Fintech

Fintech verstehen: Verbesserung von Finanzdienstleistungen und Alltag

Was ist Finanztechnologie (Fintech)?

Finanztechnologie, allgemein als Fintech bekannt, revolutioniert die Art und Weise, wie Finanzdienstleistungen erbracht und genutzt werden. Im Kern hilft Fintech Unternehmen, Unternehmern und Verbrauchern, ihre finanziellen Aktivitäten effizient zu verwalten, indem sie modernste Software und Algorithmen nutzen, die über Computer und Smartphones zugänglich sind. Ursprünglich auf Backend-Technologie für Finanzinstitute im frühen 21. Jahrhundert konzentriert, hat sich Fintech seitdem auf verbraucherorientierte Dienstleistungen ausgeweitet. Heute umfasst es verschiedene Sektoren, darunter Retail-Banking, Bildung, Investmentmanagement, Non-Profit-Organisationen und den aufstrebenden Kryptowährungsmarkt. Dieser Übergang unterstreicht die Vielseitigkeit von Fintech und seine tiefgreifenden Auswirkungen sowohl auf traditionelle Finanzsysteme als auch auf alltägliche finanzielle Aktivitäten.

Fintech umfasst auch die Entwicklung und Nutzung von Kryptowährungen wie Bitcoin. Obwohl Kryptowährungen oft die Schlagzeilen beherrschen, befindet sich der Großteil des Geldes immer noch in der traditionellen Bankenbranche mit ihrem Multibillionen-Dollar-Marktwert.

Wichtige Erkenntnisse

Fintech, kurz für Finanztechnologie, verbessert und automatisiert Finanzdienstleistungen und hilft Unternehmen und Verbrauchern, finanzielle Abläufe effizient durch Software und Algorithmen zu verwalten.
Ursprünglich auf das Backend von Finanzinstituten konzentriert, hat sich Fintech auf Verbraucherdienstleistungen in den Bereichen Bildung, Retail-Banking, Investmentmanagement und Kryptowährungen ausgeweitet.
Fintech-Startups fordern oft traditionelle Finanzdienstleister heraus, indem sie schnellere, zugänglichere Alternativen bieten, die auf unterversorgte Segmente zugeschnitten sind, und treiben so Innovationen in Bereichen wie Kredite, Hypotheken und Versicherungen voran.
Neue Technologien wie KI und maschinelles Lernen im Fintech-Bereich optimieren die Entscheidungsfindung und verbessern Dienstleistungen wie Betrugserkennung und Kundensupport durch Chatbots.
Trotz seines schnellen Wachstums und seiner Innovation steht Fintech vor erheblicher regulatorischer Prüfung, insbesondere in Bezug auf Datenschutz, Nichtbankenaktivitäten und Kryptowährungsvorschriften.
Paige McLaughlin / Investopedia

Die Grundlagen von Fintech verstehen

Im weiteren Sinne kann der Begriff „Finanztechnologie“ auf jede Innovation in der Art und Weise angewendet werden, wie Menschen Geschäfte tätigen, von der Erfindung des digitalen Geldes bis zur doppelten Buchführung. Seit der Internetrevolution ist die Finanztechnologie explosionsartig gewachsen.

Sie nutzen wahrscheinlich täglich Fintech, zum Beispiel um Geld zwischen Konten auf Ihrem Telefon zu überweisen, Geld über Venmo zu senden oder Investitionen über einen Online-Broker zu verwalten. Im Jahr 2023 nutzten fast die Hälfte der amerikanischen Haushalte Mobile Banking, und 50% nutzten mobile Zahlungs-Apps wie PayPal oder Venmo.1

Praktische Anwendungen von Fintech

Beliebte und gut finanzierte Fintech-Startups zielen darauf ab, traditionelle Finanzdienstleister zu verdrängen, indem sie agiler sind, unterversorgte Bevölkerungsgruppen bedienen oder schnellere und bessere Dienstleistungen anbieten.

Zum Beispiel versucht das Finanzunternehmen Affirm, Kreditkartenunternehmen aus dem Online-Shopping-Prozess auszuschließen, indem es Verbrauchern eine Möglichkeit bietet, sofortige kurzfristige Kredite für Einkäufe zu erhalten. Obwohl die Zinssätze hoch sein können, behauptet Affirm, Verbrauchern mit schlechter oder keiner Bonität eine Möglichkeit zu bieten, Kredite zu erhalten und ihre Kreditgeschichte aufzubauen.

