Garantiertes Darlehen

Garantiertes Darlehen: Definition, Funktionsweise, Beispiele

Was ist ein garantierter Kredit?

Ein garantierter Kredit ist ein Darlehen, bei dem ein Dritter die Schuldenverpflichtung garantiert – oder übernimmt – für den Fall, dass der Kreditnehmer in Verzug gerät. Manchmal wird ein garantierter Kredit von einer staatlichen Stelle garantiert, die die Schulden von der kreditgebenden Finanzinstitution kauft und die Verantwortung für das Darlehen übernimmt.

Wichtige Erkenntnisse

Ein garantierter Kredit ist eine Art von Darlehen, bei dem ein Dritter zustimmt, zu zahlen, falls der Kreditnehmer in Verzug gerät.
Ein garantierter Kredit wird von Kreditnehmern mit schlechter Bonität oder geringen finanziellen Mitteln genutzt; er ermöglicht es finanziell unattraktiven Kandidaten, sich für ein Darlehen zu qualifizieren, und stellt sicher, dass der Kreditgeber kein Geld verliert.
Garantierte Hypotheken, staatliche Studienkredite und Gehaltsdarlehen sind alles Beispiele für garantierte Kredite.
Garantierte Hypotheken werden in der Regel von der Federal Housing Administration oder dem Department of Veterans Affairs abgesichert; staatliche Studienkredite werden vom U.S. Department of Education abgesichert; Gehaltsdarlehen werden durch das Gehalt des Kreditnehmers garantiert.

Wie ein garantierter Kredit funktioniert

Eine Vereinbarung über einen garantierten Kredit kann getroffen werden, wenn ein Kreditnehmer ein unattraktiver Kandidat für ein normales Bankdarlehen ist. Es ist eine Möglichkeit für Menschen, die finanzielle Unterstützung benötigen, Geld zu sichern, wenn sie es sonst möglicherweise nicht erhalten würden. Und die Garantie bedeutet, dass die kreditgebende Institution bei der Vergabe dieser Darlehen kein übermäßiges Risiko eingeht.

Arten von garantierten Krediten

Es gibt eine Vielzahl von garantierten Krediten. Einige sind sichere und zuverlässige Wege, Geld zu beschaffen, aber andere beinhalten Risiken, die ungewöhnlich hohe Zinssätze umfassen können. Kreditnehmer sollten die Bedingungen jedes garantierten Kredits, den sie in Betracht ziehen, sorgfältig prüfen.

Garantierte Hypotheken

Ein Beispiel für einen garantierten Kredit ist eine garantierte Hypothek. Der Dritte, der diese Hausdarlehen in den meisten Fällen garantiert, ist die Federal Housing Administration (FHA) oder das Department of Veterans Affairs (VA).12

Hauskäufer, die als risikoreiche Kreditnehmer gelten – sie qualifizieren sich beispielsweise nicht für eine konventionelle Hypothek oder haben keine ausreichende Anzahlung und müssen nahezu 100% des Hauswertes leihen – können eine garantierte Hypothek erhalten. FHA-Darlehen verlangen, dass Kreditnehmer eine Hypothekenversicherung zahlen, um den Kreditgeber zu schützen, falls der Kreditnehmer mit seinem Hausdarlehen in Verzug gerät.1

Staatliche Studienkredite

Eine weitere Art von garantiertem Kredit ist ein staatlicher Studienkredit, der von einer Behörde der US-Bundesregierung garantiert wird. Staatliche Studienkredite sind die am leichtesten zu qualifizierenden Studienkredite – es gibt zum Beispiel keine Bonitätsprüfung – und sie haben die besten Konditionen und niedrigsten Zinssätze, da das U.S. Department of Education sie mit Steuergeldern garantiert.3

Um einen staatlichen Studienkredit zu beantragen, müssen Sie jedes Jahr, in dem Sie für staatliche Studienhilfe in Frage kommen möchten, den kostenlosen Antrag auf staatliche Studienhilfe (Free Application for Federal Student Aid, FAFSA) ausfüllen und einreichen. Die Rückzahlung dieser Darlehen beginnt, nachdem der Student das College verlässt oder unter die Hälfte der Einschreibungszeit fällt. Viele Darlehen haben auch eine tilgungsfreie Zeit.4

Gehaltsdarlehen

Die dritte Art von garantiertem Kredit ist ein Gehaltsdarlehen (Payday Loan). Wenn jemand ein Gehaltsdarlehen aufnimmt, spielt sein Gehaltsscheck die Rolle des Dritten, der das Darlehen garantiert. Eine Kreditorganisation gewährt dem Kreditnehmer ein Darlehen, und der Kreditnehmer stellt dem Kreditgeber einen vordatierten Scheck aus, den der Kreditgeber dann an diesem Datum – in der Regel zwei Wochen später – einlöst. Manchmal verlangen Kreditgeber elektronischen Zugriff auf das Konto des Kreditnehmers, um Gelder abzuheben, aber es ist am besten, einen garantierten Kredit unter diesen Umständen nicht zu unterschreiben, insbesondere wenn der Kreditgeber keine traditionelle Bank ist.5

Wichtig

Garantierte Gehaltsdarlehen verwickeln Kreditnehmer oft in einen Schuldenkreislauf mit Zinssätzen von bis zu 400% oder mehr.5

Das Problem mit Gehaltsdarlehen ist, dass sie tendenziell einen Schuldenkreislauf erzeugen, der zusätzliche Probleme für Menschen verursachen kann, die sich bereits in einer schwierigen finanziellen Lage befinden. Dies kann passieren, wenn ein Kreditnehmer am Ende der typischen zweiwöchigen Laufzeit nicht über die Mittel verfügt, um sein Darlehen zurückzuzahlen. In einem solchen Szenario wird das Darlehen in ein weiteres Darlehen mit einer ganzen neuen Runde von Gebühren umgewandelt. Die Zinssätze können bis zu 400% oder mehr betragen – und Kreditgeber berechnen in der Regel die höchsten Sätze, die nach den örtlichen Gesetzen zulässig sind. Einige skrupellose Kreditgeber versuchen möglicherweise sogar, den Scheck eines Kreditnehmers vor dem Valutadatum einzulösen, was das Risiko einer Kontoüberziehung birgt.5

Alternativen zu garantierten Gehaltsdarlehen umfassen unbesicherte Privatdarlehen, die über lokale Banken oder online erhältlich sind, Kreditkarten-Bargeldvorschüsse (Sie können im Vergleich zu Gehaltsdarlehen erhebliche Geldbeträge sparen, selbst wenn die Zinssätze für Vorschüsse bis zu 30% betragen), oder das Ausleihen von einem Familienmitglied.6

U.S. Department of Housing and Urban Development. "The Federal Housing Administration (FHA)."

U.S. Department of Veterans Affairs. "VA Home Loans."

Federal Student Aid. "Federal Versus Private Loans."

Federal Student Aid. "Subsidized and Unsubsidized Loans."

Consumer Financial Protection Bureau. "What Is a Payday Loan?"

CreditCards.com. "Cash Advances Are a Pricey Way to Get Cash Fast: Survey."

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