Five C Credit

Wichtige Erkenntnisse

• Die fünf Cs der Kreditwürdigkeit werden verwendet, um die Kreditwürdigkeit potenzieller Kreditnehmer zu vermitteln, beginnend mit dem Charakter des Antragstellers, also seiner Kreditgeschichte.
• Kapazität ist das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) des Antragstellers.
• Kapital ist der Geldbetrag, den ein Antragsteller besitzt.
• Sicherheiten sind Vermögenswerte, die als Sicherheit für das Darlehen dienen können.
• Bedingungen sind der Zweck des Darlehens, der Betrag und die vorherrschenden Zinssätze.

Was sind die 5 Cs der Kreditwürdigkeit?

Die fünf Cs der Kreditwürdigkeit sind ein System, das von Kreditgebern verwendet wird, um die Kreditwürdigkeit potenzieller Kreditnehmer zu bewerten. Das System gewichtet fünf Merkmale des Kreditnehmers und Bedingungen des Darlehens, um die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls und folglich das Risiko eines finanziellen Verlusts für den Kreditgeber abzuschätzen. Kreditgeber verwenden diese fünf Cs – Charakter, Kapazität, Kapital, Sicherheiten und Bedingungen – auch, um Ihre Darlehenszinsen und Darlehenskonditionen festzulegen.

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Wie die 5 Cs der Kreditwürdigkeit funktionieren

Die Methode der fünf Cs der Kreditwürdigkeit zur Bewertung eines Kreditnehmers umfasst sowohl qualitative als auch quantitative Messgrößen. Kreditgeber können die Kreditberichte, Kredit-Scores, Einkommensnachweise und andere für die finanzielle Situation des Kreditnehmers relevante Dokumente einsehen. Sie berücksichtigen auch Informationen über das Darlehen selbst.

Jeder Kreditgeber hat seine eigene Methode zur Analyse der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers. Die meisten Kreditgeber verwenden die fünf Cs – Charakter, Kapazität, Kapital, Sicherheiten und Bedingungen – bei der Analyse von Einzel- oder Geschäftskreditanträgen.

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1. Charakter

Charakter, das erste C, bezieht sich genauer auf die Kreditgeschichte, also den Ruf oder die Erfolgsbilanz eines Kreditnehmers bei der Rückzahlung von Schulden. Diese Informationen erscheinen in den Kreditberichten des Kreditnehmers, die von den drei großen Kreditauskunfteien Equifax, Experian und TransUnion erstellt werden. Kreditberichte enthalten detaillierte Informationen darüber, wie viel ein Antragsteller in der Vergangenheit geliehen hat und ob er Darlehen pünktlich zurückgezahlt hat.

Diese Berichte enthalten auch Informationen über Inkassokonten und Insolvenzen, und sie bewahren die meisten Informationen sieben bis zehn Jahre lang auf.1 Informationen aus diesen Berichten helfen Kreditgebern, das Kreditrisiko des Kreditnehmers zu bewerten. Beispielsweise verwendet FICO die Informationen aus dem Kreditbericht eines Verbrauchers, um einen Kredit-Score zu erstellen, ein Instrument, das Kreditgeber für eine schnelle Einschätzung der Kreditwürdigkeit verwenden, bevor sie Kreditberichte einsehen.

FICO-Scores, die von 300 bis 850 reichen, helfen Kreditgebern vorherzusagen, ob Antragsteller ihre Schulden pünktlich zurückzahlen werden.2 Kreditgeber verwenden auch VantageScore, ein Modell mit einem Bewertungssystem, das von Equifax, Experian und TransUnion erstellt wurde.3

Viele Kreditgeber haben eine Mindestanforderung an den Kredit-Score, bevor ein Antragsteller für ein neues Darlehen genehmigt wird. Mindestanforderungen an den Kredit-Score variieren im Allgemeinen von Kreditgeber zu Kreditgeber und von einem Darlehensprodukt zum nächsten. Die allgemeine Regel lautet: Je höher der Kredit-Score eines Kreditnehmers, desto höher die Wahrscheinlichkeit einer Genehmigung.

Kreditgeber verwenden Kredit-Scores auch, um die Zinssätze und Konditionen von Darlehen festzulegen. Das Ergebnis sind oft attraktivere Darlehensangebote für Kreditnehmer mit guter bis ausgezeichneter Bonität.45 Angesichts der entscheidenden Bedeutung eines guten Kredit-Scores und guter Kreditberichte für die Sicherung eines Darlehens, lohnt es sich, einen der besten Kreditüberwachungsdienste in Betracht zu ziehen, um sicherzustellen, dass diese Informationen sicher bleiben.

