Finanzkompetenz

Wichtige Erkenntnisse

• Finanzielle Allgemeinbildung umfasst die Grundlagen des Verdienens, Ausgebens, Sparens, Ausleihens und Investierens.
• Sie unterstützt wichtige Lebensziele, darunter Bildung, Wohneigentum, Unternehmensgründung und Ruhestand.
• Starke Finanzkenntnisse können die Anfälligkeit für Schuldenfallen und Finanzbetrug verringern.
• Zu den Kernkompetenzen gehören Budgetierung, langfristige Planung, Verständnis von Krediten und Bewertung von Investitionen.
• Kostenlose, seriöse Online-Ressourcen können Einzelpersonen helfen, diese Fähigkeiten aufzubauen.
• Erhalten Sie personalisierte, KI-gestützte Antworten, die auf über 27 Jahren vertrauenswürdiger Expertise basieren.

Überblick

Finanzielle Allgemeinbildung bildet die Grundlage für ein effektives Geldmanagement während des gesamten Lebens. Die Kenntnis der Grundlagen des Geldmanagements, der Budgetierung, des Sparens und des Investierens trägt zu einem erfolgreicheren und weniger stressigen Leben bei.

Je früher Sie beginnen, finanziell gebildet zu werden, desto besser werden Sie dastehen.

Investopedia / Paige McLaughlin

Finanzielle Allgemeinbildung verstehen

Frühere Generationen verließen sich auf Bargeld, und nur die relativ Wohlhabenden hatten Zugang zu Krediten. Die heutigen Verbraucher stehen einer Welt gegenüber, die sowohl bequemer als auch gefährlicher ist.

Kreditkarten, Debitkarten und elektronische Überweisungen werden heute Bargeld vorgezogen. Durch Interneteinkäufe sind elektronische Zahlungen zur Routine geworden. In den letzten Jahren machte Bargeld einen kleinen und rückläufigen Anteil der US-Transaktionen aus.1

In der Zwischenzeit bleibt der durchschnittliche Zinssatz für Kreditkarten über 20 %.2

Finanzielle Allgemeinbildung bedeutet, die Kosten der Nutzung von Krediten zu verstehen.

Fallstricke mangelnder Finanzbildung

Finanzieller Analphabetismus kann zu einer finanziellen Katastrophe führen, da er die Wahrscheinlichkeit erhöht, aufgrund schlechter Ausgabeentscheidungen oder mangelnder langfristiger Planung untragbare Schuldenlasten anzuhäufen. Dies wiederum kann zu schlechter Bonität, Insolvenz und Zwangsversteigerung von Häusern führen.

Es gibt heute mehr Ressourcen als je zuvor für diejenigen, die sich weiterbilden möchten. Eine solche Ressource ist MyMoney.gov, ein kostenloser Online-Lehrplan zur finanziellen Bildung, der von der von der US-Regierung geförderten Financial Literacy and Education Commission erstellt wurde.3

Wichtig

Finanzielle Allgemeinbildung kann die Anfälligkeit für Betrug und Finanzschwindel verringern.

Umfang der Finanzbildung

Die Palette der Fähigkeiten, die unter den Begriff der finanziellen Allgemeinbildung fallen, umfasst Haushaltsbudgetierung, Schuldenmanagement, Bewertung von Finanzprodukten, Auswahl von Anlagen und mehr.

Viele dieser Fähigkeiten erfordern zumindest Grundkenntnisse wichtiger Finanzkonzepte wie Zinseszins und Zeitwert des Geldes.

Finanzielle Allgemeinbildung kann kurz- und langfristige Finanzstrategien abdecken. Die von Ihnen verwendete Strategie hängt von mehreren Faktoren ab, wie Ihrem Alter, Ihrem Anlagehorizont und Ihrer Risikotoleranz.

Finanzprodukte wie Hypotheken, Studienkredite, Krankenversicherungen und selbstverwaltete Anlagekonten haben an Bedeutung gewonnen. Es ist unerlässlich zu verstehen, wie man sie verantwortungsvoll nutzt. Es ist auch wichtig zu wissen, welche Anlageinstrumente am besten geeignet sind, wenn man für ein finanzielles Ziel wie den Kauf eines Hauses oder den Ruhestand spart.

Andere Entwicklungen im Finanzwesen, wie elektronische Geldbörsen, digitales Geld und Peer-to-Peer-Kredite, können bequem und kosteneffizient sein, aber nur, wenn Sie wissen, wie man sie nutzt.

