Ficoscore

Was ist ein FICO Score?

Ein FICO Score ist einer der am weitesten verbreiteten Kredit-Scores, der von 300 bis 850 reicht und die Kreditwürdigkeit einer Person misst. Entwickelt von der Fair Isaac Corporation, wird er anhand der Zahlungshistorie, der Kreditauslastung, der Länge der Kredithistorie und der Arten von Kreditkonten berechnet. Dieser Score spielt eine große Rolle bei finanziellen Entscheidungen und beeinflusst etwa 90 % der Kreditentscheidungen in den USA. Das Verständnis Ihres FICO Scores kann Ihnen helfen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, indem Sie rechtzeitige Zahlungen leisten, Ihre Guthaben niedrig halten und eine gesunde Mischung von Kreditarten beibehalten.1

Wichtige Erkenntnisse

• Ein FICO Score reicht von 300 bis 850 und hilft Kreditgebern, die Kreditwürdigkeit von Kreditnehmern zu bewerten.
• Werte im Bereich von 670 bis 739 gelten als „gut“ und werden von Kreditgebern in der Regel als günstig angesehen.
• Die Zahlungshistorie ist der wichtigste Faktor und trägt 35 % zu Ihrem FICO Score bei.
• FICO Scores werden bei 90 % der Hypothekenanträge in den USA verwendet.
• Die Aufrechterhaltung einer Kreditauslastungsquote unter 30 % kann zur Verbesserung Ihres FICO Scores beitragen.
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• Investopedia / Julie Bang

Verstehen, wie FICO Scores berechnet werden

FICO ist ein führendes Analyse-Softwareunternehmen, das Produkte und Dienstleistungen für Unternehmen und Verbraucher anbietet. Das Unternehmen ist am bekanntesten für die Produktion der am weitesten verbreiteten Verbraucher-Kredit-Scores, die von Finanzinstituten verwendet werden, um zu entscheiden, ob sie Geld leihen oder Kredit gewähren.

FICO Scores werden bei vielen Kreditentscheidungen in den USA verwendet. Trotz Erklärungen für negative Einträge verweigern Kreditgeber oft Darlehen an Personen mit niedrigen FICO Scores.

Wichtig

Viele Kreditgeber halten strenge FICO-Mindestwerte für die Genehmigung ein, insbesondere in der Hypothekenbranche. Ein Punkt unter diesem Schwellenwert kann zu einer Ablehnung führen.2

Analyse der FICO Score-Bereiche: Was sie bedeuten

Der gesamte FICO Score-Bereich liegt zwischen 300 und 850. Kredit-Scores zwischen 670 und 739 werden von den meisten Kreditgebern allgemein als „gut“ angesehen. Im Gegensatz dazu haben Kreditnehmer im Bereich von 580 bis 669 möglicherweise Schwierigkeiten, Finanzierungen zu attraktiven Konditionen zu erhalten.3

Um die Kreditwürdigkeit zu bestimmen, berücksichtigen Kreditgeber den FICO Score eines Kreditnehmers, aber sie berücksichtigen auch andere Details wie Einkommen, wie lange der Kreditnehmer bei seinem derzeitigen Arbeitgeber beschäftigt ist und welche Art von Kredit beantragt wird.

Strategien zur Verbesserung Ihres FICO Scores

Um einen hohen FICO Score zu erreichen, benötigt man eine Mischung aus Kreditkonten und eine hervorragende Zahlungshistorie. Auch die Einhaltung Ihrer Kreditlimits trägt zu Ihrem Score bei. Versuchen Sie, Ihre Kreditauslastungsquote unter 30 % zu halten.

Das Ausreizen von Kreditkarten, verspätete Zahlungen und häufige Beantragung neuer Kredite können FICO Scores senken. Sie können Ihre Kreditauskunft regelmäßig überprüfen, um sicherzustellen, dass Ihr Kreditbericht frei von Fehlern ist. Laut Gesetz haben Sie Anspruch auf einen kostenlosen Kreditbericht pro Jahr von den großen Kreditauskunfteien.4

Die Formel hinter der Berechnung des FICO Scores

Zur Bestimmung der Kredit-Scores gewichtet FICO jede Kategorie für jede Person unterschiedlich. Im Allgemeinen macht die Zahlungshistorie 35 % des Scores aus, geschuldete Beträge 30 %, die Länge der Kredithistorie 15 %, neue Kredite 10 % und die Kreditmischung 10 %.1

Zahlungshistorie (35 %)

Die Zahlungshistorie bezieht sich darauf, ob eine Person ihre Kreditkonten pünktlich bezahlt. Kreditberichte zeigen die getätigten Zahlungen für jede Kreditlinie, und die Berichte enthalten Details zu Insolvenz oder Inkassoposten sowie zu verspäteten oder ausbleibenden Zahlungen.

Geschuldete Beträge (30 %)

Geschuldete Beträge beziehen sich auf den Geldbetrag, den eine Person schuldet. Hohe Schulden bedeuten nicht zwangsläufig niedrige Kredit-Scores. FICO konzentriert sich auf das Verhältnis von Schulden zu verfügbarem Kredit. Um dies zu veranschaulichen: Eine Person, die 10.000 $ schuldet, aber alle ihre Kreditlinien voll ausgeschöpft und alle Kreditkarten maximal belastet hat, könnte einen niedrigeren Kredit-Score haben als eine Person, die 100.000 $ schuldet, aber bei keiner ihrer Konten nahe am Limit ist.

