Finanzinstitut

Was ist ein Finanzinstitut (FI)?

Ein Finanzinstitut (FI) ist im Geschäft der Abwicklung von Finanz- und Geldtransaktionen wie Einlagen, Krediten, Investitionen und Devisenumtausch tätig. Finanzinstitute verbinden Sparer und Kreditnehmer und spielen eine entscheidende Rolle in einer kapitalistischen Wirtschaft. Dazu gehören Banken, Versicherungsgesellschaften, Vermögensverwaltungsgesellschaften, Maklerfirmen und Investmentbanking-Firmen. Die Regulierung von Finanzinstituten ist entscheidend für die Wahrung der Integrität und des Vertrauens in Finanzsysteme.

Wichtige Erkenntnisse

• Finanzinstitute dienen als Vermittler zwischen denen, die Kapital zum Investieren oder Verleihen haben, und denen, die Mittel benötigen, und fördern die Wirtschaftstätigkeit, indem sie Sparen, Investitionen und eine effiziente Ressourcenallokation ermöglichen.
• Finanzinstitute werden in verschiedene Typen eingeteilt, darunter Banken, Kreditgenossenschaften, Versicherungsgesellschaften und Investmentgesellschaften, die jeweils unterschiedliche Dienstleistungen wie Einlagen, Kredite, Investitionen und Risikomanagementprodukte anbieten.
• Regulierung ist eine kritische Komponente für das Funktionieren von Finanzinstituten, die wirtschaftliche Stabilität und Verbraucherschutz gewährleistet. Mehrere Bundes- und Landesbehörden sind an der Regulierung dieser Einrichtungen beteiligt, um Finanzkrisen zu verhindern.
• Das Vorhandensein robuster Finanzinstitute ist grundlegend für das Wachstum und die Stabilität kapitalistischer Volkswirtschaften, da es Unternehmen ermöglicht, zu expandieren, und Einzelpersonen, finanzielle Ziele wie Wohneigentum und Bildung zu erreichen.
• Investopedia / NoNo Flores

Wie Finanzinstitute arbeiten

Finanzinstitute gleichen oft die Gelder von Sparern oder Investoren mit denen ab, die Gelder suchen, wie z. B. Kreditnehmer oder Unternehmen, die Anteile am Eigentum gegen Gelder tauschen möchten. Typischerweise führt dies zu zukünftigen Zahlungen vom Kreditnehmer oder Unternehmen an den Sparer oder Investor. Die Instrumente zur Zusammenführung all dieser Parteien umfassen Produkte wie Kredite und Märkte wie eine Börse.

Auf der einfachsten Ebene ermöglichen Finanzinstitute den Menschen den Zugang zu dem Geld, das sie benötigen. Beispielsweise besteht die Hauptaufgabe von Banken, obwohl sie viele Dinge tun, darin, Gelder – sogenannte Einlagen – von denen mit Geld anzunehmen, die Einlagen zu bündeln und das Geld an andere zu verleihen, die Gelder benötigen. Banken sind Vermittler zwischen Einlegern (die der Bank Geld leihen) und Kreditnehmern (denen die Bank Geld leiht).

Dies funktioniert gut, weil einige Einleger ihr Geld jederzeit benötigen, die meisten jedoch nicht. Daher können Banken Einlagen für langfristige Kredite verwenden. Dies gilt für fast jede Einheit und Person in einem kapitalistischen System: Einzelpersonen und Haushalte, Finanz- und Nichtfinanzunternehmen sowie nationale und lokale Regierungen.

Wichtig

Ohne Finanzinstitute könnten Unternehmen nicht wachsen. Und Haushalte könnten nur Güter, Bildung und Wohnraum kaufen, für die die Familien heute Bargeld haben.

Finanzinstitute dienen den meisten Menschen in gewisser Weise als kritischer Bestandteil jeder Volkswirtschaft – ob im Bankwesen, in der Versicherung oder an den Wertpapiermärkten. Einzelpersonen und Unternehmen verlassen sich bei Transaktionen und Investitionen auf Finanzinstitute. Beispielsweise ist die Gesundheit des Bankensystems einer Nation ein Grundpfeiler der wirtschaftlichen Stabilität. Ein Vertrauensverlust in ein Finanzinstitut kann leicht zu einem Bank Run führen.

Die Rolle der Finanzinstitute auf den Kapitalmärkten

Kapitalmärkte sind wichtig für das Funktionieren kapitalistischer Volkswirtschaften, da sie Ersparnisse und Investitionen zwischen Anbietern und Bedürftigen kanalisieren. Anbieter sind Personen oder Institutionen mit Kapital zum Verleihen oder Investieren. Zu den Anbietern gehören in der Regel Banken und Investoren. Diejenigen, die Kapital suchen, sind Unternehmen, Regierungen und Einzelpersonen.

Finanzinstitute lenken Kapital dorthin, wo es auf den Kapitalmärkten am meisten benötigt wird. Eine Bank sammelt Einlagen von Kunden und leiht das Geld an Kreditnehmer aus, was die Effizienz auf diesen Märkten fördert.