Finanzbildung in einer digitalen Wirtschaft

Heute bedeutet finanzielle Allgemeinbildung zu wissen, wie man digitale Finanzinstrumente nutzt, und sich der neuen Risiken bewusst zu sein. Dienste wie „Jetzt kaufen, später bezahlen", Kryptowährung und provisionsfreie Handels-Apps erleichtern den Zugang zu Finanzmärkten, bringen aber auch neue Risiken mit sich.

KI-gestützte Finanztools können Ihnen bei Entscheidungen helfen, aber es ist dennoch wichtig, Ihr eigenes Urteilsvermögen zu nutzen. Gleichzeitig werden Betrugsmaschen im Internet und in den sozialen Medien immer ausgefeilter, sodass das Erkennen von Betrug heute eine Schlüsselqualifikation ist.

Warum Finanzbildung wichtig ist

Sie unterstützt finanzielles Wohlbefinden

Tägliche Lebenshaltungskosten, innerhalb der eigenen Verhältnisse leben, kurzfristige Kredite und langfristige Budgetierung sind wesentliche Bestandteile finanzieller Solidität. Sie müssen finanziell gebildet sein, um diese und andere wesentliche finanzielle Realitäten im Laufe des Lebens zu bewältigen.

Es ist wichtig, genug zu planen und zu sparen, um im Ruhestand ein ausreichendes Einkommen zu haben und gleichzeitig hohe Schulden zu vermeiden, die zu Insolvenz, Zahlungsausfall oder Zwangsversteigerung führen könnten.

In seinem jüngsten Bericht „Economic Well-Being of U.S. Households" stellte die Federal Reserve fest, dass ein relativ kleiner Teil der Nicht-Rentner das Gefühl hat, dass ihre Altersvorsorge auf dem richtigen Weg ist, und dass sich die allgemeine finanzielle Vorsorge, einschließlich der Rücklagen für Notfälle, in den letzten Jahren kaum verändert hat. Diese Ergebnisse deuten darauf hin, dass viele Erwachsene weiterhin mit der Altersvorsorgeplanung und dem Vertrauen in das Sparen zu kämpfen haben.4

Generationenunterschiede

Lücken in der finanziellen Allgemeinbildung betreffen Menschen aller Altersgruppen. Umfragen zeigen oft, dass viele Erwachsene keine Notsparpolster haben, teure Schulden haben oder Schlüsselkonzepte wie Inflation und Zinseszins nicht vollständig verstehen. Diese Probleme können sich in schwierigen wirtschaftlichen Zeiten verschlimmern und sowohl Familien als auch die gesamte Wirtschaft beeinträchtigen.4

Kurzer Fakt

Wenn Sie ein Teenager oder junger Erwachsener sind, liegt der Ruhestand Jahrzehnte entfernt, aber jetzt mit dem Sparen zu beginnen, ist der beste Schritt, den Sie machen können. Je früher Sie beginnen, desto länger haben Ihre Ersparnisse Zeit, sich zu verzinsen, und desto mehr Geld werden Sie ansammeln. Ein vom Arbeitgeber geförderter Rentenkonten, wie ein 401(k), oder ein individuelles Rentenkonto (IRA) ist ein gutes Instrument.

Vorteile der Finanzbildung

Im Allgemeinen besteht der Vorteil finanzieller Allgemeinbildung darin, dass sie Einzelpersonen in die Lage versetzt, klügere Entscheidungen über ihre Finanzen zu treffen. Darüber hinaus:

Finanzielle Allgemeinbildung kann verheerende Finanzfehler verhindern: Schlechte Finanzentscheidungen können verheerende Auswirkungen haben. Die Zahlungen für ein Darlehen mit variablem Zinssatz können unerwartet steigen. Ein vorzeitiger Bezug von einem IRA wird Sie bei der Steuererklärung kosten. Finanziell gebildete Menschen machen diese Fehler nicht.

Finanzielle Allgemeinbildung bereitet Menschen auf finanzielle Notfälle vor: Einen Job zu verlieren oder eine große unerwartete Ausgabe zu haben, ist nie einfach, aber der Schlag wird für diejenigen abgemildert, die einen Notfallfonds haben.

Finanzielle Allgemeinbildung kann Einzelpersonen helfen, ihre Ziele zu erreichen: Durch das Verständnis, wie man budgetiert und Geld spart, definieren Menschen ihre unmittelbaren Notwendigkeiten und richten ihren Blick voraus auf wichtige finanzielle Ziele.

Finanzielle Allgemeinbildung fördert das Selbstvertrauen: Stellen Sie sich vor, Sie müssten eine lebensverändernde Entscheidung ohne alle notwendigen Informationen treffen. Mit Wissen über Finanzen können Menschen wichtige Lebensentscheidungen mit größerem Selbstvertrauen angehen. Sie werden eher das gewünschte Ergebnis erzielen und weniger von unvorhergesehenen Ergebnissen überrascht oder verletzt werden.