Verbesserung Ihrer 5 Cs: Charakter

Potenzielle Kreditnehmer sollten sicherstellen, dass ihre Kreditgeschichte in ihrem Kreditbericht korrekt und genau ist. Nachteilige, falsche Informationen können Ihrer Kreditgeschichte und Ihrem Kredit-Score schaden. Erwägen Sie die Einrichtung automatischer Zahlungen für wiederkehrende Rechnungen, um sicherzustellen, dass zukünftige Verpflichtungen pünktlich bezahlt werden. Die pünktliche Zahlung monatlich wiederkehrender Schulden und der Aufbau einer Historie pünktlicher Zahlungen tragen zum Aufbau Ihres Kredit-Scores bei.

2. Kapazität

Kapazität zeigt, wie gut ein Kreditnehmer ein Darlehen zurückzahlen kann, indem sein Einkommen mit wiederkehrenden Schulden verglichen und sein Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) bewertet wird. Der DTI wird berechnet, indem die gesamten monatlichen Schuldenzahlungen eines Kreditnehmers addiert und durch sein monatliches Bruttoeinkommen geteilt werden. Ein niedrigerer DTI gibt Kreditnehmern eine bessere Chance, für ein neues Darlehen qualifiziert zu werden.6

Viele Hypothekengeber verlangen, dass der DTI eines Antragstellers vor der Genehmigung eines Antrags auf neue Finanzierung bei etwa 36 % oder weniger liegt. Einige gehen sogar bis zu 43 % oder noch höher.

Zum Beispiel sollte ein Kreditnehmer mit einem DTI von 38 %, um sich für eine neue Hypothek zu qualifizieren, in der Lage sein, seine monatlichen Zahlungen bequem zu leisten, so das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).7

Verbesserung Ihrer 5 Cs: Kapazität

Sie können Ihre Kapazität verbessern, indem Sie Ihr Gehalt oder Ihren Lohn erhöhen oder Ihre Schulden verringern. Ein Kreditgeber möchte wahrscheinlich eine Geschichte stabilen Einkommens sehen. Auch wenn ein Jobwechsel zu einem höheren Gehalt führen kann, möchte der Kreditgeber möglicherweise sicherstellen, dass Ihre Arbeitsplatzsicherheit stabil ist und Ihr Gehalt weiterhin konstant bleibt.

Kreditgeber können freiberufliches, Gig- oder anderes Zusatzeinkommen berücksichtigen. Das Einkommen muss jedoch oft stabil und wiederkehrend sein, um maximale Berücksichtigung und Nutzen zu erzielen. Die Sicherung stabilerer Einkommensströme kann Ihre Kapazität verbessern.

In Bezug auf Schulden verbessert das Tilgen von Salden weiterhin Ihre Kapazität. Die Umschuldung zu niedrigeren Zinssätzen oder niedrigeren monatlichen Zahlungen kann vorübergehend den Druck auf Ihre DTI-Kennzahlen verringern, obwohl diese neuen Darlehen auf lange Sicht mehr kosten können. Beachten Sie, dass Kreditgeber oft mehr an monatlichen Zahlungsverpflichtungen als an vollständigen Schuldensalden interessiert sind. Daher verbessert die vollständige Tilgung eines Darlehens und die Eliminierung dieser monatlichen Verpflichtung Ihre Kapazität.

Wichtig

Pfand- und Urteilsberichte, wie LexisNexis RiskView, können Kreditgebern helfen, das Risiko eines Kreditnehmers vor der Ausstellung einer neuen Darlehensgenehmigung weiter zu bewerten.8

3. Kapital

Kreditgeber berücksichtigen auch jedes Kapital, das der Kreditnehmer in eine potenzielle Investition einbringt. Ein großer Kapitaleinsatz durch den Kreditnehmer verringert die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls.

Kreditnehmer, die beispielsweise eine Anzahlung für ein Haus leisten können, haben es in der Regel leichter, sich für eine Hypothek zu qualifizieren – selbst für spezielle Hypotheken, die den Zugang zu Wohneigentum für mehr Menschen ermöglichen sollen. Beispielsweise können durch die Federal Housing Administration (FHA) besicherte Darlehen eine Anzahlung von 3,5 % oder mehr erfordern, und fast 90 % aller vom Department of Veterans Affairs (VA) unterstützten Hausdarlehen werden ohne Anzahlung vergeben.910 Kapitaleinlagen zeigen das Engagement des Kreditnehmers, was Kreditgebern mehr Vertrauen in die Kreditvergabe geben kann.