Regulierung und Aufsicht von Finanzinstituten

Regierungen regulieren Finanzinstitute, weil sie für die Wirtschaft entscheidend sind. Insolvenzen von Finanzinstituten können beispielsweise Panik auslösen. Bundes- und Landesbehörden können Finanzinstitute regulieren. Manchmal regulieren mehrere Behörden dasselbe Institut.

Bundesaufsichtsbehörden für Einlageninstitute

Bundesaufsichtsbehörden überwachen Geschäftsbanken, Sparkassen und Kreditgenossenschaften, die Einlagen annehmen.

U.S. Federal Reserve (Die Fed): Regulierer von bundesstaatlichen Mitgliedsbanken des Federal Reserve Systems, ausländischen Bankorganisationen, die in den Vereinigten Staaten tätig sind, und Finanzholdinggesellschaften.

Office of the Comptroller of the Currency (OCC): Das OCC ist dafür verantwortlich, dass nationale Banken und bundesstaatliche Sparkassen sicher arbeiten, gleichen Zugang zu Finanzdienstleistungen bieten, Kunden fair behandeln und geltende Gesetze und Vorschriften einhalten. Es reguliert auch bundesstaatliche Filialen ausländischer Banken in den USA und bundesstaatlich zugelassene Sparkassen.

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC): Die FDIC reguliert bundesversicherte Einlageninstitute, staatliche Banken, die keine Mitglieder des Federal Reserve Systems sind, und staatlich zugelassene Sparkassen.

National Credit Union Administration (NCUA): Die NCUA überwacht und versichert bundesstaatlich zugelassene oder versicherte Kreditgenossenschaften.

Wichtig

Die FDIC versichert Einlagen in staatlichen Banken und bundesstaatlichen Sparkassen, falls eine Bank ausfällt. Die FDIC versichert reguläre Einlagenkonten bis zu 250.000 USD pro Einleger und Institut. Das Angebot dieser Versicherung beruhigt Einzelpersonen und Unternehmen hinsichtlich der Sicherheit ihrer Finanzen bei Finanzinstituten. Wie die FDIC versichert auch die NCUA Einlagenbeträge bis zu 250.000 USD.

Bundesaufsichtsbehörden für Wertpapiermärkte

Zwei Bundesinstitutionen regulieren Produkte, Märkte und Marktteilnehmer für Wertpapiere wie Aktien, Anleihen und Derivate.

Securities and Exchange Commission (SEC): Die SEC reguliert Wertpapierbörsen, Broker-Dealer und Unternehmen, die Wertpapiere an die Öffentlichkeit verkaufen; Investmentfonds, einschließlich Investmentfonds (Mutual Funds); Investmentberater, einschließlich Hedgefonds mit Vermögen über 150 Millionen USD; und Investmentgesellschaften.

Commodities Futures Trading Commission (CFTC): Die CFTC reguliert Terminbörsen, Futures Commission Merchants, Commodity Pool Operators, Commodity Trading Advisors, Derivate, Clearingorganisationen und Designated Contract Markets.

Regulierer staatlich geförderter Unternehmen (GSE)

Diese speziellen Regulierer überwachen ausschließlich staatlich geförderte Unternehmen, die quasi-staatliche Einrichtungen sind, die eingerichtet wurden, um den Kreditfluss in bestimmte Sektoren der US-Wirtschaft zu verbessern.

Federal Housing Finance Agency: Die FHFA überwacht, reguliert und führt die Aufsicht über die Federal National Mortgage Association (Fannie Mae), die Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac) und das Federal Home Loan Bank System.

Farm Credit Administration: Diese Behörde reguliert Institutionen des Farm Credit Systems und Farmer Mac, Kreditquellen für berechtigte Personen in der Landwirtschaft und im ländlichen Amerika.

Verbraucherschutzbehörde

Derzeit ist das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) die einzige nationale Verbrauchereinrichtung, die ausschließlich mit der Regulierung von Verbraucherprodukten beauftragt ist. Der Zuständigkeitsbereich des CFPB umfasst Nichtbanken-Hypothekenfirmen, private Studentenkreditgeber, Kurzzeitkreditgeber und andere große „Finanzverbrauchereinrichtungen“, wie vom CFPB bestimmt. Das CFPB ist die regelgebende Verbraucherschutzbehörde für alle Banken und hat Aufsichtsbefugnis über Banken mit mehr als 10 Milliarden USD an Vermögenswerten.

Landesregulierer

Bundesstaaten können Finanzinstitute zusätzlich zu oder anstelle von Bundesaufsichtsbehörden regulieren. Beispielsweise gibt es eine minimale Bundesaufsicht über die Versicherungsbranche. Jede Landesregierung hat eine Abteilung, die Versicherungsgesellschaften und alle Unternehmen, die Versicherungsprodukte verkaufen, lizenziert und reguliert. Staaten können auch Banken, Wertpapiere und Verbraucherschutz regulieren, zusätzlich zu den Bundesaufsichtsbehörden, die in diesen Bereichen tätig sind.