Strategien zur Verbesserung der Finanzbildung

Die Entwicklung finanzieller Allgemeinbildung umfasst das Erlernen und Üben von Fähigkeiten in Bezug auf Budgetierung, Schuldenmanagement, Schuldentilgung und mehr. Es bedeutet, Kredit- und Anlageprodukte klug zu verstehen und zu nutzen. Die gute Nachricht ist, dass es, egal wo Sie im Leben und finanziell stehen, nie zu spät ist, mit guten finanziellen Gewohnheiten zu beginnen.

Hier sind mehrere praktische Strategien, die Sie in Betracht ziehen sollten.

Ein Budget erstellen

Verfolgen Sie, wie viel Geld Sie jeden Monat erhalten und wie viel Sie ausgeben. Sie können eine Excel-Tabelle, eine Budgetierungs-App oder ein Blatt Papier verwenden.

Ihr Budget sollte Einnahmen (Gehaltsschecks, Investitionen, Unterhalt), Fixkosten (Miete/Hypothekenzahlungen, Nebenkosten, Kreditzahlungen), frei verfügbare Ausgaben (Nichtnotwendiges wie Essen gehen, Einkaufen und Reisen) und Ersparnisse umfassen.

Die Kombination Ihres Budgets mit einer Ausgabenverfolgungs-App kann helfen zu erkennen, wofür Sie jeden Monat Geld ausgeben und wo Sie möglicherweise sparen können.

Zuerst sich selbst bezahlen

Dies ist eine umgekehrte Budgetstrategie. Es ist verlockend, bis zum Ende des Monats zu warten und zu hoffen, dass noch Geld übrig ist, um zu sparen oder zu investieren. Diese Methode beinhaltet die Auswahl und Priorisierung eines Sparziels, wie z. B. die Finanzierung einer höheren Ausbildung.

Sie entscheiden, wie viel Sie jeden Monat zu diesem Ziel beitragen möchten. Legen Sie es beiseite, bevor Sie den Rest Ihrer Ausgaben, einschließlich der frei verfügbaren Ausgaben, aufteilen.

Rechnungen pünktlich bezahlen

Rechnungen zu spät zu bezahlen, ist ein sehr teurer Fehler.

Bleiben Sie bei monatlichen Rechnungen auf dem Laufenden und stellen Sie sicher, dass Ihre Zahlungen immer pünktlich ankommen. Automatische Lastschriften von einem Girokonto verhindern Fehler. Zahlungserinnerungen (per E-Mail, Telefon oder SMS) können nützlich sein.

Ihre Kreditwürdigkeit überwachen

Ihre Kreditwürdigkeit bestimmt direkt den Zinssatz, den Sie zahlen, wenn Sie eine Hypothek oder einen Kredit beantragen oder ein Kreditkartenkonto eröffnen.

Verbraucher können einmal im Jahr eine kostenlose Kreditauskunft von jeder der drei großen Kreditauskunfteien – Equifax, Experian und TransUnion – über die bundesstaatlich eingerichtete Website AnnualCreditReport.com anfordern.5

Überprüfen Sie diese Berichte und bestreiten Sie etwaige Fehler, indem Sie die Kreditauskunftei über Ungenauigkeiten informieren. Erwägen Sie, Ihre Anfragen über das Jahr zu verteilen, um Ihre Bonität regelmäßig zu überwachen.

Sie können Ihre Kreditwürdigkeit ganz einfach kostenlos online verfolgen. Behalten Sie Ihre Kreditwürdigkeit in Ihrem Kreditkartenkonto oder auf Websites wie CreditKarma.com im Auge.

Kurzer Fakt

In der aktuellsten Umfrage der Federal Reserve gaben 19 % der Erwachsenen in den USA an, finanziell „gerade so über die Runden zu kommen". Weitere 8 % hatten „Schwierigkeiten, über die Runden zu kommen".6

Schulden verwalten

Nutzen Sie Ihr Budget, um Ihre Schulden im Griff zu behalten, indem Sie die Ausgaben reduzieren und die Rückzahlung nach Bedarf erhöhen.

Entwickeln Sie einen Schuldenreduzierungsplan. Eine gute Strategie ist es, zuerst das Darlehen mit dem höchsten Zinssatz abzubezahlen.

