personen in höheren Steuerklassen. Gleiches gilt für qualifizierte Altersvorsorgekonten wie traditionelle Individual Retirement Accounts (IRAs) und 401(k)-Pläne, die ebenfalls steuerbegünstigt wachsen.

4. Garantierte Einkommenszahlungen

Die Rente generiert eine garantierte Einkommensauszahlung für einen bestimmten Zeitraum oder für die Lebenszeit des Rentenbeziehers. Abhängig vom Vertrag können die Zahlungen nach dem Tod des Rentenbeziehers an Begünstigte wie einen überlebenden Ehepartner oder Angehörige fortgesetzt werden.

5. Relative Sicherheit des Kapitals

Die Lebensversicherungsgesellschaft ist für die Sicherheit des in die Rente investierten Geldes und für die Erfüllung aller im Vertrag gemachten Versprechen verantwortlich.

Im Gegensatz zu den meisten Bankkonten sind Renten nicht bundesstaatlich versichert. Aus diesem Grund sollten Käufer nur Geschäfte mit Lebensversicherungsgesellschaften in Betracht ziehen, die von den großen unabhängigen Ratingagenturen hohe Bewertungen für ihre Finanzstärke erhalten.

Wichtig

Renten haben oft hohe Gebühren, daher lohnt es sich, Preise zu vergleichen und andere Anlageformen in Betracht zu ziehen.

Feste Renten vs. Variable Renten

Feste und variable Renten sind ähnlich: Es sind steuerbegünstigte Versicherungsprodukte, die Rentner mit regelmäßigen Zahlungen unterstützen können. Dieses Einkommen im Ruhestand kann bis zum Tod oder darüber hinaus für die Begünstigten eines Rentenbeziehers fortgesetzt werden. Es gibt jedoch auch Unterschiede zwischen den beiden.

Feste Rente

Eine feste Rente basiert auf einer Garantie: Sie erhalten eine festgelegte Zahlung, unabhängig davon, was die Märkte tun. Während der Auszahlungsphase sind Ihre Zahlungen festgelegt.

Das ist bei einer variablen Rente nicht der Fall, die von der Marktentwicklung beeinflusst wird. Während der Auszahlungsphase sind Ihre Zahlungen je nach Ihren Anlageentscheidungen höher oder niedriger.

Eine feste Rente ist die konservativere Option, da ihr Wachstum durch einen festen Zinssatz bestimmt wird und sie einen regelmäßigen, vorhersehbaren Einkommensstrom gewährleistet. Sie könnte die richtige Wahl für jemanden mit einer geringeren Risikotoleranz sein.

Variable Rente

Eine variable Rente kann höhere Anlagerenditen bieten als eine feste Rente, kann aber auch niedrigere Renditen aufweisen. Die Anlagemischung einer variablen Rente kann Investmentfonds umfassen, die mehr Wachstumspotenzial bieten als der feste Zinssatz einer festen Rente.

Das Potenzial für Gewinne geht bei variablen Renten mit höherer Marktvolatilität und Gebühren einher.

Die Wahl zwischen einer festen oder variablen Rente hängt wahrscheinlich von Ihrer Risikotoleranz, Ihrem Anlagehorizont und Ihren Rentenzielen ab.

Kritik an festen Renten

Der Hauptnachteil von Renten sind die relativ hohen Gebühren.

Nehmen Sie die Rückkaufsgebühr: Während des Rückkaufszeitraums der Rente, der bis zu 15 Jahre ab Vertragsbeginn dauern kann, müssen Sie eine hohe Gebühr zahlen, wenn Sie mehr als 10 % des Kontowerts abheben.2

Renteninhaber, die jünger als 59½ Jahre sind, müssen möglicherweise auch eine Steuerstrafe von 10 % sowie Einkommenssteuern auf die Abhebung an den IRS zahlen.3

Renten sind auch relativ illiquide. Feste Renten erlauben in der Regel eine Abhebung pro Jahr von bis zu 10 % des Kontowerts.

Aus diesen Gründen ist eine Rente nur für langfristige Anlagen und als Quelle für regelmäßiges Einkommen geeignet, nicht für regelmäßige Ausgaben oder sogar einmalige große Anschaffungen wie eine Anzahlung für ein Zweitheim.

Andere Instrumente wie ein hochverzinsliches Sparkonto (für Hauskäufe), ein Living Trust (für bestimmte Schenkungen nach Ihrem Tod) oder ein 529-Plan oder ein Depotkonto (für Schenkungen im Zusammenhang mit Bildungskosten) sind in diesen Situationen besser geeignet.

Wie funktioniert eine Rente?

Eine Rente hat zwei Phasen: die Ansparphase und die Auszahlungsphase. Während der Ansparphase zahlt der Anleger der Versicherungsgesellschaft entweder einen Pauschalbetrag oder regelmäßige Zahlungen. Die Auszahlungsphase ist die Phase, in der der Anleger Ausschüttungen aus der Rente erhält. Auszahlungen erfolgen in der Regel vierteljährlich oder jährlich.

Was ist der Unterschied zwischen einem Rentenplan und einer Rente?

Eine Rente ist ein Vertrag mit einer Versicherungsgesellschaft, während ein Rentenplan von einer Bank oder einem Finanzdienstleistungsunternehmen angeboten wird.

Es gibt zwei Hauptarten von Rentenplänen: beitragsorientierte Pläne wie 401(k)s und leistungsorientierte Pläne, die auch als Pensionspläne bekannt sind.

Die Ansparphase einer Rente ähnelt einem beitragsorientierten Plan vor dem Ruhestand, und die Auszahlungsphase einer Rente ähnelt einem leistungsorientierten Plan während des Ruhestands.

Wichtig ist, dass beide Optionen Einkünfte vor Steuern schützen können, bis das Geld abgehoben wird.

Ist eine Rente eine gute Idee?

Ob Sie in eine Rente investieren sollten, hängt von Ihren finanziellen Zielen und Umständen ab.

Da Renten mit relativ hohen Gebühren verbunden sein können, sollten Sie vor dem Kauf einer Rente andere Altersvorsorgeinstrumente in Betracht ziehen.

Zum Beispiel könnten Sie Ihren 401(k) maximal ausreizen. Der Internal Revenue Service (IRS) erhöht die Beitragsgrenzen jedes Jahr, um die Inflation zu berücksichtigen. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie einen zusätzlichen Nachholbeitrag leisten.