Forderungsausfall

Was ist ein Charge-Off? Auswirkungen auf den Kredit-Score und Tipps zur Entfernung

Was ist ein Charge-Off?

Sie sind mit einer Kreditrate in Verzug geraten – weit in Verzug. Nach einer bestimmten Zeit der Nichtrückzahlung wird Ihre Schuld als Charge-Off betrachtet, also als eine Schuld, von der Ihr Gläubiger annimmt, dass Sie sie nicht begleichen werden. Obwohl Sie rechtlich weiterhin für diese Schuld haften, kann Ihr ursprünglicher Gläubiger sie an ein Inkassobüro übergeben, um sie einzutreiben.

Wichtige Erkenntnisse

Ein Charge-Off tritt ein, wenn ein Gläubiger eine Schuld als uneinbringlich einstuft, der Kreditnehmer jedoch weiterhin rechtlich zur Rückzahlung verpflichtet bleibt.
Charge-Offs können die Kreditwürdigkeit erheblich senken und die Kreditaufnahmefähigkeit beeinträchtigen, indem sie sieben Jahre lang in der Kreditauskunft verbleiben.
Die Bezahlung eines Charge-Off entfernt ihn nicht aus der Kreditauskunft, aber der Status kann sich in "Charge-Off bezahlt" oder "Charge-Off beglichen" ändern.
Charge-Offs können an Inkassobüros verkauft werden, was die Rückzahlung erschwert und bei Nichtbeachtung zu rechtlichen Schritten führen kann.
Investopedia / Mira Norian

Die Funktionsweise eines Charge-Off verstehen

Ein Charge-Off tritt in der Regel auf, wenn der Gläubiger eine ausstehende Schuld als uneinbringlich einstuft; dies folgt typischerweise 180 Tagen oder sechs Monaten der Nichtzahlung. Der Kreditnehmer ist jedoch rechtlich weiterhin zur Zahlung einer als Charge-Off markierten Schuld verpflichtet.1

Darüber hinaus werden auch Ratenzahlungen, die unter der erforderlichen Mindestzahlung für den Zeitraum liegen, als Charge-Off verbucht, wenn der Schuldner das Defizit nicht ausgleicht. Der Gläubiger streicht die Schuld des Verbrauchers als uneinbringlich und vermerkt sie in der Kreditauskunft des Verbrauchers als Charge-Off.

Ein Charge-Off in Ihrer Kreditauskunft kann Ihre Kreditwürdigkeit senken und es erschweren, in Zukunft Kredite oder niedrige Zinssätze zu erhalten.2

Die Bezahlung oder Begleichung der überfälligen Schuld bedeutet nicht, dass der Charge-Off-Status aus der Kreditauskunft des Verbrauchers entfernt wird. Stattdessen wird der Status wahrscheinlich in "Charge-Off bezahlt" oder "Charge-Off beglichen" geändert.

Charge-Offs bleiben sieben Jahre in Ihrer Kreditauskunft, und Sie können entweder warten oder mit Gläubigern verhandeln, um sie nach Bezahlung der Schuld zu entfernen. Wenn Schuldner einen vorübergehenden Rückschlag wie Arbeitsplatzverlust erleiden, können sie dies ihrem Kreditgeber erklären und einen Nachweis über ihre frühere gute Zahlungshistorie beifügen.

Konsequenzen und Management von abgeschriebenen Schulden (Charged-Off Debt)

Die Verjährungsfrist ist der Zeitraum, in dem eine Schuld über das gerichtliche System eingetrieben werden kann. Sobald die Verjährungsfrist abgelaufen ist, gilt die Schuld als zu alt, um eingetrieben zu werden. In diesem Fall kann der Kreditnehmer nicht wegen der unbezahlten Schuld vor Gericht gebracht werden.3

Tatsächlich kann der Schuldner die Inkassogesellschaft, die ihn wegen einer verjährten Schuld vor Gericht gebracht hat, verklagen. Ein Schuldner kann auch klagen, wenn eine Agentur, die versucht, eine alte Schuld einzutreiben, aufgefordert wird, den Verbraucher nicht mehr zu kontaktieren, und dies dennoch tut. Solche Handlungen verstoßen gegen den Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA).4

