Finanzberater

Was ist ein Finanzberater?

Ein Finanzberater bietet Kunden gegen Vergütung finanzielle Beratung oder Anleitung. Finanzberater (manchmal auch als "Advisers" geschrieben) können viele verschiedene Dienstleistungen anbieten, wie Vermögensverwaltung, Steuerplanung und Nachlassplanung. Zunehmend agieren Finanzberater als "One-Stop-Shop", indem sie alles von Portfoliomanagement bis hin zu Versicherungsprodukten anbieten.

Registrierte Berater müssen die Series 65-Lizenz besitzen, um Geschäfte mit der Öffentlichkeit durchführen zu können. Eine Vielzahl anderer Lizenzen und Zertifizierungen kann erforderlich sein, abhängig von den Dienstleistungen, die ein bestimmter Finanzberater anbietet.12

Wichtige Erkenntnisse

• Ein Finanzberater ist ein Fachmann, der Kunden bei Entscheidungen zu Geldangelegenheiten, persönlichen Finanzen und Investitionen mit Fachwissen unterstützt.
• Finanzberater können als unabhängige Agenten arbeiten oder bei einem größeren Finanzunternehmen angestellt sein.
• Registrierte Berater müssen eine oder mehrere Prüfungen bestehen und ordnungsgemäß lizenziert sein, um Geschäfte mit Kunden durchführen zu können.
• Im Gegensatz zu Börsenmaklern, die lediglich Aufträge am Markt ausführen, bieten Finanzberater Beratung und treffen fundierte Entscheidungen im Namen ihrer Kunden.
• Die Vergütung eines Finanzberaters kann auf einem Honorar, einer Provision, einer Gewinnbeteiligung oder einer Kombination davon basieren.
• Erhalten Sie personalisierte, KI-gestützte Antworten, die auf über 27 Jahren vertrauenswürdiger Expertise basieren.
• Nitat Termmee / Getty Images

Finanzberater verstehen

"Finanzberater" ist ein allgemeiner Begriff ohne genaue Branchendefinition. Daher kann dieser Titel viele verschiedene Arten von Finanzfachleuten beschreiben. Börsenmakler, Versicherungsvertreter, Steuerberater, Vermögensverwalter und Finanzplaner können alle als Finanzberater betrachtet werden. Nachlassplaner und Banker fallen ebenfalls unter diesen Begriff.

Dennoch kann eine wichtige Unterscheidung getroffen werden: Ein Finanzberater muss Beratung und Ratschläge bieten. Ein Finanzberater unterscheidet sich von einem Ausführungsmakler, der lediglich Trades für Kunden platziert, oder einem Steuerberater, der einfach Steuererklärungen erstellt, ohne Ratschläge zur Maximierung von Steuervorteilen zu geben.

Darüber hinaus mag das, was in manchen Fällen als Finanzberater durchgeht, einfach ein Produktverkäufer sein, wie ein Börsenmakler oder ein Lebensversicherungsvertreter. Ein echter Finanzberater sollte ein gut ausgebildeter, zertifizierter, erfahrener Finanzfachmann sein, der im Interesse seiner Kunden handelt, anstatt die Interessen eines Finanzinstituts zu bedienen, indem er den Verkauf bestimmter Produkte maximiert oder Provisionen aus Verkäufen einstreicht.34

330.300

Laut dem Bureau of Labor Statistics gab es im Jahr 2021 in den USA 330.300 professionelle Finanzberater.5

Im Allgemeinen ist ein Finanzberater ein unabhängiger Praktiker, der in einer treuhänderischen Funktion handelt, bei der die Interessen des Kunden vor den eigenen kommen. Allerdings unterliegen nur registrierte Anlageberater (Registered Investment Advisors, RIAs), die durch den Investment Advisers Act von 1940 geregelt sind, einem echten Treuhandstandard. Dieser Treuhandstandard schreibt vor, dass ein RIA die besten Interessen des Kunden stets und bedingungslos über die eigenen stellen muss, unabhängig von allen anderen Umständen.6

Es gibt einige Agenten und Makler, die sich dafür entscheiden, in dieser Funktion als Treuhänder zu praktizieren, um Kunden anzuziehen. Ihre Vergütungsstruktur ist jedoch so, dass sie an die Verträge der Unternehmen, für die sie arbeiten, gebunden sind.

Finanzberater sollten für den Kunden und nicht für das Unternehmen arbeiten, das sie beschäftigt. Wenn Sie sich bei der Reaktionsfähigkeit und Genauigkeit Ihres Beraters unwohl fühlen oder sich fragen, ob er Ihr Bestes im Sinn hat, sollten Sie nach einem neuen Berater suchen.

