Forderungsabtretung

Wichtige Erkenntnisse

• Die Abtretung von Schulden beinhaltet die Übertragung von Schulden und der damit verbundenen Rechte von einem Gläubiger auf einen Dritten, oft ein Inkassounternehmen.
• Die Abtretung von Schulden kann die Liquidität eines Unternehmens verbessern und sein Risiko verringern.
• Schuldner müssen umgehend über Schuldenabtretungen informiert werden, um sicherzustellen, dass Zahlungen korrekt geleitet werden.
• Inkassounternehmen unterliegen dem Fair Debt Collection Practices Act, um unethische Praktiken zu verhindern.
• Der Prozess der Schuldenabtretung wurde wegen möglicher unethischer Praktiken von Schuldenkäufern kritisiert.1
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Was ist Schuldenabtretung?

Die Schuldenabtretung ist die rechtliche Übertragung von Schulden samt ihrer Rechte und Pflichten von einem Gläubiger auf einen Dritten, oft ein Inkassounternehmen. Gläubiger nutzen diesen Prozess, um Liquidität zu verbessern und Risiken zu reduzieren. Nach der Abtretung muss der Schuldner benachrichtigt werden, und seine Rechte bleiben gemäß dem Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) geschützt, der regelt, wie Inkassounternehmen die Rückzahlung verfolgen dürfen.

Verstehen der Mechanik der Schuldenabtretung

Wenn ein Gläubiger einer Einzelperson oder einem Unternehmen Geld leiht, tut er dies im Vertrauen darauf, dass das geliehene Kapital sowie die dafür erhobenen Zinszahlungen rechtzeitig zurückgezahlt werden. Der Kreditgeber oder der Kreditgewährer wartet darauf, alle geschuldeten Beträge gemäß den im Vertrag festgelegten Bedingungen und Fristen zurückzuerhalten.

Unter bestimmten Umständen kann der Kreditgeber entscheiden, dass er nicht länger für die Bedienung des Darlehens verantwortlich sein möchte, und stattdessen die Schulden an einen Dritten verkaufen. Sollte dies geschehen, wird dem Schuldner, dem Empfänger des Darlehens, eine Mitteilung über die Abtretung (Notice of Assignment, NOA) zugesandt, die ihn darüber informiert, dass nun jemand anderes für die Einziehung aller ausstehenden Beträge zuständig ist. Dies wird als Schuldenabtretung bezeichnet.

Der Schuldner muss benachrichtigt werden, wenn eine Schuld an einen Dritten abgetreten wird, damit er weiß, an wen er Zahlungen leisten muss und wohin er sie senden soll. Wenn der Schuldner nach der Abtretung Zahlungen an den alten Gläubiger sendet, werden diese Zahlungen wahrscheinlich nicht akzeptiert. Dies könnte dazu führen, dass der Schuldner unbeabsichtigt in Verzug gerät.

Wenn ein Schuldner eine solche Mitteilung erhält, ist es in der Regel auch eine gute Idee, zu überprüfen, ob der neue Gläubiger den korrekten Gesamtbetrag und die monatliche Zahlung für die geschuldete Schuld erfasst hat. In einigen Fällen möchte der neue Eigentümer der Schuld möglicherweise sogar Änderungen an den ursprünglichen Darlehensbedingungen vorschlagen. Sollte dieser Weg eingeschlagen werden, ist der Gläubiger verpflichtet, den Schuldner unverzüglich zu benachrichtigen und ihm ausreichend Zeit für eine Antwort zu geben.

Wichtig

Der Schuldner behält nach einer Schuldenabtretung weiterhin dieselben rechtlichen Rechte und Schutzmaßnahmen wie beim ursprünglichen Gläubiger.

Wichtige Faktoren bei der Schuldenabtretung

Inkassounternehmen unterliegen dem Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Das FDCPA, ein Bundesgesetz, das von der Federal Trade Commission (FTC) überwacht wird, schränkt die Mittel und Methoden ein, mit denen Inkassounternehmen Schuldner kontaktieren können, die Tageszeit, zu der sie Kontakt aufnehmen dürfen, und die Häufigkeit, mit der sie Schuldner anrufen dürfen.1

Bei Verstoß gegen das FDCPA kann ein Schuldner innerhalb eines Jahres Klage gegen das Inkassounternehmen und den einzelnen Inkassomitarbeiter auf Schadensersatz und Anwaltskosten erheben. Die Bestimmungen des FDCPA sind auf der FTC-Website zur Einsicht verfügbar.2

Vorteile der Abtretung von Schulden an Dritte

Es gibt mehrere Gründe, warum ein Gläubiger beschließen kann, seine Schulden an jemand anderen abzutreten. Diese Option wird oft genutzt, um die Liquidität zu verbessern und/oder das Risiko zu verringern. Ein Kreditgeber benötigt möglicherweise dringend eine schnelle Kapitalspritze. Alternativ könnte er viele risikoreiche Kredite angesammelt haben und befürchten, dass viele davon ausfallen könnten. In solchen Fällen sind Gläubiger möglicherweise bereit, diese schnell für einen Bruchteil ihres Wertes loszuwerden, wenn dies ihre finanzielle Lage verbessert und besorgte Investoren beruhigt. In anderen Fällen kann der Gläubiger entscheiden, dass die Schuld zu alt ist, um Ressourcen für die Beitreibung zu verschwenden, oder er verkauft oder tritt sie an einen Dritten ab, der die Beitreibungsaktivitäten übernimmt. In diesen Fällen würde ein Unternehmen seine Schulden nicht an einen Dritten abtreten.

Umgang mit Kritik und Nachteilen der Schuldenabtretung

Der Prozess der Schuldenabtretung hat einige Kritik auf sich gezogen, insbesondere in den letzten Jahrzehnten. Schuldenkäufern wurde vorgeworfen, sich aller Arten unethischer Praktiken zu bedienen, um Zahlungen zu erhalten, einschließlich Drohungen und regelmäßiger Belästigung von Schuldnern. In einigen Fällen wurden sie auch beschuldigt, bereits beglichene Schulden einzutreiben.