Gegenseitigkeitsversicherungsverein

Gegenseitiger Versicherungsaustausch: So funktioniert's, Hauptmerkmale, Beispiele

Was ist ein Gegenseitigkeitsversicherungsaustausch?

Gegenseitigkeitsversicherungsaustausche sind eine Form von Versicherungsorganisation, bei der Einzelpersonen und Unternehmen Versicherungsverträge austauschen und die mit diesen Verträgen verbundenen Risiken untereinander verteilen. In einem Gegenseitigkeitsversicherungsaustausch werden die Versicherungsnehmer als Subskribenten bezeichnet. Sie teilen sich Risiken, um potenziell niedrigere Kosten im Vergleich zur Standardversicherung zu erzielen. Die Hauptkomponenten, wie der Bevollmächtigte (Attorney-in-Fact) und der Verwaltungsrat, überwachen den täglichen Betrieb und das Management.

Es gibt sowohl Vor- als auch Nachteile von Gegenseitigkeitsversicherungsaustauschen, wie Kostenvorteile, direkte Kommunikation, eingeschränkter Zugang basierend auf Branchen und potenzielle finanzielle Risiken.

USAA und Erie sind bekannte Gegenseitigkeitsversicherungsgesellschaften.

Wichtige Erkenntnisse

Ein Gegenseitigkeitsversicherungsaustausch ist ein Ort, an dem Einzelpersonen und Unternehmen Versicherungsverträge austauschen, um Risiken untereinander zu verteilen.
Versicherungsnehmer, sogenannte Subskribenten, beauftragen einen Bevollmächtigten (Attorney-in-Fact), um die Policen und den täglichen Betrieb des Austauschs zu verwalten.
Gegenseitigkeitsversicherungsaustausche können oft kosteneffektive Deckung bieten und potenziell Überschüsse als Dividenden oder Gutschriften an die Versicherungsnehmer zurückzahlen.
Diese Austausche können an Flexibilität mangeln und aufgrund von Mitgliedschaftsanforderungen bestimmte Personen oder Branchen ausschließen.
Die Versicherungsnehmer übernehmen gemeinsam ein gewisses finanzielles Risiko, da Verluste einiger Mitglieder die allgemeine Tragfähigkeit des Austauschs beeinträchtigen können.

Verständnis der Betriebsstruktur von Gegenseitigkeitsversicherungsaustauschen

Ein Gegenseitigkeitsversicherungsaustausch wird gebildet, indem zwei separate Einheiten zusammengebracht werden – ein gegenseitiger Interversicherungsaustausch und ein Bevollmächtigter (Attorney-in-Fact, AIF). Der gegenseitige Interversicherungsaustausch ermöglicht es Subskribenten, Policen über den Bevollmächtigten auszutauschen, was ihnen erlaubt, Risiken zu verteilen. Zugelassene gegenseitige Versicherer unterliegen oft gesetzlichen Bestimmungen, die ausdrücklich getrennt von inländischen gegenseitigen Versicherern erlassen wurden.¹

Der Bevollmächtigte kann Geschäftstransaktionen für die Gegenseitigkeitsversicherungsgesellschaft durchführen. Der AIF verwaltet den täglichen Betrieb des Gegenseitigkeitsaustauschs und hat den Status eines Bevollmächtigten. Der AIF kann dem Gegenseitigkeitsaustausch gehören, was als proprietärer Gegenseitigkeitsaustausch bezeichnet wird, oder von einem Dritten beauftragt werden, was als nicht-proprietärer Gegenseitigkeitsaustausch bezeichnet wird.

Kurzer Fakt

Große Gegenseitigkeitsversicherungsgesellschaften umfassen USAA, State Farm und Erie.²

Vor- und Nachteile des Beitritts zu einem Gegenseitigkeitsversicherungsaustausch

Vorteile des Gegenseitigkeitsversicherungsaustauschs

Es gibt viele Gründe, warum Unternehmen eine Gegenseitigkeitsversicherungsaustauschstruktur anstreben. Gegenseitigkeitsversicherungsaustausche können und arbeiten oft auf gemeinnütziger Basis mit dem Ziel, ihren Versicherungsnehmern erschwingliche Deckung zu bieten.³ Die Prämien können niedriger sein als bei Standardversicherungen, da die Versicherungsnehmer Risiken und Kosten teilen.

