Geldmarktkonto

Geldmarktkonto: Wie es funktioniert und wie es sich von anderen Bankkonten unterscheidet

Was ist ein Geldmarkt-Konto (MMA)?

Ein Geldmarkt-Konto (MMA) ist eine Art Bankkonto, das Zinsen generiert und Merkmale von Spar- und Girokonten vereint. Erhältlich bei Kreditgenossenschaften und Banken, werden MMAs in der Regel mit Schecks und einer Debitkarte ausgestattet, können jedoch die Anzahl der monatlichen Abhebungen begrenzen.

MMAs haben traditionell höhere jährliche Prozentrenditen (APYs) gezahlt als normale Sparkonten, obwohl die besten hochverzinslichen Sparkonten heutzutage oft die Zinssätze der besten Geldmarkt-Konten erreichen oder übertreffen. Aber MMAs ermöglichen einen leichteren Zugang zu Geldern als Sparkonten.

Wichtige Erkenntnisse

Geldmarkt-Konten (MMAs) haben Merkmale sowohl von Spar- als auch von Girokonten.
MMAs zahlen möglicherweise höhere Zinssätze als normale Sparkonten und erleichtern in der Regel die Bezahlung von Transaktionen mit Schecks und Debitkarten.
MMAs eignen sich am besten für kurzfristige finanzielle Ziele und nicht für langfristige Finanzplanung wie die Altersvorsorge.
Andere ähnliche Konten wie MMAs sind hochverzinsliche Sparkonten und Einlagenzertifikate (CDs).
Investopedia / Tara Anand

Wie Geldmarkt-Konten (MMAs) funktionieren

Mit Geldmarkt-Konten können Sie unbegrenzte monatliche Einzahlungen tätigen, aber bestimmte Abhebungen wie „bequeme Transaktionen“ sind in der Regel auf etwa sechs pro Monat begrenzt. Zu diesen Überweisungen gehören Überziehungsschutztransfers, telefonische Überweisungen sowie automatische oder vorab genehmigte Überweisungen.

Wichtig

Die Häufigkeit, mit der Geldmarkt-Konten Zinsen verzinsen (jährlich, monatlich oder täglich), kann Ihre Rendite erheblich beeinflussen, insbesondere wenn Sie ein hohes Guthaben haben. Die Zinsperioden variieren je nach Bank; einige, wie Quontic Bank, verzinsen täglich, andere, wie Capital One, monatlich.

Da MMAs über Scheck- und Debitkartenfunktionen verfügen, können Sie sie problemlos verwenden, um Personen zu bezahlen, Einkäufe zu tätigen oder Geld an Geldautomaten abzuheben. Diese Transaktionen werden jedoch auf etwaige monatliche Abhebungslimits angerechnet.

Vor- und Nachteile von Geldmarkt-Konten

Bargeld auf einem Geldmarkt-Konto ist leichter zugänglich und bis zu 250.000 $ durch die Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) oder die National Credit Union Administration (NCUA) versichert. Nachteile sind jedoch Gebühren und variable Zinssätze. Hier ein genauerer Blick auf diese und andere Vor- und Nachteile.

Tipp

Sie können feststellen, ob eine Bank Mitglied der FDIC oder NCUA ist, indem Sie in der Fußzeile der Webseite nach Begriffen wie „FDIC insured“ oder „Member FDIC“ suchen oder eine Online-Suche durchführen.

Potentiell höhere APYs als Sparkonten

Scheckausstellungsrechte

Debitkarten

Versicherungsschutz

Zinsschwankungen

Transaktionslimits

Mindestguthabenanforderungen

Gebühren

Vorteile erklärt

Höhere APYs: Geldmarkt-Konten zahlen im Durchschnitt einen höheren Zinssatz als ein normales Sparkonto.

Scheckausstellungsrechte: Sie erhalten in der Regel ein Scheckbuch, das Sie für Ihr Konto verwenden können, sodass Sie bei Bedarf Schecks ausstellen können, z. B. bei Miet- oder Nebenkostenzahlungen oder Spenden.

Debitkarten: Auch wenn Sie nicht für jede Transaktion eine Debitkarte verwenden können, ist es dennoch eine bequeme Möglichkeit, das Geld Ihres Kontos zu verwenden, ohne zuerst Überweisungen auf ein Girokonto tätigen zu müssen.

Versicherungsschutz: Die FDIC und NCUA sichern Ihre Einlagen bis zu 250.000 $ pro Einleger, pro Mitgliedsbank und pro Eigentümerkategorie. Bei gemeinsamen Konten erhöht sich der Schutz auf 500.000 $.

Kurzer Fakt

Die FDIC- und NCUA-Grenzen gelten für alle Konten in derselben Eigentümerkategorie bei derselben Bank. Die Grenze von 250.000 $ umfasst somit Ihre gesamten Einlagenkonten wie MMAs, Girokonten, Sparkonten und CDs, nicht jedoch andere Kontotypen wie IRAs.

Nachteile erklärt

Zinsschwankungen: APYs auf Geldmarkt-Konten sind nicht festgeschrieben wie bei Einlagenzertifikaten (CDs). Auch wenn Sie ein MMA-Konto mit einem überdurchschnittlichen Zinssatz wählen, gibt es aufgrund der variablen Zinssätze keine Garantie, dass Ihre Zinssätze auch nur einen Monat später noch so wettbewerbsfähig sind.

