Fähigkeit zur Rückzahlung

Wichtige Erkenntnisse

• Die Rückzahlungsfähigkeit ist die Fähigkeit einer Person, Schuldenverpflichtungen nachzukommen, entscheidend im Rahmen der Hypothekenbestimmungen des Dodd-Frank Act.
• Die Rückzahlungsfähigkeits-Regel schreibt vor, dass Kreditgeber die finanzielle Situation eines Kreditnehmers überprüfen müssen, um Kredite zu verhindern, die der Kreditnehmer nicht bezahlen kann.
• Einkommen, Beschäftigungsstatus, aktuelle Verschuldung und Kreditgeschichte sind Schlüsselfaktoren bei der Bestimmung der Rückzahlungsfähigkeit eines Kreditnehmers.
• Einige Hypotheken, wie Eigenheimkreditlinien und Überbrückungskredite, sind von der Rückzahlungsfähigkeits-Regel ausgenommen.
• Frühere Ausnahmen von der Anforderung des Schulden-Einkommens-Verhältnisses, bekannt als GSE patch, wurden durch preisbasierte Kriterien ersetzt.

Was ist die Rückzahlungsfähigkeit?

Die Rückzahlungsfähigkeit verlangt von Kreditgebern, eine angemessene Einschätzung zu treffen, dass ein Kreditnehmer sein Wohnungsdarlehen zurückzahlen kann. Der Kreditgeber muss die finanzielle Situation des Kreditnehmers, einschließlich Einkommen und Schulden, prüfen, bevor er die Hypothek genehmigt. Diese Regel schützt Verbraucher davor, mehr zu leihen, als sie bewältigen können. Sie unterstützt auch ein stabiles Wohnungs- und Finanzsystem.

Ursprünge der Rückzahlungsfähigkeits-Regel

Die Rückzahlungsfähigkeits-Regel wurde als Reaktion auf die Hypothekenkrise von 2008 eingeführt. Zuvor konnten Kreditgeber Hypotheken an Hauskäufer vergeben, deren Einkommen nicht die Fähigkeit zur Zahlung der monatlichen Hypothekenraten belegte. Dies führte zur Immobilienblase der 2000er Jahre und zur Hypothekenkrise. Letztendlich waren viele Häuser gleichzeitig von Zwangsversteigerung bedroht. Unter den neuen Hypothekenvorschriften des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) können Personen, die während des Kreditvergabeprozesses nicht dem Rückzahlungsfähigkeits-Standard unterliegen, eine Verteidigung gegen Zwangsversteigerung haben.

Die Rückzahlungsfähigkeits-Regel ist ein Eckpfeiler der Finanzstabilität, so ein Artikel in The Georgetown Law Journal. Ohne sie reichen die Beleihungsgrenzen (LTV) nicht aus, um Immobilienblasen einzudämmen. Obwohl LTV-Grenzen wichtig sind, um Risiken zu begrenzen, wird der Nenner – der Wert – während einer Blase künstlich erhöht und fällt erst nach dem Platzen der Blase, was das erhöhte Ausfallrisiko bei der Kreditvergabe verschleiert und falsches Vertrauen schafft, dass das Hypothekenrisiko begrenzt ist. Der Artikel stellte fest, dass die Hypothekenkrise gezeigt hat, dass die fehlende Rückzahlungsfähigkeit das Ausfallrisiko verstärkt, zusammen mit der daraus resultierenden weiteren Senkung der Immobilienpreise.

Anforderungen an die Rückzahlungsfähigkeit erklärt

Das CFPB legt acht Faktoren fest, die bestimmen, ob ein Kreditnehmer die Rückzahlungsfähigkeit nachweist. Basierend auf diesen Standards trifft der Kreditgeber eine angemessene und gutgläubige Entscheidung über die Fähigkeit des Kreditnehmers, das Darlehen zurückzuzahlen.