Um Versicherungsnehmer bei der Minimierung von Risiken und Verlusten zu unterstützen, kann der Austausch Risikomanagementdienste wie Schadensverhütungsprogramme, Sicherheitsschulungen und Risikobewertungen anbieten. Darüber hinaus ermöglicht diese Art von Beziehung direkte Kommunikation, verbessertes Verständnis der Bedingungen und schnelle Lösung von Fragen oder Beschwerden.

Wenn der Gegenseitigkeitsversicherungsaustausch einen Überschuss erwirtschaftet, kann dieser als Dividenden oder Prämiengutschriften an die Versicherungsnehmer zurückgezahlt werden. Aufgrund dieser potenziellen Organisationsstruktur legen Gegenseitigkeitsversicherungsaustausche in der Regel mehr Wert auf die Aufrechterhaltung von langfristiger Stabilität und Nachhaltigkeit.

Nachteile des Gegenseitigkeitsversicherungsaustauschs

Gegenseitigkeitsversicherungsaustausche zielen oft auf bestimmte Branchen ab und schränken den Zugang für andere außerhalb dieser Nischen ein. Es können auch Voraussetzungen oder Anforderungen bestehen, die im Voraus erfüllt werden müssen; daher ist nicht jeder berechtigt, einem bestimmten Austausch beizutreten.

Wie traditionelle Versicherer hängt die finanzielle Gesundheit eines Gegenseitigkeitsaustauschs von den Beiträgen und Prämien der Mitglieder ab. Zudem arbeitet er oft mit geringeren Ressourcen, kleineren Mitarbeiterstäben oder kleineren Netzwerken. Daher haben Gegenseitigkeitsversicherungsaustausche oft ein stärkeres finanzielles Risiko.

Der Versicherungsschutz eines Gegenseitigkeitsaustauschs kann schwerer übertragbar sein als bei typischen Plänen. Es kann weniger Flexibilität geben, wenn Versicherungsnehmer den Versicherer wechseln oder ihre Deckung ändern möchten.

Risikopooling in Gegenseitigkeitsaustauschen bedeutet, dass die Versicherungsnehmer die Risiken und Verpflichtungen der anderen teilen. Wenn eine kleine Anzahl von Versicherungsnehmern große Verluste oder Verbindlichkeiten erleidet, kann dies die allgemeine Tragfähigkeit und Solvenz des Austauschs beeinträchtigen. Dies könnte potenziell zu einer Erhöhung der Prämien für alle Mitglieder führen.

Kann dazu führen, dass Versicherungsnehmer mehr direkte Mitsprache bei Entscheidungsprozessen haben

Führt in der Regel zu maßgeschneiderter Deckung

Kann kosteneffizient sein, da das Risiko auf die Inhaber verteilt wird

Kann zu Gewinnbeteiligung führen

Kann direkten Zugang zu Underwritern bieten

Kann bestimmte Branchen ausschließen, da es möglicherweise nicht für bestimmte Sektoren verfügbar ist

Hat oft eine Mitgliedschaftsvoraussetzung, die erfüllt sein muss

Abhängig von Mitgliedsbeiträgen für die Gesundheit des Unternehmens (wie alle anderen Versicherungsformen)

Mangelt oft an Übertragbarkeit

Kann indirekt das Risiko von Ansprüchen anderer Mitglieder tragen

Wichtige Überlegungen für Versicherungsnehmer eines Gegenseitigkeitsversicherungsaustauschs

Ein Verwaltungsrat leitet eine Gegenseitigkeitsversicherungsgesellschaft. Der Vorstand ist verantwortlich für die Auswahl und Überwachung des Bevollmächtigten, die Genehmigung von Tarifen und die Überwachung des Betriebs des Gegenseitigkeitsaustauschs. Überschüsse aus Prämien werden in separaten Überschusskonten gehalten, die einem bestimmten Zweck dienen, obwohl die Konten vermischt und zur Zahlung von Ansprüchen aus den Policen verwendet werden können.⁴