Ähnlich versucht Better Mortgage, den Hypothekenprozess mit einem rein digitalen Angebot zu optimieren, das Benutzer innerhalb von 24 Stunden nach der Antragstellung mit einem bestätigten Vorabgenehmigungsschreiben belohnen kann. GreenSky versucht, Kreditnehmer für Hausverbesserungen mit Banken zu verbinden, indem es Verbrauchern hilft, Kreditgeber zu umgehen und durch Nullzins-Aktionszeiträume Zinsen zu sparen.

Für Verbraucher mit schlechter oder keiner Bonität bietet Tala Verbrauchern in Entwicklungsländern Mikrokredite an, indem es eine tiefgehende Datenanalyse auf ihren Smartphones durchführt, einschließlich ihrer Transaktionshistorie und scheinbar nicht zusammenhängender Dinge wie der von ihnen gespielten Handyspiele. Tala möchte diesen Verbrauchern bessere Optionen bieten als lokale Banken, nicht regulierte Kreditgeber und andere Mikrofinanzinstitutionen.2

Wenn Sie jemals eine finanzielle Aufgabe als unangenehm empfunden haben, wie die Beantragung einer Hypothek, bietet Fintech wahrscheinlich eine bessere Lösung oder entwickelt eine solche.

Der wachsende Einfluss von Fintech in verschiedenen Branchen

Fintech zerlegt Finanzdienstleistungen in einfachere, einzelne Angebote, macht Transaktionen effizienter und senkt Kosten.

Wenn ein Wort beschreiben kann, wie viele Fintech-Innovationen traditionelles Trading, Bankgeschäfte, Finanzberatung und Produkte beeinflusst haben, dann ist es „Disruption“ – ein Wort, das Sie wahrscheinlich in alltäglichen Gesprächen oder in den Medien gehört haben. Finanzprodukte und -dienstleistungen, die einst das Revier von Filialen, Verkäufern und Desktop-Computern waren, sind heute häufiger auf mobilen Geräten zu finden.

Zum Beispiel erhebt die reine Mobile-Aktienhandels-App Robinhood keine Gebühren für Trades,3 und Peer-to-Peer (P2P)-Kreditplattformen wie Prosper Marketplace, LendingClub und OnDeck versprechen, die Zinssätze zu senken, indem sie den Wettbewerb um Kredite für breite Marktkräfte öffnen. Geschäftskreditanbieter wie Kabbage, Lendio, Accion und Funding Circle (unter anderem) bieten Startups und etablierten Unternehmen einfache, schnelle Plattformen zur Sicherung von Betriebskapital. Airwallex, eine Zahlungsplattform, sammelte 2025 in seiner Series-F-Finanzierungsrunde 300 Millionen US-Dollar ein.4 Solche bedeutenden Finanzierungsrunden sind nicht ungewöhnlich und finden weltweit für Fintech-Startups statt.

Diese Verlagerung hin zu einer Digital-First-Denkweise hat mehrere traditionelle Institutionen dazu veranlasst, stark in ähnliche Produkte zu investieren. Zum Beispiel lancierte die Investmentbank Goldman Sachs 2016 die Verbraucherkreditplattform Marcus, um in den Fintech-Bereich einzusteigen.5

Allerdings warnen viele technikaffine Branchenbeobachter, dass es mehr erfordert als nur erhöhte Technologieausgaben, um mit Fintech-Innovationen Schritt zu halten. Vielmehr erfordert der Wettbewerb mit agileren Startups eine signifikante Änderung des Denkens, der Prozesse, der Entscheidungsfindung und sogar der gesamten Unternehmensstruktur.

Wie neue Technologien Fintech stärken

Neue Technologien wie maschinelles Lernen/künstliche Intelligenz (KI), prädiktive Verhaltensanalyse und datengesteuertes Marketing werden das Rätselraten und die Gewohnheit aus finanziellen Entscheidungen nehmen. „Lernende“ Apps werden nicht nur die Gewohnheiten der Benutzer lernen, sondern auch die Benutzer in Lernspiele einbeziehen, um ihre automatischen, unbewussten Ausgabe- und Sparentscheidungen zu verbessern.

Fintech ist auch ein eifriger Anwender automatisierter Kundendiensttechnologie und nutzt Chatbots und KI-Schnittstellen, um Kunden bei grundlegenden Aufgaben zu unterstützen und Personalkosten zu senken. Fintech wird auch zur Bekämpfung von Betrug eingesetzt, indem Informationen über die Zahlungshistorie genutzt werden, um Transaktionen zu kennzeichnen, die außerhalb der Norm liegen.

Das Fintech-Ökosystem: Überblick und Einblicke

Seit Mitte der 2010er Jahre ist Fintech explodiert: Startups erhalten Milliarden an Venture-Finanzierung (einige davon sind zu Einhörnern geworden) und etablierte Finanzfirmen kaufen entweder neue Unternehmen auf oder bauen eigene Fintech-Angebote auf.