Länge der Kredithistorie (15 %)

Als Faustregel gilt: Je länger eine Person Kredit hatte, desto besser ist ihr Score. Jedoch kann selbst jemand mit einer kurzen Kredithistorie einen guten Score haben, wenn die anderen Kategorien günstig sind. FICO berücksichtigt das Alter der ältesten und neuesten Konten sowie den Gesamtdurchschnitt.

Kreditmischung (10 %)

Die Kreditmischung ist die Vielfalt der Konten. Eine gute Mischung aus Einzelhandelskonten, Kreditkarten, Darlehen und Hypotheken kann zur Steigerung der Kredit-Scores beitragen.

Neue Kredite (10 %)

Neue Kredite beziehen sich auf kürzlich eröffnete Konten. Die schnelle Eröffnung vieler neuer Konten kann ein Risiko signalisieren und die Scores senken.

Vergleich zwischen FICO Score und VantageScore

Die wichtigste Alternative zum FICO Score ist VantageScore, eine von den drei großen Kreditauskunfteien im Jahr 2006 gemeinsam entwickelte Kreditbewertungsmethode. Wie der FICO Score bewertet VantageScore die Kreditwürdigkeit einer Person auf einer Skala von 300 bis 850, basierend auf Faktoren wie Zahlungshistorie, Kreditmischung und Kreditauslastung.

VantageScore gewichtet Faktoren anders, sodass er von Ihrem FICO Score abweichen kann. FICO benötigt mindestens einen älteren Handelseintrag (älter als sechs Monate) und einen mit aktueller Aktivität. Im Gegensatz dazu benötigt VantageScore nur einen Handelseintrag ohne Altersanforderung.5

Erkundung verschiedener FICO Score-Versionen

Es gibt verschiedene Versionen von FICO, da das Unternehmen seit der Einführung seiner ersten Bewertungsmethodik im Jahr 1989 seine Berechnungsmethoden regelmäßig aktualisiert hat. Kreditgeber entscheiden, ob und wann sie jede neue FICO-Version verwenden.6

Die am weitesten verbreitete Version ist immer noch FICO Score 8, obwohl FICO Score 9 und FICO Score 10 Suite auf dem Markt sind. FICO Score 9 wurde 2016 eingeführt, mit Anpassungen bei der Behandlung von medizinischen Inkassokonten, erhöhter Sensitivität gegenüber Mietzahlungshistorie und einem nachsichtigeren Ansatz gegenüber vollständig bezahlten Inkassoforderungen Dritter.7

Es hat FICO Score 8 nicht an Beliebtheit übertroffen. Allerdings könnte die Einbeziehung von Trenddaten aus Kreditauskunfteien in FICO Score 10T (Teil von FICO Score 10 Suite, angekündigt am 23. Januar 2020) dazu führen, dass er FICO Score 8 in Zukunft ablöst.8

Wichtig

Der FICO Score 5 ist eine Alternative zum FICO Score 8, die im Autokredit, bei Kreditkarten und Hypotheken noch weit verbreitet ist.

Laut FICO ist Score 8 konsistent mit früheren Versionen, weist jedoch mehrere spezifische Merkmale auf, die ihn zu einem besser vorhersagenden Score machen als frühere Versionen. FICO Score 8 zeigt, wie frühere Versionen, wie gut Kreditnehmer mit Schulden umgehen. Scores sind in der Regel höher für diejenigen, die ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, niedrige Kreditkartenguthaben halten und nur neue Konten für gezielte Käufe eröffnen.

Niedrige Scores gehören oft zu denen, die Zahlungen versäumen oder ihren Kredit stark nutzen. Die Scores enthalten keine Inkassokonten, bei denen der ursprüngliche Saldo unter 100 $ liegt.6

Die Änderung bei FICO Score 8 umfasste eine erhöhte Sensitivität gegenüber stark ausgelasteten Kreditkarten – das bedeutet, dass niedrige Kreditkartenguthaben auf aktiven Karten den Score eines Kreditnehmers positiver beeinflussen können. Außerdem behandelt es isolierte verspätete Zahlungen nachsichtiger als frühere Versionen.

FICO Score 8 ist nachsichtiger, wenn eine verspätete Zahlung ein isoliertes Ereignis ist und andere Konten in gutem Zustand sind, und es unterteilt Verbraucher in mehr Kategorien, um eine bessere statistische Darstellung des Risikos zu bieten. Der Hauptzweck dieser Änderung war es, Kreditnehmer mit wenig oder keiner Kredithistorie nicht nach derselben Kurve zu bewerten wie diejenigen mit längerer Kredithistorie.6

Was ist ein guter FICO Score?

Ein FICO Score über 670 ist überdurchschnittlich, während Scores über 740 darauf hindeuten, dass der Kreditnehmer äußerst verantwortungsbewusst mit Kredit umgeht. Ein FICO Score über 800 gilt als außergewöhnlich.

Welchen FICO Score verwenden Hypothekenkreditgeber?

Laut Experian sind die am häufigsten verwendeten FICO Scores bei Hypothekenkreditentscheidungen der FICO Score 2, FICO Score 5 oder FICO Score 4. Der Kredit-Score ist jedoch nur ein Teil eines Hypothekenantrags, und Hypothekenkreditgeber berücksichtigen auch Faktoren wie das Einkommen des Kreditnehmers, Vermögenswerte und Zahlungshistorie.9

Wie oft wird der FICO Score aktualisiert?

Jeder Kreditgeber hat seinen eigenen Zeitplan für die Meldung von Zahlungsinformationen an die Kreditauskunfteien. Ihr Kredit-Score kann sich etwa einmal im Monat ändern, aber es kann sich häufiger ändern, je nachdem, wie viele verschiedene Darlehen Sie aktiv haben.10