Wenn Ihre Schulden übermäßig hoch sind, kontaktieren Sie die Kreditgeber, um eine Rückzahlung neu zu verhandeln. Oder Sie können Ihre Kredite konsolidieren oder ein gemeinnütziges Schuldenberatungsprogramm in Anspruch nehmen.

In Ihre Zukunft investieren

Wenn Ihr Arbeitgeber ein 401(k)-Altersvorsorgekonto anbietet, melden Sie sich unbedingt an und zahlen Sie mindestens den Prozentsatz ein, der erforderlich ist, um den vollen Arbeitgeberbeitrag zu erhalten.

Wenn Sie keinen Zugang zu einem 401(k) haben, bietet Ihnen ein individuelles Rentenkonto (IRA) ähnliche Vorteile. Diese können bei den meisten Banken und Brokerhäusern eröffnet werden.

Holen Sie sich bei Bedarf Finanzberatung von professionellen Beratern, die Ihnen helfen, zu bestimmen, wie viel Geld Sie für einen komfortablen Ruhestand benötigen, und Strategien zur Erreichung Ihres Ziels zu entwickeln.

Beispiel für Finanzbildung

Emma ist eine Highschool-Lehrerin, die versucht, ihre Schüler durch ihren Lehrplan über Finanzbildung zu informieren. Sie vermittelt ihnen die Grundlagen, wie persönliche Budgetierung, Schuldenmanagement, Sparen für Studium und Ruhestand, Versicherungen, Investitionen und sogar Steuerplanung.

Emmas Schüler können und werden diese Konzepte für Dinge wie das Mieten einer Wohnung, den ersten Job oder sogar nur für die Bezahlung von Freizeitaktivitäten wie ins Kino gehen nutzen.

Das Verständnis von Konzepten wie Kreditkarten, Bankkonten, Zinssätzen, Opportunitätskosten, Schuldenmanagement, Zinseszins und Budgets wird ihren Schülern helfen, mit dem Sparen zu beginnen und die Studienkredite zu verwalten, auf die sie möglicherweise angewiesen sind, um ihr College-Studium zu finanzieren. Es könnte sie davor bewahren, gefährliche Schuldenberge anzuhäufen und ihre Kreditwürdigkeit zu gefährden.

Ebenso erwartet sie, dass bestimmte Themen wie Einkommenssteuern und Altersvorsorgeplanung letztendlich für alle Schüler nützlich sein werden, unabhängig davon, was sie nach der Highschool machen.

Warum ist Finanzbildung wichtig?

Finanzielle Allgemeinbildung gibt einem Menschen die Werkzeuge und Ressourcen, die er braucht, um sein Leben lang finanziell sicher zu sein.

Der Mangel an finanzieller Allgemeinbildung kann zu vielen Fallstricken führen, wie z. B. übermäßigen Ausgaben, einer untragbaren Schuldenlast und dem Versäumnis, für den Ruhestand zu sparen. Diese wiederum können zu schlechter Bonität, Insolvenz, Zwangsversteigerung von Häusern und anderen negativen Konsequenzen führen.

Wie werde ich finanziell gebildet?

Die gesamte Bildung, die Sie benötigen, ist für Sie griffbereit und kostenlos. Probieren Sie die Online-Ressourcen zur finanziellen Bildung für Erwachsene des Consumer Financial Protection Bureau aus. Junge Leute mögen vielleicht die „Resources for Youth" auf MyMoney.gov.37

Sie können auch Schritt für Schritt vorgehen. Schritt 1 könnte das Erlernen der Erstellung eines Budgets und dessen Einhaltung sein.

Was sind einige beliebte persönliche Budgetregeln?

Zwei häufig verwendete Methoden der persönlichen Budgetierung sind die 50/20/30- und die 70/20/10-Regel, und ihre Einfachheit macht sie beliebt.

Erstere beinhaltet die Aufteilung Ihres Einkommens nach Steuern in drei Bereiche: Notwendigkeiten (50%), Sparen (20%) und Wünsche (30%).

Die 70/20/10-Regel folgt einem ähnlichen Muster und empfiehlt, dass Ihr Nettoeinkommen nach Steuern in Segmente für Ausgaben (70%), Sparen oder Schuldenabbau (20%) sowie Investitionen und wohltätige Spenden (10%) aufgeteilt wird.

Was sind die Prinzipien der Finanzbildung?

Es gibt fünf grundlegende Prinzipien der finanziellen Allgemeinbildung. Obwohl andere Modelle andere Schlüsselkomponenten auflisten mögen, ist das übergeordnete Ziel der finanziellen Allgemeinbildung, Einzelpersonen über Verdienen, Ausgeben, Sparen, Ausleihen und den Schutz ihres Geldes zu lehren.8