Folgeschaden

Was ist ein Folgeschaden?

Im Versicherungswesen bezeichnet ein Folgeschaden eine indirekte negative Auswirkung auf ein Unternehmen, die durch Schäden an Geschäftseigentum oder -ausrüstung verursacht wird. Naturkatastrophen und Stromausfälle können die Ursache für einen Folgeschaden sein. Solche Verluste können zu potenziellen geschäftlichen Schwachstellen führen. Die Deckung von Folgeschäden erfordert eine separate Versicherungspolice, die nicht die Direktschäden abdeckt. Diese Art der Versicherung wird auch als Betriebsunterbrechungsversicherung oder Betriebseinkommensversicherung bezeichnet, da sie einem Geschäftsinhaber entgangene Einnahmen ersetzt, wenn der normale Betrieb nicht fortgesetzt werden kann.

Wichtige Erkenntnisse

• Ein Folgeschaden bezieht sich auf die indirekten finanziellen Auswirkungen auf ein Unternehmen, wenn es sein Eigentum oder seine Ausrüstung aufgrund von Schäden nicht nutzen kann.
• Die Betriebsunterbrechungsversicherung, auch bekannt als Betriebseinkommensversicherung, deckt Folgeschäden ab, indem sie entgangene Einnahmen während Zeiten ersetzt, in denen der normale Betrieb eingestellt ist.
• Standard-Sach- und Haftpflichtversicherungen decken keine Folgeschäden ab, was eine separate Deckung für Ereignisse wie Betriebsunterbrechungen erforderlich macht.
• Versicherer unterscheiden zwischen direkten Verlusten, wie physischen Schäden an Eigentum, und Folgeschäden, die finanzielle Verluste durch Betriebsstörungen sind.

Die Funktionsweise von Folgeschäden in der Betriebsversicherung

Geschäftsinhaber schließen üblicherweise eine Schadensversicherung ab, um Schäden durch Diebstahl, Feuer, Überschwemmung und andere Katastrophen abzudecken. Diese Direktdeckungspolicen entschädigen den Eigentümer jedoch nicht für Einnahmen, die aufgrund der Unfähigkeit des Unternehmens, dieses Eigentum oder diese Ausrüstung zu nutzen, verloren gehen.

Indirekte Verluste durch physische Schäden, die den normalen Betrieb stören, gelten als Folgeschäden. Die Deckung von Folgeschäden kann eine Entschädigung für laufende Verpflichtungen wie Gehälter und fixe Betriebskosten umfassen.

Versicherer unterscheiden zwischen primären Schäden wie Brandschäden und indirekten Verlusten wie Betriebsschließungen aufgrund des Brandes.

Wichtig

Einkommensbezogene Verluste sind Folgeschäden und erfordern eine separate Deckung, wobei die Folgeschadendeckung den Versicherten für Geschäftskosten aufgrund beschädigter Einrichtungen oder Ausrüstung entschädigt.

Praxisbeispiel für eine Folgeschadenversicherung

Angenommen, ein Tornado zerstörte vor einigen Jahren einen Goodwill-Laden in Portland, Michigan. Die Sachversicherung deckte die Gebäude- und Inventarschäden, während eine separate Deckung die entgangenen Einnahmen durch die Ladenschließung ersetzte.

Einkommensbezogene Verluste sind Folgeschäden und erfordern eine separate Deckung.

Die richtige Versicherung für Folgeschäden wählen

Die Betriebsunterbrechungsversicherung, auch bekannt als Betriebseinkommensversicherung, deckt Folgeschäden ab. Diese Policen entschädigen ein Unternehmen für Einnahmeverluste nach einem katastrophalen Ereignis, unabhängig von physischen Schäden am Eigentum oder an der Ausrüstung.

Die Unterbrechungsversicherung beginnt in der Regel ab dem Zeitpunkt des schädigenden Ereignisses und läuft, bis das Unternehmen wieder seinen normalen Betrieb aufnehmen kann.

Tipp

Die Betriebsunterbrechungsversicherung, auch bekannt als Betriebseinkommensversicherung, deckt Folgeschäden ab.

Diese Versicherung kann entgangene Einnahmen aus Ereignissen wie Stromausfällen, Überschwemmungen oder Schlammlawinen abdecken. Sie kann auch vor Einkommensverlusten während Betriebsstillständen aufgrund von Vertragsstreitigkeiten mit Lieferanten oder anderen schützen.

Die Betriebsunterbrechungsversicherung ist risikospezifisch und muss oft separat erworben werden.

Wichtige Faktoren bei Folgeschadenansprüchen

Versicherer achten auf Ansprüche, die überhöhte Erwartungen zeigen. Wenn beispielsweise eine Bäckerei wegen Reparaturen nach Brandschäden geschlossen ist, könnte sie angemessene Umsatzverluste geltend machen, diese sollten jedoch keine überhöhten Beträge sein.

Darüber hinaus, obwohl Versicherungen für eine Vielzahl von Situationen verfügbar sein können, sind nur bestimmte Arten erforderlich. Viele Unternehmen können allgemeine Haftpflichtversicherungen abschließen, um sich vor Kosten im Zusammenhang mit Unfällen, Verletzungen oder Fahrlässigkeit zu schützen.

Was ist ein Beispiel für einen Folgeschaden?

Ein Beispiel wäre ein Geschäft, das nach einer Überschwemmung schließen muss. Die Sachversicherung des Unternehmens stellt Mittel zur Reparatur des beschädigten Gebäudes und der Ausrüstung bereit, deckt jedoch in der Regel keine Folgeschäden ab – das Geld, das verloren geht, weil das Geschäft geschlossen bleiben musste, bis alles repariert und wieder betriebsbereit war. Für diese speziellen Schäden muss der Geschäftsinhaber eine separate, spezifische Versicherung abschließen.

Was ist der Unterschied zwischen direktem Verlust und Folgeschaden?

Der direkte Verlust ist der zugefügte Schaden, wie die Zerstörung durch Feuer, während der Folgeschaden die indirekte Folge dieser Schäden ist. Mit anderen Worten, der direkte Verlust wäre der Schaden am Gebäude und an der Ausrüstung, während der Folgeschaden die Verluste sein könnten, die durch die Schließung des Unternehmens entstehen.

Welche Versicherung deckt Folgeschäden ab?

In der Regel decken Schadens- und Sachversicherungen und dergleichen keine Folgeschäden ab. Für diese Art der Deckung ist es oft notwendig, eine spezifische Versicherung abzuschließen, die als Betriebsunterbrechungsversicherung oder Betriebseinkommensversicherung bekannt ist.

Wie hoch kann die Auszahlung aus einer Betriebsunterbrechungsversicherung sein?

Das hängt von der Police ab, die Sie haben. Die meisten Policen haben eine Deckungsgrenze, was bedeutet, dass der Versicherer nur eine bestimmte Höhe von Verlusten abdeckt.1