Nordamerika produziert immer noch die meisten Fintech-Startups, dicht gefolgt von Asien und dann Europa. Einige der aktivsten Bereiche der Fintech-Innovation umfassen oder drehen sich um die folgenden Bereiche (unter anderem):

Kryptowährung (Bitcoin, Ethereum usw.), digitale Token (z. B. Non-Fungible Tokens oder NFTs) und digitales Geld. Diese basieren oft auf der Blockchain-Technologie, einer Distributed-Ledger-Technologie (DLT), die Aufzeichnungen auf einem Netzwerk von Computern führt, aber kein zentrales Hauptbuch hat. Blockchain ermöglicht auch sogenannte Smart Contracts, die Code nutzen, um Verträge zwischen Parteien wie Käufern und Verkäufern automatisch auszuführen.

Open Banking, ein Konzept, das vorschlägt, dass alle Menschen Zugang zu Bankdaten haben sollten, um Anwendungen zu erstellen, die ein vernetztes Netzwerk von Finanzinstituten und Drittanbietern schaffen. Ein Beispiel ist das All-in-One-Geldverwaltungstool Mint.

Insurtech, das versucht, Technologie zur Vereinfachung und Optimierung der Versicherungsbranche einzusetzen.

Regtech, das versucht, Finanzdienstleistungsunternehmen bei der Einhaltung von Branchenvorschriften zu helfen, insbesondere solchen, die Anti-Geldwäsche- und Know-Your-Customer-Protokolle zur Betrugsbekämpfung abdecken.

Robo-Advisor wie Betterment nutzen Algorithmen, um Anlageberatung zu automatisieren, um deren Kosten zu senken und die Zugänglichkeit zu erhöhen. Dies ist einer der bekanntesten Bereiche, in dem Fintech bekannt und genutzt wird.

Unbanked/Underbanked-Dienste, die versuchen, benachteiligte oder einkommensschwache Personen zu bedienen, die von traditionellen Banken oder Mainstream-Finanzdienstleistungsunternehmen ignoriert oder unterversorgt werden. Diese Anwendungen fördern die finanzielle Inklusion.

Cybersicherheit. Angesichts der Zunahme von Cyberkriminalität und der dezentralen Datenspeicherung sind Cybersicherheit und Fintech miteinander verflochten.

KI-Chatbots, die 2022 an Popularität gewannen, sind ein weiteres Beispiel für die zunehmende Präsenz von Fintech im täglichen Gebrauch.

Wer profitiert von Fintech? Ein Blick auf die wichtigsten Nutzer

Es gibt vier Hauptkategorien von Nutzern für Fintech:

Business-to-Business (B2B) für Banken

Kunden von B2B-Banken

Business-to-Consumer (B2C) für kleine Unternehmen

Verbraucher

Trends zu Mobile Banking, mehr Informationen, Daten, genauere Analysen und Dezentralisierung des Zugangs werden allen vier Gruppen auf beispiellose Weise Möglichkeiten zur Interaktion schaffen.

Was Verbraucher betrifft: Je jünger Sie sind, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie wissen und genau beschreiben können, was Fintech ist. Verbraucherorientiertes Fintech richtet sich hauptsächlich an die Generation Z und Millennials, angesichts der enormen Größe und des steigenden Verdienstpotenzials dieser Generationen.

Wenn es um Unternehmen geht: Vor der Einführung von Fintech wäre ein Geschäftsinhaber oder Startup zu einer Bank gegangen, um Finanzierung oder Startkapital zu erhalten. Wenn sie Kreditkartenzahlungen akzeptieren wollten, müssten sie eine Beziehung zu einem Kreditanbieter aufbauen und sogar Infrastruktur installieren, wie z. B. ein an eine Festnetzleitung angeschlossenes Kartenlesegerät. Heute gehören diese Hürden mit mobiler Technologie der Vergangenheit an.

Die regulatorische Landschaft im Fintech-Bereich verstehen

Finanzdienstleistungen sind stark reguliert, daher ist die Regulierung ein wichtiges Anliegen für Regierungen, während Fintech wächst.