Erkunden Sie verschiedene Arten von Finanzinstituten

Finanzinstitute bieten eine Vielzahl von Produkten und Dienstleistungen für Einzelpersonen und Unternehmen an. Die spezifischen angebotenen Dienstleistungen variieren stark zwischen verschiedenen Arten von Finanzinstituten. Hier sind einige der Typen, die Verbraucher am wahrscheinlichsten nutzen:

Banken, Kreditgenossenschaften und Sparkassen

Diese Institute nehmen Einlagen an, bieten Giro- und Sparkonten an und vergeben Kredite sowie Produkte wie CDs. Sie können auch als Zahlungsagenten über Kreditkarten, Überweisungen und Devisenumtausch fungieren.

Diese Arten von Finanzinstituten können umfassen:

Kommerzielle oder private Banken

Sparkassen (Savings and Loans Associations)

Kreditgenossenschaften

Ausländische Banken

Sparkassen, Industrieinstitute, Thrift-Institute

Investmentgesellschaften, Berater und Makler

Investmentgesellschaften emittieren und investieren in Wertpapiere (Aktien, Anleihen, Investmentfonds und ETFs oder Exchange Traded Funds). Investmentfonds (Mutual Funds) sind ein Beispiel für ein Produkt, das von einer Investmentgesellschaft angeboten wird, bei dem das Geld vieler Anleger gebündelt und fortlaufend in Aktien, Anleihen, Geldmarktinstrumente, andere Wertpapiere oder sogar Bargeld investiert wird.

Weitere Beispiele für investitionsbezogene Finanzinstitute sind Investmentberater und Makler. Makler akzeptieren und führen Aufträge zum Kauf und Verkauf von Anlagen (wie Wertpapieren) für Kunden aus.

Versicherungsgesellschaften

Zu den bekanntesten Nichtbanken-Finanzinstituten gehören Versicherungsgesellschaften. Das Anbieten von Versicherungen ist eine der ältesten Finanzdienstleistungen für Einzelpersonen und Unternehmen. Der Schutz von Vermögenswerten und der Schutz vor finanziellen Risiken, der durch Versicherungsprodukte gewährleistet wird, ist eine wesentliche Dienstleistung, die individuelle und unternehmerische Investitionen erleichtert, die das Wirtschaftswachstum ankurbeln.

Versicherungen werden hauptsächlich auf Landesebene reguliert, aber das Federal Insurance Office (FIO) des US-Finanzministeriums überwacht die Branche und spielt eine beratende Rolle.

Warum sind Finanzinstitute wichtig?

Finanzinstitute sind entscheidend, weil sie einen Geld- und Vermögensmarkt schaffen und Kapital effizient allozieren. Beispielsweise nimmt eine Bank Kundeneinlagen an und leiht das Geld an Kreditnehmer aus. Ohne die Bank als Vermittler ist es unwahrscheinlich, dass eine Einzelperson einen qualifizierten Kreditnehmer findet oder weiß, wie man den Kredit bedient. Über die Bank kann der Einleger als Ergebnis Zinsen verdienen. Ebenso finden Investmentbanken Investoren, um die Aktien oder Anleihen eines Unternehmens zu vermarkten.

Was sind die verschiedenen Arten von Finanzinstituten?

Die häufigsten Arten von Finanzinstituten umfassen Banken, Kreditgenossenschaften, Versicherungsgesellschaften und Investmentgesellschaften. Diese Einrichtungen bieten verschiedene Produkte und Dienstleistungen für Privat- und Geschäftskunden an, wie Einlagen, Kredite, Investitionen und Devisenumtausch.

Welche Behörde beaufsichtigt Bankgeschäfte in den Vereinigten Staaten?

Mehrere Behörden beaufsichtigen Bankgeschäfte in den USA, darunter die Federal Reserve, das Office of the Comptroller of the Currency (OCC), die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) und die National Credit Union Administration (NCUA).

Was ist der Unterschied zwischen einer Geschäftsbank und einer Investmentbank?

Eine Geschäftsbank, bei der die meisten Menschen ihre Bankgeschäfte erledigen, ist eine Art Finanzinstitut, das Einlagen annimmt, Girokontodienste anbietet, Geschäfts-, Privat- und Hypothekendarlehen vergibt und grundlegende Finanzprodukte wie Certificates of Deposit (CDs) und Sparkonten für Einzelpersonen und kleine Unternehmen anbietet. Investmentbanken sind darauf spezialisiert, Dienstleistungen anzubieten, die den Geschäftsbetrieb erleichtern sollen. Dies kann die Beschaffung von Geldmitteln durch Finanzierungen und Eigenkapitalangebote, einschließlich Börsengängen (IPOs), umfassen. Sie bieten auch häufig Maklerdienstleistungen für Investoren an, fungieren als Market Maker für Handelsbörsen und verwalten Fusionen, Übernahmen und andere Unternehmensumstrukturierungen.

Welche Behörde reguliert Investmentbanking-Firmen?

Die Securities and Exchange Commission (SEC) überwacht die Geschäftstätigkeit von Investmentbanken, da diese Banken mit Wertpapieren handeln.