Die Höhe der Anzahlung kann auch die Zinssätze und Konditionen des Darlehens eines Kreditnehmers beeinflussen. Im Allgemeinen führen größere Anzahlungen oder größere Kapitaleinlagen zu besseren Zinssätzen und Konditionen. Bei Hypothekendarlehen kann ein Kreditnehmer beispielsweise den Kauf einer zusätzlichen privaten Hypothekenversicherung (PMI) vermeiden, indem er eine Anzahlung von mindestens 20 % leistet.11

Verbesserung Ihrer 5 Cs: Kapital

Kapital wird oft im Laufe der Zeit angesammelt, und es kann etwas mehr Geduld erfordern, um eine größere Anzahlung für einen größeren Kauf aufzubauen. Abhängig von Ihrem Kaufzeitplan möchten Sie möglicherweise sicherstellen, dass Ihre Anzahlungsersparnisse Wachstum erzielen, beispielsweise durch Investitionen. Einige Anleger mit einem langen Anlagehorizont erwägen möglicherweise, ihr Kapital in Indexfonds oder börsengehandelte Fonds (ETFs) zu investieren, um potenzielles Wachstum bei Verlustrisiko zu erzielen.

Eine weitere Überlegung ist der Zeitpunkt des größeren Kaufs. Es kann vorteilhafter sein, einen größeren Kauf mit einer geringeren Anzahlung zu tätigen, anstatt auf den Aufbau von Kapital zu warten. In vielen Situationen kann der Wert des Vermögenswerts steigen. In diesen Fällen wäre es weniger vorteilhaft, Zeit mit dem Aufbau von Kapital zu verbringen.

4. Sicherheiten

Sicherheiten können einem Kreditnehmer helfen, Darlehen zu sichern. Sie geben dem Kreditgeber die Sicherheit, dass er im Falle eines Zahlungsausfalls des Kreditnehmers etwas zurückbekommen kann, indem er die Sicherheiten zurückholt. Die Sicherheiten sind oft der Gegenstand, für den man das Geld leiht: Autokredite werden beispielsweise durch Autos besichert, und Hypotheken werden durch Häuser besichert.

Aus diesem Grund werden durch Sicherheiten besicherte Darlehen manchmal als besicherte Darlehen oder besicherte Schulden bezeichnet. Sie gelten im Allgemeinen als weniger riskant für Kreditgeber. Infolgedessen werden Darlehen, die durch eine Form von Sicherheiten besichert sind, häufig mit niedrigeren Zinssätzen und besseren Konditionen angeboten als andere ungesicherte Finanzierungsformen.

Verbesserung Ihrer 5 Cs: Sicherheiten

Sie können Ihre Sicherheiten verbessern, indem Sie einfach eine bestimmte Art von Darlehensvertrag abschließen. Ein Kreditgeber wird oft ein Pfandrecht auf bestimmte Arten von Vermögenswerten legen, um sicherzustellen, dass er das Recht hat, Verluste im Falle Ihres Zahlungsausfalls zurückzufordern. Diese Sicherheitenvereinbarung kann eine Voraussetzung für Ihr Darlehen sein.

Einige andere Darlehensarten können externe Sicherheiten erfordern. Beispielsweise können bestimmte Privatkredite die Hinterlegung Ihres Autos als Sicherheit erfordern. Stellen Sie bei diesen Darlehensarten sicher, dass Sie Vermögenswerte haben, die Sie bereitstellen können, und denken Sie daran, dass die Bank nur dann Anspruch auf diese Vermögenswerte hat, wenn Sie in Verzug geraten.

5. Bedingungen

Neben der Prüfung des Einkommens betrachten Kreditgeber die allgemeinen Bedingungen in Bezug auf das Darlehen. Dies kann die Dauer der Beschäftigung des Antragstellers in seinem derzeitigen Job, die Leistung seiner Branche und die zukünftige Arbeitsplatzstabilität umfassen.

Die Bedingungen des Darlehens, wie der Zinssatz und die Höhe des Kapitals, beeinflussen den Wunsch des Kreditgebers, den Kreditnehmer zu finanzieren. Bedingungen können sich darauf beziehen, wie der Kreditnehmer das Geld verwenden möchte. Geschäftskredite, die zukünftige Cashflows generieren könnten, können bessere Bedingungen haben als ein Hausverbesserungsdarlehen in einem rückläufigen Wohnumfeld, in dem der Kreditnehmer nicht beabsichtigt zu verkaufen.