Laut dem US-Finanzministerium schaffen Fintech-Unternehmen zwar neue Chancen und Fähigkeiten für Unternehmen und Verbraucher, aber sie schaffen auch neue Risiken, die zu beachten sind. „Datenschutz und regulatorische Arbitrage“ sind die Hauptbedenken des Finanzministeriums. In seinem jüngsten Bericht vom November 2022 forderte das Finanzministerium eine verstärkte Aufsicht über die finanziellen Aktivitäten der Verbraucher, insbesondere wenn es um Nichtbanken-Unternehmen geht.6

Regulierung ist auch ein Problem in der aufstrebenden Welt der Kryptowährungen. Initial Coin Offerings (ICOs) sind eine Form der Mittelbeschaffung, die es Startups ermöglicht, direkt von Privatanlegern Kapital zu beschaffen. In den meisten Ländern sind sie nicht reguliert und haben sich zu einem fruchtbaren Boden für Betrug und Schwindel entwickelt. Die regulatorische Unsicherheit für ICOs hat es Unternehmern auch ermöglicht, Sicherheitstoken, die als Utility-Token getarnt sind, an der US-Börsenaufsicht SEC vorbeizuschleusen, um Gebühren und Compliance-Kosten zu vermeiden.

Aufgrund der Vielfalt der Angebote im Fintech-Bereich und der unterschiedlichen Branchen, die es berührt, ist es schwierig, einen einzigen und umfassenden Ansatz für diese Probleme zu formulieren. In den meisten Fällen haben Regierungen bestehende Vorschriften genutzt und sie in einigen Fällen angepasst, um Fintech zu regulieren.

Was sind Beispiele für Fintech?

Fintech wurde auf viele Bereiche der Finanzwelt angewendet. Hier sind nur einige Beispiele.

Robo-Advisor sind Apps oder Online-Plattformen, die Ihr Geld automatisch optimal anlegen, oft zu geringen Kosten, und für normale Personen zugänglich sind.

Investment-Apps wie Robinhood machen es einfach, Aktien, börsengehandelte Fonds (ETFs) und Kryptowährungen von Ihrem mobilen Gerät aus zu kaufen und zu verkaufen, oft mit wenig oder gar keiner Provision.

Zahlungs-Apps wie PayPal, Venmo, Block (Square), Zelle und Cash App machen es einfach, Einzelpersonen oder Unternehmen online und sofort zu bezahlen.

Persönliche Finanz-Apps wie Mint, YNAB und Quicken Simplifi ermöglichen es Ihnen, alle Ihre Finanzen an einem Ort zu sehen, Budgets zu erstellen, Rechnungen zu bezahlen und so weiter.

Peer-to-Peer (P2P)-Kreditplattformen wie Prosper Marketplace, LendingClub und Upstart ermöglichen es Einzelpersonen und Kleinunternehmern, Kredite von einer Reihe von Personen zu erhalten, die ihnen direkt Mikrokredite gewähren.

Krypto-Apps, einschließlich Wallets, Börsen und Zahlungsanwendungen, ermöglichen es Ihnen, Kryptowährungen und digitale Token wie Bitcoin und Non-Fungible Tokens (NFTs) zu halten und zu handeln.

Insurtech ist die Anwendung von Technologie speziell im Versicherungsbereich. Ein Beispiel wäre der Einsatz von Geräten, die Ihr Fahrverhalten überwachen, um die Kfz-Versicherungsprämien anzupassen.

Gilt Fintech nur für das Bankwesen?

Nein. Während Banken und Startups nützliche Fintech-Anwendungen rund um das grundlegende Bankwesen (z. B. Giro- und Sparkonten, Überweisungen, Kredit-/Debitkarten und Kredite) entwickelt haben, sind viele andere Fintech-Bereiche, die mehr mit persönlichen Finanzen, Investitionen oder Zahlungen (unter anderem) zu tun haben, populär geworden.

Wie verdienen Fintech-Unternehmen Geld?

Fintechs verdienen auf unterschiedliche Weise Geld, je nach ihrer Spezialisierung. Banking-Fintechs zum Beispiel können Einnahmen aus Gebühren, Kreditzinsen und dem Verkauf von Finanzprodukten erzielen. Investment-Apps können Maklergebühren verlangen, Zahlungen für Orderflüsse (PFOF) nutzen oder einen Prozentsatz des verwalteten Vermögens (AUM) einbehalten. Zahlungs-Apps können Zinsen auf Barbestände verdienen und für Funktionen wie frühere Abhebungen oder die Nutzung von Kreditkarten Gebühren erheben.

Seige Media. "70+ Fintech Statistics You Need To Know for 2025 and Beyond."

Tala. “About Page.”

Robinhood. "Trading Fees on Robinhood."

Reuters. "Fintech Airwallex Valued at Over $6 Billion in Latest Funding Round."

Goldman Sachs. “Marcus by Goldman Sachs Leverages Technology and Legacy of Financial Expertise in Dynamic Consumer Finance Platform.”

U.S. Department of the Treasury. “New Treasury Report Shows Fintech Industry Requires Additional Oversight to Close Gaps, Prevent Abuses and Protect Consumers.”

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