Gegenseitigkeitsversicherungsgesellschaften können sowohl nachschusspflichtige als auch nicht nachschusspflichtige Policen ausstellen, wobei letztere die am häufigsten ausgestellte Police ist. Eine nicht nachschusspflichtige Police verhindert, dass dem Versicherungsnehmer ein zusätzlicher Betrag in Rechnung gestellt wird, wenn die Betriebskosten des Gegenseitigkeitsaustauschs höher als erwartet sind. Dies bedeutet, dass die finanziellen Verbindlichkeiten des Versicherungsnehmers auf die Kosten der Police beschränkt sind.

Ein Gegenseitigkeitsversicherungsaustausch unterscheidet sich von einer Gegenseitigkeitsversicherungsgesellschaft (Mutual Insurance Company), bei der Einzelpersonen und Unternehmen mit ähnlichem Versicherungsbedarf, wie z. B. Ärzte, zusammenkommen, um Risiken zu bündeln und bessere Tarife zu erhalten.

Historisches Beispiel: Der Ursprung der Gegenseitigkeitsversicherungsaustausche

Gegenseitigkeitsversicherungsaustausche begannen 1881, als sechs Trockenwarenhändler in New York vereinbarten, sich gegenseitig zu entschädigen, weil sie mit den Versicherungsgesellschaften unzufrieden waren.

Die Mitglieder dieser Gruppe hatten alle Gebäude von überlegener Bauart und hielten sie gut instand, aber ihnen wurden alle Prämien berechnet, die nicht den potenziellen Verlusten für ähnliche Gewerbegebäude entsprachen.

Zu dieser Zeit wandten Versicherungsgesellschaften breite Kategorisierungen bei der Risikoeinstufung an; moderne Tarifierungstechniken waren noch nicht vollständig entwickelt. Da sie in der Lage waren, bestimmte Verluste zu absorbieren, hatten die Händler den Anreiz und die Fähigkeit, sich selbst zu versichern, um ihre Kosten zu senken.⁵⁶

Was ist der Unterschied zwischen einem Gegenseitigkeitsversicherungsaustausch und einer Gegenseitigkeitsversicherungsgesellschaft (Mutual)?

Ein Gegenseitigkeitsversicherungsaustausch wird von seinen Versicherungsnehmern, die auch versichert sind, besessen und verwaltet, während eine Gegenseitigkeitsversicherungsgesellschaft von Versicherungsnehmern besessen wird, die nicht unbedingt versichert sind. In einem Gegenseitigkeitsaustausch teilen die Versicherungsnehmer direkt Risiken und Prämien, während in einer Gegenseitigkeitsversicherungsgesellschaft die Versicherungsnehmer einen Vorstand wählen, der den Betrieb des Unternehmens überwacht.

Wem gehören Gegenseitigkeitsversicherungsaustausche?

Gegenseitigkeitsversicherungsaustausche gehören ihren Versicherungsnehmern, die auch versichert sind.⁷

Wie ist der Schadenbearbeitungsprozess bei einem Gegenseitigkeitsversicherungsaustausch?

Versicherungsnehmer melden Schäden und legen relevante Beweise dem Austausch als Teil des Schadenbearbeitungsprozesses bei einem Gegenseitigkeitsversicherungsaustausch vor. Ein Schadensregulierer bewertet die Gültigkeit und den Umfang des Schadens, prüft die Deckung und berechnet den Schadenswert. Der Gegenseitigkeitsversicherungsaustausch bestimmt die Abfindungssumme und zahlt den entsprechenden Betrag an den Versicherungsnehmer. Das Verfahren endet, nachdem der Schaden reguliert wurde, und eine effektive Kommunikation zwischen den Parteien ist wesentlich. Die verfahrensspezifischen Abläufe können variieren, daher sollten Versicherungsnehmer ihre Versicherungsanweisungen für eine vollständige Erklärung konsultieren.