Darüber hinaus können Kreditgeber Bedingungen berücksichtigen, die außerhalb der Kontrolle des Kreditnehmers liegen, wie den Zustand der Wirtschaft, Branchentrends oder anstehende Gesetzesänderungen. Für Unternehmen, die versuchen, ein Darlehen zu erhalten, können diese unkontrollierbaren Bedingungen die Aussichten wichtiger Lieferanten oder die finanzielle Sicherheit der Kunden in den kommenden Jahren sein.

Kurzer Fakt

Einige betrachten die Kriterien, die Kreditgeber verwenden, als die vier Cs. Da die Bedingungen von einem Schuldner zum nächsten gleich sein können, wird manchmal darauf verzichtet, um die Kriterien zu betonen, die ein Schuldner am meisten kontrollieren kann.

Verbesserung Ihrer 5 Cs: Bedingungen

Bedingungen sind das am wenigsten kontrollierbare der fünf Cs. Viele Bedingungen, wie makroökonomische, globale, politische oder allgemeine finanzielle Umstände, beziehen sich möglicherweise nicht speziell auf einen Kreditnehmer. Stattdessen kann es Bedingungen geben, denen alle Kreditnehmer gegenüberstehen.

Ein Kreditnehmer kann möglicherweise einige Bedingungen kontrollieren. Stellen Sie sicher, dass Sie einen starken, soliden Grund für die Aufnahme von Schulden haben und zeigen können, wie Ihre derzeitige finanzielle Situation dies unterstützt. Unternehmen müssen beispielsweise möglicherweise starke Aussichten und gesunde Finanzprognosen nachweisen.

Was sind die 5 Cs der Kreditwürdigkeit?

Die fünf Cs der Kreditwürdigkeit sind Charakter, Kapazität, Sicherheiten, Kapital und Bedingungen.

Warum sind die 5 Cs wichtig?

Kreditgeber verwenden die fünf Cs, um zu entscheiden, ob ein Darlehensantragsteller für einen Kredit in Frage kommt, und um den Zinssatz und das Kreditlimit zu bestimmen. Sie helfen, das Risiko eines Kreditnehmers oder die Wahrscheinlichkeit zu bestimmen, dass das Kapital und die Zinsen des Darlehens vollständig und pünktlich zurückgezahlt werden.

Welches der 5 Cs ist das Wichtigste?

Jedes der fünf Cs hat seinen eigenen Wert und sollte als wichtig angesehen werden. Manche Kreditgeber legen je nach den vorherrschenden Umständen mehr Gewicht auf bestimmte Kategorien als andere.

Charakter und Kapazität sind oft am wichtigsten, um zu bestimmen, ob ein Kreditgeber einen Kredit gewährt. Banken, die Schulden-Einkommens-Verhältnisse (DTI), Haushaltseinkommensgrenzen, Mindest-Kredit-Scores oder andere Kennzahlen verwenden, betrachten normalerweise diese beiden Kategorien. Obwohl die Höhe einer Anzahlung oder Sicherheiten dazu beitragen, die Darlehenskonditionen zu verbessern, sind diese beiden oft nicht die Hauptfaktoren dafür, wie ein Kreditgeber entscheidet, ob ein Antrag genehmigt wird.

Welches der 5 Cs bezieht sich auf die Kreditgeschichte einer Person?

Charakter bezieht sich auf die Zusammensetzung der Finanzgeschichte und der finanziellen Gesundheit eines Kreditnehmers. Charakter umfasst die Zahlungshistorie, den Kredit-Score, die Kreditgeschichte und die Beziehung zu früheren Schuldnern eines Kreditnehmers.

Was sind die Prinzipien der 5 Cs der Kreditwürdigkeit, nach denen Banken arbeiten?

Das Hauptprinzip hinter den fünf Cs ist es, das Risiko der Kreditvergabe an einen Kreditnehmer zu bewerten. Ein Kreditgeber muss bewerten, wem er Geld leiht, warum der Kreditnehmer um Geld bittet und wie wahrscheinlich die Rückzahlung der Darlehensbeträge ist.

Ein weiteres Prinzip der fünf Cs ist es zu bestimmen, wie Kredite bepreist werden. Kreditnehmer mit günstigeren fünf Cs können bessere Konditionen, niedrigere Zinssätze und niedrigere Zahlungen erhalten. Kreditnehmer, die riskanter sind und schlechtere fünf Cs aufweisen, können mit ungünstigen Konditionen konfrontiert werden.

Ein Kreditgeber verlässt sich auch auf die fünf Cs, um zu entscheiden, ob er Geschäfte mit einem Kreditnehmer machen möchte. Wenn die fünf Cs eines Kreditnehmers schlecht sind, kann der Kreditgeber die Kreditvergabe ablehnen.