Transaktionslimits: Die Federal Reserve begrenzte früher Überweisungen und elektronische Zahlungen von Spar- und Geldmarkt-Konten auf sechs pro Monat. Obwohl die Beschränkungen im April 2020 als Reaktion auf die Pandemie aufgehoben wurden, erlegen viele Banken immer noch Limits und Vorschriften für die Nutzung Ihres MMA auf. Einzahlungen sind jedoch in der Regel unbegrenzt.

Mindestguthabenanforderungen: Wie bei anderen Einlagenkonten kann Ihre Bank verlangen, dass Sie ein Mindesttagesguthaben halten. Die Beträge variieren je nach Bank, aber 2.500 $ sind eine übliche Mindestguthabenanforderung. Einige Banken verlangen eine Mindesteinzahlung zur Eröffnung Ihres Kontos.

Gebühren: Wenn Ihr Mindestguthaben unter die Schwelle Ihrer Bank fällt, müssen Sie möglicherweise eine Gebühr zahlen. Überziehungs- und Überschreitungsgebühren sind üblich, obwohl einige Banken sie nicht erheben oder sie in einem angemessenen Rahmen halten, wie z. B. 5 $ oder 10 $ pro Überschreitungsabhebung mit einer täglichen Obergrenze.

Geldmarkt-Konten (MMAs) vs. andere Konten

Sparkonten, Girokonten, CDs und Geldmarktfonds sind die häufigsten Alternativen zu Geldmarkt-Konten. Hier ein Vergleich.

*Die Renditen von Geldmarktfonds werden in durchschnittlichen annualisierten Renditen statt in jährlichen Prozentrenditen gemessen

Sparkonten

Geldmarkt-Konten sind eine beliebte Alternative zu normalen Sparkonten, da sie höhere Zinssätze bieten. Bank-Sparkonten haben im Durchschnitt 0,41 % APY, während Geldmarkt-Konten im Durchschnitt 0,64 % APY haben.

Lassen Sie sich jedoch nicht von den durchschnittlichen APYs für MMAs täuschen. Die besten Geldmarkt-Konten haben oft viel höhere Zinssätze, manchmal über 5 %, abhängig von den Marktbedingungen. Allerdings sind die MMA-Zinssätze variabel, sodass Ihre Kontozinssätze mit dem Markt steigen und fallen können.

Hochverzinsliche Sparkonten

Ein hochverzinsliches Sparkonto bietet überdurchschnittliche APYs auf Einlagen, manchmal um ein Vielfaches höher als der nationale Durchschnitt. Aus diesem Grund können sie MMAs bemerkenswert ähnlich sein, mit Ausnahme des Fehlens einer Debitkarte und von Schecks. Die Zinssätze können sogar höher sein als bei MMAs derselben Bank.

Girokonten

Normale Girokonten erlauben unbegrenzte Ein- und Auszahlungen. Sie bieten auch Schecks und Debitkarten, aber ihre Zinssätze sind tendenziell viel niedriger als bei Top-MMAs. Zum Vergleich: Girokonten haben im Durchschnitt 0,07 % APY, wenn sie überhaupt Zinsen abwerfen. Selbst die besten Girokonten erreichen Zinssätze von 2 % oder mehr nicht.

Girokonten sind zudem für den täglichen Gebrauch konzipiert und haben weniger Transaktions- und Abhebungsbeschränkungen.

Hochverzinsliche Girokonten

Hochverzinsliche Girokonten sind die gleichen wie normale, nur mit höheren Zinssätzen. Die Zinssätze der besten hochverzinslichen Girokonten können mit denen von Geldmarkt-Konten konkurrieren, aber diese Konten erfordern manchmal eine bestimmte Anzahl monatlicher Debitkartentransaktionen, um Gebühren zu vermeiden. Ein Geldmarkt-Konto ist besser, wenn Ihr Hauptziel das Sparen und nur gelegentliches Ausgeben ist.

Prämien-Girokonto

Prämien-Girokonten bieten Vorteile wie Anmeldeboni, überdurchschnittliche APYs, Flugmeilen, Cashback und Erstattung von Geldautomatengebühren. Allerdings haben sie, wie hochverzinsliche Girokonten, einen Nachteil: Sie müssen alle Regeln erfüllen, um Prämien zu erhalten.

Einlagenzertifikate (CDs)

Ein CD ist eine Art Einlagenkonto, das Ihr Geld für einen festen Zeitraum bindet, in der Regel zwischen einem Monat und einigen Jahren, aber auch bis zu 10 Jahren. Im Gegenzug erhalten Sie einen höheren Zinssatz als bei einem normalen Sparkonto.

Der Nachteil ist, dass, sofern Ihr CD nicht ausdrücklich als straffreies CD gekennzeichnet ist, Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen müssen, um vor Fälligkeit auf Ihr Geld zuzugreifen. Die Strafen beginnen bei Zinsen für sieben Tage und haben kein Maximum. Sie müssten auch Ihr gesamtes Geld abheben, da Teilabhebungen nicht erlaubt sind.

Geldmarkt-Investmentfonds

Geldmarkt-Investmentfonds oder Geldmarktfonds sind Anlagekonten, die von Maklerfirmen angeboten werden. Sie sind eine Art Investmentfonds, der sich völlig von dem Geldmarkt-Sparkonto unterscheidet, das wir beschrieben haben.

Geldmarkt-Investmentfonds investieren in risikoarme Instrumente wie CDs, Staatsanleihen und Commercial Paper. Sie bieten auch die Möglichkeit, Anteile zurückzugeben, und verlangen möglicherweise, dass Schecks einen bestimmten Dollarbetrag überschreiten.

Die Renditen von Geldmarktfonds sind tendenziell höher als die von MMAs, aber ihr größter Nachteil ist, dass sie nicht FDIC- oder NCUA-versichert sind.