Andererseits bedeutet die Entfernung eines Charge-Off-Status aus der Kreditauskunft eines Verbrauchers nicht, dass die Verjährungsfrist abgelaufen ist. Wenn der Charge-Off nach sieben Jahren aus der Auskunft gelöscht wird, kann die Verjährungsfrist noch in Kraft sein. In diesem Fall kann der Verbraucher immer noch wegen eines Urteils über seine unbezahlte Schuld vor Gericht gebracht werden. Jeder Bundesstaat hat seine eigene Verjährungsfrist für Schulden, die je nach Schuldenart nur drei Jahre oder bis zu 15 Jahre betragen kann.3

Beachten Sie, dass eine Schuld, deren Verjährungsfrist abgelaufen ist, nicht bedeutet, dass der Verbraucher sie nicht mehr schuldet. Es bedeutet lediglich, dass der Gläubiger oder Inkassobeauftragte kein gerichtliches Urteil zur Zahlung der alten Schuld erwirken kann.

Gläubiger bezeichnen uneinbringliche Schulden als uneinbringliche Forderungen (Bad Debt). Ein Unternehmen schreibt uneinbringliche Forderungen als Aufwand in seiner Gewinn- und Verlustrechnung ab. Damit eine Schuld als uneinbringliche Forderung eines Unternehmens gilt, muss sie im Rahmen des normalen Geschäftsbetriebs entstanden sein. Die Schuld kann mit einem anderen Unternehmen oder einer Einzelperson verbunden sein. Charge-Offs bei uneinbringlichen Forderungen treten eher bei ungesicherten Kreditformen wie Kreditkartenschulden oder Blankodarlehen auf.

Sollte ich abgeschriebene Konten (Charged-Off Accounts) bezahlen?

Sie sollten abgeschriebene Konten bezahlen, da Sie rechtlich weiterhin dafür haften. Sie bleiben für die Bezahlung der abgeschriebenen Konten verantwortlich, bis Sie sie bezahlt, mit dem Kreditgeber beglichen oder durch ein Insolvenzverfahren getilgt haben.

Wie entferne ich Charge-Offs aus meiner Kreditauskunft?

Sie können versuchen, einen Charge-Off aus Ihrer Kreditauskunft zu entfernen, indem Sie die Schuld bezahlen, eine "Pay-for-Delete"-Vereinbarung mit dem Kreditgeber aushandeln oder ein Kreditreparaturunternehmen beauftragen. In den meisten Fällen wird der Status der Schuld jedoch in "Charge-Off bezahlt" geändert, wenn Sie eine Charge-Off-Schuld bezahlen. Ein Charge-Off in Ihrer Kreditauskunft kann für andere Kreditgeber ein negatives Zeichen sein, was Ihre Fähigkeit, zukünftige Kredite zu erhalten, beeinträchtigen kann.

Ist ein Charge-Off schlechter als ein Inkasso (Collection)?

Ein Charge-Off wird im Allgemeinen als schlechter für Ihre Kreditwürdigkeit angesehen als ein Inkasso. Bei Inkassoverfahren haben Sie in der Regel mehr Verhandlungsspielraum, um sie aus Ihrer Kreditauskunft entfernen zu lassen.

Abschließende Gedanken zum Umgang mit Charge-Offs

Ein Charge-Off bedeutet, dass ein Kreditgeber Ihre Schuld als Verlust verbucht hat, aber Ihre Verpflichtung zur Zahlung dieser Schuld bleibt bestehen. Ein Charge-Off kann Ihre Kreditwürdigkeit erheblich schädigen und es erschweren, neue Kredite oder Darlehen zu erhalten.

Es ist entscheidend, dieses Problem anzugehen, indem Sie den abgeschriebenen Betrag bezahlen oder eine "Pay-for-Delete"-Vereinbarung aushandeln, um ihn möglicherweise aus Ihrer Kreditauskunft zu entfernen. Denken Sie daran: Die Begleichung der Schuld löscht den Charge-Off-Status nicht automatisch; er kann sich in "Charge-Off bezahlt" oder "Charge-Off beglichen" ändern. Die proaktive Bearbeitung abgeschriebener Konten kann nicht nur Ihre finanzielle Situation verbessern, sondern auch Ihre Kreditwürdigkeit steigern.

HelpWithMyBank.gov: U.S. Office of the Comptroller of the Currency. "My Loan Was Charged Off. So Why Is the Bank Still Requiring Payment?"

Debt.org. "What Are Charge-Offs?"

Consumer Financial Protection Bureau. "Can Debt Collectors Collect a Debt That's Several Years Old?"

Federal Trade Commission. "Fair Debt Collection Practices Act."

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