Die treuhänderische Unterscheidung

Seit der Verabschiedung des Investment Adviser Act von 1940 bestehen zwei Arten von Beziehungen zwischen Finanzintermediären und ihren Kunden. Dies sind der Angemessenheitsstandard (reasonableness standard) und der strengere Treuhandstandard (fiduciary standard). Diese Beziehungen charakterisieren die Art der Transaktionen zwischen registrierten Vertretern und Kunden im Broker-Dealer-Bereich. Es besteht eine treuhänderische Beziehung, die von Beratern, die bei der Securities and Exchange Commission (SEC) als registrierte Anlageberater (Registered Investment Advisors) registriert sind, verlangt, in ihren Interaktionen mit Kunden Pflichten der Loyalität, Sorgfalt und vollständigen Offenlegung auszuüben.

Während ersteres auf dem Prinzip des "caveat emptor" („Vorsicht, Käufer“) basiert, geleitet von selbstauferlegten Regeln der "Eignung" und "Angemessenheit" bei der Empfehlung eines Anlageprodukts oder einer Anlagestrategie, beruht letzteres auf Bundesgesetzen, die die höchsten ethischen Standards auferlegen. Im Kern beruht die treuhänderische Beziehung auf der Notwendigkeit, dass ein Finanzberater im Namen eines Kunden so handeln muss, wie der Kunde selbst handeln würde, wenn er über die erforderlichen Kenntnisse und Fähigkeiten verfügte.6

Finanzberater vs. Finanzplaner

Der Finanzplaner ist ein bestimmter Typ von Finanzberater, der sich darauf spezialisiert hat, Unternehmen und Einzelpersonen bei der Erstellung eines Programms zur Erreichung langfristiger finanzieller Ziele zu unterstützen.

Ein Finanzplaner kann sich auf Investitionen, Steuern, Altersvorsorge und/oder Nachlassplanung spezialisieren. Darüber hinaus kann der Finanzplaner verschiedene Lizenzen oder Bezeichnungen besitzen, wie die Bezeichnung Certified Financial Planner (CFP). Finanzplaner können sich auf Steuerplanung, Vermögensallokation, Risikomanagement, Altersvorsorge und/oder Nachlassplanung spezialisieren.7

Wie wird man Finanzberater?

Um Finanzberater zu werden, muss man zunächst einen Bachelor-Abschluss erwerben. Ein Abschluss in Finanzen oder Wirtschaft ist nicht erforderlich, aber hilfreich. Anschließend sucht man eine Anstellung bei einem Finanzinstitut, meist im Rahmen eines Praktikums. Es wird empfohlen, bei einem Institut zu arbeiten, da dieses einen für die erforderlichen Branchenlizenzen sponsert, die man absolvieren muss, bevor man als Finanzberater tätig werden kann. Man kann diese auch eigenständig erwerben, aber es ist einfacher über ein Unternehmen. Ein Praktikum oder eine Einstiegsposition hilft auch dabei, die Branche und die Anforderungen des Berufs zu verstehen. Die Lizenzen, die man absolvieren muss, umfassen möglicherweise Series 7, Series 63, Series 65 und Series 6. Sobald man die Lizenzen erhält, kann man als Finanzberater arbeiten.31

Was machen Finanzberater?

Finanzberater sind damit beauftragt, jeden Aspekt Ihres Finanzlebens zu verwalten, von der Altersvorsorge über die Nachlassplanung bis hin zu Sparen und Investieren. Sie sind nicht nur für die Vorschläge von Anlageoptionen oder den Verkauf von Finanzprodukten verantwortlich. Sie bewerten Ihre finanzielle Situation, verstehen Ihre finanziellen Ziele und erstellen einen maßgeschneiderten Finanzplan, um diese Ziele zu erreichen. Sie können helfen, die von Ihnen gezahlten Steuern zu reduzieren und die Renditen Ihrer finanziellen Vermögenswerte zu maximieren.4

Was kostet ein Finanzberater?

Die Kosten eines Finanzberaters hängen von den Dienstleistungen ab, für die Sie ihn beauftragen. Im Allgemeinen beträgt die durchschnittliche Gebühr eines Finanzberaters 1 % des verwalteten Vermögens (Assets Under Management, AUM); viele Finanzberater arbeiten jedoch mit einer Staffelung, sodass die Gebühr umso niedriger ist, je mehr Geschäfte Sie tätigen. Es gibt auch unterschiedliche Gebühren für die verschiedenen Aufgaben, die ein Finanzberater ausführt. Viele Finanzberater verlangen eine feste jährliche Gebühr zwischen 2.000 und 7.500 $; zwischen 1.000 und 3.000 $ für die Erstellung eines maßgeschneiderten Finanzplans und je nach Vereinbarung Provisionen von 3 % bis 6 % auf das Konto.8

Wie viel verdient ein Finanzberater?

Das Gehalt eines Finanzberaters hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie seiner Erfahrung, der Region, in der er arbeitet, der Art seiner Kunden, der Art der Produkte, die er verkauft, und der Art der Finanzberatung, die er bietet. Laut dem Bureau of Labor Statistics lag das mittlere Gehalt eines Finanzberaters im Jahr 2021 bei 94.170 $ pro Jahr / 45,27 $ pro Stunde.5