Zu den Faktoren, die die Rückzahlungsfähigkeit des Kreditnehmers bestimmen, gehören die aktuellen Einkünfte und Vermögenswerte des Kreditnehmers. Dazu können auch angemessen erwartete Einkünfte gehören. Der Kreditnehmer muss auch eine Bestätigung dieser Einkünfte und seines Beschäftigungsstatus vorlegen.

Neben dem Einkommen müssen Hypothekengeber die aktuellen Verbindlichkeiten eines Kreditnehmers berücksichtigen. Dazu gehören alle ausstehenden Schulden, die noch gezahlt werden, sowie Unterhaltszahlungen und andere monatliche Zahlungen. Ein Kreditgeber wird auch die Kreditgeschichte des Kreditnehmers überprüfen.

Zuvor wurden Kreditgeber aufgefordert, das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) eines Kreditnehmers zu berücksichtigen, um eine endgültige Entscheidung zu treffen. Aber im Dezember 2020 wurden die DTI-Anforderungen der Rückzahlungsfähigkeits-Regel gestrichen und durch einen preisbasierten Ansatz ersetzt, wobei das CFPB feststellte, dass der Preis eines Darlehens ein starker Indikator für die Rückzahlungsfähigkeit eines Verbrauchers ist.

Die Streichung der DTI-Anforderungen erfolgte teilweise aufgrund von Kritik der Branche an einer bestehenden Ausnahme von den DTI-Regeln für Darlehen, die von Fannie Mae und Freddie Mac besichert werden.

Wichtig

Nur weil Kreditnehmer unter einfacheren Regeln Kredite erhalten können, bedeutet das nicht, dass sie es tun sollten. Die Unfähigkeit, Hypothekenzahlungen zu leisten, setzt Kreditnehmer dem Risiko von Zwangsversteigerung und dem Verlust ihres Eigenheims aus.

Ausnahmen von der Rückzahlungsfähigkeits-Regel

Mehrere Arten von Hypotheken sind von der Rückzahlungsfähigkeits-Regel ausgenommen. Zu diesen Darlehen gehören Timeshare-Pläne, Eigenheimkreditlinien (HELOC), Überbrückungskredite, eine Bauphase von weniger als einem Jahr und Umkehrhypotheken.

Darlehen, die von staatlich geförderten Unternehmen (GSEs) wie Fannie Mae und Freddie Mac besichert werden, sind von den DTI-Anforderungen ausgenommen. Diese Ausnahme wird als GSE patch oder qualifizierte Hypothek (QM) patch bezeichnet. Laut der Independent Community Bankers of America (ICBA) galt der Patch für 25% oder mehr der GSE-Darlehen Anfang 2020. Obwohl der Patch am 1. Juli 2021 auslaufen sollte, verlängerte das CFPB das Datum aufgrund der Pandemie auf Oktober 2022. Seit dem Auslaufen des Patches haben die neuen Regeln zur Rückzahlungsfähigkeit den bestehenden Patch ersetzt.

Was ist die Rückzahlungsfähigkeits-Regel?

Kurz gesagt, es ist eine Regel des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), die Kreditgeber daran hindert, Hypotheken an Kreditnehmer zu vergeben, es sei denn, diese weisen nach, dass sie das Darlehen angemessen zurückzahlen können.

Welche Darlehensarten sind von den Anforderungen an die Rückzahlungsfähigkeit ausgenommen?

Mehrere Darlehen müssen die ATR-Anforderungen nicht erfüllen. Dazu gehören Eigenheimkreditlinien (HELOC), Umkehrhypotheken, Überbrückungskredite mit einer Laufzeit von 12 Monaten oder weniger und Baudarlehen.

Welche Überlegungen zum Kreditnehmer gelten nach den Rückzahlungsfähigkeits-Standards?

Zu den Überlegungen gehören Kreditgeschichte, erwartetes Einkommen oder Vermögen, Beschäftigungsstatus, monatliche Zahlungen für bestehende Darlehen und potenzielle Hypotheken, aktuelle Schuldenverpflichtungen einschließlich Unterhalt und Alimente sowie das aktuelle monatliche Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI).